Дело №2-449/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 сентября 2019 года р.п.Тальменка

Тальменский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Гусевой Л.В.,

при секретаре Абросимовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 96914 рублей 29 коп. и расходов по госпошлине в сумме 3107 рублей 43 коп., мотивируя свои требования тем, что между Банком АО «Тинькофф Банк» и ответчиком 11.05.2011 года был заключен кредитный договор №, на основании которого банк предоставил ответчику кредит с лимитом задолженности 52000 рублей. Заключенный с ответчиком договор является смешанным. Банк надлежащим образом исполнял свои обязательства по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, 20.04.2015 года Банк расторгнул с ответчиком договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета на сумму задолженности, образовавшуюся за период с 19.11.2014 года по 20.04.2015 года. Однако ответчик не исполнил требования, указанные в заключительном счете, задолженность не погасил. 

29.06.2015 года АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ФИО1, что подтверждается договором уступки прав (требований) и актом приема-передачи; на момент уступки прав задолженность ответчика составляла всего 96914 рублей 29 коп. 

Перед обращением в суд в порядке искового судопроизводства истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Судебный приказ был выдан 03.11.2018 года, однако по заявлению ФИО1 он был отменен определением мирового судьи судебного участка №2 Тальменского района Алтайского края от 19.02.2019 года.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, по установленному судом месту регистрации ответчику направлялась судебная повестка с копией определения суда, однако почтовый конверт был возвращен в суд почтовым отделением с отметкой об истечении срока хранения. Между тем, сначала дело было назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства, копия определения суда об этом и исковой материал был направлен ответчику, и ответчиком получен 20.08.2019 года, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д.59).

Основанием перехода к рассмотрению дела в общем порядке, как указано об этом в определении суда, явилось недостаточность времени, оставшегося после получения ответчиком определения об упрощенном порядка рассмотрения дела, для реализации прав и обязанностей в установленные судом сроки. 

Соответственно, ответчик был поставлен в известность о том, что в производстве Тальменского районного суда находится дело по иску о взыскании задолженности по кредитному договору, и должен был следить за корреспонденцией из суда.

При таких обстоятельствах суд признает уведомление ответчика о дате и месте рассмотрения дела надлежащим, в неполучение ответчиком судебного письма, возвращенного в суд за истечением срока хранения, расценивает как способ уклонения от явки в суд, и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика. 

Исследовав материалы дела, и, оценив каждое доказательство в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.

19.02.2019 года определением мирового судьи судебного участка №2 Тальменского района Алтайского края был отменен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» о взыскании задолженности по кредитному договору, что подтверждает соблюдение истцом приказного порядка взыскания задолженности. 

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).

Статьей 5 Закон РФ 5от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон РФ №395-1) открытие и ведение банковских счетов физических лиц отнесено к банковским операциям.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (абз.1 п.1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 №266-П).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов (ст. 30 Закона РФ №395-1).

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п.1 ст.807, ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Согласно Решению единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы Банк» (ЗАО) б/н от 16.01.2015г. наименование Банка изменено на АО «Тинькофф Банк». Это обстоятельство подтверждает, что АО «Тинькофф Банк» является правопреемником ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы Банк».

Как следует из материалов дела, 25.03.2011г. ФИО1 обратилась в ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» с заявлением-анкетой, в котором просила Банк заключить с ней договор на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия), Тарифах по кредитным картам (далее - Тарифы), которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора. В данном заявлении-анкете также содержится волеизъявление на выпуск на имя истца кредитной карты с установленным лимитом задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставленного Банком. Акцептом заявления для договора кредитной карты являются действия Банка по активации кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

Заявление-анкета подписано ФИО1

Факт акцепта банком оферты ФИО1 подтверждается выпиской по номеру договора о совершении операций по снятию наличных средств с карты. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен смешанный договор, включающий элементы договора кредитной линии (кредитного договора) и договора об открытии банковского счета с выдачей банковской карты, состоящий из заявления-анкеты, Общих условий, Тарифов, с которыми, согласно заявлению-анкете, заемщик ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать, где все существенные условия договора были определены и согласованы, тем самым письменная форма договора соблюдена, и на момент подписания договора ответчик был согласен со всеми его условиями. Кроме того, сторонами были совершены действия по исполнению условий договора, а именно: Банком выдана кредитная карта с кредитным лимитом, а заемщиком карта активирована и осуществлены операции по снятию денежных средств с использованием кредитной карты.

Согласно п.п.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Гражданский кодекс РФ в ст.428 допускает заключение договора путем присоединения к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах.

Из содержания заявления-анкеты следует, что ФИО1 уведомлена о том, что полная стоимость кредита при использовании лимита задолженности в 21000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении 2 лет -2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение 2 лет – 53,3% годовых, при полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21000 руб., полная стоимость кредита уменьшается. Она ознакомлена и согласна с Тарифами, Общими условиями и обязуется исполнять в случае заключения договора. Кроме того, ФИО1 согласилась участвовать в программе страховой защиты заемщиков. 

Таким образом, ФИО1 была представлена полная и достоверная информация о полной стоимости кредита в рублях. 

Доказательств того, что ФИО1 заявляла о заключении договора на иных условиях, об изменении Общих условий (неприменении его отдельных положений), не применении (применении иных) Тарифов в момент подачи заявления-оферты, направляла Банку заявление об отказе от исполнения условий договора в связи с невозможностью его заключения на индивидуальных условиях, ответчиком в суд не представлено.

Статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Частью 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п.7.3 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. При этом на основании п.1 Общих условий: под кредитом понимаются денежные средства, предоставляемые клиенту банком на условиях договора для осуществления расчетов по кредитной карте и в иных случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями; под кредитной картой принимается выпущенная банком банковская карта международных платежных систем MasterCard или VIZA, выданная держателю во временное пользование, предназначенная для совершения держателем операций, расчеты по которым производятся без открытия банковского счета за счет кредита, предоставленного банком клиенту.

Пунктами 1, 2, 7,9,12 Тарифов предусмотрен беспроцентный период 55 дней, установлена процентная ставка по кредиту и т.д.

Пунктом 5.3 Общих условий установлено, что сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. 

Минимальный платеж для ответчика установлен в размере не более 6% от задолженности, минимум 600 руб., что отражено в п.8 Тарифов.

В соответствии с п.5.6 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента, как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Пунктом 9 Тарифов предусмотрены следующие размеры штрафа за неуплату минимального платежа: совершенный в первый раз 590 руб., во второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., в третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб. 

Плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,89% от задолженности, согласно п.13 Тарифов.

Согласно п.11.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

В этом случае банк блокирует все кредитные карты и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01% от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета.

В нарушение условий договора ответчик не осуществлял гашение кредита с 19.11.2014 года по 20.04.2015 года, в связи с чем, 24.04.2015 года ответчику был направлен заключительный счет, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления (л.д.60). В заключительном счете сообщается о расторжении договора в одностороннем порядке и выставлении к оплате задолженности по кредиту по состоянию на 20.04.2015 года в сумме 96914 рублей 29 коп. (в том числе: кредитная задолженность – 63125 рублей 17 коп., проценты – 22522 рубля 44 коп., штрафы – 11266 рублей 68 коп.) – (л.д.50).

29.06.2015 года Банк АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ФИО1, что подтверждается генеральным соглашением №2 от 24.02.2015 года, дополнительным соглашением к нему от 29.06.2015 года и актом приема-передачи от 29.06.2015 года (л.д.8-19). 

В соответствии с п.13.8 Общих условий банк вправе уступать, передавать и иным образом распоряжаться своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента, а также передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте. 

Уступленное право требование состоит из задолженности, указанной в исковом заявлении.

Проверив представленный в материалы дела расчет задолженности, суд признает его правильным, соответствующим условиям договора кредитной карты, внесенным ответчиком платежам, требованиям ст.319 ГК РФ. 

Ответчик в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представил возражений по расчету либо иной расчет, а также доказательств уплаты заявленного истцом долга полностью или в части.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Оснований для применения ст.333 ГК РФ, предусматривающей возможность снижения судом размера неустойки, суд не усматривает, так как отсутствует явная несоразмерность ее размера последствиям нарушения обязательства.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору нашел подтверждение в судебном заседании.

При подаче искового заявления истец уплатил госпошлину в сумме 3107 рублей 43 коп.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине в сумме 3107 рублей 43 коп.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору № от 11.05.2011 года в размере 96914 рублей 29 коп. (в том числе: кредитная задолженность – 63125 рублей 17 коп., проценты – 22522 рубля 44 коп., штрафы – 11266 рублей 68 коп.) и расходы по госпошлине в сумме 3107 рублей 43 коп. Итого взыскать: 100021(Сто тысяч двадцать один) рубль 72 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд Алтайского края в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. Мотивированное решение изготовлено 23.09.2019 года.

Судья Л.В.Гусева