РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2019 года г. Усть-Илимск Иркутской области

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Шушиной В.И.,

при секретаре судебного заседания Романовой О.С., 

в отсутствие сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1225/2019 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска представитель истца указала, что **.**.**** между Банком и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере *** рублей сроком на *** месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению заемщику требования о полном погашении задолженности. По состоянию на **.**.**** общая задолженность ответчика по договору перед истцом составила 136 741,76 рубле, из которых: 91 655,48 рублей – задолженность по основному долгу, 45 086,28 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом. Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору *** от **.**.**** в размере 136 741,76 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 934,84 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, извещен надлежащим образом. Согласно письменному ходатайству представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности ***-ГО от **.**.**** с полным объемом процессуальных прав сроком по **.**.****, просила дело рассмотреть в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил. Представил письменные возражения на исковое заявление, в соответствии с которыми просил отказать в удовлетворении заявленных требований, применить срок исковой давности, судебное заседание провести в его отсутствие. Указал, что не согласен с исковыми требованиями по следующим основаниям: пропущен срок исковой давности, кредитный договор не соответствует требованиям закона, поступающие денежные средства распределялись с нарушением закона, истцом допущено злоупотребление правом.

Суд в соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав и оценив с учетом положений статьи 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Положениями статьи 813 ГК РФ установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В настоящее время наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» в связи с приведением организационно-правовой формы в соответствие с требованиями действующего законодательства.

Судом установлено на основании представленных по делу доказательств, что **.**.**** ФИО1 обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования ***, в котором просил банк заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, предусмотренных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Типовые условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (далее - Правила) и Тарифах банка, просил установить индивидуальные условия кредитования: вид кредита - Кредитная Карта Универсальная, лимит кредитования - 100 000 рублей, срок возврата кредита - до востребования, срок действия лимита кредитования – до востребования, ставка при совершении клиентом наличных операций – 35 % годовых, ставка при совершении клиентом безналичных операций – 24 % годовых, платежный период – 25 дней.

Максимальный процент от лимита кредитования – 10 % от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1500 рублей при сумме лимита от 20 000 рублей до 50 000 рублей и не менее 2000 рублей при лимите от 60 000 рублей до 100 000 рублей.

Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит: 1) процент от лимита кредитования; 2) сумма начисленных процентов; 3) сумма просроченных процентов за пользование кредитом; 4) сумма просроченной задолженности по кредиту и сумма технического овердрафта; 5) пеня, начисляемая на суму неразрешенного овердрафта; 6) сумма штрафов (при наличии).

Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности - 590 рублей.

Подписывая данное заявление, заемщик указала, что настоящее заявление следует рассматривать как предложение (оферту) банку о заключении с ним договора кредитования, на условиях, изложенных в разделе данные о кредитовании счета настоящего заявления, предусмотренных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Типовые условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (далее - Правила) и Тарифах банка.

Банк акцептовал оферту ФИО1, открыл заемщику текущий банковский счет и установил лимит кредитования. Таким образом, между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 А. в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования *** от **.**.****. Факт предоставления банком заемщику кредита подтверждается выпиской по счету ***, что и не опровергается самим заемщиком.

О размере установленного лимита задолженности ФИО1 был информирован, о несогласии с установленным кредитным лимитом Банк не уведомлял, не обратился в Банк с заявлением об аннулировании кредитной карты, напротив, активировал кредитную карту и совершил действия, повлекшие заключение договора кредитования.

В соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, договор кредитования включает в себя в себя заявление от **.**.****, анкету ФИО1, Тарифы банка, Типовые условия, Правила.

Полноту, точность и достоверность данных, указанных в анкете ФИО1 подтвердил своей подписью.

Согласно Типовых условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (п. 4.1). Клиент уплачивает банку проценты в размере предусмотренном договором кредитования (п. 4.2). Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления платежей, состоящих из суммы начисленных процентов и суммы в счет возврата кредита (п. 4.3).

Указанные документы свидетельствует о том, что при заключении договора кредитования сторонами в индивидуальном порядке были согласованы все существенные условия договора, в том числе лимит кредитования и порядок его изменения, срок действия договора и срок возврата кредита, валюта, в которой предоставляется кредит, процентная ставка в процентах годовых, периодичность платежей заемщика по договору и порядок определения размера этих платежей, способы исполнения денежных обязательств по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, порядок определения размера штрафа и прочие условия.

Доводы ФИО1 о том, что кредитный договора не соответствует требования закона и истцом было допущено злоупотребление правом не обоснованы и опровергаются вышеизложенными обстоятельствами.

Предоставленная Банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

Заемщиком во исполнение обязательств по договору кредитования производились платежи. Вместе с тем, из представленной выписки из лицевого счета следует, что ответчик взятые обязательства по внесению платежей исполнял ненадлежащим образом.

Из представленного истцом расчета сумм задолженности следует, что сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на **.**.**** составила 136 741,76 рублей, из которых: 91 655,48 рублей – задолженность по основному долгу, 45 086,28 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Расчет задолженности судом проверен, он соответствует условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречит закону, составлен арифметически верно, в связи с чем, суд принимает приведенный истцом расчет во внимание и расценивает его как достоверный. Своего расчета ответчик суду не представил.

Стороной ответчика ФИО1 заявлено о распределении поступающих от него денежных средств с нарушением закона, при этом своего расчета ответчик не предоставляет. Указанные доводы ответчика суд признает необоснованными.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Исходя из смысла приведенной правовой нормы под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, ст. ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, в том числе штрафы и неустойки, к указанным в ст. 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Согласно п. 4.8 Типовых условий, являющихся частью договора кредитования, все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе и от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, а также вне зависимости от достаточности/недостаточности средств на счете на уплату требований банка в следующей очередности:

- в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии);

- во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии);

- в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту;

- в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом;

- в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов;

- в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга;

- в седьмую очередь – требование по уплате процентов, начисляемых на просроченную задолженность по кредиту. 

Согласно представленной выписки из лицевого счета за период с **.**.**** по **.**.**** распределение поступающих в счет погашения платежей производилось в соответствии с согласованным сторонами порядком распределения денежных средств.

Стороной ответчика ФИО1 заявлено о применении сроков исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десяти лет со дня возникновения обязательства.

Как уже установлено в судебном разбирательстве договор кредитования *** от **.**.**** был заключен в момент акцепта банком заявления (оферты) и действует до востребования. Таким образом, кредитный договор вступил в силу **.**.**** и является бессрочным, то есть срок его действия не определен.

По смыслу указанных выше норм, трехлетний срок исковой давности по договору займа, срок возврата которого договором не установлен, начинает течь после истечения 30 дней со дня предъявления требования о возврате займа.

Отдельно с требованием о возврате суммы займа сторон истца к ответчику не обращалась, однако, обратилась с заявление о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности.

С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился **.**.****, судебный приказ был отменен **.**.****, с исковым заявлением после отмены судебного приказа истец обратился **.**.****, то есть трехлетний срок исковой давности предъявления требований о взыскании задолженности с момента предъявления требования о возврате задолженности истцом не пропущен, и доводы ответчика о пропуске истцом срока на предъявление требования о взыскании задолженности необоснованны.

Согласно статьям 307, 309-310, 393 ГК РФ, обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Из материалов дела следует, что ПАО КБ «Восточный» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Определением мирового судьи судебного участка *** **** и **** от **.**.**** отменен судебный приказ *** от **.**.**** о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» суммы задолженности по кредитному договору *** от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в размере 134 814,17 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 948,14 рублей, всего 136 762,31 рублей, в связи с поступлением возражений от должника ФИО1

Однако до настоящего времени ответчик не представил суду доказательств надлежащего (в полном объеме) исполнения взятого на себя обязательства по договору кредитования, исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления платежным поручением *** от **.**.**** в размере 3 934,84 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования *** от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в размере 136 741 рубль 76 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 934 рубля 84 копейки, а всего 140 676 (сто сорок тысяч шестьсот семьдесят шесть) рублей 60 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Илимский городской суд в течение месяца со дня принятия решения.

Председательствующий судья В.И. Шушина