Дело № 2-2711/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 августа 2019 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Черновой Н.Н., 

при секретаре Матюхиной Ю.А., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - Банк, истец) обратилось в Индустриальный районный суд г.Барнаула с иском к ответчику ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору *** от 24.11.2014 в размере 108 152 руб. 09 коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3363 руб.04 коп. 

В обоснование заявленных требований указано, что 24.11.2014 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 65 472 руб. 36 коп. под 33 % годовых сроком на 24 месяца. Факт предоставления Банком суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик обязанности по уплате основного долга и процентов исполнял ненадлежащим образом, в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 35 657 руб. 90 коп., иных сумм в погашение долга не поступало, в результате чего образовалась задолженность. Банком в адрес заемщика направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита, необходимости погашения возникшей задолженности по кредитному договору, которое оставлено последним без исполнения. В связи с тем, что ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия кредитного договора, истец обратился с настоящим иском в суд.

Решением Единственного участника ООО ИКБ «Совкомбанк» от 23.05.2014 (решение №6), ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», что подтверждается, изменениями №1, вносимыми в Устав.

Решением №8 единственного акционера ОАО ИКБ «Совкомбанк» от 08.10.2014, наименование ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации - изменено на публичное акционерное общество «Совкомбанк», в связи с чем, надлежащим истцом по настоящему делу является ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в просительной части иска имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с требованиями не согласился, указал, что фактически на карту было перечислено 46 000 рублей. От договора страхования не отказывался, не оспаривал его. В течение года задолженность им оплачивалась, но после материальное положение ухудшилось. После этого, он обратился в банк с заявлением о реструктуризации долга, но ему было отказано. В другие банки обращался, но безрезультатно, просил снизить размер неустоек.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившегося представителя истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований, исходя из следующего.

В соответствии со ст. ст. 1, 8, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. 

Согласно п.п.1, 2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Согласно ст.30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их исполнения, ответственность сторон за нарушение договора.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 24.11.2014ФИО1 обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой, в котором просил Банк заключить с ним посредством акцепта данного заявления договор банковского счета № 1, договор банковского счета № 2 и выдать ему кредитную карту с установленнымлимитом задолженности на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления-оферты: сумма кредита - 65 472 руб. 36 коп., срок кредита - 24 месяца, процентная ставка по кредиту -24,90% годовых, размер ежемесячного платежа 3491 руб. 08 коп.

В соответствии с ч.ч.1,3 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В этот же день сторонами подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита. 

Согласно п.4 индивидуальных условий в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в первом месяце использования кредита) в размере, превышающем 20% от суммы потребительского кредита (с нарушением цели использования потребительского кредита), процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 33% годовых. Увеличение годовой процентной ставки производится в день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей без учета наработанных транзакций (операций-расчетов посредством карты) на указанную дату.

Согласно п.12 индивидуальных условий неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита): 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту (на потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме), процентная ставка за пользование кредитом по договору устанавливается в размере 33% годовых с даты предоставления потребительского кредита.

В своем акцепте общих и индивидуальных условий ФИО1 указал, что понимает условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», согласен с ними и обязуется их неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Условия кредитования являются неотъемлемой частью заявления-оферты. Кроме того, просил Банк одновременно с предоставлением потребительского кредита оказать ему дополнительную услугу, включив его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Также ФИО1 обязался в соответствии с Графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее дня, указанного в Графике оплаты в столбце «Дата платежа». 

Согласно Графику осуществления платежей, размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 3762 руб. 61 коп., последний платеж 24.10.2016 - 3753 руб. 06 коп.

В силу п.3.1 общих условий кредитования Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заёмщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Согласно п.3.3 общих условий кредитования, акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытия банковского счета-1 заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено заявлением-офертой; предоставления заёмщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет-1. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет-1 либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке.

Банк акцептовал оферту заемщика ФИО1 путем перечисления 24.11.2014 на его банковский счет денежных средств в сумме 65 472 руб. 36 коп., что подтверждается выпиской по счёту. Из данной суммы 13 356 руб. 36 копеек списаны в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. 

Довод ответчика о том, что фактически ему было перечислено на счет карты 46 000 рублей, суд находит несостоятельным, поскольку опровергается материалами дела. Доказательств указанному в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком суду не представлено. От заключения договора страхования ответчик не отказался.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Между тем, согласно п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного кодекса.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В силу п.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).

Таким образом, суд приходит к выводу, что 24.11.2014 между сторонами заключен кредитный договор *** на условиях, изложенных в заявлении-оферте, общих условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, индивидуальных условиях кредитования, форма договора соблюдена, договор потребительского кредита заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ответчика, акцептом - открытие банковского счета ответчику и зачисление денежных средств на него.

В силу пунктов 4.1.1, 4.1.2 общих условий кредитования, заёмщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом и комиссию, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Порядок возврата кредита и процентов определен Графиком погашения, подписанным ответчиком.

Пунктом 3.4 общих условий кредитования предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в год (365 дн., 366 дн.).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня (п.3.5 Условий кредитования).

Пунктом 6.1 общих условий кредитования предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита), срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст. 810 гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Из представленной истцом выписки по счету следует, что последний платеж в счет исполнения обязательств по кредитному договору в сумме 3000 руб. осуществлен 19.10.2015, после указанной даты обязательства по возврату кредита, уплаты процентов за пользование им, ответчиком надлежащим образом не исполняются, платежи не вносятся, что не оспорено ответчиком.

В связи с неисполнением условий кредитного договора, истцом в адрес ответчика 04.06.2018 направлялась досудебная претензия о возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование до настоящего времени остается неисполненным.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на 19.09.2018 составила 108 152 руб. 09 коп., в том числе: 46 150 руб. 41 коп. - просроченная ссуда; 9309 руб. 25 коп. - просроченные проценты; 28 395 руб. 98 коп.- проценты по просроченной ссуде, 7136 руб. 14 коп. - неустойка по ссудному договору, 17 160 руб. 31 коп. - неустойка на просроченную ссуду..

Расчет суммы задолженности, представленный истцом по состоянию на 19.09.2018, судом проверен, сомнений не вызывает. В нем учтены остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, размер ставки для расчета неустойки, а также количество дней просрочки. Кроме того, в расчете отражено начисление страховой премии за включение заемщика в программу страховой защиты.

Заявлений о несоответствии сообщенных истцом в иске сведений относительно нарушения ответчиком условий договора фактическим обстоятельствам дела от ответчика не поступило; доводы истца о сроках и размерах допущенных просрочек, представленный истцом расчет ответчиком также не оспорены, контррасчет не представлен.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о грубом нарушении ответчиком условий кредитного договора в виде неоднократно допущенных просрочек исполнения обязательств по возврату суммы долга и уплате причитающихся процентов, что свидетельствует о нарушении прав истца и наличии правовых оснований для их защиты в судебном порядке.

Факт ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по возврату кредита и уплате процентов установлен в судебном заседании и не опровергнут иными доказательствами. 

Учитывая установленные обстоятельства, вышеизложенные нормы права, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании просроченной ссуды в размере 46 150 руб. 41 коп.; просроченных процентов в размере 9309 руб. 25 коп. и процентов по просроченной ссуде в размере 28 395 руб. 98 коп. обоснованны и подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика штрафных санкций (неустоек), суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. При этом запрета суду самостоятельно уменьшать размер неустойки, если должником по обязательству выступает гражданин, не установлено.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе компенсационную природу неустойки, то, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, учитывая характер нарушения ответчиком обязательства, период просрочки по исполнению денежного обязательства и период начала начисления неустойки, дату последнего платежа по кредиту, тот факт, что размер неустойки (20% годовых) превышает предусмотренную законом ключевую ставку, суд полагает возможным снизить неустойку по ссудному договору до 3568 руб. 07 коп., неустойку на просроченную ссуду до 8580 руб. 15 коп., расценивая предъявленные к взысканию суммы штрафных санкций несоразмерными последствиям нарушения заемщиком обязательств. 

Оснований для большего уменьшения размера неустойки не имеется, с учетом положений пункта 72 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств». 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору задолженность по кредитному договору *** от 24.11.2014 по состоянию на 19.09.2018 в размере 96 003 руб. 86 коп., в том числе: 46 150 руб. 41 коп. - просроченная ссуда, 9 309 руб. 25 коп. - просроченные проценты, 28 395 руб. 98 коп. - проценты по просроченной ссуде, 3 568 руб. 07 коп. - неустойка по ссудному договору; 8 580 руб. 15 коп. - неустойка на просроченную ссуду

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части заявленных требований.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №1 от 21.01.2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку по настоящему делу исковые требования удовлетворены частично только лишь в связи с уменьшением судом заявленных к взысканию штрафных санкций (неустоек), вследствие их несоразмерности последствиям нарушения обязательств, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные истцом в связи с уплатой государственной пошлины при подаче иска, в полном объеме, то есть в размере 3363 руб. 04 коп.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от 24 ноября 2014 года по состоянию на 19 сентября 2018 года в размере 96003 рублей 86 копеек, в том числе: 46150 рублей 41 копейка - просроченная ссуда, 9309 рублей 25 копеек - просроченные проценты, 28395 рублей 98 копеек - проценты по просроченной ссуде, 3568 рублей 07 копеек - неустойка по ссудному договору; 8580 рублей 15 копеек - неустойка на просроченную ссуду, а также судебные расходы в сумме 3363 рубля 04 копейки, всего 99366 рублей 90 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

С учетом ч.2 ст.108 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение в окончательной форме изготовлено 02 сентября 2019 года.

Судья Н.Н. Чернова