№2-2679/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 октября 2018г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Мелентьевой Т.А.,

секретаря Селезневой Е.Д.,

с участием представителя ответчика ФИО1, выступающей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в порядке передоверия,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее по тексту - ПАО «Почта Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 137 506 рублей 64 копеек, из которой: 88 385 рублей 19 копеек – задолженность по основному долгу, 18 287 рублей 16 копеек – задолженность по процентам, 27 034 рубля 29 копеек – задолженность по неустойкам, 3 800 рублей – задолженность по комиссиям, а также возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 950 рублей 13 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с должником кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме 144 000 рублей с плановым сроком погашения в 24 месяцев под 10,22 % годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 24.05.2018 размер задолженности за период с 08.12.2015 по 20.06.2018 составляет 137 506 рублей 64 копейки. 

Истец, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя не направил, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебном заседании заявленные исковые требования не оспаривала в части основного долга и процентов, просила согласно ст. 333 ГК РФ уменьшить заявленный размер неустойки 7,5% годовых.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск, подлежащим удовлетворению частично, при этом исходит из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. 

Часть 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Лето Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №. Составными и неотъемлемыми частями заключенного между сторонами кредитного договора являются заявление ФИО2 о предоставление потребительского кредита (л.д. 9-10), Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» (л.д. 5-7), Общие условия предоставления кредитов, Тарифы. 

По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 144 000 рублей со сроком на 24 месяца (ДД.ММ.ГГГГ) под 10,22% годовых, а заемщик обязался уплачивать кредит и проценты за пользование кредитом в сроки, установленные графиком платежей.

Из материалов дела следует и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ на основании решения № полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены на Публичное акционерное общество «Лето Банк» ПАО «Лето Банк». В соответствии с решением № от ДД.ММ.ГГГГ полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены на Публичное акционерное общество «Почта Банк» ПАО «Почта Банк» (п.1.1 Устава).

Банк выполнил условия кредитного договора, сумма кредита была перечислена в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на расчетный счет, что подтверждается выпиской по счету. 

В соответствии с п. 1.7 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В соответствии с п.3.1 Условий предоставления кредитов, клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счета в дату платежа суммы, не менее суммы платежа, указанного в Согласии.

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита размер платежа определен в сумме 8 090 рублей. Платежи осуществляются ежемесячно до 08 числа каждого месяца. 

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита процентная ставка составляет 10,22 % годовых. При ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности (п.6,12).

Положения ч.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленного истцом расчета задолженности с отражением движения денежных средств по счету заемщика, следует, что ответчик исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, последний платеж ответчиком совершен 06.11.2015 в размере 6 700 рублей, просрочки, допускаемые ею, предоставляют истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и процентов по нему. 

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий) (л.д.28).

Требование о досрочном возврате кредита, направленное в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, не исполнено (л.д.28).

Суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, заключенному сторонами.

Проверяя представленный расчет, суд руководствуется условиями кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом, порядком пользования кредитом и его возврата, порядком распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, приходит к следующему.

Заемщик воспользовалась предоставленными денежными средствами в размере 144 000 рублей, в счет погашения задолженности по основному долгу внесла 55 614 рублей 81 копейку, следовательно, задолженность перед банком по просроченной ссуде составляет 88 385 рублей 17 копеек.

Также с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму основного долга в соответствии со ст.819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 10,22 % годовых.

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле: остаток основного долга х количество дней пользования кредитом х 10,22% годовых / 365 (366 дней в году).

Согласно представленному истцом расчету задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 08.12.2015 по 20.06.2018 составляет в размере 18 287 рублей 16 копеек.

Согласно п. 4.1 Условий предоставления кредитов, по собственному усмотрению и без дополнительного согласования с банком клиент вправе воспользоваться услугами, перечисленными в разделе условий и/или указанными в тарифах. Услуги подключаются и отключаются клиентом посредством направления в банк заявления на обслуживание.

Тарифами по акции «Я выбираю 0-24+» предусмотрена комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование», 1-й период пропуска платежа – 500 рублей, 2-й период пропуска платежа – 1100 рублей, 3-й период пропуска платежа – 1100 рублей, 4-й период пропуска платежа – 1100 рублей.

Банком начислена ответчику комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование» за период с 08.02.2016 по 08.05.2016 в размере 3 800 рублей (08.02.2016 – 500 рублей, 08.03.2016 – 1100 рублей, 08.04.2016 – 1100 рублей, 08.05.2016 – 1100 рублей).

Ответчиком в счет погашения комиссии за оказание услуги «Кредитное информирование» платежей не вносилось, в связи с чем задолженность по комиссии за оказание услуги «Кредитное информирование» за период с 08.02.2016 по 08.05.2016 составила 3 800 рублей.

Пунктом 12 Индивидуальных условий, Тарифами предусмотрено, что при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст.330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Пеня по ссудному договору начисляется по формуле: основной долг х 20% х 365 (366) дней / количество дней просрочки.

Из материалов дела следует, что банком за период с 08.12.2015 по 20.06.2018 начислена ответчику неустойка в размере 27 034 рубля 29 копеек.

Расчет задолженности по кредиту, процентам и неустойки судом проверен и принят. Ответчик данный расчет не оспорила, контррасчет не представила. Доказательства наличия задолженности перед Банком в ином (меньшем) размере, суду, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, также не представлены. 

Представителем ответчика заявлено ходатайство о снижении размера неустойки до 7,5 % годовых. 

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу разъяснений пункта 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размера начисленной пени, период ее начисления, соотношение процентной ставки и действующей на момент обращения ПАО «Почта Банк» в суд с иском ключевой ставки, установленной Банком России (с 26.03.2018 – 7,25% годовых), руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства и, соответственно, о наличии оснований для уменьшения неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 10% годовых, то есть 2 раза.

Следовательно, размер неустойки составил 13 517 рублей 14 копеек. 

С учетом изложенного, с ФИО2 в пользу ПАО «Почта Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 989 рублей 49 копеек, из которых: 88 385 рублей 19 копеек– задолженность по основному долгу, 18 287 рублей 16 копеек – задолженность по процентам, 13 517 рублей 14 копеек– задолженность по неустойке, 3 800 рублей – задолженность по комиссии.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 3950 рублей 13 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Учитывая, что взыскиваемая истцом неустойка начислена законно, а снижение неустойки является правом суда, в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 950 рублей 13 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 989 рублей 49 копеек, из которой:

88 385 рублей 19 копеек – задолженность по основному долгу;

18 287 рублей 16 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 08.12.2015 по 20.06.2018;

3 800 рублей – задолженность по комиссии за оказание услуги «Кредитное информирование»;

13 517 рублей 14 копеек – задолженность по неустойкам за период с 08.12.2015 по 20.06.2018.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3 950 рублей 13 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Т.А. Мелентьева