Решение

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть объявлена 14 июня 2017 года

Мотивированное решение составлено 19 июня 2017 года

п. Сокольское 14 июня 2017 года

Сокольский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Сморчкова А.Ф. при секретаре судебного заседания Гороховой М.Г., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 предъявила иск к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, который мотивировала следующим образом.

Между АО «Альфа-Банк» и истцом заключен кредитный договор, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 96300 рублей на срок 48 месяцев. В соответствии с условиями кредитного договора заемщиком в пользу банка уплачена ежемесячная комиссия за обслуживание текущего счета в общей сумме 65156,58 рублей. Действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что противоречит действующему законодательству, ущемляет права заемщика. В связи, с чем истец просит признать недействительным кредитный договор в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета и взыскать в свою пользу с АО «Альфа-Банк» денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за обслуживание текущего счета в сумме 65156,58 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 10698,13 рублей, моральный вред в сумме 15000 рублей, штраф.

Согласно письменным возражениям ответчик иск не признал, просит отказать в его удовлетворении, так как истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной, при заключении договора истец знала обо всех существенных условиях договора, была с ними согласна, полученная банком комиссия за обслуживание банковского счета является вознаграждением банка за оказанную услугу и за выполненную работу для истца, истец не представил доказательств и не обосновал причиненный ему моральный вред, ответчик не допускал неисполнение или просрочку исполнения денежных обязательств, поэтому отсутствуют основания для взыскания процентов по ст. 395 ГК РФ, штраф не может быть взыскан, так как не установлена ответственность банка по Закону РФ «О защите прав потребителей», истец досрочно погасила задолженность по кредитному договору, следовательно обязательства сторон исполнены (л.д. 145-151).

В судебном заседании истец ФИО1 иск поддержала, просила его удовлетворить, в пояснениях сослалась на доводы искового заявления, уточнилась, что просит взыскать все денежные средства, которые были уплаченные за комиссию по обслуживанию текущего счета, проценты за пользование чужими денежными средствами на день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда, штраф, признать недействительным пункт кредитного договора, касающийся уплаты комиссии за обслуживание текущего счета.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, сведений о причинах не явки суду не представил и не просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебное заседание не явился представитель Территориального отдела Управления Роспотребназора по Нижегородской области в *** районах, привлеченный к участию в деле в качестве государственного органа для дачи заключения по существу спора, извещен о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил заключение, согласно которому исковые требования потребителя ФИО1 подлежат удовлетворению, так как комиссия за обслуживание банковского счета является незаконной, нарушает права потребителя, в связи с этим подлежат взысканию в пользу истца все денежные средства, полученные банком по данной комиссии, компенсация морального вреда, штраф, при разрешении спора подлежат применению положения Закона РФ «О защите прав потребителей» (л.д.183-188).

Выслушав лицо, явившееся в судебное заседание, изучив доводы искового заявления, возражений, заключения, исследовав материалы дела, суд установил следующее.

Как видно из материалов дела, истец ФИО1 обратилась в АО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением на получение кредита наличными, в которой просила предоставить ей кредит на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита –96300 рублей, срок кредита –48 месяцев, сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита –4500 рублей, дата перечисления суммы кредита на счет –16.05.2014 года, процентная ставка по кредиту –12,99% годовых, полная стоимость кредита –58,87% годовых.

В пункте 3 анкеты-заявления предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание счета в размере 1,99% от суммы кредита (л.д.168-169).

Таким образом, на основании анкеты-заявления и Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) между сторонами заключено соглашение о кредитовании.

Как следует из выписки по лицевому счету, за период с 16.05.2014 года по 17.04.2017 года истцом уплачена банку комиссия за обслуживание счета в общей сумме 67072,95 рублей (л.д.152-162).

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 указанного Закона отнесены открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета заемщика (кредиторская обязанность банка).

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, по зачислению наличных денежных средств на ссудный счет нельзя квалифицировать как самостоятельные банковские услуги, оказываемые заемщику, поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Учитывая, что нормами ГК РФ и ФЗ "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания в качестве самостоятельного платежа комиссии за обслуживание текущего счета не предусмотрена, суд приходит к выводу о том, что положения кредитного договора, предусматривающие уплату заемщиком указанной комиссии, в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации являются ничтожными, в связи с чем требования о признании недействительным кредитного договора в части взыскания комиссии за обслуживание счета и о взыскании комиссии за обслуживание счета подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами на день вынесения решения суда, на 14 июня 2017 года в сумме 9693,07 рублей. Расчет c учетом увеличения долга за счет периодических платежей истца:

- с 25.06.2014 по 16.07.2014 (22 дн.): 1 916,37 x 22 x 8,25% / 365 = 9,53 руб.- с 17.07.2014 по 18.08.2014 (33 дн.): 3 832,74 x 33 x 8,25% / 365 = 28,59 руб.- с 19.08.2014 по 16.09.2014 (29 дн.): 5 749,11 x 29 x 8,25% / 365 = 37,68 руб.- с 17.09.2014 по 16.10.2014 (30 дн.): 7 665,48 x 30 x 8,25% / 365 = 51,98 руб.- с 17.10.2014 по 17.11.2014 (32 дн.): 9 581,85 x 32 x 8,25% / 365 = 69,30 руб.- с 18.11.2014 по 16.12.2014 (29 дн.): 11 498,22 x 29 x 8,25% / 365 = 75,37 руб.- с 17.12.2014 по 16.01.2015 (31 дн.): 13 414,59 x 31 x 8,25% / 365 = 93,99 руб.-с 17.01.2015 по 16.02.2015 (31 дн.): 15 330,96 x 31 x 8,25% / 365 = 107,42 руб.-с 17.02.2015 по 16.03.2015 (28 дн.): 17 247,33 x 28 x 8,25% / 365 = 109,15 руб.-с 17.03.2015 по 16.04.2015 (31 дн.): 19 163,70 x 31 x 8,25% / 365 = 134,28 руб.-с 17.04.2015 по 18.05.2015 (32 дн.): 21 080,07 x 32 x 8,25% / 365 = 152,47 руб.- с 19.05.2015 по 31.05.2015 (13 дн.): 22 996,44 x 13 x 8,25% / 365 = 67,57 руб.-с 01.06.2015 по 14.06.2015 (14 дн.): 22 996,44 x 14 x 11,15% / 365 = 98,35 руб.- с 15.06.2015 по 18.06.2015 (4 дн.): 22 996,44 x 4 x 11,16% / 365 = 28,12 руб.-с 19.06.2015 по 14.07.2015 (26 дн.): 24 912,81 x 26 x 11,16%/365 = 198,05 руб.- с 15.07.2015 по 16.07.2015 (2 дн.): 24 912,81 x 2 x 10,14% / 365 = 13,84 руб.-с 17.07.2015 по 16.08.2015 (31 дн.): 26 829,18 x 31 x 10,14%/365 = 231,05 руб.- с 17.08.2015 по 18.08.2015 (2 дн.): 26 829,18 x 2 x 10,12% / 365 = 14,88 руб.-с 19.08.2015 по 14.09.2015 (27 дн.): 28 745,55 x 27 x 10,12%/365 = 215,19 руб.- с 15.09.2015 по 16.09.2015 (2 дн.): 28 745,55 x 2 x 9,59% / 365 = 15,11 руб.-с 17.09.2015 по 14.10.2015 (28 дн.): 30 661,92 x 28 x 9,59% / 365 = 225,57 руб.- с 15.10.2015 по 26.10.2015 (12 дн.): 30 661,92 x 12 x 9,24% / 365 = 93,15 руб.-с 27.10.2015 по 16.11.2015 (21 дн.): 32 578,29 x 21 x 9,24% / 365 = 173,19 руб.-с 17.11.2015 по 14.12.2015 (28 дн.): 34 494,66 x 28 x 9,15% / 365 = 242,12 руб.- с 15.12.2015 по 16.12.2015 (2 дн.): 34 494,66 x 2 x 7,07% / 365 = 13,36 руб.-с 17.12.2015 по 31.12.2015 (15 дн.): 36 411,03 x 15 x 7,07% / 365 = 105,79 руб.-с 01.01.2016 по 18.01.2016 (18 дн.): 36 411,03 x 18 x 7,07% / 366 = 126,60 руб.- с 19.01.2016 по 24.01.2016 (6 дн.): 38 317,72 x 6 x 7,07% / 366 = 44,41 руб.-с 25.01.2016 по 12.02.2016 (19 дн.): 38 317,72 x 19 x 7,57% / 366 = 150,58 руб.- с 13.02.2016 по 16.02.2016 (4 дн.): 38 327,40 x 4 x 7,57% / 366 = 31,71 руб.- с 17.02.2016 по 18.02.2016 (2 дн.): 40 243,77 x 2 x 7,57% / 366 = 16,65 руб.-с 19.02.2016 по 16.03.2016 (27 дн.): 40 243,77 x 27 x 8,69% / 366 = 257,99 руб.-с 17.03.2016 по 14.04.2016 (29 дн.): 42 160,14 x 29 x 8,29% / 366 = 276,93 руб.- с 15.04.2016 по 18.04.2016 (4 дн.): 42 160,14 x 4 x 7,76% / 366 = 35,76 руб.-с 19.04.2016 по 04.05.2016 (16 дн.): 44 029,83 x 16 x 7,76% / 366 = 149,36 руб.-с 05.05.2016 по 16.05.2016 (12 дн.): 44 076,51 x 12 x 7,76% / 366 = 112,14 руб.- с 17.05.2016 по 18.05.2016 (2 дн.): 45 992,88 x 2 x 7,76% / 366 = 19,50 руб.-с 19.05.2016 по 15.06.2016 (28 дн.): 45 992,88 x 28 x 7,53% / 366 = 264,95 руб.- с 16.06.2016 по 16.06.2016 (1 дн.): 45 992,88 x 1 x 7,82% / 366 = 9,83 руб.-с 17.06.2016 по 14.07.2016 (28 дн.): 47 909,25 x 28 x 7,82% / 366 = 286,62 руб.- с 15.07.2016 по 18.07.2016 (4 дн.): 47 909,25 x 4 x 7,10% / 366 = 37,18 руб.-с 19.07.2016 по 31.07.2016 (13 дн.): 49 825,62 x 13 x 7,10% / 366 = 125,65 руб.-с 01.08.2016 по 16.08.2016 (16 дн.): 49 825,62 x 16 x 10,50%/366 = 228,71 руб.-с 17.08.2016 по 16.09.2016 (31 дн.): 51 741,99 x 31 x 10,50%/366 = 460,16 руб.- с 17.09.2016 по 18.09.2016 (2 дн.): 53 658,36 x 2 x 10,50% / 366 = 30,79 руб.- с 19.09.2016 по 17.10.2016 (29 дн.): 53 658,36 x 29 x 10% / 366 = 425,16 руб.- с 18.10.2016 по 16.11.2016 (30 дн.): 55 574,73 x 30 x 10% / 366 = 455,53 руб.- с 17.11.2016 по 16.12.2016 (30 дн.): 57 491,10 x 30 x 10% / 366 = 471,24 руб.- с 17.12.2016 по 31.12.2016 (15 дн.): 59 407,47 x 15 x 10% / 366 = 243,47 руб.- с 01.01.2017 по 16.01.2017 (16 дн.): 59 407,47 x 16 x 10% / 365 = 260,42 руб.- с 17.01.2017 по 16.02.2017 (31 дн.): 61 323,84 x 31 x 10% / 365 = 520,83 руб.- с 17.02.2017 по 16.03.2017 (28 дн.): 63 240,21 x 28 x 10% / 365 = 485,13 руб.- с 17.03.2017 по 26.03.2017 (10 дн.): 65 156,58 x 10 x 10% / 365 = 178,51 руб.-с 27.03.2017 по 16.04.2017 (21 дн.): 65 156,58 x 21 x 9,75% / 365 = 365,50 руб.-с 17.04.2017 по 01.05.2017 (15 дн.): 67 072,95 x 15 x 9,75% / 365 = 268,75 руб.-с 02.05.2017 по 14.06.2017 (44 дн.): 67 072,95 x 44 x 9,25% / 365 = 747,91 руб.Итого: 9 693,07 руб.

Факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

С учетом обстоятельств дела, требований закона о разумности и справедливости, суд полагает возможным удовлетворить требования истца о взыскании компенсации морального вреда, уменьшив заявленный истцом размер с 15000 рублей до 2000 рублей.

Поскольку взыскание штрафа в пользу потребителя в случае установления судом факта нарушения прав потребителя по правилам п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" является обязательным, суд полагает необходимым взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу истца ФИО1 штраф за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке. Об отсутствии воли ответчика на добровольное удовлетворение требований истца свидетельствует ответ банка истцу (л.д.13-14), факт неисполнения требования до вынесения решения суда, позиция ответчика на всем протяжении рассмотрения дела. Штраф составляет 50% от присужденной суммы, в сумме 39383,01 рублей. Расчет (67072,95 руб. + 9693,07 руб. + 2000 руб.) х 50% = 39383,01 руб.

В своих выводах суд руководствуется следующими нормами права.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем условие кредитного договора о комиссии за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным).

Согласно ст. 190 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге), возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в порядке п. 2 ст. 167 ГК РФ в пользу потребителя.

Вместе с тем суд учитывает при разрешении вопроса о применении последствий недействительности ничтожных сделок, п. 1 ст. 181 ГК РФ, устанавливающий порядок исчисления срока исковой давности, а также положения ст.ст. 8, 153, 314, 420, 421, 422, 425 ГК РФ.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 ГК РФ).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение (п. 4).

Таким образом, после заключения кредитного договора, содержащего, в том числе, условие о выплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, у заемщика возникает обязательство по выплате кредитору (Банку) предусмотренных договором сумм (оплаты кредита, процентов по нему, неустоек, комиссий, иных платежей).

Основания прекращения обязательств установлены главой 26 ГК РФ (исполнение, отступное, зачет, совпадение должника и кредитора в одном лице, новация, прощение долга, невозможность исполнения, акт государственного органа, смерть, ликвидация юридического лица, условия договора).

Также обязательство может быть прекращено в случае признания сделки (части сделки) недействительной, поскольку в силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку выплата комиссии за ведение ссудного счета обусловлена наличием такого условия сделки, то к этим правоотношениям подлежит применению срок исковой давности, установленный п. 1 ст. 181 ГК РФ, - 3 года, который подлежит исчислению с момента начала исполнения сделки.

Иной порядок исчисления срока исковой давности по сделкам не установлен.

Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки по настоящему делу не истек, так как исполнение договора началось 16.05.2014 года, иск предъявлен 12.05.2017 года, поэтому исковая давность применению не подлежит.

При данных обстоятельствах суд критически относится к доводам возражений ответчика, так как они не основаны на правильном толковании и применении норм материального права.

В силу ч. 3 ст. 98, ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета надлежит взыскать 3822,99 рублей государственной пошлины, от уплаты которой была освобождена сторона истца на стадии подачи иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.167, 168, 395, 421 ГК РФ, ст. 13,15Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей",ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Признать пункт 3 договора № *** заключенного *** года между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 в части уплаты комиссии за обслуживание счета в размере 1,99% от суммы кредита недействительным в силу ничтожности и применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за обслуживание текущего счета в сумме 67072,95 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, по состоянию на 14.06.2017 года, в сумме 9693,07 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, штраф в сумме 39383,01 рублей.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» в доход бюджета городского округа Сокольский Нижегородской области государственную пошлину в размере 3822,99 рублей.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1005,06 рублей, компенсации морального вреда в сумме 13000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Сокольский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: