Дело №2-1748/2023

УИД 22RS0067-01-2023-001533-47

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Барнаул 06 июня 2023 года

Октябрьский районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Савищевой А.В.,

при секретаре Рудич С.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в Октябрьский районный суд г. Барнаула с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом ФИО1, далее по тексту – ответчик, и АО «Тинькофф Банк», далее по тексту – банк, был заключен договор кредитной карты № (далее по тексту также договор) с лимитом задолженности 225 000 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. 

Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – общие условия УКБО). 

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. 

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. 

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, далее по тексту – ПСК до заключения договора кредитной карты, путем оказания ПСК в тексте заявления –анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 указания банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация ПСК, согласно Федеральному закону применяется к договора потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу)., предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. 

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. 

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 общих условий (п.7.2.1 общих условий УКБО)). 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11, 1 общих условий (п.9.1 общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счета. 

В соответствии с п. 7.4 общих условий (п.5.12 общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течении 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. 

Так, на дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 255 403,72 руб. из которых: 

Сумма основного долга 217 360,93 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 

- сумма процентов 37 669,96 руб. – просроченные проценты; 

- сумма штрафов 372,83 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суму в погашение задолженности по кредитной карте; 

- сумма комиссий 0,00 руб. – плата за обслуживание кредитной карты. 

С учетом изложенного, банк просит взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из суммы общего долга – 255 403,72 руб., из которых: 217 360,93 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 37 669,96 руб. – просроченные проценты; 372,83 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 754,04 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного слушания, ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца содержится в иске. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще. Представитель ответчика ФИО4 факт заключения кредитного договора № между Банком и ФИО1 не отрицала, пояснила, что ФИО1 перестала погашать задолженность по кредитному договору в связи с ухудшением материального положения, задолженность по основному долгу не оспаривает, просит снизить проценты за пользование кредитом в связи с тем, что ответчик не могла исполнять кредитные обязательства ввиду тяжелого материального положения. Просила учесть при определении размера задолженности денежные средства, взысканные с ответчика в рамках исполнения судебного приказа, а также оплаченные ранее ФИО1 в добровольном порядке согласно представленной представителем ответчика выписке.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Исследовав материалы дела, оценив представленные оказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с письменным Заявлением-Анкетой в АО «Тинькофф Банк» о заключении договора кредитной карты. Заявление одобрено, стороны заключили договор №, установлен тарифный план ТП 7.27, заемщику выдана карта №. 

Заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Условия комплексного банковского обслуживания (УКБО), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Подписанием заявления-анкеты заемщик подтвердил, что он ознакомлен с действующими УКБО, Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает, соглашается с ними и, в случае заключения договора, обязуется их соблюдать. 

Согласно Общим условиям, проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6). Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (п. 5.8). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете–выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами (п. 5.10). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п.5.11).

Из материалов дела следует и не оспорено ответчиком, что ответчик кредитную карту активировала ДД.ММ.ГГГГ. В судебном заседании установлено и подтверждается выпиской, что в течение действия кредитного договора истцом ответчику были выданы денежные средства путем совершения безналичных расчетов за покупки.

Таким образом, суд находит установленным факт заключения кредитного договора, что согласуется с положениями ст.ст. 435, 438 ГК РФ, не оспаривалось ответчиком, а также подтверждается действиями заемщика, который с момента получения суммы частично исполнял условия договора.Согласно выписке по счету, ответчик пользовалась картой, однако сумму минимального платежа вносила с просрочками, последний платеж произвела ДД.ММ.ГГГГ на сумму 700 руб.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика был направлен Заключительный счет, содержащий в себе требование о погашении указанной в нем суммы задолженности по кредиту состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответчиком данное требование было оставлено без исполнения. 

По заявлению истца мировым судьей судебного участка № 3 Октябрьского района г. Барнаула ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №. Определением от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 судебный приказ был отменен. 

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Статья 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменения его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.

Истец указывает, что задолженность по кредитному договору составляет 255 403,72 руб., из которых: 217 360,93 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 37 669,96 руб. – просроченные проценты; 372,83 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Действующее гражданское процессуальное законодательство в развитие своих принципов диспозитивности и состязательности возлагает на спорящие стороны обязанность по доказыванию тех обстоятельств, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч. 1 ст.56 ГПК РФ), при этом стороны принимают на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Суд, проверив правильность представленного истцом расчета, учитывая что ответчиком не опровергнут размер заявленных ко взысканию сумм, находит его верным, взыскивая в пользу истца с ответчика задолженность по договору по основному долгу в 255 403,72 руб., по просроченным процентам в размере 37 669,96 руб., штрафным процентам за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы задолженности по кредитной карте.

Расчет, представленный стороной истца, как и факт образования задолженности, ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен, не приведены доводы о неверном исчислении задолженности.

При этом внесенные ответчиком в счет погашения задолженности по кредитной карте денежные средства (в соответствии с представленной представителем ответчика выпиской) а именно: 1 800 руб. ДД.ММ.ГГГГ, 2 300 руб. ДД.ММ.ГГГГ, 4 600 руб. ДД.ММ.ГГГГ,500 руб. ДД.ММ.ГГГГ, 10 500 руб. ДД.ММ.ГГГГ, 100 руб. ДД.ММ.ГГГГ, 3 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ, 8 800 руб. ДД.ММ.ГГГГ, 9 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ, 3 300 руб. ДД.ММ.ГГГГ, 9 300 руб. ДД.ММ.ГГГГ, 2 800 руб. ДД.ММ.ГГГГ, 1 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ, 1 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ, 500 руб. ДД.ММ.ГГГГ, 1 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ, 5 400 руб. ДД.ММ.ГГГГ, 1 700 руб. ДД.ММ.ГГГГ, 3 700 руб. ДД.ММ.ГГГГ, 4 700 руб. – ДД.ММ.ГГГГ, 700 руб. – ДД.ММ.ГГГГ, 490,08 руб. ДД.ММ.ГГГГ, 1 000,33 руб. – ДД.ММ.ГГГГ, 0,75 руб. ДД.ММ.ГГГГ отражены в выписке по счету кредитной карты, представленной банком, и учтены при определении размера задолженности. 

Возражая против удовлетворения требований о взыскании процентов в заявленном размере и ходатайствуя об их снижении, представитель ответчика ссылается на несоразмерность процентов сумме задолженности по основному долгу, указывает на тяжелое материальное положение заемщика, вместе с тем указанные проценты по правовой природе являются договорными процентами, рассчитанными в соответствии со ставкой, согласованной сторонами при заключении договора, а не неустойкой за нарушение срока возврата задолженности, в связи с чем к ним не подлежат применению положения ст. 333 ГК РФ.

Рассматривая требования о взыскании неустойки (штрафных процентов) в размере 372,83 руб., суд приходит к следующим выводам. 

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71, 73 указанного Постановления, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Согласно п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Учитывая конкретные обстоятельства по делу, размер просроченного кредита, период просрочки, размер штрафных санкций, предъявленных ко взысканию, исходя из анализа оценки соразмерности заявленных сумм, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной неустойки является соразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства, в связи с чем оснований для снижения не усматривает.

С учетом изложенного иск подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст. 98 Гражданского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 257,19 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 255 403,72 руб., в том числе 217 360,93 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 37 669,96 руб. – просроченные проценты, 372,83 руб. – штрафные проценты, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины, всего взыскать 261 157,76 руб..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Савищева