Дело № 2-399/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 декабря 2019 года г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Андреевой Н.В.,

при секретаре Кунакбаевой Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее истец, Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 104 903,78 руб., а именно: 62 465,94 руб. – просроченной задолженности по основному долгу, 13 533,44 руб. – просроченной задолженности по процентам за период с ДАТА по ДАТА; 28 904,40 руб. – задолженности по начисленной неустойки за период с ДАТА по ДАТА, о взыскании процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, начиная с ДАТА, о взыскании неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, начиная с ДАТА, о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 298 руб.

Требования мотивированы тем, что ДАТА между Банком и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании НОМЕР, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 75 858,65 руб., сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, до ДАТА. Процентная ставка по кредиту с ДАТА по ДАТА составила 

<

данные изъяты> % годовых, на оставшийся срок 

<

данные изъяты> % годовых. Банк выполнил обязательства по предоставлению кредита. Срок возврата по договору потребительского кредита наступил, однако ответчик свои обязательства по возврату денежных средств и процентов не исполнил. Имеется просроченная задолженность по основному долгу и процентам сроком более 60 дней. По состоянию на ДАТА Банком определена задолженность в размере 104 903,78 руб. Банк направил ответчику письмо от ДАТА с требованием о погашении задолженности. Данное требование ответчиком не выполнено. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в адресованном суду письменном заявлении просил о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д. 6, 62). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Судебное извещение на собеседование сторон, направленное ответчику по адресу, указанному в исковом заявлении, в договоре о потребительском кредитовании: АДРЕС, получено лично ФИО1 (л.д. 53). Судебное извещение на судебное заседание, направленное ответчику по адресу, указанному в исковом заявлении, в договоре о потребительском кредитовании: АДРЕС (л.д. 3, 11), адресу регистрации: АДРЕС (л.д. 48), возвращены в суд с отметкой почтового отделения «истек срок хранения» (л.д. 56, 58, 61, 63, 64). 

Судом приняты все возможные меры по извещению ФИО1 о времени и месте рассмотрения гражданского дела в порядке, установленном статьями 113-116 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. 

С учетом изложенного, ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. 

Суд, руководствуясь частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил о рассмотрении гражданского дела в отсутствие сторон. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктами 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заёмщик обязан возвратить полученную суму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В судебном заседании установлено: ДАТА ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 19). ДАТА между Банком и ФИО1 был заключен договор потребительского кредитования НОМЕР по условиям которого, Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 75 858,65 руб., сроком на 

<

данные изъяты> месяцев. Процентная ставка договором установлена с ДАТА по ДАТА – 

<

данные изъяты> % годовых, с ДАТА по ДАТА – 

<

данные изъяты> % годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами, указанными в графике платежей в размере 3 046,64 руб., за исключением последнего платежа, равного 3 045,06 руб. (л.д. 11-13, 14).

Банк исполнил принятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 29-32).

ФИО1 лично, под роспись, ознакомлена с индивидуальными условиями договора, графиком погашения кредита, общими условиями договора о потребительском кредитовании (л.д. 11-13, 14, 17-18).

В соответствии Общими условиями договора о потребительском кредитовании (далее Общие условия) кредитор обязуется предоставить в собственность заемщику сумму кредита в размере, установленном договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в размере и порядке, установленными договором (л.д. 17). 

В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств (пункт 12 договора л.д. 12). 

Кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования в случае, нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 дней (пункт 6.4.1 общих условий л.д. 18). 

Расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 8-9), выпиской по счету (л.д. 29-32), подтверждается, что ответчик не исполняет обязательства надлежащим образом. 

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору в адрес ФИО1 ДАТА Банком направлено требование о досрочном возврате задолженности в размере 70 423,51 руб. (задолженность определена по состоянию на ДАТА), из которых: 15 070,86 руб. - сумма просроченного основного долга, 47 395,08 руб. – сумма текущего основного долга, 6 090,57 руб. – долг просроченных процентов, 320,73 руб. – текущие проценты, 1 546,27 руб. – долг по неустойке за просрочку (л.д. 24, 25-27). 

Задолженность ответчика по договору потребительского кредитования НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА определена Банком в размере 104 903,78 руб., а именно: 62 465,94 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 13 533,44 руб. – просроченная задолженности по процентам за период с ДАТА по ДАТА; 28 904,40 руб. – задолженность по начисленной неустойке за период с ДАТА по ДАТА (л.д.8 -9).

Суд не соглашается с расчетом задолженности по процентам, неустойке, исходя из следующего. 

Положениями части 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» установлено, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В пункте 12 индивидуальных условий кредитного договора от 20 мая 2016 года предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются ( л.д.12).

В случае нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку Банк воспользовался своим правом, направив ДАТА (л.д.24) в адрес заёмщика требование о полном досрочном погашении общей суммы долга по кредитному договору, то в соответствии с положениями части 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», установленный Банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заёмщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по ДАТА, чего ФИО1 выполнено не было.

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с ДАТА не имелось. При этом согласно условиям кредитного договора и части 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым произвести свой расчёт задолженности ответчика перед Банком по процентам по кредитному договору, которые подлежат начислению с ДАТА по ДАТА.

Согласно расчёту Банка (л.д. 8-9), с ДАТА по дату ДАТА начислено процентов по кредитному договору 28 169,47 руб. –

2461,18+2622,97+2877,89+2781,54+2771,54+1193,65+37,54+1163,74+ 439,02+623,65+1105,23+969,97+1040,39+975,50+1037,47+850,99+906,74+900,34+783,53+801,05+764,81+305,29+399,22+356,22.

Сумма задолженности ответчика по основному долгу на момент направления в адрес заёмщика требования о полном досрочном погашении составляла 62 465,94 руб.

За период с ДАТА по ДАТА (30 дней) размер начисленных процентов составит 975,50 руб., исходя из следующего расчёта: 62 465,94 руб. х 19 /100 / 365 дн. х 30 дн. 

За период пользования кредитом, согласно представленному Банком расчёту, ответчиком уплачено процентов в общей сумме 20 253,35 руб.

Сумма подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца процентов по состоянию на ДАТА составляет 8 891,62 руб., согласно расчёту: 28 169,47 руб. + 975,50 руб. - 20 253,35 руб. 

Оснований для взыскания процентов по кредитному договору с ДАТА, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска Банка в данной части надлежит отказать.

Согласно представленному Банком расчёту, задолженность по пеням на просроченный основной долг с ДАТА по ДАТА составила 2 689,17руб. –

5,95+9,71+6,23+14,04+68,35+114,25+194,55+269,31+306,30+397,58+467,20+225,58+295,00+315,12 руб. 

За период с ДАТА по ДАТА (30 дней) размер пеней за просрочку основного долга в сумме 62 465,94 руб. составил 1 873,98 руб.(62 465,94 руб. х 0,1% х 30 дн.)

За период с ДАТА по ДАТА (596 дней) пени подлежат начислению на всю сумму просроченного основного долга 62 465,94 руб., и составят 37 229,74 руб.(62 465,94 руб. х 0,1% х 596 дн.). 

Итого общий размер пеней за просрочку основного долга по состоянию на ДАТА, подлежащий взысканию с ответчика в пользу Банка, составил 41 792,89 руб. (2 689,17 руб. + 1 873,98 руб. + 37 229,74 руб.).

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая фактические обстоятельства дела, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения обязательства, направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд считает необходимым снизить размер пеней, подлежащих взысканию с ФИО1 в пользу истца до 20 000 рублей. 

Также с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДАТА по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении иска Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с ДАТА по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, следует отказать.

В соответствии со статьями 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 463 руб., из них в пользу Банка в возмещение расходов по уплате государственной пошлины - 3 298 руб., в доход бюджета Кусинского муниципального района - 165 руб. (62 465, 94 руб.+ 8 891, 62 руб. + 41 792,89 руб. (пени без учета снижения)=113 150,45 руб.-100 000=13 150,45 руб.*2%+3 200 руб.)

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредитования НОМЕР от ДАТА, по состоянию на ДАТА в размере 91 357 (Девяносто одна тысяча триста пятьдесят семь) руб. 56 коп., а именно: 62 465 (Шестьдесят две тысячи четыреста шестьдесят пять) руб. 94 коп. – просроченную задолженность по основному долгу, 8 891 (Восемь тысяч восемьсот девяносто один) руб. 62 коп. – просроченную задолженность по процентам за период с ДАТА по ДАТА; 20 000 (Двадцать тысяч) руб. 00 коп. – задолженность по пеням за период с ДАТА по ДАТА, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3 298 (Три тысячи двести девяносто восемь) руб., всего 94 655 (Девяносто четыре тысячи шестьсот пятьдесят пять ) руб. 56 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» начиная с ДАТА неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В остальной части исковых требований отказать. 

Взыскать с ФИО1 в доход бюджета Кусинского муниципального района государственную пошлину в размере 165 (Сто шестьдесят пять) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Андреева

Решение суда в окончательной форме принято 09.01.2020г. Н.В.Андреева