Дело № 2-459/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июня 2018 года с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе: 

председательствующего судьи Ватутиной А.А.,

при секретаре Малчанове Ч.-Б.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 17.12.2011 ФИО3 оформил заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» №2480644225. Указанное выше заявление являтеся офертой на открытие банковского счета и выдачу банковского кредита, а также представление услуги по кредитованию в виде овердрайфта по банковскому счету. 09.03.2012 ФИО3 заключил с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому банком присвоен номер №. Установленный размер кредита составляет 68 900 рублей 00 копеек. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями кредитного договора и тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. АО «ОТП Банк» и ООО «ФИО1 и Безопасности» (далее - ООО «СААБ») заключили договор уступки прав требования №04-08-04-03/50 от 27.09.2017, в соответствии с которым, право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «ССАБ» в размере 121 703 рубля 28 копеек, состоящее из: основной долг - 68 150 рублей 66 копеек; проценты - 52 332 рубля 62 копейки; комиссии - 1 220 рублей 00 копеек; штрафы - 0 рублей 00 копеек (приложение №2 договору уступки). На основании Договора уступки прав ООО «СААБ» направил в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором 60399516183188 уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование (копия реестра отправлений прилагается). Согласно условий договора банк вправе уступить полностью или частично свое право требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. ООО «СААБ» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора 

<

***> от 09.03.2012 в полном объеме. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с 27.09.2017 (с момента переуступки права требования) также не производилась и на 03.05.2018 составляет 121 703 рубля 28 копеек. Представитель истца просит взыскать с должника ФИО3 денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от 09.03.2012 в сумме 121 703 рубля 28 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 634 рубля 07 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал, просил уменьшить проценты. 

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса. 

Суд, выслушав мнение ответчика, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

Из ст. 420 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

По смыслу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. 

В силу ст. ст. 819, 850 ГК РФ, Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 №266-П выдача карты означает предоставление кредита.

Как следует из материалов дела, 17.12.2011 ФИО3 заполнено и представлено АО «ОТП Банк» заявление на получение потребительского кредита, согласно которого ему предоставлен потребительский кредит№. Процентная ставка: 57.8% годовых. Плата по кредиту: 0.00 %. Срок кредита: 6 месяцев. Полная стоимость кредита: 75.61%. Общая сумма кредита: 8 270 рублей. 

Из заявления-анкеты следует, что ответчик ознакомлен и согласен с действующими Условиями кредитного договора ОАО «ОТП Банк», являющиеся неотъемлемой частью настоящего договора и действующие на момент его подписания, а также ознакомлен с Тарифами по потребительскому кредитованию, о чем имеется его подпись, возражений относительно условий с его стороны не поступило.

Из указанного заявления также следует, что ФИО3 ознакомлен и согласен с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» и просит открыть на его имя банковский счет и предоставить банковскую карту и Тарифы. В заявлении просит предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 рублей; проценты, платы установлена Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставляемому по карте, составляет 61,65% годовых.

Банк совершил акцепт оферты, полученной от ответчика, а именно, выпустил кредитную карту № на имя ФИО3, установил лимит 68 900 рублей, проценты по кредиту: по операциям оплаты товаров 17%, по иным операциям 36%, открыт счет № для отображения операций, совершаемых клиентом с использованием карты, присвоен номер договору №. Кредитная карта была направлена ФИО3

Из материалов дела следует, что ответчик активировал кредитную карту, тем самым согласился с условиями тарифа.

В последующем ответчик неоднократно совершал расходные денежные операции с использованием кредитной карты банка ОАО «ОТП Банк», а также снимал с карты наличные денежные средства. 

Указанные обстоятельства ответчик в судебном заседании не отрицал.

Пунктом 2.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт и обслуживания банковских карт установлено, что настоящие Правила устанавливают порядок выдачи и использования карты, а также расчетного обслуживания и кредитования Клиента. Указанные отношения регулируются законодательством РФ, нормативными актами Банка России, правилами Платежной системы и настоящим Правилами.

Из п. 5.1 Правил следует, банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита. Решение о предоставлении клиенту услуги по кредиту принимается банком на основании заявления или заявления на предоставлении кредитного лимита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, на дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат определяются тарифами. Срок погашения задолженности определяется договором. В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами. Плат и комиссии клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с Тарифами. 

Заключив 09.03.2012 договор № ответчик принял на себя предусмотренные данным договором обязательства, в том числе по уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно имеющемуся в материалах дела расчету по состоянию на 27.09.2017 у ФИО3 перед АО «ОТП Банк» имелась задолженность в размере 121 703 рубля 28 копеек, из них: основной долг - 68 150 рублей 66 копеек; проценты - 52 332 рубля 62 копейки; комиссии - 1 220 рублей 00 копеек; штрафы - 0 рублей 00 копеек, комиссия за оформление и передачу документов страховщику 0 рублей 00 копеек.

В связи с неисполнением кредитных обязательств ответчику истцом направлялось письменное требование о погашении задолженности, требование не исполнено. 

Доказательств тому, что задолженность оплачена, материалы дела не содержат. 

27.09.2017 между АО «ОТП Банк» и ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» заключен договор уступки прав требования (цессии) №04-08-04-03/50 в том числе, по кредитному договору, заключенному с ответчиком, по которому к цессионарию переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с кредитными договорами, и не исполненных на дату перехода прав требования.

В соответствии с п.п. 8.4.4.5. Правил выпуска и обслуживания банковских карт и обслуживания банковских карт, банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору (ст. 382 ГК РФ).

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе, право на неуплаченные проценты.

В силу ст.ст. 1 и 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц принадлежит только банку. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии Центрального банка РФ.

Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить право требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, предусмотренных указанным нормативным актом. По смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. При этом действующее законодательство не содержит предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

При таких обстоятельствах, переход права требования в отношении возникшей задолженности по кредитному договору не предполагает осуществления ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» какой-либо деятельности, требующей лицензирования, а влечет лишь необходимость исполнения должником своего денежного обязательства в пользу нового кредитора.

На основании изложенного, суд полагает, что ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» является надлежащим истцом по делу, и имеет право требовать взыскания задолженности с ответчика.

В связи с вышеуказанными нормами права, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что поскольку материалами дела подтвержден факт заключения между АО «ОТП Банк» и ФИО3 соглашения о кредитовании в офертно-акцептной форме, а также то обстоятельство, что заемщик надлежащим образом не исполнил условия кредитного договора, требования ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» о взыскании с ФИО3 указанной выше суммы являются законными и обоснованными.

Расчет, представленный истцом, ответчиком не опровергнут, свой расчет не представлен.

В судебном заседании установлено, что на день рассмотрения дела, долг по кредитному договору ответчиком не погашен.

В ходе судебного заседания ответчик заявил ходатайство о снижение размера процентов. Суд полагает, что данное ходатайство удовлетворению не подлежит в силу следующего.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Процентная ставка за пользование кредитными средствами в данном случае была согласована сторонами при заключении договора кредитной карты, с размером которой заемщик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствуют ее подписи в заявлении-анкете.

Таким образом, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 121 703 рубля 28 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 634 рубля 07 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» задолженность по кредитному договору № от 09 марта 2012 года в сумме 121 703 рубля 28 копеек, в том числе: основной долг - 68 150 рублей 66 копеек; проценты - 52 332 рубля 62 копейки; комиссии - 1 220 рублей 00 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 634 рубля 07 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай.

Судья А.А. Ватутина

Мотивированное решение изготовлено 02 июля 2018 года.