Дело № 2 – 316/2018

Беловский районный суд Кемеровской области 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Белово «25» июня 2018 года

Судья Беловского районного суда Кемеровской области Иванов В.И.,

при секретаре Сивохиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

истец ПАО КБ «Восточный экспресс банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору указывая, что 14.06.2012 ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили договор №№№, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. 00 коп., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей частью суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по вору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и снованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

По состоянию на 20.04.2018 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 163248,52 рублей, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет – 67620,56 рублей; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами составляет – 60137,96 рублей; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 35 490 рублей. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 08.06.2015 по 20.04.2018. 

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата кредита всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по Д. №№№ от 14.06.2012 года в размере 163248,52 рублей; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4464 рублей 97 копеек.

Представитель истца в суд не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явились, представили заявление с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие, также представили возражения и дополнение к возражениям на исковое заявление, из которых следует, что сумма исковых требований завышена. С момента заключения договора и до 07.05.2015г. ответчиком была выплачена сумма 68550 рублей. Ответчиком была оформлена кредитная карта, лимит которой составлял 75000 рублей. Исходя из условий договора, платежный период составляет 25 дней, ежемесячный платеж включает: 800 рублей комиссия за оформление карты, 600 рублей комиссия за годовое обслуживание, 100 рублей комиссия за разблокировку карты, итого ежемесячный платеж составляет 1500 рублей. Сумма основного долга рассчитана неверно и умышленно завышена, представил расчет суммы основного долга. Не согласен с размером начисленной неустойки, считает её завышенной. В нарушение условий договора осуществил пополнение кредитной карты не до 25.07.2012г., а 06.08.2012г., просрочка платежа составила 1 месяц. Расчет неустойки должен рассчитываться следующим образом: 75000 (лимит карты) х 31 день (срок просрочки платежа) х 35% (по договору)\365 дней в году=2229 рублей. 

Истец просит отказать во взыскании суммы основного долга, взыскать неустойку в сумме 2229 рублей. 

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за него.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила гражданского кодекса, регулирующие отношения сторон по договору займа, если иное не предусмотрено специальными нормами кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В судебном заседании установлено, что 14.06.2012 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №№ на сумму 

<

данные изъяты> рублей с использованием кредитной карты с лимитом кредитования 75000 рублей, годовая ставка 35%, полная стоимость кредита 74%. Кредитный договор состоит из заявления клиента о заключении соглашения о кредитовании счета, анкеты заявителя, Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт (л.д.15-18, 20, 38-39).

С условиями возврата кредита и Правилами предоставления кредита, ответчик ФИО1 14.06.2012 года ознакомлен под роспись.

Согласно данным о кредитовании счета платежный период составляет 25 дней, ежемесячный платеж включает: 800 рублей - комиссия за оформление карты, 600 рублей - комиссия за годовое обслуживание, 100 рублей - комиссия за разблокировку карты. (л.д.15).

Согласно п. 4.1, 4.2, 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно, если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно.

Согласно п. 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка (л.д.38).

Своевременная уплата кредита и процентов за пользование им заемщиком ФИО1 не производится. 

Расчет задолженности по договору №№№ от 14.06.2012г., представленный ПАО КБ "Восточный" судом проверен, признан обоснованным, соответствует условиям договора от 14.06.2012г. подтверждается выпиской по лицевому счету, закону не противоречит.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, проверенному судом, долг ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 20.04.2018 года составляет 163248,52 рублей, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет 67620,56 рублей; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами составляет 60137,96 рублей; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 35 490 рублей (л.д.6-11).

Доводы ответчика ФИО1 о несогласии с расчетом задолженности сводятся к формальным доводам, основаны на неправильном толковании условий договора, должным образом не аргументированы. 

При этом с мая 2015 года ФИО1 не исполнял взятых на себя обязательств по погашению задолженности кредитных денежных средств. В связи с чем, расчет суммы задолженности произведен Банком с учетом остатка основного долга и процентов, а также с учетом предусмотренного договором размера неустойки. Оснований ставить под сомнение указанный расчет, произведенный Банком, суд не находит, поскольку размер задолженности денежных средств по договору о кредитовании, указан с учетом условий договора и данных лицевого счета, подтверждающих движение заемных денежных средств.

Таким образом, довод ответчика о несогласии с размером расчета задолженности в части того, что заявленная сумма к взысканию явно завышена, суд отклоняет, поскольку размер указанной ответчиком задолженности не мотивирован, произведен без учета уплаты начисленных процентов за пользование кредитом.

Оснований не доверять представленным банковским документам у суда не имеется. В связи с чем, суд признаёт указанные документы достоверным, относимым и достаточным доказательством наличия задолженности ответчика в указанной сумме. 

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательств оплаты всей суммы долга ответчик суду не представил. 

При указанных обстоятельствах у суда имеются все основания для удовлетворения иска в части взыскания суммы основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом. 

Требования истца о взыскании неустойки, начисленной за образование просроченной задолженности, суд считает подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерациинеустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом илидоговором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, вчастности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплатенеустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка по своей природе является способом обеспеченияисполнения обязательства должником, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполненияобязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения. В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного СудаРоссийской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации обответственности за нарушение обязательств" следует, если должникомявляется коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящейдоход деятельности, снижение неустойки судом допускается только пообоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71).

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (п. 73).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75).

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств, она не соответствует принципам разумности и справедливости, не способствует установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой последствий допущенного ответчиком нарушения обязательства. 

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, а также в соответствии с приведенными выше нормами права, учитывая конкретные обстоятельства дела, принимая во внимание период возникновения просроченной задолженности и начисления неустойки, а также длительность непринятия мер по взысканию задолженности, суд считает начисленную неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательства и считает возможным применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки с 35 490 рублей до 15000 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых требований. 

Согласно платежному поручению № от 27.04.2018 года истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 4 464 рубля 97 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования ПАО КБ «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 14.06.2012 года в размере 142758 (сто сорок две тысячи семьсот пятьдесят восемь) рублей 52 копейки, а также взыскать в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины сумму в размере 4 464 (четыре тысячи четыреста шестьдесят четыре) рубля 97 копеек, а всего взыскать 147 223 (сто сорок семь тысяч двести двадцать три) рублей 49 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья: В.И. Иванов.