Дело № 2-106/2024

УИД 72RS0013-01-2023-003030-78

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 30 мая 2024 года Калининский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Молоковой С.Н. 

при секретаре Левчик Д.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании инвестиционного дохода по договору страхования жизни, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании инвестиционного дохода по договору страхования жизни. Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни «СмартПолис» ВМСР50 № 000245510 от 01.12.2017 года со сроком действия с 20 декабря 2017 года по 19 декабря 2022 года. Страховая сумма по договору страхования по риску «Дожитие застрахованного лица до установленной даты (дожитие)» установлена в размере 3.000.000 рублей, размер страховой премии установлен в размере 3.000.000 рублей, которую истец полностью уплатил. 03.04.2019 года истец направил ответчику заявление на смену фонда с «Глобальный фонд облигации 2.0» на фонд «Новые технологии 3.0». 20.12.2022 года истец направил ответчику заявление о выплате страхового возмещения по риску «Дожитие». 23.12.2022 года ответчик выплатил истцу страховое возмещение в сумме 3.000.000 рублей без дополнительного инвестиционного дохода. 23.01.2023 года ФИО1 направил в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» претензию с требованием в течение 10 дней выплатить дополнительный инвестиционный доход, указать причину его невыплаты, а также разъяснить порядок расчета ДИД, предоставить информацию о размере ДИД на дату окончания срока страхования, а также, каким образом наступившие последствия повлияли на его размер. Письмом от 24.01.2023 года ответчик сообщил истцу об отсутствии оснований и невозможности начисления и (или) расчета, и (или) выплаты ДИД по условиям заключенного договора страхования, указав, что ДИД составляет 0 рублей. Истец в иске указывает, что обязанность о предоставлении информации о расчете и динамике ДИД по договору страхования возложена на страховщика законом и договором. Не предоставление информации, по мнению истца, является нарушением ответчиком действующего законодательства и условий договора. Согласно информации, выложенной на сайте ответчика в личном кабинете истца, по состоянию на 24 мая 2022 года ДИД был равен 620.741 рубль. По мнению истца, вышеуказанная информация опровергает доводы ответчика, так как до 24 мая 2022 года ДИД имел положительное значение. Таким образом, истец указывает в иске, что ДИД истцу не поступил, информация о расчете динамике ДИД по договору страхования не предоставлена, каких-либо мер по урегулированию спора в претензионном порядке со стороны ответчика не предпринято, что является причиной обращения истца в суд. В связи с чем, истец просит взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк Страхования Жизни» в пользу истца дополнительный инвестиционный доход по договору страхования жизни «СмартПолис» ВМСР50 №000245510 от 01.112.2017 года в размере 620.741 рубль 68 коп.

Истец и его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали.

Представитель ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» ФИО3 в судебном заседании с иском не согласен. В письменных возражениях пояснил, что страховщик наделен правом самостоятельного расчета инвестиционного дохода и порядка его начисления. Дополнительный инвестиционный доход является результатом инвестирования денежных средств в фондовые инструменты (Гарантированный и Рисковый фонды). При заключении договора истцу было разъяснено отсутствие гарантии получения дополнительного инвестиционного дохода, он был ознакомлен с тем, что при инвестировании используются инструменты международного рынка, а также праве страховщика не начислять и не выплачивать дополнительный инвестиционный доход в связи с изменением применимых норм российского и/или иностранного права. При заключении договора истцу было разъяснено отсутствие гарантии получения дополнительного инвестиционного дохода, он был ознакомлен с тем, что при инвестировании используются инструменты международного рынка, а также праве страховщика не начислять и не выплачивать дополнительный инвестиционный доход в связи с изменением применимых норм российского и/или иностранного права. Торговля ценными бумагами зарубежных эмитентов осуществляется посредством взаимодействия с международным депозитарием Eurocleаr, а также Российской компанией - Национальный расчетный депозитарий. По сообщению Национального расчетного депозитария (НРД) операции по счету ограничены Eurocleаr в целях реализации Постановления (ЕС) 833/2014, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25.02.2022 г. Таким образом, взаимодействие между иностранным и национальным депозитарием было прекращено на основании ограничительных мер, принятых органами Европейского союза, начиная с 25.02.2022 г. до настоящего времени у страховщика отсутствует возможность реализации ценных бумаг через соответствующих депозитариев, как следствие, отсутствуют основания для выплаты дополнительного инвестиционного дохода.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. 

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

Положения п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

В соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела" одним из видов страхования в Российской Федерации является страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. 

На основании п. 6 ст. 10 названного Закона инвестиционный доход по договору страхования жизни рассчитывается страховщиком. В соответствии п. 3.23 Положения Банка России от 16.11.2016 г. N 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни" величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат определяется с учетом результатов инвестиционной деятельности страховщика и порядка начисления инвестиционного дохода, определенного в правилах страхования и в договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. 

01.12.2017 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 заключен договор страхования, по условиям которого на страхование приняты риски "Дожитие Застрахованного лица до установленной даты" - страховая сумма 3.000.000 руб., "Смерть Застрахованного лица" - страховая сумма 3.000.000 руб., "Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая" - страховая сумма 3.000.000 руб. Срок страхования определен с 20.12.2017 по 19.12.2022, размер страховой премии составил 3.000.000 руб. (том 1, л.д. 10-11).

Неотъемлемой частью договора страхования являются Приложение № 2 "Инвестиционная декларация" и Правила страхования № 0019.СЖ.03.00 (том 1, л.д. 12 оборот-21). 

На основании п. 8.8 договора страхования страхователь, проставляя свою подпись в страховом полисе, подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем страховом полисе (включая приложения) и Правилах страхования, в частности, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с порядком начисления дополнительного инвестиционного дохода (в том числе, случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться).

В соответствии с Приложением N 2 к договору страхования "Инвестиционная декларация", подписанной со стороны истца, на дату вступления договора страхования в силу страховщик инвестирует средства страховых резервов и собственные средства в Гарантийный и Рисковый фонды. Состав активов для инвестирования определяется страховщиком в одностороннем порядке в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и применительно к Рисковому фонду - с учетом дополнительных правил инвестирования (п. 2.1, 2.2).

В соответствии с п. 2.4 "Инвестиционной декларации" при заключении договора страхователем Рисковым фондом определен Глобальный фонд облигаций. Инвестирование средств Рискового фонда осуществляется с использованием инструментов международного рынка.

На основании п. 2.5 "Инвестиционной декларации" страхователь в период действия договора имеет право обратиться к страховщику по вопросу изменения ранее выбранного Рискового фонда, без обращения страхования страховщик не вправе изменять Рисковый фонд. 

03.04.2019 истец написал заявление на смену фонда на «Новые технологии 3.0» (один из крупнейших биржевых инвестиционных фондов «FTF» на компании технологического сектора) (том 1, л.д. 22 оборот).

В "Инвестиционной декларации" (п. 2.7) указано, что инвестирование характеризуется неопределенностью финансового результата, связано с рисками и не подразумевает гарантий дохода. Дополнительный инвестиционный доход может достигнуть как положительного значения, так и снизиться до нуля (п. 2.8). Также дополнительно указано на то, что на момент заключения договора страхования имеются риски организатора торговли - риск введения дополнительных ограничений со стороны государственных органов Российской Федерации и риск введения дополнительных ограничений со стороны государственных органов иностранных государств и органов, регулирующих иностранные рынки ценных бумаг.

Пунктом 9.3 Правил страхования установлено, что страховщик вправе полностью или в течение определенного периода не начислять и не выплачивать дополнительный инвестиционный доход в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств эмитентом ценных бумаг и/или управляющей компанией и/или брокером и/или организатором торгов; изменения применимых норм российского и/или иностранного права. 

В судебном заседании установлено, что договор страхования со стороны ФИО1 подписан, факт ознакомления с приложениями к договору (полису), Правилами страхования им не оспаривается. На заключение договора страхования обе стороны выразили свое волеизъявление, условия договора установлены сторонами по согласованию и письменно, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению заключенного договора. 

20.12.2022 ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате по риску «Дожитие» (том 1, л.д. 23 оборот-24).

23.12.2022 истцу осуществлена страховая выплата 3.000.000 рублей (том 1, л.д. 25 оборот-26). 

Письмом от 24.01.2023 страховщик сообщил об отсутствии оснований и невозможности начисления, расчета и выплаты дополнительного инвестиционного дохода по причине введения отдельными государствами и международными организациями запретительных (ограничительных) мер, которые выразились в отсутствии у страховщика выплат, формирующих результаты инвестиционной деятельности страховщика по договору страхования и отсутствии у страховщика инструментов для расчета размера собственного инвестиционного дохода (том 1, л.д.29 оборот).

Обстоятельства, связанные с блокировкой счетов Небанковской кредитной организации акционерное общество "Национальный расчетный депозитарий" (НРД) и остановкой движений финансовых активов, в том числе денежных средств, причитающихся клиентам российских финансовых организаций, осуществляющих расчеты через Центральный депозитарий - НРД, подтверждается письмом ООО "Рыночный спецдепозитарий" от 18.10.2022 г. (том 1, л.д. 84), а также опубликованной для открытого доступа информацией НРД, размещенной на официальном сайте организации в сети Интернет.

С учетом условий заключенного между сторонами договора страхования, выбранного истцом Рискового фонда (Глобальный фонд облигаций, который был сменен на Новые технологии 2.0), исходя из представленных в материалы дела доказательств, суд приходит к выводу о том, что заявленное страховщиком обстоятельство, связанное с отсутствием результатов инвестиционной деятельности по причине блокировки счетов Небанковской кредитной организации акционерное общество "Национальный расчетный депозитарий", является правомерным основанием для неначисления и невыплаты истцу дополнительного инвестиционного дохода по его заявлению.

В силу указания абз.3 п. 6 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела" страхователи не могут оказывать влияния на размер инвестиционного дохода, причитающегося им, поскольку инвестиционный доход распределяется между всеми лицами, в пользу которых заключены договоры накопительного страхования жизни. 

Правом на обращение к страховщику за досрочным получением дополнительного инвестиционного дохода в период действия договора страхования (пункт 9.4 Правил страхования) истец не воспользовался. 

С учетом изложенного, суд оставляет заявленные исковые требования без удовлетворения в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь Гражданским кодексом РФ, ст.ст. 12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании инвестиционного дохода по договору страхования жизни, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Калининский районный суд города Тюмени.

Председательствующий судья /подпись/ С.Н.Молокова

Решение принято в окончательной форме 06 июня 2024 года

Копия верна

Судья С.Н.Молокова