ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 июля 2017 года г. Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Вершининой О.В.,

при секретаре Шестеровой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1768/2017 по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1, в котором просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» *** от 20.05.2008 в размере 517 036,92 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8 370,37 руб. 

В обоснование предъявленного иска истец указал на то, что между истцом и ответчиком был заключен договор о карте № *** от 20.05.2008. Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании условий договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 463 753,44 руб., выставив и направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 19.02.2015. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, исполнены не были. По условиям договора истцом с 20.02.2015 по 06.05.2015 начислена неустойка в размер 69 668,02 руб. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности 517 036,92 руб.. 

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в исковом заявлении указал, что просит рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, об уважительных причинах своей неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не просил, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика по имеющимся в деле доказательствам, о чем судом вынесено определение.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте, времени проведения судебного заседания извещена надлежащим образом, представила в суд письменные возражения по иску, в которых указала на то, что ответчик не согласен с расчетом задолженности истца. Между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен не только договор № *** от 20.05.2008 с кредитным лимитом в 50 000 руб., но и договор № *** с лимитом в 100 000 руб., есть основания полагать, что при предъявлении иска АО «Банк Русский Стандарт» соединил два кредитных договора и задолженности по ним. Кредитный лимит по договору № *** от 20.05.2008 был установлен в сумме 50 000 руб., а не 381 000 руб., как указывает истец в своем иске. 

На указанные возражения представитель АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО3 представила письменные возражения, в которых указала на то, что доводы ответчика ошибочны. По условиям договора Банк в одностороннем порядке может увеличить кредитный лимит по договору. Проценты по договору начисляются только на сумму предоставленного кредита, т.е. на ту сумму кредитных денежных средств, которой клиент реально воспользовался, а не на сумму установленного кредитного лимита. В связи с чем факт изменения Банком кредитного лимита (лимита овердрафта) не влияет на сумму начисленных процентов, не способствует увеличению задолженности по договору. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа иное вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса РФ, если согласно договору банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Пунктом 1 ст. 333 ГК РФ определено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (пункт 2 статьи 435 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом из письменных материалов дела установлено, что 20.05.2008 ФИО1 обратился в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, в котором просит заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя карту, открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

ФИО1 понимает и соглашается с тем, что акцептом Банка его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета; размер лимита будет определен Банком самостоятельно, на основании сведений, указанных в анкете; в случае акцепта банком предложения (оферты) о заключения с ним договора о карте, условия и тарифы по картам «Русский Стандарт» будут являться его составной и неотъемлемой частью.

Банк вправе в одностороннем порядке изменить условия и тарифы, в том числе размер процентов, начисляемых по кредиту.

ФИО1 подтверждает, что с условиями и тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает, в случае заключения Банком договора о карте, их положения обязуется неукоснительно соблюдать. 

При этом согласно указанному заявлению, в случае если в разделе «Дополнительные услуги» анкеты имеется отметка «Да, я хочу участвовать в программе ЗАО "Банк Русский Стандарт», ФИО1 хочет участвовать в Программе ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, и просит Банк после заключения договора о карте включить его в число участников программы Банка по организации страхования клиентов в рамках такого договора о карте, подтверждает, что ознакомлен, понимает и согласен с условиями программы, являющимися неотъемлемой частью условий. 

В соответствии с тарифным планом АО "Банк Русский Стандарт" размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – 28% годовых; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка за счет кредита – 3,9%; размер минимального платежа – 10%; плата за пропуск минимального платежа – впервые – не взимается, 2-й раз подряд – 300 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд - 2000 руб.; комиссия за участие в программе ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов, ежемесячная – 0,3% годовых; неустойка – 0,2% от суммы задолженности указанной в заключительном счете – выписке за каждый день просрочки.

В соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» настоящие условия определяют порядок предоставления и обслуживания карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и Банком, в том числе по вопросам открытия и ведения счета, предоставления Банком кредита на условиях в порядке, установленных договором (п. 2.1).

Договор заключается, в том числе путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенном в заявлении (п. 2.2).

В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете. До момента активации карты лимит равен нулю. При активации карты Банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен по смотрению банка. (п. 2.9, 2.10).

В соответствии с п. 1.23 условий по картам, лимит – установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования клиентом. Лимит может быть изменен Банком в порядке, установленном условиями.

Банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит (как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения (вплоть до нуля)), уведомляя клиента о новом размере лимита в счете – выписке (п. 2.9.3).

Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями/или тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета - выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким счетом. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы Банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору (п. 7.10).

В соответствии с п. 9.12.2 условий по карте – Банк вправе в одностороннем порядке изменить клиенту лимит, в том числе увеличить клиенту ранее уменьшенный лимит в соответствии с п. 8.12.1.

Согласно п. 9.11 условий по карте клиента вправе запрашивать Банк о возможности изменения Лимита, предоставив в Банк письменное заявление или обратившись по телефону Call - Центра Русский Стандарт.

Распиской в получении карты от 20.05.2008 подтверждается, что ФИО1 была получена карта № *** по договору о карте № *** от 20.05.2008 сроком действия до 05/10. 

В соответствии с расчетом задолженности задолженность ответчика ФИО1 по договору о карте № *** от 20.05.2008 составляет 517 036,92 руб., из которых неустойка составляет 69 668,02 руб.. 

В адрес ФИО1 АО "Банк Русский Стандарт", в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», был направлен заключительный счет-выписка по состоянию на 20.01.2015, а также ему была разъяснена необходимость погасить задолженность не позднее 19.02.2015, в размере 463 753,44 руб. 

Анализируя представленные доказательства в их совокупности судом установлено, что на основании заявления ФИО1 от 20.05.2008 в АО "Банк Русский Стандарт" между ним и АО "Банк Русский Стандарт" был заключен договор о карте, в соответствии с которым на его имя была выпущена карта и открыт текущий счет № *** для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете. 

Указанный Договор о карте состоит из настоящего заявления ФИО1 от 20.05.2008, тарифного плана «Русский Стандарт», условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».

ФИО1 подтверждает, что с условиями и тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает, в случае заключения банком с ним договора о карте, их положения обязуется неукоснительно соблюдать. 

Оценивая письменное заявление на получение карты, а также тарифный план «Русский Стандарт», условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», суд приходит к выводу об их соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно, главе 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, общим положениям об обязательствах. При этом, законом не установлено ограничений на способ формирования предложения о заключении договора (оферты), так же как не установлен запрет на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них. Поэтому на стороны распространяются все условия кредитного договора о карте, включая условия об оплате процентов, неустойки. 

Активация карты осуществляется при обращении клиента в Банк лично или по телефону Call - Центра Русский Стандарт. Как следует из представленной в дело выписке из лицевого счета № *** по договору № *** от 20.05.2008 за период с 21.03.2000 по 21.03.2017 ФИО1 активировал предоставленную ему карту и воспользовался кредитным лимитом в размере 35 000 руб..

В соответствии с тарифным планом АО "Банк Русский Стандарт" размер процентов по кредиту установлен в размере 28% годовых. 

Как следует из представленных письменных пояснений представителя ответчика, на основании п. 8.12 Условий по картам Банк принял решение об увеличении лимита по карте клиента. В дальнейшем кредитные лимиты были изменены Банком, что не противоречит условиям договора. После увеличения Банком лимита по карте ФИО1 совершал расходные операции, и был осведомлен о доступном ему лимите по карте для совершения расходных операций. Указанные обстоятельства также подтверждаются представленной в дело выпиской из лицевого счета № *** по договору № *** от 20.05.2008 за период с 21.03.2000 по 21.03.2017. 

Как видно из материалов дела, обязательства по возврату денежных средств по договору, заключенному с АО "Банк Русский Стандарт", ответчик не исполняет, в результате чего имеет задолженность.

Принимая во внимание, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору, Банк потребовал возврата задолженности, направив ФИО1 счет-выписку с требованием о погашении образовавшейся задолженности в срок не позднее 19.02.2015.

Требования истца в добровольном порядке ответчиком не исполнены.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по кредитному договору составляет 517 036,92 руб. Представленный истцом расчет задолженности, который арифметически является правильным, ответчиком не оспорен.

Доводы представителя ответчика о том, что ответчик не согласен с расчетом задолженности истца, кредитный лимит по договору № *** от 20.05.2008 был установлен в сумме 50 000 руб., а не 381 000 руб., как указывает истец в своем иске, есть основания полагать, что при предъявлении иска АО «Банк Русский Стандарт» соединил два кредитных договора и задолженности по ним, являются несостоятельными, поскольку доказательствами не подтверждены. Судом установлено, что по кредитному договору № *** от 20.05.2008 установлен кредитный лимит в сумме 35 000 руб., который по условиям кредитного договора может быть изменен Банком в одностороннем порядке как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. Факт изменения Банком кредитного лимита (лимита овердрафта) не влияет на сумму начисленных процентов, не способствует увеличению задолженности по договору. Свой расчет задолженности ответчик не представил.

Задолженность по кредиту ответчиком до настоящего времени не погашена.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, со стороны ответчика имеет место быть существенное нарушение условий договора, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию указанная сумма задолженности в размере 517 036,92 руб..

Оснований для уменьшения размера заявленной истцом ко взысканию неустойки судом не установлено, ответчиком не представлены доказательства наличия явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от 20.05.2008 в размере 517 036,92 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку суд пришел к выводу об обоснованности заявленных требований иска, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8370,37 руб., из расчета: 517 036,92 руб. – 200 000 руб. = 317 036,92 руб. х 1% +5200 руб. = 8370,37 руб. Представленным платежным поручением № 78063 от 28.03.2017 подтверждается уплата госпошлины при подаче настоящего иска в указанном размере. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № *** в размере 517 036,92 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму уплаченной государственной пошлины размере 8370,37 рублей. 

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Вершинина