Дело № 2-1560/2020

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 октября 2020 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

В лице председательствующего судьи Степченковой Е.А.

При секретаре Морозовой А.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

у с т а н о в и л:

АО «Центр долгового управления» (далее - АО «ЦДУ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГг., ссылаясь на следующие основания.

ДД.ММ.ГГГГг. между ООО МФК «Е Заем» и ответчиком был заключен договор потребительского займа №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен займ в размере 30 000 руб. сроком на 30 календарных дней - по ДД.ММ.ГГГГг. под 

<

данные изъяты>% годовых, а ответчик обязался возвратить полученный займ и уплатить проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором. 

Предмет договора потребительского займа №, порядок заключения и начисления процентов, срок возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа.

Общими условиями предоставления потребительского займа предусмотрено, что заемщик вправе продлить срок возврата микрозайма, осуществив уплату процентов за пользование микрозаймом за период продления. Новый срок возврата микрозайма указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. Ответчик вправе получить дополнительные суммы в пределах лимита кредитования, установленного Общими условиями договора микрозайма. Итоговая сумма указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. 

Договор займа на указанных Индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символический код, полученный в SMS-сообщении).

Ответчиком в установленный срок не исполнены обязательства по указанному договору потребительского займа, что привело к просрочке исполнения по займу на 196 календарных дней. Задолженность ФИО1 по договору займа составляет 105 102 руб. 47 коп., включая основной долг - 30 000 руб., начисленные процента - 13 500 руб., просроченные проценты - 59 400 руб., штраф (пени) - 2 084 руб. 07 коп. 

ДД.ММ.ГГГГг. ООО МФК «Е Заем» переименовано в ООО Микрофинансовая компания «Оптимус».

ДД.ММ.ГГГГг. ООО МФК «Оптимус» переименовано в ООО Микрофинансовая компания «Веритас».

ДД.ММ.ГГГГг. между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» в соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации заключен договор уступки прав требования (цессии) №ЕЦ-17/02/2020.

Определением мирового судьи судебного участка №4 в г. Смоленске от ДД.ММ.ГГГГг. в принятии заявления АО «ЦДУ» о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1 было отказано.

По указанным основаниям, ссылаясь на положения статей 307, 309, 330, 382, 807-811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), Федерального закона от 06 апреля 2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи», Федерального закона от 21 декабря 2013г. №353 «О потребительском кредите (займе)», АО «ЦДУ» просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГг. в размере 105 102 руб. 47 коп., а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 3 302 руб. 05 коп. (л. д. 2-5).

Представитель истца, АО «ЦДУ», ФИО2 в судебное заседание не явилась, представив при подаче иска письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие (л. д. 3).

Ответчик ФИО1, неоднократно извещавшийся судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Судебные извещения, направленные по месту регистрации ответчика, возвращены в суд с отметками об истечении срока их хранения в отделении связи. Исходя из положений пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ, суд полагает извещение ответчика надлежащим, и определил рассмотреть настоящее дело в отсутствие ФИО1 в порядке заочного производства по правилам главы 22 ГПК РФ. 

Представитель третьего лица, ООО МФК «Веритас», извещенный о рассмотрении дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, возражений по существу иска суду не представил. 

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (статья 809 ГК РФ).

На основании статей 810,811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязанность заемщика возвратить денежную сумму (кредит), предоставленную банком или иной кредитной организацией в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее, установлена пунктом 1 статьи 819 ГК РФ. 

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно пункту 4 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Из содержания иска АО «ЦДУ» усматривается, что договор займа от ДД.ММ.ГГГГг. был заключен с ответчиком путем подписания им посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символический код, полученный в SMS- сообщении). На основании пункта 5.1.6 Общих условий договора заемщик продлил срок возврата микрозайма, осуществив ДД.ММ.ГГГГг. оплату процентов в размере 9 000 руб., в связи с чем срок возврата займа был продлен на 20 дней, то есть до ДД.ММ.ГГГГг. С ДД.ММ.ГГГГг. денежные средства в счет погашения задолженности по договору займа от ответчика не поступали, что привело к образованию задолженности на общую сумму 105 102 руб. 47 коп., включая: основной долг - 30 000 руб., начисленные проценты - 13 500 руб., просроченные проценты - 59 400 руб., штраф (пени) - 2 084 руб. 07 коп. 

В подтверждение приведенных доводов суду представлены следующие доказательства. 

Из содержания Индивидуальных условий договора потребительского займа № в редакции от ДД.ММ.ГГГГг. усматривается, что ООО МФК «Е заем» (кредитор) предоставило заемщику ФИО1 сумму займа в размере 30 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГг. включительно под 

<

данные изъяты>% годовых, а заемщик обязался вернуть кредитору полученный микрозайм в полном размере и уплатить кредитору проценты за пользование микрозаймом в порядке и сроки в соответствии с графиком платежей (пункты 1,2, 4,6,17 Индивидуальных условий договора) (л. д. 28-30). 

В пункте 12 Индивидуальных условий договора оговорено, что в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по настоящему договору. Заемщик выражает согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу (пункт 13 Индивидуальный условий).

В графике платежей (Приложение №) отражены: дата исполнения обязательств - ДД.ММ.ГГГГг., сумма потребительского кредита (займа) - 30 000 руб., начисленные проценты - 13 500 руб., комиссия - 118 руб. 40 коп., общая сумма (сумма потребительского кредита (займа) и начисленные проценты) - 43 618 руб. 40 коп. (л. д. 30). 

Также, на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГг. он был включен в договор коллективного страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГг., за присоединение к которому ему начислена плата в размере 400 руб. (страховая премия - 45 руб., вознаграждение страхователя на присоединение к договору страхования - 355 руб.) (л. д. 32-47).

Согласно положениям, изложенным в Общих условиях договора потребительского займа ООО «Е заем»:

- под АСП понимается аналог собственноручной подписи. Порядок и условия использования АСП в отношениях между заемщиком и кредитором определяется Соглашением об использовании АСП;

- под Соглашением об использовании АСП - понимается соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, утверждаемое кредитором и размещаемое в открытом доступе на сайте;

- договором займа признается договор потребительского займа, заключенный заемщиком и кредитором в результате акцепта кредитором оферты заемщика путем предоставления суммы займа заемщику (л. д. 50-51).

Пунктом 2.3 Общих условий предусмотрено, что договор займа считается заключенным с момента предоставления заемщику суммы займа. 

Из положений пунктов 3.1., 3.2 Общих условий следует, что заемщик обязан вернуть сумму займа, а также уплатить начисленные на нее проценты в соответствии с условиями договора займа. Процентная ставка, подлежащая применению к договору займа, а также порядок начисления процентов определяется индивидуальными условиями договора.

Момент предоставления займа заемщику зависит от способа предоставления займа:

- если заем предоставляется заемщику посредством перечисления денежных средств на счет заемщика, моментом предоставления заемщику признается момент зачисления соответствующей суммы денежных средств на счет заемщика;

- если заем предоставляется заемщику посредством перечисления денежных средств на карту заемщика, моментом предоставления займа заемщику признается момент зачисления соответствующей суммы денежных средств на карту заемщика или момент пополнения баланса платежной карты, привязанной к такому счету (в зависимости от того, какой из указанных моментов наступит ранее);

- если заем предоставляется заемщику посредством перевода денежных средств без открытия банковского счета, моментом предоставления займа заемщику признается момент непосредственного получения заемщиком суммы займа.

На основании пункта 5.1 Общих условий заемщик обязан возвратить займ полностью, а также выплатить проценты за пользование суммой займа в день погашения, определенный Индивидуальными условиями договора. Погашение задолженности по договору займа должно осуществляться единовременным платежом, если иной график платежей прямо не предусмотрен Индивидуальными условиями договора.

Согласно пункту 6.1 Общих условий, по желанию заемщика срок возврата займа может быть продлен, если запрет на пролонгацию договора займа прямо не предусмотрен соответствующими Индивидуальными условиями договора.

Период продления срока возврата займа не может быть более 30 дней, если иное прямо не предусмотрено Индивидуальными условиями договора (пункт 6.3 Общих условий).

Согласно информации, размещенной в выписке коммуникации с клиентом ФИО1 по договору микрозайма №, а также в справке о состоянии задолженности, в связи с осуществлением заемщиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГг. оплаты в размере 9 000 руб., направленной на погашение процентов за пользование микрозаймом, срок возврата микрозайма был продлен на 20 дней, то есть по ДД.ММ.ГГГГг. (л. д. 13-23).

Перечисленные обстоятельства подтверждаются также индивидуальными условиями, содержащимися в договоре потребительского займа № в редакции от ДД.ММ.ГГГГг., предусматривающими размер суммы займа - 30 000 руб., срок возврата займа - ДД.ММ.ГГГГг. включительно, процентную ставку - 

<

данные изъяты>% годовых, а также Приложением №1 к указанному договору, которое представляет собой график платежей (сумма потребительского займа - 30 000 руб., проценты - 13 500 руб., комиссия - 118 руб. 40 коп., общая сумма потребительского кредита - 43 618 руб. 40 коп. (л. д. 25-27).

Суду также представлены: расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг., выписка коммуникации с клиентом ФИО1 по договору микрозайма №, расчет задолженности, справка о сведениях, указанных заемщиком при регистрации, справка о заявке на предоставление займа по договору №, справка о состоянии задолженности, справка о банковском счете, указанном клиентом (л. д. 8-24).

На основании протокола внеочередного Общего собрания участников ООО МК «Е заем» от ДД.ММ.ГГГГг. ООО «Е заем» переименовано на ООО МК «Оптимус» (л. д. 60-62).

На основании протокола № от ДД.ММ.ГГГГг. внеочередного Общего собрания участников ООО МК «Оптимус» переименовано в ООО Микрофинансовая компания «Веритас» (л. д. 62-63).

ДД.ММ.ГГГГг. между ООО МК «Веритас» (цедентом) и АО «ЦДУ» заключен договор №№ уступки прав требования (цессии), по условиям которого цедент уступил, а цессионарий принял права требования к заемщикам по договорам микрозайма, указанным в перечне уступаемых прав требований (л. д. 57-60).

В Приложении №1 к указанному договору под № указан должник ФИО1, № договора - №, общая сумма задолженности - 105 102 руб. 47 коп. (л. д. 65).

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд учитывает следующее. 

По общим правилам, установленным пунктом 1 статьи 160 ГК РФ (в редакции, действовавшей в период заключения договора), сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т. п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

На основании пункта 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений (пункты 1,2 статьи 425 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018г. №№49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пун6кт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договором или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иным нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Из положений пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» следует, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно пункту 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011г. №№63-ФЗ «Об электронной подписи»» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленными федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В силу положений пункта 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. №№353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (пункт 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. №№353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В пункте 3 статьи 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации», утв. Банком России 22 июня 2017г., указано, что онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно - телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена потребителю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законом, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении с информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Анализ вышеприведенных положений законодательства свидетельствует о возможности заключения и определения условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор был подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика, состоящего из уникального конфиденциального символичного кода, полученного в SMS-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.

Факт передачи ООО МФК «Е Заем» ФИО1 суммы займа в размере 30 000 руб. и доведения до него достоверной и полной информации об условиях услуги по предоставлению микрозайма еще до заключения Договора займа подтверждается действиями ответчика в «Личном кабинете» в телекоммуникационной сети Интернет путем получения и направления смс-сообщений. После регистрации заемщика на сайте ООО МФК «Е заем» и создания аутенификационных данных учетной записи заемщика: его имени и пароля учетной записи, ФИО1 ознакомился с документами, размещенными на сайте ООО МФК «Е Заем», в том числе, с Общими условиями договора микрозайма, Правилами предоставления микрозаймов, соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, а также с индивидуальными условиями договора микрозайма. Заемщик подтвердил, что ознакомлен, понимает их и полностью с ними согласен. Заемщику, имеющему аналог собственноручной подписи (далее - АСП) №, перечислены денежные средства в размере 29 600 руб. (что составляет сумму займа в размере 30 000 руб. за вычетом суммы платы за присоединение к договору страхования в размере 400 руб.) на его банковский расчетный счет (л. 

<

...>).

Изложенное позволяет утверждать, что договор потребительского займа, заключенный ДД.ММ.ГГГГг. между ООО МФК «Е Заем» и ФИО1 в офертно-акцептной форме, был подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика, что соответствует установленным обстоятельствам и нормам закона, регулирующим спорные правоотношения.

Определением мирового судьи судебного участка № в г. Смоленске от ДД.ММ.ГГГГг. в принятии заявления АО «ЦДУ» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору займа с должника ФИО1 отказано ввиду того, что из заявления и представленных документов усматривается наличие спора о праве (л. д. 48).

Каких-либо возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности, а равно и доказательств в их обоснование, ответчиком ФИО1 суду не представлено.

Разрешая требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГг., суд принимает во внимание следующее. 

Федеральным законом от 27 декабря 2018г. №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» признана утратившей силу часть 1 статьи 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности, которая устанавливала, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

В силу пункта 4 статьи 3 Федерального закона №554-ФЗ от 27 декабря 2018г. со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019г. включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

3) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

Пунктом 5 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018г. №554-ФЗ установлено, что с 1 июля по 31 декабря 2019г. включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Материалами дела подтверждается, что первоначально договор потребительского займа был заключен между ООО МФК «Е заем» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГг. В связи с частичной оплатой ФИО1 ДД.ММ.ГГГГг. суммы начисленных процентов по указанному договору, срок возврата микрозайма был продлен по ДД.ММ.ГГГГг., что отражено в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) №, содержащего дату «ДД.ММ.ГГГГг.» (л. д. 25).

Перед таблицей с индивидуальными условиями договора, размещенной в договоре потребительского займа № в редакции от ДД.ММ.ГГГГг., содержится условие о том, что в случае, если сумма начисленных по договору процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы займа, указанной в пункте 1 Индивидуальных условий договора потребительского займа, начисление процентов и иных платежей прекращается.

При возникновении просрочки исполнения обязательств заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов кредитор вправе:

- продолжить начислять проценты только на непогашенную часть суммы займа и только до достижения размера двукратной суммы непогашенной части суммы займа. Начисление процентов не осуществляется в период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части суммы займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов;

- начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы займа.

Таким образом, редакция названного условия не противоречит требованиям пункта 4 статьи 3 Федерального закона №554-ФЗ от 27 декабря 2018г., устанавливающего ограничения в начислении заемщикам процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договорам потребительского кредита (займа), заключенным до 30 июня 2019г. 

В связи с продлением ДД.ММ.ГГГГг. срока возврата ответчиком суммы микрозайма, сторонами были согласованы новые индивидуальные условия в редакции договора № от ДД.ММ.ГГГГг., предусматривающие сумму займа 30 000 руб., срок ее возврата - по ДД.ММ.ГГГГг. включительно, процентную ставку - 

<

данные изъяты>% годовых. 

Перед таблицей, содержащей новые согласованные сторонами индивидуальные условия договора займа, содержится следующие условие: 

- в случае, если сумма начисленных по договору процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух размеров суммы займа, указанный в пункте 1 Индивидуальных условий договора потребительского займа, начисление процентов и иных платежей прекращается.

При возникновении просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов кредитор вправе:

1) продолжать начислять проценты только на непогашенную часть сумма займа и только до достижения размера двукратной суммы непогашенной части суммы займа. Начисление процентов не осуществляется в период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части суммы займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) причитающихся процентов;

2) начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на непогашенную заемщиком часть суммы займа (л. д. 25).

Таким образом, содержащиеся в договоре условия об ограничении размера процентов, начисляемых заемщику, соответствуют требованиям пункта 5 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018г. №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», устанавливающего запрет на начисление заемщикам процентов, неустойки (штрафа, пени) свыше двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в период с 1 июля по 31 декабря 2019г.

Принимая во внимание, что в результате внесения ответчиком в счет уплаты процентов сторонами было достигнуто соглашение о продлении срока возврата микрозайма на дополнительных индивидуальных условиях, согласованных в договоре № в редакции от ДД.ММ.ГГГГг., а также, учитывая, что как редакция указанного договора от ДД.ММ.ГГГГг., так и редакция этого же договора от ДД.ММ.ГГГГг. устанавливают запрет на начисление заемщику процентов свыше двукратной суммы непогашенной части суммы займа, суд применяет к спорным правоотношениям положения пункта 5 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018г. №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», запрещающего начисление заемщикам процентов, неустойки (штрафа, пени) свыше двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в период с 1 июля по 31 декабря 2019г.

Учитывая, что сумма основного долга в размере 30 000 руб. ответчиком не возвращена, исходя из вышеприведенных положений закона размер начисленных на сумму долга процентов, неустойки (штрафа, пени) не может превышать двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа), то есть 60 000 руб. (30 000 руб.*2).

С учетом изложенного, суд находит требования АО «ЦДУ» подлежащими частичному удовлетворению и взыскивает с ФИО1 в счет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. (в редакции от 16 июля 2019г.): основной долг в размере 30 000 руб., проценты на общую сумму 60 000 руб. (включая начисленные - 13 500 руб., просроченные - 46 500 руб.) и отказывает в удовлетворении остальной части иска о взыскании просроченных процентов и начисленных штрафов в размере 2 084 руб. 07 коп., поскольку названные требования превышают предельную сумму ответственности заемщика по указанному договору займа.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2 900 руб. (90 000 руб. - 20 000 руб./100*3+800 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Центр долгового управления» задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГг. (в редакции от ДД.ММ.ГГГГг.) в размере 90 000 (девяносто тысяч) рублей, в счет возмещения судебных расходов по оплате госпошлины 2 900 (две тысячи девятьсот) рублей.

В удовлетворении остальной части иска Акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.А. Степченкова

Мотивированное решение составлено 26 октября 2020г.