Дело № 2 –520/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2018 года Дзержинского районный суд г. Перми в составе председательствующего судьи Смольяковой Н.В., при секретаре Хлебниковой А.О., с участием представителя истца – ФИО1, действующей по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскании на заложенное имущество,

установил:

АО «КБ Дельта Кредит» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от Дата по состоянию на Дата в размере 1248190, 34 руб., из которых: основной долг – 1185987, 04 руб., проценты – 59201, 05 руб., пени – 3002, 25 руб.; обращении взыскания путем продажи с публичных торгов на 2-комнатную квартиру, общей площадью ..., расположенную по адресу: Адрес, установив начальную продажную стоимость в размере 1168 488 руб. Также истец просит расторгнуть кредитный договор № от Дата, заключенный между АО «КБ «ДельтаКредит» и ФИО2 Кроме того, истец просит взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 20440, 95 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 25000 руб., расходы на оплату услуг оценщика в размере 5 000 руб.

В обоснование исковых требований указано, что Дата между ЗАО «КБ ДельтаКредит» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по которому ответчику представлен кредит в размере 1200000 руб. сроком на 242 месяца, считая с даты предоставления кредита, для целевого использования, а именно приобретения 2-комнатной квартиры площадью ..., расположенной по адресу: Адрес под ее залог. Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ФИО2 На основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» была сделана запись об ипотеке квартиры в силу закона в пользу ЗАО «КБ ДельтаКредит». В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 16246, 57 руб., процентная ставка по кредиту 15,50% годовых. Порядок и сроки внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определены в п. 4.2. и разделом «Параметры кредита» кредитного договора, согласно которому такие платежи должны производиться в срок не позднее Дата. При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов ответчики обязаны уплатить пени в размере 2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Начиная с Дата, ответчик прекратил исполнять обязательства по кредитному договору, допускал неоднократные нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов. В силу пп. в) п. 5.4.1 кредитного договора, банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных договором, в случае просрочки заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней. В рамках кредитного договора, в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчик и банк договорились о том, что в случае неисполнения ответчиком требований банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 15 рабочих дней, начиная с даты направления ответчику соответствующего письменного требования, (п.4.4.5 Договора), банк вправе обратить взыскание на предмет залога в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

По состоянию на Дата просрочка в осуществлении ежемесячных платежей по возврату основного долга и начисленных процентов составила свыше 15 дней. Дата в адрес ответчика было направлено письмо-требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако требование исполнено не было. Таким образом, по состоянию на Дата размер задолженности ответчика перед АО «КБ Дельта Кредит» по кредитному договору составляет 1248190, 34 руб., включая сумму невозвращенного основного долга- 1185987, 04 руб., сумму начисленных и неуплаченных процентов – 59201, 05 руб., пени –3002, 25 руб. неисполнение ответчиков указанных выше обязательств по кредитному договору является его существенным нарушением, в связи с чем дает истцу право требовать расторжения кредитного договора. Согласно отчету ООО «...» об оценке № от Дата рыночная стоимость объекта составляет 1460611 руб. Таким образом, начальная продажная цена объекта недвижимости, определяемая в размере 80% от рыночной стоимости, составляет 1168 488 руб. 

В судебном заседании представитель истца АО «КБ ДельтаКредит» настаивал на удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Ответчик ФИО2 участие в судебном заседании не принимал, извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодека Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. ст. 819 – 821, 809, 810 Гражданского кодека Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, с выплатой процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренном договором.

В силу ст. 811 Гражданского кодека Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, неустойкой.

Материалами дела установлено, что Дата между АО «КБ «ДельтаКредит» и ФИО2 заключен кредитный договор №; кредит предоставлен для целевого использования – приобретения квартиры по адресу: Адрес, на следующих условиях: сумма кредита – 1200 000 руб.; срок возврата кредита – 242 месяцев; дата платежа – 29 число каждого календарного месяца; процентная ставка за пользование кредитом – 15,5 % годовых, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 16 246, 57 руб.

На основании п. п. 4.1, 4.2 кредитного договора проценты на кредит в размере 15,5% годовых начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика из расчета процентной ставки, установленной п. 4.1 договора и фактического количества дней временного периода для начисления процентов.

Согласно п. 6.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, в том числе при просрочке заемщиком предусмотренного кредитным договором платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

АО «Коммерческий Банк «ДельтаКредит» свои обязательства перед ответчиком исполнил, зачислив сумму кредита на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету, и не оспаривается ответчиком. 

После заключения договора ФИО2 свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем у него образовалась задолженность и банк направил письмо-требование от Дата о досрочном возврате кредита.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО2 по состоянию на Дата составляет 1248190, 34 руб., из которой: основной долг – 1185987, 04 руб.; проценты – 59201, 05 руб.; пени – 3002, 25 руб. 

Доказательств в опровержение представленного расчета ответчиком в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено, оснований не доверять расчету истца у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, учитывая, что заемщиком были существенно нарушены условия кредитного договора, обязательства по уплате ежемесячных периодических платежей по погашению кредита и уплате процентов не исполняются, в соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями договора, требования АО «КБ ДельтаКредит» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от Дата по кредитному договору № от Дата в размере 1248190,34 руб. являются законными и обоснованными.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

С учетом ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору суд находит нарушение ответчиком условий договора существенным, что является основанием для расторжения кредитного договора № от Дата.

На основании ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. 

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Согласно ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк, предоставивший кредит или целевой заем на приобретение жилого дома или квартиры.

В силу ст. 13 этого же Закона, права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. 

По условиям кредитного договора обеспечением кредита является ипотека недвижимого имущества – квартиры по адресу: Адрес

Ипотека в силу закона в отношении квартиры по адресу: Адрес зарегистрирована в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним Дата

Права залогодержателя АО «КБ ДельтаКредит» удостоверены Закладной, выданной Дата

Согласно п. 7.1 кредитного договора залог недвижимого имущества обеспечивает требования кредитора по возврату суммы кредита, уплате процентов, начисленных за весь период фактического пользования кредитом, вплоть до момента удовлетворения требований кредитора за счет стоимости недвижимого имущества, неустойки за неисполнение, просрочку исполнения, иное ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору и иным соглашения сторон

В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Правилами ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания закладной следует, что АО «КБ ДельтаКредит» является залогодержателем квартиры площадью ... по адресу: Адрес, денежная оценка предмета ипотеки в соответствии с отчетом об оценке ... составляет 1516 243 руб.

Спорная квартира принадлежит на праве собственности ФИО2, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от Дата, выпиской из ЕГРП.

По отчету ... № рыночная стоимость залогового имущества – 2-комнатной квартиры, общей площадью ..., расположенной по адресу: Адрес по состоянию на Дата, составляет 1460 611 руб. 

С учетом изложенного, проанализировав условия договора, историю погашений по кредиту, суд считает, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество (квартиру) также подлежит удовлетворению, поскольку заемщиком нарушены сроки внесения периодических платежей, не исполнено требование истца о досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, отсутствуют.

Положениями п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В силу п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества суд считает необходимым руководствоваться отчетом АО «НЭО Центр», поскольку данный отчет составлен по состоянию на Дата, в то время как отчетом ... от Дата стоимость объекта оценки определена по состоянию на Дата.

Таким образом, суд определяет начальную продажную стоимость спорной квартиры в размере 1168 488 руб. (1460611 х80%).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов (ст. 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых ст. 88, 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отнесена государственная пошлина и другие признанные судом необходимыми судебные издержки.

При обращении в суд истцом были понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 440, 95 руб., что подтверждается платежным поручением № от Дата, а также расходы на проведение оценки предмета залога в размере 5 000 руб., в подтверждение чего в материалы дела представлен договор оказания услуг по оценке № от Дата и платежное поручение № от Дата на сумму 5 000 руб.

Поскольку исковые требования удовлетворены, расходы по оплате государственной пошлины и на проведение оценки предмета залога подлежат взысканию с ФИО2 в полном объеме.

Согласно ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Дата ... (Исполнитель) и ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» (Заказчик или Банк) заключили договор об оказании юридических услуг.

В рамках оказания услуг по договору исполнитель обязался оказывать следующий комплекс услуг: документооборот, подготовка процессуальных и иных документов, представление интересов заказчика в суде, представление интересов заказчика в случае обжалования судебного акта.

В силу п. 2.1.3. договора исполнитель обязуется оказывать услуги своими силами.

Согласно разделу 2 Приложения № 1 к договору за ведение судебного дела о взыскании задолженности по ипотечному кредиту и/или обращении взыскания на предмет залога в первой инстанции вознаграждение исполнителя составляет 25 000 руб.

Интересы истца в судебном заседании Дата, Дата представляла ... (по доверенности), являющаяся сотрудником ...

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данных в п. 12, 13 Постановления от 21 января 2016 года № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ, статья 112 КАС РФ, часть 2 статьи 110 АПК РФ).

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Разумность судебных издержек на оплату услуг представителя не может быть обоснована известностью представителя лица, участвующего в деле.

На основании изложенного, с учетом сложности дела, участия представителя в трех судебных заседаниях, степени участия представителей при рассмотрении дела (представление интересов в суде, подготовка искового заявления), требования разумности, суд считает возможным взыскать с ФИО2 в пользу АО «КБ ДельтаКредит» расходы по оплате услуг представителя в размере 6000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор № от Дата, заключенный между Акционерным обществом «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» задолженность по кредитному договору № от Дата в размере 1248190, 34 руб. (по состоянию на Дата), в том числе 1185987, 04 руб. – сумма основного долга, 59201, 05 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 3002, 25 руб. – пени.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» расходы по оплате государственной пошлины в размере 20440, 95 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 6 000 руб., расходы на оплату услуг по оценке в размере 5 000 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: Адрес, кадастровый номер: №, ..., принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 1168488 руб.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в апелляционном порядке.

Председательствующий Смольякова Н.В.