№ 2-955/2021

№70RS0004-01-2021-000038-43

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 марта 2021 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Мелентьевой Т.А.,

при секретаре Свиридовой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в размере 288663 рублей 04 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 6087 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком в офертно-акцептном порядке был заключен договор потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ. В договоре потребительского кредита стороны согласовали все существенные условия, предусмотренные ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 -ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в частности, сумма кредита – 268800 рублей; срок кредита – 1827 дней, процентная ставка по договору 28 % годовых. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязался осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Ответчиком обязанности по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив Заключительное требование. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет 288663 рубля 04 копейки.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в размере 288663 рублей 04 копеек, из которых: сумма основного долга – 228884 рубля 33 копейки; проценты за пользование кредитом – 34756 рублей 95 копеек; неустойка – 24608 рублей 76 копеек,плата за смс-сервис – 413 рублей, а также просит возместить за счет ответчика понесенные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6087 рублей.

Истец, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, своего представителя не направил. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, в которых просил снизить размер неустойки до 4608 рублей 76 копеек.

Исходя из положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению исходя из следующего.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ). 

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу частей. 1, 4 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статей 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу названных норм письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ А.В. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением № о предоставлении потребительского кредита в размере 268800 рублей, в котором просил Банк заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования (далее – Условия) и установить лимит кредитования, в рамках которого ему может быть предоставлен кредит. 

Из п. 2.1. Условий следует, что договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течение пяти рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком заемщику.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были подписаны и переданы Банку Индивидуальные условия договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ (далее – Индивидуальные условия).

Своей подписью в Индивидуальных условиях ФИО1 подтвердил, что принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях и Условиях по потребительским кредитам. 

Также подписью в Индивидуальных условиях и в Графике платежей подтвердил получение указанных документов.

Индивидуальные условия, согласованные между сторонами, предусматривают, что сумма предоставляемого ответчику кредита составляет 268800 рублей, срок возврата кредита -1827 дней, процентная ставка составляет 28 % годовых.

Таким образом, суд полагает, что письменная форма договора была соблюдена. Между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 268800 рублей под 28 % годовых на 1 827 дней. 

Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

АО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика № денежные средства в сумме 268800 рублей в качестве кредита, что подтверждается выпиской по счету. С этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу п. 10.1 Условий заемщик обязуется в порядке и на условиях договора вернуть Банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий, сумм неустойки, комиссий за РКО.

Согласно п. 6.2 Условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии (при наличии). 

Пунктом 6 Индивидуальных условий, Графиком платежей предусмотрено количество платежей по договору 60; размер платежа по договору (за исключением последнего платежа по договору) 8429 рублей; периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: 15 числа каждого месяца с 15.11.2018 по 15.11.2021.

Согласно п. 5.3. Условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Банк прекращает начисление процентов за пользование кредитом после Даты оплаты. 

При этом Датой оплаты является дата, к которой заемщик должен разместить на счете сумму денежных средств, равную сумме задолженности, указанной в Заключительном требовании (п. 1.5 Условий).

Согласно п. 1.30 Условий смс-услуга (по тексту условий – Услуга) является дополнительной услугой Банка, оказываемой заемщику в рамках договора, если в заявке-распоряжении содержится волеизъявление заемщика к Банку о ее предоставлении.

Услуга предоставляется Банком заемщику с даты приема к исполнению заявки-распоряжения и до окончания срока предоставления услуги, определенного в такой заявке, если иное не предусмотрено в Условиях или в соглашении, заключенном между Банком и Заемщиком (п. 13.2 Условий).

За предоставление услуги заемщик ежемесячно уплачивает Банку комиссию за услугу в размере, действующем в Банке на дату приема Банком к исполнению заявки-распоряжения и указанном в такой заявке-распоряжении и Графике платежей (п. 13.3 Условий).

Комиссия за услугу включается в состав каждого очередного платежа, определенного в Графике платежей, и взимается с заемщика ежемесячно в порядке, установленном в Условиях, путем списания суммы комиссии за услугу со счета в соответствии с договором (п. 13.4 Условий).

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указал, что ознакомлен с тем, что в рамках договора взимается в том числе комиссия за смс-услугу (ежемесячно) в размере 59 руб. и выразил свое согласие с данным условием, подписав заявление.

Из выписки по счету ответчика, предоставленной Банком за период с 22.10.2018 по 21.09.2020, следует, что ответчиком денежные средства в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не вносились, что повлекло образование задолженности.

В соответствии с п. 8.4 Условий в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей) по Графику платежей, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) белее чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. 

22.08.2020 ответчику выставлено заключительное требование об исполнении обязательств по договору в срок до 21.09.2020. 

Доказательства исполнения заключительного требования суду не представлены. 

Определяя размер задолженности ответчика по договору потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ, суд руководствуется условиями кредитного договора, представленной в материалы дела выпиской по счету ответчика, а также учитывает расчет задолженности, подготовленный истцом. 

Из выписки по счету следует, что в счет погашения основного долга ответчиком внесены денежные средства в общей сумме 39915 рублей 67 копеек, в связи с чем, сумма задолженности по основному долгу составляет 228884 рубля 33 копеек (268 800 руб. – 39915,67 руб.).

Стороны определили, что денежные средства предоставляются в кредит под 28 % годовых.

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга x 28 % / количество дней в году x число дней пользования кредитом.

За период 23.10.2018 по 21.09.2020 Банком по указанной формуле начислены ответчику проценты за пользование кредитом в размере 129553 рубля 65 копеек. С учетом уплаченных ответчиком в счет погашения процентов денежных сумм в общем размере 94796 рублей 70 копеек, остаток задолженности по процентам составляет 34756 рублей 95 копеек.

Заемщиком было выражено согласие на предоставление ему в рамках договора о потребительском кредите смс-услуги.

Графиком платежей определен размер комиссии, подлежащей уплате ответчиком в составе ежемесячного платежа, который составляет 59 рублей ежемесячно.

Банком начислена ответчику комиссия за предоставление смс-услуги в размере 413 рублей. Денежный средств в счет уплаты комиссии за предоставление смс-услуги не поступало, следовательноостаток задолженности по процентам составляет 413 рублей.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита, до выставления Заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до Даты оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). 

В соответствии с условиями договора Банком ответчику начислена неустойка за период до выставления заключительного требованияиз расчета 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом в размере 24608 рублей 76 копеек.

В счет погашения неустойки ответчиком денежные средства не вносились.

Ответчиком заявлено о снижении размера неустойки.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу разъяснений пункта 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размера начисленной пени, период ее начисления, соотношение процентной ставки и действующей на момент обращения АО «Банк Русский Стандарт» в суд с иском ключевой ставки, установленной Банком России (4,25% годовых), руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о явной несоразмерности размера неустойки (0,05% за каждый день просрочки (20% годовых)) последствиям нарушения обязательства и, соответственно, о наличии оснований для уменьшения неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 0,02% в день, то есть в 2 раза.

Следовательно, размер неустойки составит12304 рубля 38 копеек.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика составила 276358 рублей 66 копеек (228884,33 руб. + 34756,95 руб. + 413 руб. + 12304,38 руб.) и данная сумма подлежит взысканию. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче искового заявления исходя из заявленной ко взысканию суммы задолженности уплачена государственная пошлина в размере6087 рублей, что подтверждается платежным поручением ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно, разъяснениям, содержащимся в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333ГКРФ);

Исчисленный судом в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, п. 21 вышеуказанного постановления Пленума, размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца составляет 6087 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредите удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о потребительском кредите ДД.ММ.ГГГГ в сумме 276358 рублей 66 копеек, из которых:

- 228884 рубля 33 копейки – основной долг;

- 34756 рублей 95 копеек – проценты за пользование кредитом;

- 413 рублей – плата за предоставление смс-услуги;

- 12304 рублей 38 копеек – неустойка за просрочку оплаты основного долга и процентов за пользование кредитом. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 6087 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного текста решения.

Судья: Т.А. Мелентьева