Дело № 2-28/2019 08 февраля 2019 года

29RS0010-01-2018-001011-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Коряжемский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Янсон С.Ю.

при секретаре Гурьевой Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Коряжме в помещении суда 08 февраля 2019 года гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору (соглашению),

установил:

акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк») в лице Архангельского регионального филиала обратилось с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3, АО «СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору (соглашению). 

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Б. заключен кредитный договор (соглашение), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 86 830 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 18,5 % годовых. Заемщик также являлся застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и АО «СК «РСХБ-Страхование». ДД.ММ.ГГГГ Б. умер. В связи с тем, что заемщик Б. умер, не исполнив в полном объеме имеющиеся перед банком обязательства по кредитному договору, указывая в качестве наследников первой очереди к имуществу наследодателя Б. – ФИО3, ФИО1, ФИО2, а также, поскольку Б. являлся застрахованным лицом по договору страхования, истец просил взыскать с надлежащих ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 45085,66 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 1552,57 руб.

АО «Россельхозбанк» в судебное заседание своего представителя не направило, надлежащим образом было извещено о времени и месте рассмотрения дела.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, ответчик АО «СК «РСХБ-Страхование» своего представителя в судебное заседание не направил, извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом. В письменных возражениях ответчик АО «СК «РСХБ-Страхование» просили в удовлетворении заявленных требований к страховой компании отказать, рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчиков ФИО2 и АО «СК «РСХБ-Страхование».

Ответчик ФИО1, в судебном заседании с иском не согласился, пояснил, что наследство не оформлял, к нотариусу не обращался, однако фактически наследство принял после смерти Б. в виде автомобиля, которым фактически пользуется, осуществляет уход, платит за него налоги, проходит и оформляет ТО и договоры страхования, от имени ФИО3, однако он включен в полис ОСАГО в качестве лица, допущенного к управлению ТС.

Ответчик ФИО3 с иском не согласилась, полагала, что случай является страховым, поскольку жизнь и здоровье Б. были застрахованы АО «СК «РСХБ-Страхование», на момент заключения договора ему еще не был поставлен диагноз 

<

данные изъяты>, этот диагноз был установлен только в октябре 2016 года, ранее его лечили от 

<

данные изъяты> Также пояснила, что выплатить задолженность не имеет возможности ввиду тяжелого материального положения.

Заслушав пояснения ответчиков ФИО1 и ФИО3, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и заемщиком Б. заключен кредитный договор (соглашение) №, в соответствии с которым последнему (заемщику) предоставлен кредит в размере 86 830 руб., дата окончательного возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ, под 18,5% годовых, а заемщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях настоящего договора. Б. обязан был производить платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту по 15 числам ежемесячно аннуитетными платежами. Размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по кредиту 

Договор заключен на основании Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», которые являются неотъемлемой частью заключаемого договора (далее - Правила). С настоящими Правилами заемщик Б. был ознакомлен под роспись 

Как следует из материалов дела, банк свои обязательства по кредитному договору по перечислению денежных средств на счет Б. исполнил в полном объеме 

Как установлено судом, заемщик Б. свои обязательства по кредитному договору в части возврата суммы кредита с процентами в установленные кредитным договором сроки до февраля 2017 года исполнял надлежащим образом. Согласно представленному АО «Россельхозбанк» расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на 18.10.2018 задолженность ответчика по кредитному договору составила 45085,66 руб., в том числе 23824,49 руб. - просроченный основной долг, 21261,17 руб. проценты за пользование кредитом 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Б. умер, о чем 

<

данные изъяты> отделом агентства ЗАГС Архангельской области составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ 

Истцом АО «Россельхозбанк» заявлены требования к ответчикам ФИО3, ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору по тем основаниям, что они являются наследниками умершего заемщика, а на наследниках лежит обязанность по погашению долгов наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, а также к ответчику АО «СК «РСХБ-Страхование», поскольку заемщик являлся застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и АО «СК «РСХБ-Страхование». 

В части заявленных истцом требований к ответчику АО «СК «РСХБ-Страхование» суд не находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании части 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с пунктом 2 части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В части 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Как установлено судом, одновременно с заключением ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и заемщиком Б. кредитного соглашения, Б. на основании заявления был присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования №) и включен в Бордеро Срок страхования Б. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Плата за присоединение в Программе страхования составляет 

<

данные изъяты>, которая уплачена Б. в полном объеме , в связи с чем договор страхования считается заключенным. 

Программа страхования № разработана на Условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила страхования) 

Согласно Программе страхования № страховыми случаями являются следующие события, за исключением событий, перечисленных, как Исключения к Программе страхования №, в том числе, смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Для целей Программы страхования №, болезнь (заболевание) – это установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (раздел «Страховые случаи/риски» на л.д. ).

Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования №, произошедшим по причине, связанной, в т.ч. с заболеванием или последствием заболевания/несчастного случая, имевшего место до начала или после окончания периода действия договора страхования (Исключения из Программы страхования № на л.д. ).

С Программой страхования № Б.был ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования № у него не имелось, Программа страхования № им получена лично, о чем свидетельствует подпись в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования 

Следовательно, стороны согласовали, что не всякое событие, обладающее признаком страхового случая, является таковым.

ДД.ММ.ГГГГ, в период действия договора страхования Б. умер. На основании медицинского свидетельства о смерти, окончательного, серия 

<

данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> отделом агентства ЗАГС Архангельской области составлена актовая запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ и выдано свидетельство о смерти, при этом причиной смерти указано 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» обратилось в АО «СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по факту смерти заемщика Б. 

ДД.ММ.ГГГГ АО «СК «РСХБ-Страхование», с целью выяснения причины смерти заемщика и обстоятельств заявленного события у банка были дополнительно запрошены документы Запрошенные документы страховщику не поступили.

Ответчик АО «СК «РСХБ-Страхование» в представленных суду возражениях на исковое заявление просит отказать в удовлетворении заявленных к нему требованиях по тем основаниям, что смерть заемщика Б. в силу условий Программы страхования, Договора страхования, Правил страхования не является страховым случаем.

По сообщению ГБУЗ 

<

данные изъяты> и представленной медицинской документации, Б. был официально установлен точный диагноз 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ на операции в ГУ 

<

данные изъяты> 

Таким образом, поскольку указанное заболевание возникло и было диагностировано у Б. ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до заключения им договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ), суд пришел к выводу, что, смерть застрахованного лица, наступившая от 

<

данные изъяты>, не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования.

При таких обстоятельствах, поскольку Б. до заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ уже имел официально установленное заболевание 

<

данные изъяты>, проходил в связи с имеющимся заболеванием лечение, законных оснований для удовлетворения исковых требований АО «Россельхозбанк» к АО «СК «РСХБ-Страхование», не имеется.

Доводы ответчика ФИО3 о том, что у Б. на момент заключения договора страхования ему еще не был поставлен диагноз 

<

данные изъяты>, не могут быть приняты во внимание, так как не подтверждаются доказательствами и опровергаются представленной в материалы дела медицинской документацией.

В части заявленных истцом исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников Б. – ФИО1, ФИО2 и ФИО3, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. 

Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

Согласно сообщению нотариуса 

<

данные изъяты> и представленных материалов наследственного дела, наследниками к имуществу Б. умершего ДД.ММ.ГГГГ являются: супруга ФИО3 (принявшая наследство и по завещанию, и по закону); сын ФИО2 (не обращавшийся к нотариусу ни с заявлением о принятии наследства, ни с заявлением об отказе от наследства, извещен нотариусом об открытии наследства и наличии наследственного дела); сын ФИО1 (не обращавшийся к нотариусу ни с заявлением о принятии наследства, ни с заявлением об отказе от наследства), принявший наследство фактически (проживавший совместно с наследодателем на день смерти). 

ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО3 выданы свидетельства о праве собственности на 

<

данные изъяты> долю в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость квартиры 

<

данные изъяты>, и 

<

данные изъяты> долю в праве общей долевой собственности на автомобиль 

<

данные изъяты>, рыночная стоимость автомобиля 

<

данные изъяты> 

ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО3 выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на 

<

данные изъяты> долю в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость квартиры 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО3 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 

<

данные изъяты> долю в праве общей долевой собственности на автомобиль марки 

<

данные изъяты>, рыночная стоимость автомобиля 

<

данные изъяты>; 

<

данные изъяты> долю денежных средств, размещенных во вкладах, с причитающимися процентами и компенсационными выплатами в ПАО 

<

данные изъяты> (общая сумма денежных средств составляет 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> доля в праве общей собственности на автомобиль и 

<

данные изъяты> доля денежных средств оставлены открытыми и подлежат выдаче в порядке наследования по закону сыну наследодателя – ФИО1, принявшему наследство фактически 

Таким образом, общий размер стоимости наследственного имущества наследодателя Б. составил более 

<

данные изъяты>

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. 

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Как указано выше, общий размер стоимости наследственного имущества наследодателя Б. составил более 

<

данные изъяты>

Кадастровая стоимость квартиры, рыночная стоимость автомобиля и соответственно стоимость наследуемых долей сторонами, в том числе ответчтиками, не оспаривались.

Также судом установлено, что наследниками к имуществу Б. являются супруга ФИО3, которой выданы свидетельства о праве на наследство, а также сын наследодателя ФИО1, проживавший совместно с наследодателем на день смерти, и сын наследодателя ФИО2, который ни с заявлением о принятии наследства, ни с заявлением об отказе от наследства в установленный законом срок к нотариусу не обратился. 

В соответствии со статьей 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось, и где бы оно не находилось. 

Согласно части 2 статьи 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии со статьей 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что наследство он не оформлял, однако фактически после смерти отца принял наследство в виде автомобиля, которым фактически пользуется, осуществляет уход, платит за него налоги, проходит и оформляет ТО и договоры страхования, от имени ФИО3, включен в полис ОСАГО в качестве лица, допущенного к управлению ТС.

Доказательств обратного сторонами по делу не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1, являясь наследником первой очереди после смерти отца Б., фактически принял наследство, открывшееся после его смерти в виде 

<

данные изъяты> в праве общей долевой собственности на автомобиль марки 

<

данные изъяты> и 

<

данные изъяты> доли денежных средств, размещенных во вкладах, с причитающимися процентами и компенсационными выплатами в ПАО 

<

данные изъяты> 

Сведений о фактическом принятии имущества наследодателя Б. сыном наследодателя ФИО2 в установленный законом срок, также являющегося наследником первой очереди, материалы дела не содержат.

Таким образом, в установленном частью 1 статьи 1153 ГК РФ порядке, наследство после смерти Б. приняли ФИО3, ФИО1, ответчики по настоящему делу. 

Поскольку наследники ФИО3, ФИО1 приняли наследство умершего Б., стоимость наследственного имущества, перешедшего к ФИО3 составила 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> квартира + 

<

данные изъяты> ТС + 

<

данные изъяты> денежных средств), к ФИО1 - 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> ТС + 

<

данные изъяты> денежных средств) руб., следовательно, у ответчиков ФИО3, ФИО1 в соответствии с действующим гражданским законодательством возникла обязанность отвечать солидарно по долгам наследодателя Б. в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

В удовлетворении заявленных требований к ответчику ФИО2 надлежит истцу отказать, поскольку в ходе рассмотрения дела судом не установлено, что ФИО2 в установленном частью 1 статьи 1153 ГК РФ порядке наследство после смерти Б., принял, доказательств, подтверждающих фактическое принятие им наследства, также не имеется. 

Задолженность наследодателя Б. по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 45 085,66 руб. 

Возражений относительно представленного истцом расчета задолженности, а также доказательств погашения задолженности ответчики суду не представили. 

Судом расчет задолженности по кредитному договору проверен, признан правильным, в связи с чем суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности.

Судом установлено, что стоимость наследственного имущества, принятого наследниками ФИО3, ФИО1 превышает задолженность заемщика Б. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем у ответчиков ФИО3 и ФИО1 возникла обязанность отвечать по долгам Б. в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, а поэтому заявленные истцом требования к ответчикам ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 45085,66 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

Таким образом, заявленные истцом требования подлежат удовлетворению частично, в удовлетворении исковых требований к ответчикам ФИО2 и АО «СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору (соглашению) надлежит отказать, задолженность подлежит взысканию с ответчиков ФИО3 и ФИО1, в пределах стоимости принятого ими наследственного имущества.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в размере 1552,57 руб.: в равных долях с ФИО3 и ФИО1 по 776,28 руб. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору (соглашению) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3, ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Б., по состоянию на 18.10.2018, а именно: просроченный основной долг в размере 23824,49 руб., проценты за пользование кредитом за период с 16.03.2017 по 18.10.2018 в размере 21261,17 руб., всего взыскать 45085 (Сорок пять тысяч восемьдесят пять) рублей 66 копеек, в пределах стоимости принятого ими наследственного имущества.

Взыскать с ФИО3, ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в возмещение понесенных судебных расходов по 776 (Семьсот семьдесят шесть рублей) 28 копеек с каждого. 

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2, акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору (соглашению) отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Коряжемский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (13 февраля 2019 года). 

Председательствующий судья С. Ю. Янсон