Дело № 2-590/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Усть-Абакан Республики Хакасия 06 июня 2019 года

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Борец С.М., 

при секретаре Граф Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что *** между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор ***, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в размере 170 592 руб. Процентная ставка по кредиту – 49, 90 % годовых. В соответствии с п. 1.1 раздела I Условий договора, Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. При заключении договора ответчиком была получена заявка и график погашения по кредитному договору. В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. В соответствии с условиями договора потребительского кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го до 150 дня). В силу п. 3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора. Банком было направлено Заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен *** (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с *** по *** в размере 6 340, 25 руб. Согласно расчету задолженность ФИО1 составляет 107 619, 24 руб., из которых: сумма основного долга – 71 451, 59 руб., проценты за пользование кредитом – 10 001, 03 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 6 340, 25 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 19 826, 37 руб. Просят взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ БАНК» задолженность по кредитному договору в размере 107 619, 24 руб., расходы по уплате государственной пошлины 3 352, 38 руб. 

Представитель истца ООО «ХКФ БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела без их участия. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования в части размера задолженности по основному долгу и процентов признала, просила снизить штраф (неустойку). Суду пояснила, что в 2015 г. ухудшилось ее финансовое положение, в связи с чем она писала заявление в банк о пролонгации договора, но ей было отказано.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела и проанализировав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ). 

Как следует из материалов дела, *** между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 в соответствии с п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, был заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 170 592 руб., в том числе: 150 000 руб. – сумма к выдаче, 20 592 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, сроком на 48 месяцев под 49,90 % годовых, ежемесячный платеж – 8 297, 59 руб.

Кредитный договор заключен между сторонами на условиях, предусмотренных Условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении Банковских счетов ООО «ХКФ Банк», Графиком погашения и Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении Банковских счетов, являющихся составными частями договора.

При заключении договора ответчиком получена полная и достоверная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, суммы и условий возврата задолженности по договору, ответчик был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнить, что удостоверил своей подписью.

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок:

предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету;

обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств.

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

По настоящему Договору Банк открывает Заемщику банковский Счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий Договора по настоящему Договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования);

Срок Кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

Задолженность по кредиту – сумма денежных обязательств клиента по возврату кредита, уплате процентов за пользование им, а также (при наличии) – комиссий (вознаграждений), погашаемых в составе ежемесячных платежей, неустоек и убытков.

В соответствии с разделом II Условий договора:

1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

Обязанность предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, истец выполнил, что подтверждается материалами дела, а именно выпиской по счёту, заявлением на перевод денежных средств, справкой по счёту. 

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст. ст. 307, 309, 310, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредитные средства заемщику, однако, как установлено судом, ФИО1 обязательства в рамках данных кредитных отношений надлежащим образом не исполняла.

Согласно расчету задолженности, за весь период пользования кредитными денежными средствами ответчик всего выплатил банку сумму основного долга в размере 99 140, 41 руб., сумму процентов – 210 473, 84 руб.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк», банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Пунктом 1 раздела III Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении Банковских счетов ООО «ХКФ Банк» предусмотрено право Банка за нарушение сроков погашения задолженности потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, предусмотренных тарифами Банка.

За ненадлежащее исполнение обязательств истцом заемщику начислен штраф в размере 19 826, 37 руб., что является мерой ответственности за неисполнение обязательства.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Усть-Абаканского района РХ от *** отменен судебный приказ *** от *** о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору *** от *** за период с *** по *** в размере 107 619, 24 руб., государственной пошлины в размере 1 676, 19 руб.

Из расчета задолженности по кредиту, представленного истцом, следует, что по состоянию на *** заёмщик имеет задолженность по кредитному договору в размере 107 619, 24 руб., в том числе: 71 451, 59 - задолженность по основному долгу, 10 001, 03 руб. – проценты за пользование кредитом, 6 340, 25 руб. – неоплаченные проценты, 19 826, 37 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Наличие задолженности в указанном размере подтверждается представленным банком расчетом, выпиской из лицевого счета. 

Суд соглашается с представленным расчетом, являющимся арифметически верным, который ответчиком не оспорен.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Факт нарушения заемщиком сроков оплаты кредита и процентов подтверждается материалами дела. 

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Учитывая срок, в течение которого обязательства по уплате кредита и процентов за пользование им ответчиком не исполнялись, размер просроченной задолженности, объем неисполненных ответчиком обязательств, отсутствие серьезных негативных последствий для банка, а также оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ, имеющиеся в деле доказательства, а также компенсационную природу неустойки, суд считает возможным снизить штраф за возникновение просроченной задолженности (неустойку) в размере 19 826, 37 руб. до 2 000 руб., чем будет установлен баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба.

С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 89 792, 87 руб., из которых: сумма основного долга – 71 451, 59 руб., проценты за пользование кредитом – 10 001, 03 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 6 340, 25 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 000 руб.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3 352, 38 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от *** *** в размере 89 792 рубля 87 копеек, из которых: сумма основного долга – 71 451 рубль 59 копеек, проценты за пользование кредитом – 10 001 рубль 03 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 6 340 рублей 25 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 000 рублей, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3 352 рубля 38 копеек. 

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Усть-Абаканский районный суд.

Председательствующий С.М. Борец

Мотивированное решение изготовлено и подписано 10 июня 2019 года.

Председательствующий С.М. Борец