Дело № 2-871/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 сентября 2019 года с.Стерлибашево

Стерлибашевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Семенова И.С.,

при секретаре Яппаровой А.И.,

с участием истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «Уралсиб Страхование» о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных издержек и штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор №-№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 861 000 руб. 00 коп. сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В стоимость кредита также был включен договор страхования, заключенный между истцом и ООО СК «Уралсиб Страхование». Стоимость договора страхования составила 150 757 руб. 56 коп. Договор страхования заключен, так как заключение договора страхования являлось обязательным условием получения кредита. В дальнейшем истец досрочно выплатил задолженность по кредитному договору и обратился к ответчику с просьбой вернуть часть суммы страховой премии, так как существование страховых рисков прекратилось, но получил отказ. Истец считает отказ в выплате страхового возмещения незаконным и необоснованным, нарушающим его права и законные интересы.

На основании изложенного просил:

Расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО К «Уралсиб Страхование» и истцом.

Взыскать с ООО СК «Уралсиб Страхование» в пользу истца денежные средства в размере 134 681 руб. 83 коп. – части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Взыскать с ООО СК «Уралсиб Страхование» в пользу истца расходы по оплате юридических услуг в сумме 32 320 руб. 00 коп.

Взыскать с ООО СК «Уралсиб Страхование» в пользу истца штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

От ПАО «Банк Уралсиб» и ООО СК «Уралсиб Страхование» поступили отзывы на исковое заявление, в которых они просили отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

В судебное заседание не явились представитель ответчика, представитель третьего лица, надлежащим образом извещены о месте и времени судебного разбирательства, причин уважительности неявки не предоставили.

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает необходимым рассмотреть гражданское дело в отсутствии указанных лиц.

В судебном заседании истец ФИО1 исковое заявление поддержала по изложенным в нем доводам, просила удовлетворить требования в полном объеме. Пояснила, что ей была нужна крупная сумма денег и она обратилась в ПАО «Банк Уралсиб». Изначально она предполагала, что сразу погасит кредит, так как намеревалась найти деньги. Она была вынуждена подписать такой договор и согласиться на все условия. В январе она полностью выполнила кредитные обязательства. Она думала, что банк сам вернет ей часть страховой премии, но он не верн

<

адрес> этого она обратилась в ПАО «Банк Уралсиб», где ей сказали обратиться в ООО СК «Уралсиб Страхование». Она звонила в ООО СК «Уралсиб Страхование», но ей отказали. В договоре указано, что когда отпадет страховой случай, она может возвратить деньги.

Суд, выслушав истца и изучив материалы дела, считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

Так, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор, в соответствии с которым ФИО1 получила кредит в сумме 861 000 руб., сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно, под 15,50% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Уралсиб Страхование» заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» по страховым случаям 4.1 «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни». 4.2 «Признание застрахованного лица инвалидом I или II группы в результате несчастного случая или болезни». 4.3 «Обращение застрахованного лица в течение установленного п. 7 настоящего Полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотренной Программой добровольного медицинского страхования (Приложение N 3) дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами» сроком на 5 лет до ДД.ММ.ГГГГ, и выдан полис N2714/4479134. 

Как следует из материалов дела, сумма в размере 150 757 руб. 56 коп. списана с лицевого счета заемщика в качестве оплаты страховой премии по договору страхования, что подтверждается выпиской из лицевого счета, распоряжением на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, а также сумма страховой премии 150 757 руб. 56 коп. указана в договоре страхования.

В соответствии со справкой ПАО «Банк Уралсиб» № от ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед Банком.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в страховую компанию претензию, в которой просил расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть ему неиспользованную часть страховой премии на его счет в банке. За время действия договора страхования у него не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. Претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая компания своим ответом исх. №ДП/14678 от ДД.ММ.ГГГГ отказала в удовлетворении требований.

Согласно п. 5 Страхового полиса, страховая сумма по рискам, указанным в п. п. 4.1 - 4.2 настоящего Полиса, на дату заключения Договора страхования по полису составляет 861 000 руб. Страховая сумма в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с п. 10 Условий. Страховая сумма по риску, указанному в п. 4.3 настоящего Полиса составляет 50 000 руб.

Согласно п. 18 условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», являющихся приложением N 2 к Полису добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», заключенного между ООО СК «Уралсиб Страхование» и истцом, страховая выплата осуществляется страховщиком при наступлении страховых случаев п. п. 4.1, 4.2, предусмотренных договором страхования, в размере 100% страховой суммы, установленной на день наступления страхового случая согласно Таблице изменения значений страховой суммы (Приложение N 1 к Полису). При наступлении страхового случая, предусмотренного п. 4.3 Полиса, страховая выплата осуществляется страховщиком путем организации оказания застрахованному лицу медицинских услуг согласно Программы (Приложение N 3 к Полису), и оплаты стоимости этих услуг непосредственно в оказавшие эти услуги медицинскую и/или ассистанскую организацию по их счетам.

В данном случае, суд приходит к выводу о том, что возможность наступления страхового случая и существование страховых рисков, определенных договором страхования, не связаны со сроком действия кредитного договора.

Факт прекращения кредитного обязательства истца не исключает возможность наступления страхового случая и не прекращает существование страховых рисков, которые непосредственно связаны с личностью страхователя, его жизнью и здоровьем.

В связи с этим после прекращения кредитного обязательства договор страхования сохраняет свою силу и продолжает действовать, а меняется лишь выгодоприобретатель, которым согласно п. 4.1 полисных условий становятся в случае смерти страхователя (застрахованного лица) - его наследники.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение, рассчитывается в определенном размере, отличном от размера остатка кредитной задолженности.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и предусмотренных в абз. 1 ч. 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Данная правовая позиция изложена в определениях Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 78-КГ18-18, от ДД.ММ.ГГГГ N 5-КГ17-14, от ДД.ММ.ГГГГ N 44-КГ18-8.

Как следует из Полиса страхования, в нем определены следующие страховые риски: 4.1 «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни». 4.2 «Признание застрахованного лица инвалидом I или II группы в результате несчастного случая или болезни». 4.3 «Обращение застрахованного лица в течение установленного п. 7 настоящего Полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотренной Программой добровольного медицинского страхования (Приложение N 3) дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами».

Из приведенных положений Условий договора страхования в их взаимосвязи, Таблицы изменения значений страховых сумм следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

В рассматриваемом случае возможность наступления страховых случаев не отпала, существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит.

Применительно к страховым рискам, перечисленным в договоре страхования, заключенным с истцом, применение положений п. 1 ст. 958 ГК РФ невозможно, так как возможность наступления указанных рисков в период действия договора страхования не исключается, их существование не может быть прекращено по иным обстоятельствам, нежели их наступление. При таких обстоятельствах прекращение договора, заключенного между страховщиком и Ш. по п. 1 ст. 958 ГК РФ невозможно.

Отказ страхователя от исполнения договора страхования в одностороннем порядке в силу положений п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ не может являться основанием для возврата страховой премии.

Руководствуясь данными обстоятельствами, свидетельствующими о сохранении права заемщика, досрочно исполнившего кредитные обязательства, на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая, оснований для утверждения о прекращении правоотношений по страхованию истца и необходимости возвращения части платы за страхование, у суда первой инстанции не имелось.

Приведенные доводы истца о том, что кредитные обязательства им исполнены досрочно, а его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска, что влечет возвращение части страховой премии, пропорционально не истекшему периоду страхования, несостоятельны, поскольку противоречат совокупности представленных в материалы дела доказательств, положениям закона и условиям заключенных соглашений.

При изложенных обстоятельствах суд признает, что требования истца не подлежат удовлетворению.

Установив, что требование истца о возврате страховой премии не подлежат удовлетворению, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Уралсиб Страхование» о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных издержек и штрафа – отказать в полном объеме.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Верховный суд Республики Башкортостан через Стерлибашевский межрайонный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья И.С. Семенов