Дело № 2-2947/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 ноября 2018 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Глинской Я.В.

при секретаре Каличкиной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 10.04.2013 в размере 685 652,86 руб., возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 10 056,53 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 10.04.2013 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

***>, путем акцепта банком заявления-оферты ответчика, согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме 235 294,12 руб. на срок 60 месяцев под 27% годовых. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом, предоставил заемщику кредит путем перечисления денежных средств на его счет. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.4.1 Условий кредитования. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 163 400 руб. По состоянию на 27.04.2018 общая задолженность ответчика перед банком составила 685 652,86 руб., из которой: просроченная ссуда 178 076,81 руб.; просроченные проценты – 86 914,93 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 235 082,48 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 185 578,64 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Истец, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя не направил, в иске просил рассмотреть дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом. 

Суд на основании ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

То есть, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Договор 

<

***> от 10.04.2013 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и заемщиком "фамилия" (ФИО1) Т.Ю. был заключен путем акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте. 

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета и перечисление суммы кредита на открытый банковский счет ответчика. 

Таким образом, письменная форма договора между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать (л.д. 14-15). 

Согласно заявлению-оферте и условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в сумме 235 294,12 руб., путем зачисления денежных средств на счет, открытый ответчику согласно условиям договора, что подтверждается выпиской по счету (л.д.10-12).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что 10.04.2013 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и "фамилия" (ФИО1) Т.Ю. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 235 294,12 руб. на срок 60 месяцев под 27% годовых.

Из материалов дела следует, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами (п.1.1 Устава). 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» вправе требовать от ФИО1 исполнения обязательств по кредитному договору 

<

***> от 10.04.2013, заключенному последней с ООО ИКБ «Совкомбанк».

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику банковский счет в соответствии с заявлением-офертой либо зачисление кредита на счет в другом банке.

Согласно выписке по счету Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком. 

В соответствии с п. 3.4 - 3.5 Условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь фактический период пользования кредитом, исходя из календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Проценты начисляются со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало текущего дня. Погашение кредита, уплата процентов осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. 

Согласно условиям договора процентная ставка составляет 27% годовых. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.Положения ч.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.2 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, также установлено, что в случае несвоевременности любого платежа по договору, банк вправе потребовать в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. 

Из представленного истцом расчета задолженности с отражением движения денежных средств по счету заемщика, следует, что ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, просрочки, допускаемые им, предоставляют истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и процентов по нему. 

Учитывая изложенное, суд находит обоснованным требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору 

<

***> от 10.04.2013.

Производя расчет, суд руководствуется условиями кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (27%), порядок пользования кредитом и его возврата.

Заемщик воспользовалась предоставленными денежными средствами в размере 235 294,12 руб., в счет погашения задолженности ответчиком внесены денежные средства в размере 57 217,31 руб., задолженность перед банком по просроченной ссуде составляет 178 076,81 руб.

Также с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму основного долга в соответствии со ст.819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 27% годовых.

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле: остаток основного долга х количество дней пользования кредитом х 27 % годовых / 365 (366 дней в году).

Согласно представленному истцом расчету банком начислены ответчику проценты за пользование кредитом за период с 11.04.2013 по 02.02.2018 в размере 193 037,86 руб. 

Ответчиком в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом внесены денежные средства в размере 98 922,92 руб., а также задолженность по просроченным процентам в размере 7 200 руб., следовательно, задолженность по уплате процентов за период с 11.04.2013 по 02.02.2018 составляет 86 914,94 руб.

В связи с тем, что ответчиком допускалось нарушение обязательства по кредитному договору, истцом начислены неустойки.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, установленном в заявлении-оферте.

В соответствии с Разделом Б кредитного договора, неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом составляет 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита или уплаты процентов за каждый календарный день просрочки. 

Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Штраф за просрочку возврата ссуды начисляется по формуле: основной долг х 120%/365 (366) дней х количество дней.

Из материалов дела следует, что банком за период с 11.04.2015 по 27.04.2018 начислена пеня за просрочку уплаты кредита в размере 235 082,48 руб., в счет погашения которых ответчиком денежные средства не вносились, следовательно, задолженность составляет 235 082,48 руб.

Штраф за просрочку возврата процентов начисляется по формуле: проценты по кредиту х 120%/365 (366) дней х количество дней.

За просрочку уплаты процентов за период с 11.05.2013 по 27.04.2018 начислена неустойка в размере 185 638,41 руб., в счет погашения которых ответчиком денежные средства внесены в размере 59,77 руб., следовательно, задолженность составляет 185 578,64 руб.

Доказательства наличия задолженности перед Банком в ином (меньшем) размере, ответчиком суду не представлены.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к ст. 333 ГК РФ к последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержатся нормы, касающиеся неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. Если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательства начисляются, то размер неустойки ограничен законом 20% годовых.

Суд приходит к выводу о том, что размер неустойки (пени) за кредит и размер неустойки (пени) за проценты, установленный договором в размере 120 % годовых, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки (пени) подлежит снижению.

Учитывая изложенное, суд считает возможным по аналогии руководствоваться вышеизложенной нормой закона при отсутствии положений об обязательности ее применения по настоящему спору, и приходит к выводу о том, что неустойка в размере 120% годовых может быть снижена до 18 % годовых, в связи с чем, к взысканию определяет неустойку на просроченную ссудную задолженность в размере 35262,37 руб., неустойку (пеню) на просроченные проценты в размере 27 836,80 руб., общая сумма неустойки: 63 099,17 руб. 

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору №187377396 от 10.04.2013 составила 328 090, 91 руб. (178 076,81 + 86 914,93 + 63099,17) и данная сумма подлежит взысканию. 

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При обращении с иском в суд Банком была уплачена государственная пошлина в сумме 10 056,53 руб., что подтверждается платежным поручением № 46 от 28.04.2018.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ, п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", поскольку исковые требования признаны обоснованными, а их частичное удовлетворение обусловлено исключительно снижением размера неустойки судом согласно статье 333 ГК РФ, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца 10 056,53 руб. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины по иску.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по кредитному договору №187377396 от 10.04.2013 в размере 328 090, 91 руб., из которых:

задолженность по основному долгу – 178 076,81 руб.;

задолженность по просроченным процентам – 86 914,93 руб.; 

задолженность по штрафным санкциям за просрочку уплаты кредита за период с 11.04.2015 по 27.04.2018 – 35 262,37 руб.;

задолженность по штрафным санкциям за просрочку уплаты процентов за период с 11.05.2013 по 27.04.2018 – 27 836,80 руб.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины денежную сумму в размере 10 056,53 руб. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Томска.

Судья Я.В. Глинская