Решение

 дело №2-1161/2018

именем Российской Федерации

16 июля 2018 года г.Глазов

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Черняева Н.В., при секретаре Варанкиной О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по банковскому продукту, на основании которого ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор об использовании карты с льготным перио

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счёту №, с установленной суммой лимита овердрафта 80 000 руб. Процентная ставка по кредиту по карте 49,9% годовых. Полная стоимость кредита по карте: без учёта страхования – 53,93% годовых, с учётом страхования 67,44% годовых. Договор об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ состоит из: договора № от ДД.ММ.ГГГГ (заявки на открытие банковских счетов/анкеты заёмщика), в соответствии с которым истцу был открыт текущий счёт №; заявление на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту № от ДД.ММ.ГГГГ; тарифы по банковскому продукту Карта «Стандарт 44,9/1», содержащих информацию о расходах потребителя (информацию о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заёмщиком по кредиту и график её погашения); условий договора. По настоящему договору Банк принял на себя обязательство предоставить заёмщику денежные средства (кредит), а заёмщик возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно кредитование текущего счёта, то есть осуществление Банком платежей с текущего счёта, совершаемых заёмщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счёте собственных денежных средств заёмщика. Кредитование текущего счёта осуществляется Банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком кредитов в форме овердрафта. Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заёмщику, и уплачиваются банком ежемесячно в составе минимального платежа. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» минимальный платёж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчётного периода, но не менее 500 руб. В соответствии с заявлением на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте заёмщик согласен быть застрахованным по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Заёмщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счёт производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счёт возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по договору страхования – ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчётного периода, предшествующего периоду, в течение которого заёмщик является застрахованным составляет 0,77%. Своё желание о получении указанной услуги заёмщик изъявил при проставлении дополнительной подписи в соответствующем разделе заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. В нарушение условий заключённого договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выписками по счетам, которые отражают все движения денежных средств заёмщика. Согласно расчёту задолженность ФИО1 по договору об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 109 078,17 руб. из которых: сумма основного долга – 79 987,88 руб., сумма процентов – 15 804,35 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссии – 7 285,94 руб., сумма штрафов – 6 000 руб. На основании ст.ст.8, 15, 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 109 078,17 руб. из которых: сумма основного долга – 79 987,88 руб., сумма процентов – 15 804,35 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссии – 7 285,94 руб., сумма штрафов – 6 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 381,56 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, согласно заявлению просит дело рассмотреть в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает в полном объеме. В возражениях на ходатайство о применении срока исковой давности пояснил, что последняя оплата по договору внесена на счёт ДД.ММ.ГГГГ. Взыскиваемая задолженность исчисляется с мая 2015 года, что входит в пределы трёхлетнего срока исковой давности.

Суд в порядке ст.167 ГПК РФ определил дело рассмотреть по существу в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извёщен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом. Ранее в судебном заседании заявил ходатайство о пропуске срока исковой давности. Дело в порядке ст.167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствии ответчика.

Изучив представленные доказательства, суд находит исковые требования ООО «ХКФ Банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

Согласно ч.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 ст.438 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с анкетой-заявлением на открытие банковских счетов, был ознакомлен и согласен с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ООО «ХКФ Банк», что следует из подписи в анкете–заявлении (л.д.11-12).

Банк на основании заявления ФИО1 принял его предложение о выдаче кредитной карты.

В соответствии с условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту Карта «Стандарт 44.9/1» соглашение заключено на следующих условиях: лимит овердрафта 80 000 руб., процентная ставка 44,9% годовых, льготный период до 51 дня, компенсация расходов банка по оплате страховых взносов – 0,77% (л.д.17-18).

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Заёмщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (ч.1 ст.810 ГК РФ). 

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно выписке по счёту ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства по ежемесячному внесению платежей по кредиту, процентов за пользование кредитом надлежащим образом не выполняет. 

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании судом установлено, что ответчик производил выплаты в счёт погашения кредита и уплаты процентов несвоевременно. То есть, суд находит, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору. 

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, который, по его мнению, следует исчислять с момента, когда кредитору стало известно о его нарушенном праве.

Статьёй 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 ГК РФ.

В силу ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно представленным истцом материалам (выписка по счёту (л.д.№), расчёт задолженности (л.д.№)) начисленные банком проценты в размере 3 050,28 руб. погашены ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 000 руб., дальнейшего погашения ответчиком не производилось. Учитывая, что за защитой нарушенных прав Банк впервые обратился ДД.ММ.ГГГГ, о чём свидетельствует определение мирового судьи судебного участка 

<

адрес> УР от ДД.ММ.ГГГГ, суд признаёт указанную дату – днём предъявления кредитором требования об исполнении обязательства. 

С настоящим исковым заявлением кредитор обратился ДД.ММ.ГГГГ (согласно штампу на конверте). Следовательно, срок исковой давности истцом не пропущен.

Таким образом, судом принимается представленный истцом расчёт сумм основного долга и процентов, произведённый в соответствии со ст.319 ГК РФ, и не оспоренный ответчиком. Доказательств погашения долга ответчиком не представлено. 

Учитывая, что ответчиком заключены договора страхования финансовых рисков и от несчастных случаев и болезней и обязательства по погашению комиссий за услуги страхования не исполнены с ФИО1 подлежат взысканию суммы возмещения страховых взносов и комиссии в размере 7 285,94 руб.

В соответствии со ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную договором неустойку (штраф, пеню).

Как следует из представленного истцом расчёта задолженности по кредитному договору, сумма штрафов составляет 6 000 руб.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ - неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе глубину допущенной просрочки заёмщиком, соотношение сумм предъявленных к взысканию: основного долга, процентов за пользование кредитом, размер неустойки, предусмотренной договором, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, суд находит, что сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, по мнению суда, оснований для снижения размера неустойки и применения ст.333 ГПК РФ не имеется.

В соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 3 381,56 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 109 078,17 руб., из которых сумма основного долга – 79 987,88 руб., проценты – 15 804,35 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 7 285,94 руб., штрафы - 6 000 руб., расходы по оплате государственную пошлину в размере 3 381,56 руб. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Судья Н.В. Черняев

Мотивированное решение составлено 20.07.2018.