Дело № 2-179/2019

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

10 января 2019 года г. Барнаул 

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе 

председательствующего судьи Гладышевой Э.А.,

при секретаре Максимовой А.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. 

В обоснование своих требований, истец ссылался на следующие доводы и обстоятельства.

21.03.2017 года между истцом и ответчиком ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 480 770 руб., на срок 60 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 16,5% годовых. 

В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей. Кроме того, было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и в дальнейшем списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 80769 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования составила 16153,80 руб., а так же расходы банка на оплату страховой премии в размере 64615,20 руб., срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. 22.03.2017 по 24 час. 00 мин. 21.03.2022 г. (1826).

Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования, истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями Заявления на включение в число участников Программы страхования, Банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом, заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги Банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии. 

Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика. 

Воспользовавшись своим правом, предоставленным ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», 17.10.2018 года истцом в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены претензии с требованиями о возврате уплаченной суммы комиссии, в виду отказа истца от Программы коллективного страхования. Однако законные требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке. 

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с 22.03.2017 по 17.10.2018 – 574 дня. В связи с чем, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату. 

Кроме того, в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию. Страхования премия, оплаченная за услугу, так же подлежит возврату истцу, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. 

В связи с чем, с учетом уточнения, истец просил взыскать с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 16153,80 руб.; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 64615,20 руб.; взыскать солидарно с ответчиков сумму морального вреда в размере 10000 руб.; сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2360 руб.; сумму штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы присужденной судом. 

В судебном заседании истец ФИО1 настаивал на удовлетворении уточненных исковых требований, ссылаясь на то, что кредитное обязательство было погашено им досрочно, в связи с чем, подлежит возврату и часть страховой премии и комиссии. 

Представители ответчиков ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили возражения на исковое заявление, в котором просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. 

С учетом мнения истца, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, вытекающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ, общими правилами Закона РФ «О защите прав потребителей» и специальным банковским законодательством.

Как следует из материалов дела, 21 марта 2017 года между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1 заключен кредитный договор №, на основании которого истцу был предоставлен кредит на сумму 480 770 руб. под 16,5% годовых сроком на 60 месяцев с условием возврата путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей и оплатой процентов.

Подписав уведомление о полной стоимости кредита, истец подтвердил, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размером платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита.

В соответствии с п.11 Согласия на кредит по договору № кредит предоставлен на потребительские нужды/на оплату страховой премии.

В анкете на предоставление кредита ФИО1 выразил согласие на оказание ему дополнительных платных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв «Лайф+».

Истцом также было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ24 (ПАО), где указано, что он просит включить его в число участников этой программы по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», установлен срок страхования с 00 часов 22.03.2017 года по 24 часа 21 марта 2022 года, предусмотрена плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в сумме 80769 руб., в том числе вознаграждение банка - 16153,80 руб. (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 64615,20 руб. В качестве страховых рисков указаны смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Во исполнение вышеуказанного кредитного договора Банк перечислил денежные средства на счет заемщика.

Из содержания заявления следует, что ФИО1 уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита, он ознакомлен с условиями страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования, выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезни в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней, заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ-Страхование», по условиям которого в качестве выгодоприобретателя будет Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного, а также согласие на оплату стоимости услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанную с учетом указанной в Уведомлении о полной стоимости кредита и Согласии на кредит суммы в размере 80769 руб.

Согласно данному заявлению заемщик ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также, с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Согласно выписке по лицевому счету № 21 марта 2017 года произведено списание 80769 руб. на оплату страховой премии по договору №, ставка страховой премии 0,28.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008г. №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний. 

Данная правовая позиция изложена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от 21.12.2013 договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) в том числе способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Аналогичные требования предъявлены в частях 9,10 ст. 5 и к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. 

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также возможные финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Требования истца о возврате части страховой премии за неиспользованный период по кредитному договору в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, суд считает подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). 

Судом установлено, что 29.03.2018 года ФИО1 досрочно исполнил кредитное обязательство в полном объеме.

В п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право заемщика-потребителя досрочно возвратить кредит.

Исходя из общих принципов гражданского права, положений о справедливости гражданского договора, договор страхования должен быть разработан с учетом представления страхователю, досрочно возвратившему кредит, возможности выбора: либо расторгнуть договор страхования; либо продолжить страхование, поскольку при досрочном погашении кредита, страховой риск невозврата кредита прекращается и страховое событие не может наступить.

В соответствии с положениями статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, нежели страховой случай. При таком прекращении договора страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование. Страхование жизни, здоровья, а также финансовых рисков заемщика является услугой, сопутствующей кредитным правоотношениям. В данном случае правоотношения по страхованию имеют производный характер от основного (кредитного) обязательства. 

Поскольку кредитные правоотношения были прекращены, оснований для сохранения страхования как обеспечительной меры не имеется. Интерес в указанной услуге на момент обращения истца (17.10.2018 г.) с соответствующим заявлением в страховую компанию отсутствовал как у заемщика, так и у кредитного учреждения. 

Учитывая, что кредитная задолженность ФИО1 полностью погашена, возможность наступления страхового случая по кредитному договору отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, ПАО «Банк ВТБ» причитается только часть комиссии за оказание услуг по распространению действия договора добровольного коллективного страхования, а ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование как обеспечительная мера исполнения кредитного обязательства застрахованного лица.

Судом также установлено, что Плата за подключение к договору коллективного страхования состоит из страховой премии и комиссии банка. Как следует из заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования плата за подключение взимается единовременно за весь период страхования, то есть 60 месяцев. 

Как видно из условий договора коллективного страхования от 01.02.2017 г. действия банка как страхователя не ограничиваются исключительно действиями, направленными на подключение заемщика к программе страхования (пункты 6.2.1-6.2.3 договора страхования).

Кроме того, суд обращает внимание на то, что банк при заключении кредитного договора и подключении истца к программе страхования не указывал, какие конкретно услуги будет оказывать застрахованному лицу, в связи с чем, суд считает, что услуги должны оказываться застрахованному на протяжении всего периода страхования как указано в Заявлении на присоединение к Договору, согласно которому Плата за подключение взимается единовременно за весь период страхования. 

Поскольку комиссия за оказание услуг по распространению действия договора добровольного коллективного страхования, страхования премия за весь период страхования с 22.03.2017 по 21.03.2022, а договор страхования фактически истцом заключался на период действия кредитного договора, а также учитывая то обстоятельство, что истцом задолженность по кредитному договору досрочно погашена, суд считает возможным взыскать с ПАО «Банк ВТБ» часть комиссии за оказание услуг по распространению действия договора добровольного коллективного страхования, а с ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии за неиспользованный период страхования.

При этом суд соглашается с представленным истцом расчетом, поскольку он является арифметически верным, составленным с учетом фактических обстоятельств, с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 12854,04 руб.: 16153,80 – (16153,80 / 1826 дн (период действия договора) х 373 дн. (фактическое пользование услугами с 22.03.2017 по 29.03.2018)).

С ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 51 416,15 руб.: 64615,20 – (64615,20 / 1826 дн. (период действия договора) х 373 дн. (фактическое пользование услугами с 22.03.2017 по 29.03.2018)).

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку материалами дела подтверждено нарушение прав потребителя, суд с учетом разумности и справедливости, находит требование истицы о компенсации морального вреда подлежащим удовлетворению, оценив причиненный ответчиками моральный вред в размере 10 000 рублей по 5000 рублей с каждого. 

В соответствии п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчики отказались от урегулирования спора в добровольном порядке, суд считает возможным взыскать с ПАО «Банк ВТБ» штраф в размере 6427 руб. 02 коп., с ООО СК «ВТБ Страхование» штраф в размере 25708 руб. 07 коп.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в равных долях подлежат взысканию расходы, связанные с получением нотариальной коми доверенности представителя в размере 2360 руб., по 1180 руб. с каждого.

Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

По правилам ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в бюджет муниципального образования городской округ г.Барнаула подлежит взысканию государственная пошлина: с ПАО «Банк ВТБ» в размере 814 руб. 16 коп., с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 1742 руб. 48 коп. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить. 

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 часть комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 12 854 руб. 04 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1180 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 6427 руб. 02 коп., а всего взыскать 25 461 (двадцать пять тысяч четыреста шестьдесят один) руб. 06 коп.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере сумме 51 416 руб. 15 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1180 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 25 708 руб. 07 коп., а всего взыскать 83 304 (восемьдесят три тысячи триста четыре) руб. 22 коп.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в доход бюджета муниципального образования городской округ г.Барнаул государственную пошлину в размере 814 руб. 16 коп.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального образования городской округ г.Барнаул государственную пошлину в размере 1742 руб. 48 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Э.А. Гладышева