Дело №2-1965\2023 27 июля 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего Платоновой Н.М.

при секретаре Тимофеевой Е.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском

дело по иску АО «Редут» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Редут» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование требований указав, "."..г. в соответствии с заключенным между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 кредитным договором №F0G№..., последней был предоставлен кредит на сумму 50000 рублей, а также выдана кредитная карта, а заемщик обязался возвратить денежные средства и уплатить проценты в размере 33,99% годовых. АО «АЛЬФА-БАНК» исполнило условия Договора, своевременно перечислило денежные средства на лицевой счет ответчика. "."..г. АО «АЛЬФА-БАНК» по договору №....721.1/2235ДГ уступило права (требований) АО «Редут» по кредитному договору №F0G№... от "."..г.. В нарушение условий кредитного договора, заемщик обязанности по договору исполнял частично, за период с "."..г. по "."..г. поступило три платежа на общую суму 12585 рублей 45 копеек, остаток задолженности составил 105095 рублей 41 копеек, в том числе: основной долг – 49936 рублей 29 копеек, текущие проценты – 55159 рублей 12 копеек (с вычетом средств, поступивших от заемщика, в размере 12585 рублей 45 копеек). Ссылаясь на наличие задолженности по кредитному договору, просит суд взыскать с ФИО1 сумму имеющейся задолженности в размере 105095 рублей 41 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 3301 рубль 91 копейку, расходы по оплате юридических услуг в размере 2000 рублей, а также почтовые расходы в размере 133 рубля.

В судебное заседание представитель истца – АО «Редут» не явился, извещен в установленном порядке; в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена в установленном порядке; заявлением просит отказать в удовлетворении требований, поскольку задолженность перед Банком отсутствует, денежные средства в счет уплаты долга были удержаны с её счетов в пользу Волжского ГОСП №№... в рамках исполнения судебного приказа, отменного по ее заявлению после исполнения и повторных удержаний. Кроме того, считает, что истцом пропущен срок исковой давности, требование о досрочном погашении предъявлено "."..г..

Представители третьих лиц АО «АЛЬФА-БАНК», УФССП по 

<

адрес> в судебное заседание не явились, извещены в установленном порядке.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с частями 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Частью 1 статьи 435 ГК РФ предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений частей 1, 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу части 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения возникающие из договоров займа.

Согласно части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с частью 1 и 3 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных ЦБ РФ 24 декабря 2004 года № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

В соответствии с п. 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", действовавшим на дату заключения Договора кредитной карты между сторонами – 19 декабря 2011 года, в случаях, когда договором на предоставление (размещение) денежных средств не установлен срок возврата клиентом - заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия / события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом - заемщиком в порядке, определенном настоящим пунктом, в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком - кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором.

Порядок и форма официального востребования банком - кредитором возврата клиентом - заемщиком суммы предоставленных (размещенных) денежных средств определяются в соответствующем договоре на предоставление (размещение) денежных средств на условии "до востребования". 

В частности, в этих целях может быть использовано сообщение банка - кредитора, передаваемое клиенту - заемщику средствами курьерской службы, по почте или специальным каналам связи, а также иными способами, оговоренными сторонами соглашения и устраняющими возможность возникновения коллизий относительно дня (даты) востребования исполнения клиентом - заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга по соответствующему договору.

Из указанных правовых норм в их взаимосвязи следует, что в Договоре кредитной карты, стороны могут предусмотреть срок возврата кредита моментом востребования, и возврат суммы долга по общему правилу должен быть произведен клиентом - заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком - кредитором официального требования об этом. 

В судебном заседании установлено, что "."..г. между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №F0G№..., согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 50000 рублей, под 33,99 % годовых, на неопределенный срок, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора потребительского кредита, что подтверждается копией Индивидуальных условий. 

Во исполнение указанного договора, ФИО1 была выдана кредитная карта золотая карта MasterCard, а также открыт счет №... для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. 

Свои обязательства Банк выполнил, выдав заемщику денежную сумму в размере 50000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

"."..г. мировым судьей судебного участка №... судебного района 

<

адрес>, на основании заявления взыскателя от "."..г., в отношении ФИО1 вынесен судебный приказ №... о взыскании в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженности по кредитному договору №F0G№... от "."..г. в размере 56809 рублей 56 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 952 рубля 14 копеек; дата выдачи судебного приказа – "."..г..

Определением мирового судьи судебного участка №... судебного района 

<

адрес> от "."..г. судебный приказ№... отменен на основании поступивших от ФИО1 возражений относительно судебного приказа.

В соответствии со ст. 384 Гражданского кодекса РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

"."..г. АО «АЛЬФА-БАНК» по договору №....721.1/2235ДГ уступило права (требований) по кредитному договору №F0G№... от "."..г. АО «Редут».

По условиям договора цессии к цессионарию переходят права требования, возникшие из соглашений о кредитовании и иных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату передачи требований и в соответствии с перечнем соглашений, который указан в Приложении №... к настоящему договору (п.1.1 Договора). 

Согласно акта передачи прав, заемщиком значится ФИО1, кредитный договор №F0G№... от "."..г..

Таким образом, к истцу АО «Редут» перешли права по указанному договору потребительского кредита, в том числе право по взысканию образовавшейся задолженности ввиду неисполнения заемщиком обязательств в пределах срока исковой давности. 

Как следует из иска, за период с "."..г. по "."..г. поступило три платежа на общую суму 12585 рублей 45 копеек.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, задолженность ответчика по кредитному договору составляет 105095 рублей 41 копеек, из которых: основной долг – 49936 рублей 29 копеек, текущие проценты за период с "."..г. по "."..г. – 55159 рублей 12 копеек (с вычетом средств, поступивших от заемщика, в размере 12585 рублей 45 копеек). 

Согласно справки ОСФР по 

<

адрес> от "."..г., с ФИО1 на основании выданного мировым судьей судебного приказа №... производились удержания за период с января 2020 года по июль 2021 года в общей сумме 61689 рублей 87 копеек.

Из представленных по запросу суда копий исполнительных производств, возбужденных в отношении ФИО1, заемщиком погашена в полном объеме задолженность по кредитному договору №F0G№... от "."..г..

Так, в рамках исполнительного производства №...-ИП, возбужденного "."..г. на основании судебного приказа №..., с ФИО1 производились удержания в общей сумме 125 рублей 15 копеек; в рамках исполнительного производства №...-ИП, возбужденного "."..г., то есть после отмены должником судебного приказа, в общей сумме 12584 рублей 45 копеек.

Кроме того, "."..г. со счета ФИО1, открытого в ПАО «Промсвязьбанк», в рамках исполнительного производства произведено удержание в сумме 5981 рубль 32 копейки.

Таким образом, в рамках исполнения судебного приказа, до его отмены за период с января 2020 года с ФИО1 было удержано в общем размере 80381 рубль 69 рублей, хотя взыскано "."..г. мировым судьей судебного участка №... судебного района 

<

адрес> - задолженность по кредитному договору №F0G№... от "."..г. в размере 56809 рублей 56 копеек (из них проценты 6193 рубля 27 копеек), расходы по оплате государственной пошлины в размере 952 рубля 14 копеек.

Проверяя доводы стороны ответчика о пропуске истцом срока обращения в суд с заявленными требованиями, суд приходит к следующему.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года. Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Из материалов дела усматривается, что изначально исполнительное производство было возбуждено на основании судебного приказа №..., поданного в Волжский ГОСП №... ГУ ФССП России по 

<

адрес> АО «АЛЬФА-БАНК»; в пользу Общества производились удержания, как задолженности по основному долгу, так и процентов.

Также следует учитывать, что согласно п.1.1 договора уступки требований №....721.1/2235ДГ от "."..г. к ООО «Редут» не переходят какие-либо обязанности, связанные с Соглашениями, заключенных цедентом (АО «АЛЬФА-БАНК») и физическими лицами, в том числе: предоставить должникам денежные средства, вести и обслуживать банковские счета, а также права дальнейшего начисления процентов, неустоек и др.

Поэтому истец, к которому перешли права (требования) к заемщику ФИО1, вытекающие из кредитного договора №F0G№... от "."..г., не вправе требовать начисления процентов за неисполнение денежного обязательства, возникшего на основании данного договора.

"."..г. ООО «Редут» были переданы права требования к заявителю о выплате заемных средств по договору цессии, а по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "."..г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права (в данном случае КБ «Ренессанс Кредит») узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

АО «АЛЬФА-БАНК» должно было быть известно о том, что с ФИО1 в рамках исполнительного производства производились удержания по кредитному договору в совокупном размере 61689 рублей 87 копеек, тогда как сумма, подлежащая взысканию по судебному приказу №... составляет 57761 рубль 70 копеек (56809,56 руб. + 952,14 руб.). Следовательно, с ФИО1 произведены удержания в размере определенном мировым судьей в судебном приказе. Таким образом, обязательства были исполнены до подачи должником заявления об отмене судебного приказа. После отмены судебного приказа, не смотря на его исполнение АО «Редут» обратился с настоящим иском в суд.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании процентов, подлежит исчислению с "."..г., то есть с даты вынесения судебного приказа, которым уже определены проценты подлежащие взысканию и в определенном размере исполнены должником.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "."..г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что "."..г. мировым судьей судебного участка №... судебного района 

<

адрес> был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженности по кредитному договору №F0G№... от "."..г., который взыскателем был предъявлен к исполнению "."..г., в отношении ФИО1 было возбуждено исполнительное производство №...-ИП, которое "."..г. было окончено.

Впоследствии, после удержания с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» в рамках исполнительного производства денежных средств в совокупном размере 61689 рублей 87 копеек, а также уступки прав требований, ООО «Редут» вновь был предъявлен к исполнению судебный приказ №....721.1/2235ДГ, и вновь с ФИО1 были удержаны денежных средства в размере 12710 рублей 60 копеек (125,15 руб. +12585,45 руб.), а также со счета ПАО «Промсвязьбанк» удержано 5981 рубль 32 копейки. Судебный приказ был отменен "."..г. на основании поданных ответчиком возражений относительно судебного приказа, то есть после фактического исполнения ФИО1 требований по судебному приказу. Соответственно начисление процентов по исполненному обязательству является недопустимым.

Исковое заявление истцом направлено в суд "."..г., то есть за пределами установленного законом срока по требованию о взыскании процентов, требование по которому к должнику было предъявлено"."..г.. 

Согласно ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от "."..г. N 43).

Поскольку ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, иск предъявлен по истечении установленного законом срока, при этом уважительные причины для его восстановления отсутствуют, данное обстоятельство в силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В этой связи, рассмотрев заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, оценив представленные суду доказательства в обоснование позиций сторон по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности для предъявления к ответчику требований о взыскании задолженности.

На основании изложенного требования истца о взыскании с ФИО1 в его пользу задолженности в размере 105095 рублей 41 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3301 рубль 91 копейку, по оплате юридических услуг в размере 2000 рублей, а также почтовых расходов в размере 133 рублей, не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ООО «Редут» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №F0G№..., заключенному "."..г. с АО «АЛЬФА-БАНК» в размере 105095 рублей 41 копеек (в том числе основной долг – 49936 рублей 29 копеек, текущие проценты – 55159 рублей 12 копеек), расходов по оплате государственной пошлины в размере 3301 рубль 91 копейку, расходов по оплате юридических услуг в размере 2000 рублей, почтовых расходов в размере 133 рублей - ОТКАЗАТЬ.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: 

Справка: мотивированное решение изготовлено "."..г..

Судья: