Дело № 2- 1024 /2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

«26» июля 2017 года г.Юрга Кемеровской области

Юргинский городской суд Кемеровской области 

в составе:

Председательствующего судьи Каминской О.В.

при секретаре Нехорошевой О.В.,

с участием:

представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителя, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» (далее ПАО «Банк ВТБ-24») о защите прав потребителя, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что *** между ним и ПАО Банк ВТБ 24 заключен кредитный договор *** на сумму 379 747 руб. под 17.995% годовых на срок 60 месяцев на потребительские цели. Фактически ему была предоставлена денежная сумма в размере 300 000 руб., а сумма в размере 79 747 руб. была списана с его счета в счет оплаты за участие в программе страхования. На момент заключения кредитного договора *** от *** ПАО «Банк ВТБ-24» предоставил ему на подписание заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Считает, что действиями ПАО «Банк ВТБ-24» существенным образом нарушены его права потребителя. В договоре потребительского кредита не могут содержаться, в т.ч. условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита за отдельную плату. ПАО «Банк ВТБ-24» не предоставил заемщику на подписание заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором бы содержалось наименование дополнительной услуги, оказываемой банком заемщику и ее стоимость. Кредитный договор *** от *** также не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукт был одобрен истцу без условий страхования. В п.15 Индивидуальных условий в графе «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» указано «не применимо», что, исходя из положений ч.ч. 11, 14 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», также свидетельствует о нарушении прав истца на получение достоверной информации об услуге. Между заемщиком и банком не было достигнуто соглашение о предоставлении такой дополнительной услуги, как участие в Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в порядке и на условиях, определенных императивными нормами материального права. Правовых оснований для взимания платы за участие в программе коллективного страхования с заемщика кредитор не имел и удержание комиссии в свою пользу произвел неправомерно. Полагает, что со стороны банка имеется нарушение ст.ст. 8, 10 Закона «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п.15 ч.9 ст.5, ч.2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно непредоставление потребителю в наглядной и доступной форме информации о размере страхового взноса в рублях в пользу страховщика, а также фактический размер вознаграждения, уплачиваемый заемщиком за подключение к страховой программе в рублях. Истец просит взыскать в его пользу с ПАО «Банк ВТБ 24» убытки в размере 79 747 руб. в части взимания платы за участие в программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» (л.д. 3-7).

Истец ФИО2 в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом (л.д. 138), представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 54).

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности от 17 мая 2017 года сроком на 10 лет без права передоверия (л.д. 8), поддержал исковые требование ФИО2 в полном объеме, пояснив, что до заключения кредитного договора работник банка дала заемщику однозначно понять, что без оформления страхования его жизни и здоровья ему в предоставлении кредита будет отказано, в связи с чем, не имея свободы выбора, ФИО2 подписал заявление о присоединении к Программе страхования. Считает, что, поскольку при наступлении страхового случая выгодоприобретателем выступает банк, то имеет место нарушение прав потребителя.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» ФИО3, действующая на основании доверенности от 01 сентября 2015 года сроком 12 февраля 2020 года (л.д. 79), в суд не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представила письменные возражения на иск, в которых указала, что *** между банком и заемщиком ФИО2 заключен кредитный договор. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. В соответствии с п.п. 15 п.1 кредитного договора отсутствуют условия, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора. Согласно условий кредитного договора *** от *** банк предоставил ФИО2 целевой кредит на потребительские нужды/ на оплату страховой премии (п.п. 11 п.1 кредитного договора). *** ФИО2 написал заявление на включение его в число участников Программы страхования. Денежная сумма в размере 79 747 руб. была удержана из суммы кредита, предоставленного банком заемщику, в счет оплаты страховой премии по договору страхования. Согласно положениям кредитного договора истец был ознакомлен со всеми его условиями, а также суммами, включаемыми в сумму кредита, что подтверждается его подписью на каждой странице договора. Таким образом, на стадии обращения за кредитом до заключения кредитного договора истец располагает полной информацией о возможности добровольно страховать свою жизнь, в т.ч. путем оплаты страховой премии за счет предоставленного кредита; добровольно принимает на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, в т.ч. определяет включение поручения о перечислении страховой премии в счет оплаты договора страхования жизни; добровольно заключает договор страхования. Достоверные доказательства каких-либо угроз, или предупреждения об отказе в предоставлении кредита в случае отказа в страховании жизни в отношении истца со стороны работников банка, в материалах дела отсутствуют. В кредитном договоре не содержится условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением истцом договора страхования жизни и здоровья. Заключая кредитный договор с банком, заемщик был ознакомлен с условиями получения кредита, ему были разъяснены порядок и условия страхования и известна сумма страхового взноса. Подтверждая свое согласие с условиями получения кредита и заключения добровольного страхования, истец подписал кредитный договор и договор страхования, в связи с чем банк полагает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца. В соответствии с правилами ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» банк считает необоснованными требования истца о взыскании в его пользу компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., поскольку в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ истцом не представлены доказательства, подтверждающие факт причинения морального вреда, противоправность и виновность действий банка, равно, как и причинно-следственная связь между названными фактами, в связи с чем указанные исковые требования также не подлежат удовлетворению. Истцом не представлено суду доказательств нравственных или физических страданий, в результате которых у него возникло основание требовать компенсацию морального вреда. Факт обращения истца с исковым заявлением в суд сам по себе не может рассматриваться как основание для взыскания компенсации морального вреда. Поскольку требования к банку в пользу истца не подлежат удовлетворению, то на банк не может быть возложена обязанность по уплате штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме (л.д. 63-66). 

Заслушав пояснения представителя истца ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе ФИО2 в удовлетворении его исковых требований в полном объеме, исходя из следующего.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу положений п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной им в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года) в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В норме ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Недействительными в соответствии со ст. 16 Закона от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. от 03 июля 2016 года), признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании, 01 февраля 2017 года между страховщиком ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и страхователем ПАО «Банк ВТБ 24» заключен договор коллективного страхования № 1235, по условиям которого страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателю обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. Срок действия договора с 01 февраля 2017 года по 31 декабря 2027 года (л.д. 88-105)

*** ФИО2 обратился в ПАО «Банк ВТБ 24» с заявлением-анкетой на получение кредита, подписанной на каждой странице документа личной подписью заемщика, в которой указал, что просит предоставить потребительский кредит в сумме 379 747 руб. на 60 месяцев; выразил свое согласие подключиться к Программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» (ВТБ Страхование), подписать заявление на его включение в число участников Программы коллективного страхования, просил увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования (л.д. 67-70). В пункте 17 указанного документа «Согласие на подключение Программы коллективного страхования «Финансовый резерв» заемщик должен написать собственноручно «да» или «нет», а также «я выражаю свое согласие» и «не выражаю своего согласия», что и было им сделано (л.д. 67-70). 

*** между займодавцем ПАО «Банк ВТБ 24» и заемщиком ФИО2 заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 379 747 руб. на 60 месяцев до *** под 18% годовых на потребительские нужды и оплату страховой премии (л.д. 9-15, 71-75). Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащих образом заполненных и подписанных заемщиком и банком (л.д. 12).

Из п. 22 Индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора *** от ***, следует, что заемщик подтверждает, что размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен (л.д. 12). 

Размер полной стоимости кредита составляет 17.995% годовых (л.д. 9).

В кредитном договоре отсутствуют условия, обуславливающие выдачу истцу кредита обязательным заключением им договора страхования жизни и здоровья.

Из заявления ФИО2 в ПАО «ВТБ 24» следует, что он уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита; просит включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» - «Финансовый резерв Лайф+». Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования 79 747 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 15 949.40 руб. и расходов банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 63 797.60 руб. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. *** работником банка произведена отметка о регистрации присоединения к Программе страхования (л.д. 20-21, 76-77, 86-87).

Таким образом, заявление о подключении к программе страхования исходило от истца ФИО2 и его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита ФИО2 было обусловлено приобретением им услуги по заключению договора страхования жизни и здоровья, истцом и его представителем в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не предоставлено.

Таким образом, подписание ФИО2 вышеуказанного заявления свидетельствует о наличие до заключения договора у истца информации о том, что услуга по организации страхования является возмездной, состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и расходов Банка на оплату страховых премий страховщику.

Также материалами дела подтверждается, что до истца была доведена вся необходимая информация. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем его собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

*** ФИО2 обратился в филиал ПАО «Банк ВТБ 24» с претензией о возврате ему платы за включение в число участников Программы страхования в размере 79 747 руб., поскольку страховаться изначально он не хотел, страховка ему не нужна, а без нее, со слов специалиста банка, ему кредит бы не выдали (л.д. 24).

*** ПАО «Банк ВТБ 24» отказано ФИО2 в части возврата страховой премии (л.д. 25).

Согласно информации ООО «ВТБ Страхование» ФИО2, *** года рождения, является застрахованным лицом в рамках договора коллективного страхования *** от ***; оплаченный им период с *** по ***; размер страховой премии 63 797.60 руб., которая оплачена Банком ВТБ 24 (ПАО) в отношении застрахованного лица своевременно и в полном объеме (л.д. 167).

Довод представителя истца ФИО1 о том, что до заключения кредитного договора работник банка дала заемщику однозначно понять, что без оформления страхования его жизни и здоровья ему в предоставлении кредита будет отказано, не может быть принят судом во внимание, поскольку в функции работника банка, принимающего документы для оформления кредитного договора, не входит принятие решения о предоставлении или отказе в предоставлении банком кредита заемщику.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду ФИО2 и его представителем ФИО1 в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.

Из материалов дела видно, что банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст. 423, ст. 927 Гражданского кодекса РФ.

Факт удержания банком из кредитных средств денежной суммы в размере 79 747 руб. не является нарушением прав потребителя, поскольку целью использования заемщиком потребительского кредита являлось удовлетворение его потребительских нужд и оплата страховой премии (л.д. 11).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что факт нарушения банком прав потребителя ФИО2 в судебном заседании не установлен, в связи с чем отсутствуют правовые основания для взыскания в его пользу с банка убытков в сумме 79 747 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. и штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу потребителя.

На основании изложенного в иске ФИО2 отказано в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителя, взыскании убытков в сумме 79 747 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме с подачей жалобы через Юргинский городской суд Кемеровской области. 

Председательствующий: О.В. Каминская

Решение в окончательной форме изготовлено «31 июля 2017 года.