Дело №2-53(1)/2020

64RS0023-01-2020-000024-85

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 марта 2020 года город Новоузенск Саратовская область

Новоузенский районный суд Саратовской области в составе: председательствующего судьи Соловьева В.Г., при секретаре Чапрасовой Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью (далее ООО) «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1, третье лицо Акционерное общество «Связной Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

представитель ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратился в Новоузенский районный суд Саратовской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 152529 рублей 17 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4 250 рублей 58 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №№, в рамках которого банк выпустил и предоставил ответчику кредитную карту с установленным лимитом в размере 60 000 рублей 00 копеек под 33,00% годовых.

Ответчик в свою очередь, принял на себя обязательства возвратить заемные денежные средства с уплатой процентов за пользование кредитом, однако свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнял, сформировавшаяся задолженность по кредиту ответчиком погашена не была.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Связной Банк» и ООО «Т-Капитал» заключили договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым, права требования АО «Связной Банк» по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ответчиком, перешли к ООО «Т-Капитал».

В свою очередь ДД.ММ.ГГГГ ООО «Т-Капитал» и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» так же заключили договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым, права требования ООО «Т-Капитал» по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ответчиком, перешли к ООО «СФО ИнвестКредит Финанс».

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика в их пользу задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 152 529 рублей 17 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 250 рублей 58 копеек.

Представитель истца ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель третьего лица АО «Связной Банк» в судебное заседание так же не явился, о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом, ходатайства об отложении судебного заседания в суд не направили.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела или о его проведении с использованием систем видео конференц связи суду не представил.

С учетом мнения представителя истца судом признано возможным принятие по делу заочного решения. Определение суда о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №№, в рамках которого банк выпустил и предоставил ответчику кредитную карту с установленным лимитом в размере 60 000 рублей 00 копеек под 33,00% годовых.

Ответчик в свою очередь, принял на себя обязательства возвратить заемные денежные средства с уплатой процентов за пользование кредитом, однако свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнял, сформировавшаяся задолженность по кредиту ответчиком погашена не была.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Связной Банк» и ООО «Т-Капитал» заключили договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым, права требования АО «Связной Банк» по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ответчиком, перешли к ООО «Т-Капитал».

В свою очередь ДД.ММ.ГГГГ ООО «Т-Капитал» и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» так же заключили договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым, права требования ООО «Т-Капитал» по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ответчиком, перешли к ООО «СФО ИнвестКредит Финанс»

О состоявшейся уступке прав требования ответчик был уведомлен посредством направления в его адрес соответствующего сообщения.

Ссылаясь на то, что ответчик не произвел возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, истец обратился в суд с указанными требованиями.

Из представленного ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» расчета задолженности ответчика следует, что общий долг ответчика по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 152529 рублей 17 копеек, из которых: 69 834 рубля 60 копеек - задолженность по просроченному основному долгу; 75 760 рублей 47 копеек – просроченные проценты за пользование кредитом; 1 134 рубля 10 копеек – комиссии и 5 800 рублей 00 копеек – неустойка.

В соответствии со ст. ст. 309 и 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в надлежащие сроки.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Поскольку договором займа не предусмотрена возможность одностороннего отказа, а равно, как и уклонение от исполнения обязательств по его погашению и по уплате процентов, то действия ответчика являются неправомерными, нарушающими законные права и интересы истца.

Из положений ст. 809 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ч. 2 ст. 382 ГК РФ, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании ст. 384 ГК РФ, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В силу ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

С учетом того, что ответчик в добровольном порядке не исполнил условия кредитного договора, неоднократно допускал просрочки платежей, исковые требования ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению исходя из представленного суду расчета задолженности.

Рассматривая требование ответчика об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности установлен в три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй ч. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно ч. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 ч. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 указанного выше Постановления Пленума ВС РФ разъясняется, что по смыслу ч. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из договора об использовании кредитной карты, заемщику до заключения договора предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями договора заявка, условия договора об использовании карты, тарифы банка по договорам об использовании карты, с которыми он согласен и условия которых обязуется выполнять.

Согласно Правил выпуска и обслуживания банковских карт, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (далее - Правил), банк обязуется осуществить кредитование текущего счета, то есть осуществление банком платежей с текущего счета, осуществляемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) собственных денежных средств заемщика за счет средств банка (кредит в форме овердрафта), а ответчик принял на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов на него. Заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта.

В силу положений указанны Правил срок кредита в форме овердрафта представляет собой период времени от даты заключения кредита (зачисления суммы кредита в форме овердрафта на текущий счет) до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

При наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение платежного периода. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты.

Порядком погашения кредитов и уплате процентов, так же являющимся неотъемлемой частью договора установлено, что размер минимального платежа по кредиту в форме овердрафта устанавливается в тарифном плане. Понятие задолженность по кредиту включает в себя сумму кредита, процентов, страховых взносов, комиссии и неустойки.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между АО «Связной Банк» и ФИО1, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Согласно достигнутого между ФИО1 и АО «Связной Банк» соглашения, минимальный ежемесячный платеж по кредиту составляет 5000 рублей 00 копеек.

На момент заключения кредитного договора, соответствующий лимит для заемщика ФИО1 установлен банком в размере 60 000 рублей 00 копеек.

Согласно расчету задолженности, первая расходная операция по счету ответчиком осуществлена ДД.ММ.ГГГГ и в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик нерегулярно и не в полном объеме осуществлял периодические платежи в счет исполнения обязанности по погашению кредита.

После ДД.ММ.ГГГГ каких-либо платежей в счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком не вносилось.

Истец, в свою очередь, продолжил начисление процентов, комиссий и штрафов по кредиту до ДД.ММ.ГГГГ (начисление процентов, комиссий и штрафов за просрочку уплаты). После указанной даты, каких - либо начислений за пользование кредитом, не производилось.

В рамках настоящего спора истцом заявлены требования о взыскании задолженности в размере 152 529 рублей 17 копеек, сформированной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Принимая во внимание наличие в материалах гражданского дела детального расчета задолженности истца по кредитному договору, суд считает, что срок исковой давности по требованиям ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» не является пропущенным, так как заявленные исковые требования поданы в суд в пределах указанного срока.

При этом, перемена лиц в обязательстве (в частности, при уступке права требования) не влечет за собой изменения течения общего (трехгодичного) срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

С заявлением о выдачи судебного приказа истец обратился не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а с настоящим исковым заявлением истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, по требованиям ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» о взыскании задолженности по кредитному договору за период до ДД.ММ.ГГГГ истцом пропущен срок исковой давности.

Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом не представлено.

Вместе с тем, с учетом того, что задолженности в размере 152 529 рублей 17 копеек, сформирована за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности, ответчик в добровольном порядке не исполнил условия кредитного договора, неоднократно допускал просрочки платежей, исковые требования ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах срока исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату прекращения начисления, подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд считает не обоснованными.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны пропорционально удовлетворенной части исковых требований все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4250 рублей 58 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «СФО ИнвестКредит Финанс» задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 152529 (сто пятьдесят две тысячи пятьсот двадцать девять) рублей 17 копеек, из которых: 69 834 рубля 60 копеек - задолженность по просроченному основному долгу; 75 760 рублей 47 копеек – просроченные проценты за пользование кредитом; 1 134 рубля 10 копеек – комиссии и 5 800 рублей 00 копеек – неустойка, а так же расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4250 (четыре тысячи двести пятьдесят) рублей 58 копеек.

Разъяснить ФИО1, что он вправе подать в суд, вынесший настоящее заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, а так же может обжаловать его в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения.

Разъяснить, что иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.Г. Соловьев