Дело (УИД) №60RS0001-01-2023-005784-27

Производство №2-5/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2024 года п.Бежаницы Псковской области

Бежаницкий районный суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Филиппова С.П.,

при секретаре Петровой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 09 декабря 2021 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») и ФИО1 заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк передал ФИО1 денежные средства в размере 989872 рубля 00 копеек под 15,90% годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 989872 рубля 00 копеек на счет ФИО1 №..., открытый в ООО «ХКФ Банк». 

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 24123 рубля 21 копейка.

По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. 

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей 00 копеек.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 31 мая 2023 года, задолженность ФИО1 по договору составляет 1278519 рублей 13 копеек, из которых: сумма основного долга 910022 рубля 97 копеек; сумма процентов за пользование кредитом - 47805 рублей 44 копейки; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требований) - 314865 рублей 18 копеек; штраф за просроченную задолженность - 5429 рублей 54 копейки; сумма комиссии за направление извещений - 396 рублей 00 копеек. 

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетами задолженности. 

Банк направил ответчику требование о возврате суммы задолженности и процентов. Данное требование до настоящего времени не выполнено. 

Со ссылкой на статьи 8,15, 309, 310, 319, 408, 434, 809-811, 820 ГК РФ, и просит суд удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме, дело рассмотреть в отсутствие своего представителя. 

В судебное заседание представитель истца - ООО «ХКФ Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился. В представленном исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился,будучи извещенным надлежащим образом о месте и времени его проведения, возражений по существу иска не предоставил, ходатайств об отложении рассмотрения дела, либо иных ходатайств от него не поступило. 

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца в соответствии со ст.167 ГПК РФ, а также ответчика ФИО2

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. 

В силу ч.1 ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Как следует из п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз.2 п.67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК Российской Федерации», извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи.

В п.68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 разъяснено, что ст.165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Сам факт неполучения извещений, своевременно направленных по месту жительства ответчика заказной корреспонденцией, не свидетельствует о ненадлежащем уведомлении ответчика судом о дате судебного заседания, а расценивается как отказ от получения судебного извещения (ч.2 ст.117 ГПК РФ). Осуществление лицом своих прав и обязанностей, связанных с местом проживания, находится в зависимости от волеизъявления такого лица, которое при добросовестном отношении должно позаботиться о получении почтовой корреспонденции, направляемой на его имя. Таким образом, ответчик несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресу его регистрации, а также риск отсутствия по такому адресу, поэтому сообщения, доставленные по адресу регистрации граждан, считаются полученными лицами, которым они адресованы, даже если они не находятся по указанному адресу.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, в частности ч.2 ст.811 ГК РФ, согласно которым, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Исходя из гражданско-правового смысла указанной нормы, право свободы договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать вступать или не вступать в договорные отношения.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу положений п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Часть 2 ст.160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Кроме того, в соответствии с п.2 ст.6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

09 декабря 2021 года ФИО1 подписал заявление в ООО «ХКФ Банк» о заключении кредитного договора простой электронной подписью, согласно которому выразил согласие на заключение кредитного договора. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Из материалов дела следует, что 09 декабря 2021 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк передал ФИО1 денежные средства в размере 989872 рубля 00 копеек на срок 60 месяцев под 15,90% годовых, с погашением кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с общими условиями кредитования, в платежную дату 9 числа месяца, при этом, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 24123 рубля 21 копейка. С содержанием общих условий кредитования ФИО1 был ознакомлен и согласен. 

Как следует из Общих условий договора ООО «ХКФ Банк», являющихся составной частью договора наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет в день заключения договора и совершения операций по счету, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту. В рамках договора счет используется исключительно для операций по выдаче кредита, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с Банком и со страховщиками (при наличии индивидуального страхования).

Согласно п.1 Распоряжения заемщика и п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита для выдачи суммы кредиты используется банковский счет №..., при этом заемщик распорядился: перечислить указанную в п.1.1 Индивидуальных условий сумму кредита (529872 рубля 00 копеек) на счет в другом Банке по следующим реквизитам: БИК Банка - ..., номер счета - ...; перечислить указанную в п.1.2 Индивидуальных условий сумму кредита (450000 рублей 00 копеек) на свой счет в Банке. 

Истец, исполняя обязательства, принятые при заключении договора, осуществил выдачу кредита перечислением 09 декабря 2021 года суммы кредита 450000 рублей 00 копеек на счет истца ( лицевой счет №..., банковский счет №...) и в этот же день по Распоряжению клиента осуществлено перечисление денежных средств в размере 529872 рубля на указанный заемщиком в Распоряжении счет №... в Банке с БИК .... 

Таким образом, судом установлено, что банк выполнил свои обязательства по кредитному договору и предоставил ФИО1 кредит на сумму 989872 рубля 00 копеек, а последний принял на себя обязательство возвратить кредит в соответствии с условиями договора. 

В соответствии с абз.2 п.1 ст.807 ГК РФ договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Однако, несмотря на установленную договором кредитования обязанность по внесению ежемесячных платежей, ФИО1 принятые в рамках данного договора обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнял: начиная с 26 июля 2022 года допускал просрочки ежемесячных платежей, и с указанной даты ежемесячные аннуитетные платежи в счет погашения ссудной задолженности и уплаты процентов не вносил, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно разделу V Общих условий договора заключение договора осуществляется посредством Информационного сервиса на условиях соглашения об использовании Информационного сервиса, заключенного между сторонами. Обращение через Информационный сервис доступно только для клиентов, имеющих действующее Соглашение «О дистанционном банковском обслуживании» или счет, открытый ранее в рамках соглашения между Банком и клиентом. Подписывая Индивидуальные условия, клиент присоединяется к Общим условиям договора. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что ФИО1 является клиентом ООО «ХКФ Банк» с 15 января 2017 года, когда между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №..., в рамках которого Банком заемщику была предоставлена услуга по открытию счета в системе «Интернет-банк», условия которой содержатся в Договоре об оказании услуги «Интернет-банк», и открыт банковский счет №...

Кроме того, п.1 раздела III Общих условий договора предусмотрено, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями по кредиту.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности - с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Согласно п.3 раздела III Общих условий договора Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Представителем ООО «ХКФ Банк» было направлено ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, но данное требование ответчиком не исполнено. 

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа по договору, предусматривающему возвращение займа по частям, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Из Графика погашения по кредиту следует, что последний платеж по кредиту должен был быть произведен 29 ноября 2026 года (при условии надлежащего исполнения обязательств). В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 06 ноября 2022 года по 09 декабря 2026 года в размере 314865 рублей 18 копеек, которые являются убытками Банка.

Из содержания кредитного договора №..., Графика погашения по кредиту усматривается, что ответчик своей электронной подписью подтвердил факт ознакомления и факт своего согласия с условиями кредитного договора, Тарифами ООО «ХКФ Банк», в том числе по оказанию ему услуги по ежемесячному направлению по смс информации по кредиту, комиссия за предоставление которой в размере 99 рублей включается в состав ежемесячного платежа и отражена в Графике погашения по кредиту. Данная услуга по направлению извещений заемщику была оказана Банком надлежащим образом, что подтверждается Выгрузкой из базы Банка о сообщениях, направляющих клиенту, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме. 

Как следует из предоставленного истцом расчета задолженности, по состоянию на 31 мая 2023 года общая сумма задолженности ответчика по договору составляет 1278519 рублей 13 копеек, из которых: сумма основного долга - 910022 рубля 97 копеек, проценты за пользование кредитом - 47805 рублей 44 копейки, убытки Банка (неоплаченные проценты) - 314865 рублей 18 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности - 5429 рублей 54 копейки, сумма комиссии за направление извещений - 396 рублей 00 копеек.

Данный расчет ответчиком не оспорен, сведений, позволяющих сомневаться в правильности расчета, ФИО1 не представлено. Представленный истцом расчет задолженности выполнен в соответствии с условиями заключенного договора потребительского кредита. Убытки Банка в виде неоплаченных после 09 ноября 2022 года процентов, которые заемщик должен был уплатить на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Суд устанавливает объем задолженности ответчика перед истцом по неоспоренному действующему кредитному договору в указанном размере. Оснований для применения ст.333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку, заключая кредитный договор, ответчик согласился, что кредит должен быть возвращен в оговоренные договором сроки, он должен уплатить за пользование кредитом проценты в соответствии с условиями договора, а в случае просрочки исполнения обязательств уплатить неустойку (штраф, пени). Соответствующие условия договора о неустойке (штрафе, пени) в установленном порядке ответчиком не оспорены, не признаны недействительными. Размер штрафа составляет 5429 рублей 54 копейки и соответствует последствиям нарушения ответчиком кредитных обязательств с учетом длительности нарушения и размера задолженности.

Данное условие содержится и в п. 11 Индивидуальных условий кредитования, в п.3, п.4 раздел 3 Общих условий кредитования согласно которым кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору. 

Оценив в совокупности материалы в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о доказанности факта наличия между истцом и ФИО1 кредитных правоотношений, и, исходя из названных норм материального права и условий заключенного сторонами кредитного договора, не предусматривающего одностороннего отказа заемщика от исполнения обязательства, при наличии факта нарушения ответчиком условий данного договора по возврату суммы займа, выразившегося в неоднократно допускаемых просрочках внесения аннуитетных платежей, суд, признавая допущенное нарушение условий договора существенным, и с учетом отсутствия на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве ответчика, удовлетворяет заявленные ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 требования о взыскании в пользу указанного кредитного учреждения задолженности по кредитному договору в размере 1278519 рублей 13 копеек и судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, верно исчисленной в соответствии с абз.4 пп.1 п.1 и абз.3 пп.3 п.1 ст.333.19 НК РФ, в сумме 14592 рубля 60 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, (паспорт ...) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН: ..., ОГРН: ...) задолженность по кредитному договору №... от 09 декабря 2021 года в размере 1278519 (один миллион двести семьдесят восемь тысяч пятьсот девятнадцать) рублей 13 копеек, из которых: просроченный основной долг - 910022 рубля 97 копеек, просроченные проценты - 47805 рублей 44 копейки, неоплаченные проценты после выставления требований - 314865 рублей 18 копеек, штраф за просроченную задолженность 5429 рублей 54 копейки, сумма комиссии за извещения 396 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, (паспорт ...) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН: ..., ОГРН: ...) государственную пошлину в размере 14592 (четырнадцать тысяч пятьсот девяноста два ) рубля 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Бежаницкий районный суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме. 

Решение принято судом в окончательной форме 17 января 2024 года.

...

...

Судья: С.П.Филиппов