Дело № 2-67/2024

УИД: 60RS0003-01-2023-001351-28

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

*** 2024 года город Остров Псковской области 

Островский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Минчугиной Т.Г.,

при секретаре Корныльевой Т.С., помощнике судьи Новиковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ФИО1, указав в обоснование, что ***.2012 года между сторонами был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты>% годовых путем перечисления денежных средств на счет заемщика № №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре, состоящем в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. С содержанием являющихся общедоступными, размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования Заемщик ознакомлен и согласен. По договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Срок возврата кредита установлен как период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода, определяется в календарных днях путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке, на 

<

данные изъяты> дней. В нарушение условий договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов предусмотрена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту в виде штрафа за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 

<

данные изъяты>-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 

<

данные изъяты> дня включительно в размере 

<

данные изъяты>% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 

<

данные изъяты> Условий договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий договора. Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен ***.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ***.2014 по ***.2017 в размере 

<

данные изъяты> рублей, что является убытками Банка. С учетом вышеизложенного, ссылаясь на положения ст.ст. 8, 15, 309, 310, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ, просит взыскать с ФИО1 задолженность по указанному выше кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> рублей, состоящую из 

<

данные изъяты> рублей суммы основного долга, 

<

данные изъяты> рублей суммы процентов за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> рублей убытков Банка (неоплаченных процентов после ***.2014), 

<

данные изъяты> рублей штрафа за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 7-10).

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, посредством телефонограммы ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, об отложении дела слушанием не просила, представила ходатайство, в котором просила применить последствия пропуска срока исковой давности и ввиду этого отказать в удовлетворения заявленных истцом требований. 

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела и изучив позицию сторон, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, ***.2012 года в офертно-акцептной форме между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №№, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил Заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей, под 

<

данные изъяты>% годовых. Договором определено, что погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 

<

данные изъяты> рублей каждый. Подписав заявку на открытие банковского счета, ФИО1 выразила согласие с Условиями договора и Тарифами Банка (л.д. 15). 

В соответствии с п. 

<

данные изъяты> Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты. 

Сроком кредита является период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода, определяется в календарных днях путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке, на 

<

данные изъяты> дней (п. 1.2.2 Условий).

Задолженность по кредиту определена Условиями договора как сумма денежных обязательств Клиента по возврату кредита, уплате процентов за пользование им, а также (при наличии) – комиссий (вознаграждений), погашаемых в составе ежемесячных платежей, неустоек и убытков (п.

<

данные изъяты> Условий договора).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п. 

<

данные изъяты> раздела 

<

данные изъяты> Условий договора).

Процентный период составляет период времени, равный 

<

данные изъяты> календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 

<

данные изъяты> настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения (п. 

<

данные изъяты> раздела 

<

данные изъяты> Условий договора).

Обеспечением исполнения Клиентом обязательств по договору на основании статей 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка (п. 

<

данные изъяты> раздела 

<

данные изъяты> Условий договора).

Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий договора (п. 

<

данные изъяты> раздела 

<

данные изъяты> Условий договора) (л.д. 16-22).

Тарифами по кредитам ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, действующими на дату заключения кредитного договора, предусмотрен штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 

<

данные изъяты>-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 

<

данные изъяты> дня включительно (л.д. 25).

Исполнение Банком взятых на себя обязательств по кредитному договору №№ от ***.2012 года подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 29-30).

Из этой же выписки по счету следует, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользованием им исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, не соблюдались сроки внесения ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> рублей, из которых: 

<

данные изъяты> рублей – основной долг, 

<

данные изъяты> рублей – проценты за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 

<

данные изъяты> рублей – убытки Банка (неоплаченные проценты).

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности к заявленным требованиям, при разрешении которого суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Судом установлено, что условиями кредитного договора от ***.2012 № № предусмотрено погашение кредита заемщиком посредством ежемесячных аннуитетных платежей, в размере 

<

данные изъяты> рубля каждый. 

Таким образом, поскольку кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям, то течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному обязательству, подлежащему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.

Поскольку в установленные договором сроки обязательства по внесению очередного платежа не исполнялись, то именно с этих дат у истца, согласно условиям договора, возникло право требовать в пределах давностного срока исполнения обязательства в соответствующей части. 

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, изложенным в п. 17 постановления от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». 

Графиком платежей по кредитному договору № № предусмотрена дата последнего платежа – ***.2017, следовательно, срок исковой давности при указанных обстоятельствах по последнему платежу истек ***.2020.

В выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по указанному кредитному договору истцу было тказано определением от ***.2014 года.

Материалами дела подтверждается, что с настоящим исковым заявлением ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд ***.2023 (л.д. 43), то есть за пределами срока исковой давности.

Таким образом, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по всем ежемесячным платежам.

Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом не представлено, равно как и не заявлено ходатайство о восстановлении данного срока.

В силу абзаца 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске в указанной части.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании основного долга по кредитному договору пропущен, то срок исковой давности по требованиям о взыскании процентов, штрафов и убытков в виде неоплаченных процентов также является истекшим.

Таким образом, требования по направленному истцом в суд ***.2023 года настоящему исковому заявлению о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> рублей, из которых

<

данные изъяты> рублей – основной долг, 

<

данные изъяты> рублей – проценты за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 

<

данные изъяты> рублей – убытки Банка (неоплаченные проценты), заявлены за пределами трехлетнего срока исковой давности, предусмотренного статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, что, с учетом заявленного ответчиком ФИО1 давностного срока, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в указанной части.

Взыскание судебных расходов производится судом с учетом положений статей 88, 91, 98 ГПК РФ, пунктов 2, 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».

С учетом принимаемого решения по заявленному требованию о взыскании суммы долга, с которой уплачивалась государственная пошлина, оснований для взыскания с ответчиков государственной пошлины не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 197-199, 320, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от *** 2012 года № № и судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Островский городской суд Псковской области в течение месяца со дня его принятия. 

Судья Т.Г. Минчугина