Дело № 2-1990/2021

74RS0017-01-2021-002481-73

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 июля 2021 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Дружининой О.В.,

при секретаре Будышкиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее АО «АЛЬФА-БАНК», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 211 438 руб. 46 коп., в том числе просроченный основной долг – 184 987 руб. 74 коп., начисленные проценты – 23 498 руб. 72 коп., штрафы и неустойки – 2 952 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 314 руб. 38 коп. (л.д. 8-10).

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 (заемщик) в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации было заключено соглашение о кредитовании №. Во исполнение соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 185 000 руб. с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 39,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 9 оборот, 80).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом. 

Согласно ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно ч. 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. 

Судом были предприняты все возможные в данном случае меры, предусмотренные ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для извещения ответчика о времени и месте рассмотрения дела в целях предоставления ему возможности ознакомиться с материалами дела и эффективно участвовать в рассмотрении дела, не злоупотребляя при этом своими процессуальными правами. 

Так, согласно адресной справке (л.д. 71) ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован по адресу: 

<

адрес>.

Судом принимались меры по извещению ответчика по данному адресу, однако направленные по указанному адресу заказные письма, содержащие информацию о датах и месте проведения судебных заседаний, возвратились в суд в связи истечением срока хранения (л.д. 74, 75, 81).

Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, а также положений пп. «c» п. 3 ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, указывающего на то, что уголовные, гражданские дела, дела об административных правонарушениях должны рассматриваться без неоправданной задержки, в строгом соответствии с правилами судопроизводства, важной составляющей которых являются сроки рассмотрения дел, суд приходит к выводу об извещении ответчика и рассмотрении настоящего спора в его отсутствие, по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, на основании заявления заемщика (л.д. 34), анкеты-заявления о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта» (л.д. 29-30) ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и Банком было заключено Соглашение о кредитовании №, условия которого содержатся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее Индивидуальные условия) (л.д. 33-34), в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее Общие условия) (л.д. 40-42).

Согласно Индивидуальным условиям кредитования, Дополнительному соглашению к договору потребительского кредита (л.д. 35) лимит кредитования установлен в размере 95 000 руб. (при этом лимит кредитования может быть увеличен); процентная ставка за пользование кредитом – 39,99 % годовых; беспроцентный период 100 календарных дней; минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. При условии исполнения заемщиком обязательств в установленные договором кредита сроки Банк вправе уменьшить ставку для определения минимального платежа в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Дата расчета минимального платежа – 05 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора. Условиями договора предусмотрена комиссия за обслуживание кредитной карты в размере 1 490 руб. ежегодно. 

В силу п. 12 кредитного договора за нарушение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заёмщик обязан уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исполнение Банком своих обязательств подтверждается выпиской по счету (л.д. 16-27), согласно которой обязательства по соглашению о кредитовании ответчиком надлежащим образом не исполнялись, допускались просрочки платежей.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед Банком по соглашению о кредитовании составляет 211 438 руб. 46 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 184 987 руб. 74 коп., задолженность по уплате процентов – 23 498 руб. 72 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1 304 руб. 84 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 1 647 руб. 16 коп. (л.д. 12-14). 

Доказательств надлежащего исполнения своих обязательств ответчиком суду не представлено.

Расчет задолженности по сумме основного долга и процентов суд находит арифметически верным.

В то же время суд не может согласиться с расчетом взыскиваемой задолженности в виде неустойки на основании следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В силу ч. 21 ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Закон о потребительском кредите, вступивший в силу 01 июля 2014 г., содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. 

В данном случае кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу указанного федерального закона, в связи с чем его действие распространяется на возникшие между сторонами правоотношения, в том числе в части ограничения размера неустойки (ставки неустойки). 

Условиями кредитного договора, заключенного между Банком и ФИО2, установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка за нарушение срока по погашению основного долга и процентов в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 Индивидуальных условий).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что неустойка в размере 0,1 % начислялась на проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ При этом в указанный период банк продолжал начислять проценты, что противоречит положениям ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите.

Суд считает, что при продолжении начисления процентов на сумму процентов неустойка должна исчисляться исходя из 20 % годовых.

На этом основании расчет неустойки за несвоевременную уплату процентов должен быть произведен в следующем порядке:

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (63 дня):

17 739 руб. 12 коп. х 20 % : 366 х 63 дня = 610 руб. 69 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (32 дня):

5 852 руб. 25 коп. х 20 % : 366 х 32 дня = 102 руб. 33 коп.

Итого общая сумма неустойки по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 713 руб. 02 коп.

Расчет неустойки за несвоевременное погашение основного долга должен быть произведен в следующем порядке:

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (2 дня):

4 500 руб. 00 коп. х 20 % : 365 х 2 дня = 4 руб. 93 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1 день):

8 500 руб. 00 коп. х 20 % : 366 х 1 день = 4 руб. 65 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (91 день):

9 100 руб. 00 коп. х 20 % : 366 х 91 день = 452 руб. 51 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (63 дня):

8 347 руб. 75 коп. х 20 % : 366 х 32 дня = 145 руб. 97 коп.

Итого общая сумма неустойки по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 608 руб. 06 коп., с учетом произведенных платежей на сумму 17 руб. 50 коп. задолженность по неустойке составляет 590 руб. 56 коп.

Таким образом, задолженность по соглашению о кредитовании на получение кредита составляет 209 790 руб. 04 коп., из которых: просроченный основной долг – 184 987 руб. 74 коп.; начисленные проценты – 23 498 руб. 72 коп.; неустойка по процентам – 713 руб. 02 коп., неустойка по основному долгу – 590 руб. 56 коп.

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

С учетом изложенного, считая доказанным факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд полагает необходимым взыскать с ФИО2 указанную задолженность.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Таким образом, поскольку требования истца удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 272 руб. 95 коп. (209 790,04 х 5 314,38 : 211 438,46).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 209 790 руб. 04 коп., из которых: просроченный основной долг – 184 987 руб. 74 коп.; начисленные проценты – 23 498 руб. 72 коп.; неустойка по процентам – 713 руб. 02 коп., неустойка по основному долгу – 590 руб. 56 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 272 руб. 95 коп., всего 215 062 (двести пятнадцать тысяч шестьдесят два) руб. 99 коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий: О.В. Дружинина

Мотивированное решение изготовлено 21 июля 2021 г.