.

№ 2-1728/2020

78RS0009-01-2019-006597-45

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2020 года Советский районный суд г. Томска в составе: 

председательствующего Глинской Я.В., 

при секретаре Тимофеевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО4 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее - АО «АЛЬФА-БАНК», Банк) обратилось в Красносельский районный суд г. Санкт-Петербурга с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № MOB№ от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 196 429,11 руб., возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 133,58 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 04.04.2012 между Банком и ФИО4 заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №, по условиям которого сумма кредитования составила 160 000 руб. под 28,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Ответчик, воспользовавшись кредитными денежными средствами, принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит. Общая сумма задолженности составляет 196 429,11 руб., из которой: 159 459,85 руб. – просроченный основной долг, 16 538,21 руб. – начисленные проценты, 20 431,05 руб. – штрафы и неустойки. 

Определением Красносельского районного суда г. Санкт-Петербурга от 13.05.2020 настоящее гражданское дело передано по подсудности в Советский районный суд г.Томска.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО4 не явился.

Согласно адресной справке ФИО4 зарегистрирован по адресу: 

<

адрес>. 

Направленная по данному адресу судебная корреспонденция ответчиком не получена и возвращена в суд. 

При извещении о дате и месте проведения судебного заседания по имеющемуся в материалах дела номеру телефона: ..., зарегистрированному на имя ФИО4, абонент на звонок не ответил. 

В соответствии с пунктами 63, 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). 

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Учитывая, что судом предпринимались меры по извещению ответчика ФИО4 о месте, дате и времени судебного заседания, по имеющимся в распоряжении суда контактным сведениям, в данном случае риск неполучения корреспонденции несет адресат.

С учетом изложенных обстоятельств, суд, исходя из положений ст.ст. 167, 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства с вынесением по делу заочного решения.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с положениями статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С учетом приведенных нормативных положений письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Из материалов дела следует, что 28.03.2012 ФИО4 обратился в Банк с заявлением, в котором просил заключить с ним соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Общие условия) в редакции, действующей на момент подписания Анкеты-Заявления, открыть счет кредитной карты в рублях РФ, выдать кредитную карту.

Подписывая заявление на получение кредитной карты, ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен с тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также свое согласие с условиями договора.

Суд рассматривает данное заявление ответчика как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банка заявления (оферты) ФИО4 явились действия по открытию счета №, выдаче ответчику кредитной карты, и зачислению на счет денежных средств в качестве кредита на установленную сумму кредитного лимита в размере 50 000 руб.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО4 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме лимита 50 000 руб. (с последующим увеличением лимита до 160 000 руб.) под 28,99 % годовых. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 12.11.2014 года (протокол №02-2014 от 12.11.2014 года наименование ОАО «АЛЬФА- БАНК» изменено на Акционерное общество «АЛЬФА- БАНК» (АО «АЛЬФА-БАНК»).

Согласно части 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1.1 Общих условий дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа. 

Согласно п. 3.1. Общих условий, предоставление кредитов осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования.

Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п. 3.4 Общих условий выдачи кредитной карты).

В течение действие соглашения о кредитовании заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа (п. 4.1. Общих условий).

Платежный период заканчивается в 23 часа 00 мин. по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода (п. 1.11 Общих условий). 

Под задолженностью по соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), предусмотренным тарифами Банка, штрафам и неустойками, начисленным в соответствии с общими условиями.

Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет (абз. 3 п. 3.7 Общих условий).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/Кредитном предложении/в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (абз. 1 п. 3.7. Общих условий)

Проценты начисляются ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году (абз. 2 п. 3.7. Общих условий). 

Под датой уплаты процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка (абз. 4 п.3.7Общих условий).

Во исполнение соглашения о кредитовании № первоначально банком заемщику предоставлен кредитный лимит в 50 000 руб., с последующим увеличением лимита до 160 000 руб. Данный факт подтверждается выпиской по счету №. 

Таким образом, истец исполнил свои обязательства по указанному соглашению перед заемщиком. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 9.3 Общих условий установлено, что в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты Минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании. 

Из представленных в материалы дела выписки по счету, следует, что ответчик исполнял свои обязательства по соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных соглашением. 

Доказательств обратного вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлены.

В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд находит возможным взыскать с ответчика задолженность по кредиту на основании положений ст. 811 ГК РФ и п. 9.3 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, заключенного сторонами.

Производя расчет задолженности, суд руководствуется представленными в материалы дела выпиской по счету, справкой по карте и расчетом задолженности. 

Заемщиком совершались расчетные операции на сумму в размере 297 886,79 руб., при этом в счет погашение задолженности по основному долгу заемщиком денежные средства внесены в размере 138 426,94 руб. Соответственно, задолженность по основному долгу составляет 159 459,85 руб.

Проценты по кредитному соглашению рассчитываются по следующей формуле: сумма транша х проценты по кредиту х количество календарных дней использования транша / 365 (366) (количество дней в году).

Начисленные проценты за период 04.04.2012 по 24.02.2015 составляют: 75 864,45 руб. Ответчиком платежи в счет погашения задолженности по начисленным процентам внесены в размере 59 326,24 руб. Таким образом, задолженность по начисленным процентам за период с 04.04.2012 по 24.02.2015 составляет 16 538,21 руб.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете Кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплаты процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объеме (включительно) на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Расчет неустойки за несвоевременную уплату процентов (основного долга) осуществляется по формуле: сумма просроченных процентов (основного долга) х количество календарных дней периода начисления неустойки х 1 %.

Неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 24.11.2014 по 24.02.2015 начислена в размере 14 288,56 руб.

26.03.2014, 27.04.2014, 25.07.2014, 27.08.2014, 25.09.2014, 29.10.2014 ответчиком произведена уплата неустойки в общем размере 642,61 руб., в связи с чем, размер неустойки за несвоевременное погашение основного долга составил 13 645,95 руб.

Согласно представленному истцом расчету задолженности неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 24.11.2014 по 24.02.2015 начислена в размере 7 056,03 руб.

26.03.2014, 25.09.2014, 29.10.2014 ответчиком произведена уплата неустойки за несвоевременную уплату процентов в общем размере 270,93 руб., в связи с чем, размер неустойки составил 6 785,10 руб.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к ст. 333 ГК РФ к последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержатся нормы, касающиеся неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. Если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательства начисляются, то размер неустойки ограничен законом 20% годовых.

Учитывая фактические обстоятельства дела, период пользования кредитной картой, дату начала просрочки платежей, суд считает возможным по аналогии руководствоваться вышеизложенной нормой закона при отсутствии положений об обязательности ее применения по настоящему спору, и приходит к выводу о том, что неустойка в размере 365 % годовых (исходя из ставки 1% за каждый день просрочки) может быть снижена до 20% годовых, в связи с чем, к взысканию определяет неустойку на просроченную задолженность по основному долгу в размере 747,72 руб., неустойку на просроченные проценты в размере 371,79 руб. 

Таким образом, размер подлежащей взысканию с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 177 117,57 руб. (159 459,85 руб + 16 538,21 руб. + 747,72 руб. + 371,79 руб.). 

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Согласно разъяснениям, данным в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска оплачена госпошлина в сумме 5 133,58 руб., что подтверждается платежными поручениями № 25810 от 07.11.2018 на сумму 2566,79 и № 32991 от 07.06.2016 на сумму 2566,79 руб. 

Поскольку исковые требования признаны обоснованными, а их частичное удовлетворение обусловлено исключительно снижением размера неустойки судом согласно статье 333 ГК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 5 133,58 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН 

<

***>) к ФИО4 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН 

<

***>) сумму задолженности по соглашению о кредитовании № MOB№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 177 117,57 руб., из которых:

- 159 459,85 руб. – просроченный основной долг;

- 159 459,85 руб. – проценты за пользование кредитом;

- 747,72 руб. – неустойка за несвоевременное погашение основного долга; 

- 371,79 руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов.

Взыскать с ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН 

<

***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 133,58 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

.

.

Судья: Я.В. Глинская

.

.

..