Дело № 2-1166/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Россошь 19.10.2017 г.

Россошанский районный суд Воронежской области в составе: 

председательствующего судьи Рязанцевой А.В.,

при секретаре Гришиной Т.П.,

с участием ответчика /ФИО1./ , 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к /ФИО1./ о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с /ФИО1./ задолженности по соглашению о кредитовании № от 

<

Дата обезличена> в размере 217002,24 рублей, в том числе 176226,96 руб.- сумму основного долга, 11255,29 руб.- начисленных процентов, 29519,99 рублей - штрафы и неустойки. Кроме того, истец просит возместить ему расходы по уплате государственной пошлины за подачу в суд искового заявления в сумме 5370,02 руб. 02 коп..

В обоснование заявленных требований истец указал, что 

<

Дата обезличена> между ОАО «Альфа-Банк» и /ФИО1./ в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор 

<

***> соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от 

<

Дата обезличена>, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита – 220000 рублей; проценты за пользование кредитом – 19,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 14-го числа каждого месяца в размере 8200 рублей. На основании решения внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от 

<

Дата обезличена>, ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 220000,00 рублей. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако, принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что послужило основанием для обращения в суд (л.д. 6-7).

Истец- АО «АЛЬФА - БАНК», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направил; в адресованном суду заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя (л.д. 42, 43-44). 

В судебном заседании ответчик /ФИО1./ , иск признал частично и пояснил, что размер основного долга и процентов по кредиту он не оспаривает, согласен, что этот долг перед Банком у него, действительно, имеется. Задолженность образовалась вследствие возникших у него материальных затруднений, однако он согласен погашать долг. Вместе с тем, он просил уменьшить размер неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов, полагая, что исчисленный истцом размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушенных им обязательств. 

Признание ответчиком части исковых требований выражено в письменном заявлении, адресованном суду, и приобщено к материалам дела. 

Суд, заслушав ответчика, изучив представленные по делу письменные доказательства, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ:

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (ст. 161 ГК РФ).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (ст. 160 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ:

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ:

1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ:

1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ:

1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Судом установлено, что 

<

Дата обезличена> /ФИО1./ обратился в ОАО «Альфа-Банк» с анкетой - заявлением на получение кредита наличными. Указанный документ состоял из анкеты, а также заявления, содержащего в себе предложение заключить с ним Соглашение о кредитовании в соответствии с Общими условиями и открыть ему текущий кредитный счет (л.д. 22).

С Общими условиями предоставления кредита наличными, с тарифами ОАО «Альфа-Банк» /ФИО1./ был ознакомлен и согласен. Данные обстоятельства подтверждаются собственноручной подписью /ФИО1./ в Анкете-Заявлении на получение кредита наличными (л.д. 22).

Также /ФИО1./ изъявил желание заключить договор страхования жизни и здоровья с ООО «Альфа Страхование - Жизнь», с включением суммы страховой премии, подлежащей уплате в страховую организацию, в сумму кредита.

Заемщик просил предоставить ему кредит на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита - 220000,00 рублей, сумма кредита с учетом суммы страховой премии; срок кредита - 36 месяцев, сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита - 8200,00 рублей, дата перечисления суммы кредита на счет в рублях: 

<

Дата обезличена>, дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита: 14, процентная ставка по кредиту: 19,99 % годовых, полная стоимость кредита: 22,25 % годовых (л.д.22).

По результатам рассмотрения анкеты-заявления /ФИО1./ банк принял положительное решение. Банк, акцептовав предложение клиента о заключении соглашения о кредитовании, на счет заемщика №, открытого последним 

<

Дата обезличена>, зачислил 

<

Дата обезличена> сумму кредита в размере 220000,00 рублей (л.д. 16). 

Таким образом, кредитный договор, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Анкету-заявление на получение кредита наличными, Условия, Тарифы, График платежей и содержащий все существенные условия, между сторонами был заключен 

<

Дата обезличена>, ему присвоен №

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона и иных правовых актов и односторонний отказ от них не допускается.

Банк исполнил взятые на себя обязательства по договору, в связи с чем, у клиента возникло обязательство погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения (п. 3.3 Общих Условий).

Однако, согласно выписке по счету №, за период с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена>, ответчик принятые на себя обязательства по плановому погашению текущей задолженности исполнял ненадлежащим образом.

Согласно п. 5.1 Общих Условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до 

<

Дата обезличена> (включительно) составляет 1 %, а с 

<

Дата обезличена> – 2 %, от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.

П. 5.2 Общих Условий предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до 

<

Дата обезличена> (включительно) составляет 1 %, а с 

<

Дата обезличена> – 2 %, от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена и, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности на 

<

Дата обезличена>, составляет 217002,24 рубля, в том числе 176226,96 рублей – сумма основного долга, 11255,29 рублей – проценты (период с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена>), 10549,70 рублей – неустойка за несвоевременную плату процентов (период с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена>), 18970,29 рублей – неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена>) (л.д. 15).

Во исполнение ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ» № 99-ФЗ от 05.05.2014 года о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от 

<

Дата обезличена>, ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Согласно Уставу новые наименования банка: Полное фирменное наименование банка на русском языке: Акционерное общество «Альфа-Банк», сокращенное фирменное наименование банка на русском языке: АО «Альфа-Банк» (л.д. 28-33).

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 6.4 Общих условий предоставления кредита наличными, банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и /или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

АО «АЛЬФА-БАНК» направлял ответчику требования о срочном погашении задолженности по соглашению и расторжении соглашения № от 

<

Дата обезличена>, однако в установленный банком срок ответчик указанное требование не выполнил (л.д. 46-54).

Расчет задолженности ответчика судом проверен, арифметически верен, соответствует условиям кредитного договора, представленной в материалы дела информации; оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется.

Принимая во внимание согласие ответчика с суммой основного долга и просроченных процентов, при установлении судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату долга, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований банка в данной части в полном объеме.

Вместе с тем, доводы ответчика о несоразмерности последствиям нарушения принятых на себя обязательств заявленного банком размера неустойки заслуживают внимания.

Статьей 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться, как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации (Определение Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 г. № 263-О).

Сумма неустойки согласно расчета истца составляет – 29519,99 рублей, однако суд полагает, что подлежащая уплате неустойка в заявленном размере явно несоразмерна последствиям просрочки исполнения обязательств заемщика. Поэтому, с учетом материальных затруднений ответчика, временного отсутствия постоянной работы, состояния здоровья, а также наличия на иждивении пятерых несовершеннолетних детей (л.д. 55 56, 57), суд считает возможным применить ст. 333 ГК РФ и ограничить размер неустойки суммой в 9 000 рублей.

К выводу о несоразмерности неустойки последствиям просрочки исполнения суд приходит потому, что истец не заявил о наличии каких – либо особых убытков для себя из-за неисполнения его требований. Определенная судом ему сумма неустойки, компенсирует в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком обязательств по погашению кредита.

Оснований взыскивать неустойку в меньшем размере суд также не находит, учитывая длительный характер ненадлежащего погашения задолженности по кредитному договору и невозвращения суммы в 176226,96 рублей. Обязательство не исполнено и на день принятия судебного решения.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 5370,02 руб. (5 200 + 1 % (217002,24 – 200 000)), что подтверждается платежным поручением № от 

<

Дата обезличена> (л.д. 13), № от 

<

Дата обезличена> (л.д. 14).

Исковые требования удовлетворены в сумме 196482,25 руб., в связи с чем, госпошлина, подлежащая возмещению истцу за счет ответчика /ФИО1./ составит – 5129,65 рублей: 3200 руб. + 2% х (196482,25 - 100 000).

Руководствуясь ст.ст. 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к /ФИО1./ о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с /ФИО1./ , 

<

Дата обезличена> года рождения, уроженца 

<

адрес> в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от 

<

Дата обезличена> в размере 196482,25 рубля, в том числе 176226,96 рублей – основной долг, 11255,29 рублей – проценты; неустойку в размере 9 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5129,65 рублей, а всего: 201611,90 рублей.

В оставшейся части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через Россошанский районный суд Воронежской области.

Председательствующий А.В.Рязанцева Мотивированное решение изготовлено 24.10.2017 г.