Дело N 2 – 2002\2017

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 

"02" октября 2017

Заволжский районный суд г. Ярославля в составе: 

председательствующего судьи Добровольской Л.Л., 

при секретаре Ерёмычевой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 

по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств в счет возврата страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Между ФИО1, с одной стороны, и ПАО «Сбербанк», с другой стороны, 05.09.2016 был заключен кредитный договор, по которому ФИО1 получила денежные средства в сумме 557 469 руб. под 18,90% годовых, сроком на 60 месяцев.

По заявлению истицы от 05.09.2016 ответчик ПАО «Сбербанк» принял на себя обязательство по заключению договора добровольного страхования жизни и здоровья в рамках Программы коллективного страхования заемщиков. 

Решением Заволжского районного суда г. Ярославля от 14.02.2017 (вступило в законную силу 18.04.2017) иск ФИО1 к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительным договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика оставлен без удовлетворения.

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств в счет возврата страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа (л.д. 2 - 6).

В настоящем судебном заседании истица требования поддержала. Просила по причине досрочного прекращения договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика взыскать с надлежащего ответчика денежные средства в счет возврата страховой премии – 52 870 руб., в счет компенсации морального вреда – 15 000 руб., штрафа. Требования обосновывала положениями гражданского законодательства и законодательства по защите прав потребителей.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк», представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились.

Суд считает возможным рассмотрение дела при имеющейся явке.

Заслушав истицу, изучив материалы настоящего дела, материалы гражданского дела № 2- 364/2017, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.

В судебном заседании установлены, а сторонами не оспорены, следующие факты:

- между истцом, с одной стороны, и ответчиком ПАО «Сбербанк», с другой стороны, 05.09.2016 был заключен кредитный договор, по которому ФИО1 получила денежные средства в сумме 557 469 руб. под 18,90% годовых, сроком на 60 месяцев;

- по заявлению истицы от 05.09.2016 ответчик ПАО «Сбербанк» принял на себя обязательство по заключению договора добровольного страхования жизни и здоровья в рамках Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за подключение к Программе в сумме 55 468 руб. истицей произведена в полном объеме.

Истица пояснила, что кредитные обязательства ею исполнены досрочно – 24.11.2016. Истица направила в адрес ответчика ПАО «Сбербанк» претензию о возврате части страховой премии в связи с прекращением договора добровольного страхования и его расторжения. Претензия истицы оставлена до настоящего времени без удовлетворения.

Кроме показаний истицы указанные факты нашли свое подтверждение в материалах настоящего дела – копии кредитного договора, копии заявления о страховании; в материалах гражданского дела № 2-364/2017 – копии Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, копии Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 от 12.05.2015.

Суд не находит оснований для критической оценки выше указанных письменных доказательств.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1). 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 данной статьи (ч. 2). 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3). 

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное. 

Положениями Условий участия в программе добровольного страхования заемщиков предусмотрен возврат платы за подключение к программе только в двух случаях: а) в случае подачи в течение 14 календарных дней с даты подачи первоначального заявления об участии в Программе страхования, заявления о досрочном прекращении страхования, независимо был или нет заключен договор страхования; б) в случае подачи по истечении 14 календарных дней с даты подачи первоначального заявления об участии в Программе страхования, заявления о досрочном прекращении страхования, в случае если договор страхования не был заключен (п.п.4.1., 4.2. Условий). 

Как установлено материалами дела, и не оспаривается сторонами, истица обратилась с заявлением о досрочном прекращении договора страхования после заключения такового договора и по истечении 14 дней со дня подачи первоначального заявления об участии в Программе страхования.

Положениями Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 от 12.05.2015, при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части Страховщиком не производится (п. 8.2. Соглашения).

Как следует из условий заключенного между сторонами по настоящему делу договора, обязанность Страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана с наступлением смерти застрахованного лица по любой причине, установления застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой группы. В случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти наследники застрахованного лица. Страховая сумма составляет денежную сумму, равной сумме кредита, и в течение действия договора страхования не меняется. 

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились.

Также следует отметить, что размер платы за подключение к Программе страхования и размер страховой премии рассчитываются по формуле, с применением разных значений тарифа. В связи с чем размер платы за подключение и размер страховой премии являются разными по сумме и по своей правовой природе.

Плата за подключение к Программе уплачивается застрахованным лицом (физическим лицом-заемщиком) в пользу кредитного учреждения (в пользу ответчика ПАО «Сбербанк»), а страховая премия уплачивается Страхователем (ответчиком ПАО «Сбербанк») в пользу Страховщика (ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни») общей суммой (расчитывае6тся по каждому застрахованному лицу самостоятельно) единовременно не позднее 20-числа рабочего дня месяца, следующего за отчетным одновременно с направлением Заявления-реестра (раздел 6 Соглашения и п.п. 3.6., 3.10. Условий).

Оценив все обстоятельства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 в целом следует признать не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, ст.ст. 13, 15 ФЗ «О защите прав потребителей», руководствуясь ст.ст. 98, 103, 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ФИО1 к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств в счет возврата страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Ярославский областной суд через Заволжский районный суд.

Судья Л.Л.Добровольская