Дело №2-1-5515/1/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

Калужский районный суд Калужской области в составе 

председательствующего судьи Лохмачевой И.А., 

при ведении протокола секретарем Цыпнятовой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Калуге 

17 июня 2021 года

гражданское дело по заявлению ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 08.04.2021 года № У-21-36956/5010-003 в части взыскания в пользу ФИО1 уплаченных денежных средств в размере 26639,71 руб., указав в обоснование, что основания для взыскания платы за подключение к Программе страхования за неиспользованный период не предусмотрены, как условиями договора, так и требования действующего законодательства.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещался надлежаще.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования и ФИО1, извещавшиеся надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В судебном заседании установлено, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере деятельности кредитных организаций от 08.04.2021 года № У-21-36956/5010-003 по обращению ФИО1 принято решение о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств, уплаченных в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которых ФИО1 стал застрахованным лицом по Договору страхования, в размере 26 639 рублей 71 копейка. В удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, уплаченных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой заявитель был подключен к программам помощи на дорогах, а также в счет оплаты комиссии за выдачу банковской карты в рамках договора банковского счета отказано.

При разрешении спорного вопроса установлено, что между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» подписан договор потребительского кредита №№, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 391 062 рубля 71 копейка сроком на 1096 календарных дней, срок возврата кредита - 08.05.2022 года, процентная ставка составляет 14,30 процентов годовых. На период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО «Совкомбанк» снижает процентную ставку по кредиту до 11,30 процентов годовых

При заключении кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» истцом было подписано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению в Программу добровольного финансовой и страховой защиты заемщиков, в результате оказания которой истец стал застрахованным лицом по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов от 28.07.2017 № № заключенный между ПАО «Совкомбанк» как страхователем и ОАО «АльфаСтрахование» как страховщиком. Оплата услуги по включению в программу страхования осуществляется единовременно в дату подключения за счет кредитных средств в размере 48 100 рублей 71 копейка.

ПАО «Совкомбанк» в пользу истца были переведены денежные средства по кредитному договору в общем размере 391 062 рубля 71 копейка. 

08.05.2019 истцом произведен платеж в размере 48 100 рублей 71 копейка за Услугу по включению в программу страхования.

задолженность по кредитному договору истцом погашена в полном объеме.

17.02.2021 истец обратился в ПАО «Совкомбанк» с претензией, содержащей требование о возврате платы, уплаченной в связи с оказанием услуги по включению в программу страхования в размере 48 100 рублей 71 копейки, которая оставлена банком без удовлетворения.

Ответа не претензию ПАО «Совкомбанк» не представлено. 

Учитывая, что кредитный договор и договор страхования заключены 08.05.2019, отношения, возникающие из данных договоров регулируются Законом № 353-ФЗ (в редакции Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»), действовавшим на момент заключения кредитного договора (далее Закон).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При предоставлении кредита истцом было дано добровольное согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению в программу страхования. Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита было собственноручно им подписано.

Согласно пункту 1.1 Договора страхования, представленного ПАО «Совкомбанк», следует, что страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (Страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы, независимо от всех видов пособий, пенсий и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовым и иным соглашениям, а также сумм, причитающихся им в порядке возмещения вреда по действующему законодательству Российской Федерации.

Застрахованным лицом по договору страхования является «физическое лицо, являющееся заемщиком автокредита, подписавшие со страхователем Индивидуальные условия договора потребительского кредита и выразившее свое добровольное желание быть застрахованным на условиях настоящего Договора страхования путем подписания Заявления на включение в программу добровольного страхования по форме Приложения № 6 к настоящему Договору.

Выгодоприобретателем является «Застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники. Застрахованное лицо вправе изменить Выгодоприобретателя, путем предоставления страховщику соответствующего заявления об изменении выгодоприобретателя, а также застрахованное лицо вправе дать распоряжение страхователю о перечислении суммы страхового возмещения на действующий банковский счет. Страховщик перечисляет сумму страхового возмещения на банковский счет Застрахованного лица, открытого у страхователя».

заявителем подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования, содержащее согласие быть застрахованным лицом по Программе № 2, предусмотренной Договором страхования.

Согласно Программе страхования, к страховым случаям для физических лиц в возрасте от 18 лет до 54 лет (для женщин) /59 лет (для мужчин) относятся:

смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования;

установление инвалидности I группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования;

первичное установление Застрахованному лицу в течение срока страхования окончательного диагноза одного из смертельно опасных заболеваний или проведение Застрахованному одной из хирургических операций, указанных в Договоре страхования.

В соответствии с заявлением о включении в Программу выгодоприобретателем по Договору страхования будет являться заявитель, а в случае его смерти - его наследники.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования. 

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В рассматриваемом случае по условиям Договора страхования в рамках Программы страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности заявителя по Кредитному договору и при полном погашении данной задолженности страховое возмещение выплате не подлежит.

Следовательно, в случае погашения задолженности заемщиком по кредитному договору до наступления срока, на который был заключен Договор страхования, такой договор страхования в отношении заемщика прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Учитывая вышеизложенное, приведенные требования закона и условия договора страхования, суд считает, что Финансовый уполномоченный при рассмотрении обращения ФИО1 пришел к правильному выводу о взыскании в его пользу части платы за оказание комплексной услуги, связанной с участием в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за неиспользованный период в размере 19 835 рублей 93 копейки, поскольку обязательства по кредитному договору в полном объеме исполнены 08.09.2020 года.

Также учитывая содержание пунктов 1.3.1, 1.3.2, 1.3.3, 1.3.4, 1.3.5, 1.3.9, 1.3.7 Заявления о включении в Программу страхования, суд считает обоснованным вывод финансового уполномоченного о том, что правильным является удержание платы в связи с оказанием услуг, рассчитанной только за период, в котором заемщик участвовал в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, то есть в период действия кредитного договора.

В связи с изложенным, с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца подлежит взысканию плата за подключение к Программе страхования за неиспользованный период в размере 6 803 рубля 78 копеек.

Довод ПАО «Совкомбанк» со ссылкой на п. 8.1 раздела Договора страхования о том, что договор страхования продолжает действовать и после погашения заемщиком (застрахованным лицом) кредитных обязательств, а также, что размер страховой выплаты не зависит от фактического размера задолженности, не принимается судом, как необоснованный с учетом выше приведенного обоснования.

Согласно пункту 8.1 Договора страхования «При наступлении страхового случая по рискам Смерть НС / Смерть НСиБ / Инвалидность НС / Инвалидность НСиБ / Смертельно-опасные заболевания страховая выплата осуществляется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) Застрахованного по кредитному договору (не включая платежи, связанные с неисполнением Застрахованным условий кредитного договора) на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении Застрахованного в Договоре на дату начала срока страхования».

Согласно пункту 2.3 Заявления о включении в Программу сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность Заемщика по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заемщиком условий Кредитного договора), но не более размера суммы кредита, установленной пунктом 1 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Таким образом, страховая выплата при отсутствии задолженности по кредитному договору будет равна нулю. 

При таких обстоятельствах, оспариваемое решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования является законным и обоснованным, в связи с чем заявленные требования удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Калужский областной суд через Калужский районный суд Калужской области в течение месяца со дня принятия, решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 16.07.2021 года.

Председательствующий - И.А. Лохмачева