Дело №2-3424/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«02» ноября 2017г. г.Пятигорск

Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе:

Председательствующего судьи: Беликова А.С.,

при секретаре судебного заседания: Печёрской А.А.

с участием:

ответчика: ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Пятигорского городского суда гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, указав, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО2 по кредитному договору №. Определением мирового судьи судебного участка № 2 г. Пятигорска судебный приказ отменен. Банку разъяснено, что он вправе обратиться с заявленными требованиями в порядке искового производства. Таким образом, требования подлежат рассмотрению в порядке искового производства.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № от 26.04.2013г. на сумму 176 474 рубля, в том числе: 160 000 рублей – сумма к выдаче, 16 474 рубля – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 54,90 % годовых. Полная стоимость кредита - 73,08 % годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 176 474 рубля на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 160 000 рублей перечислены заемщику на карту согласно п.1 распоряжения клиента по кредитному договору, денежные средства в размере 16 474 рубля – страховой взнос на личное страхование перечислены на транзитный счет партнера на основании п.1 распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов, в которой имеются подписи, и свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора, условий договора, тарифов, графиков погашения.

Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка об услуге «Извещения по почте», тарифы банка и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. 

В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставление нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживание текущего счета при совершение операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций по отсутствии денежных средств (ст.850 ГК РФ). 

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. 

По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками при наличии индивидуального страхования, а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 раздела 1 условий договора). 

В соответствии с п.1.2 раздела 1 условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (далее кредит) в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового взноса при наличии индивидуального страхования). 

Срок кредита – это период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средство со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего для процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. 

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечивать на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела 11 Условий договора). 

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 16.05.2013г., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «о платеже» заявки). 

При заключении договора истцом была получена как заявка, так и график погашения по кредитному договору (раздел «О документах» заявки). 

В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку: «в течение срока действия договора все деньги, поступающие на мой счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед банком или его правопреемником в сроки, сумме и порядке, установленные договором» (п.2 распоряжения). 

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. 

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заёмщиком не исполнено. 

В соответствии с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договорам о предоставлении кредитов Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10 календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день осуществления задолженности. 

В силу п. 3 Раздела III условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки, убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. 

Банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 10.04.2016г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ноября 2014 года по 10.04.2016г. в размере 49 179,30 рублей, что является убытками банка. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на 25.08.2017г. задолженность ФИО2 по кредитному договору № от 26.04.2013г. составляет 262 484,87 рубля. 

Просил взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 26.04.2013г. в размере 262 484,87 рубля, из которых: сумма основного долга – 138 296,78 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 35 502,48 рубля; убытки банка в виде неоплаченных процентов после выставления банка – 49 179,30 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 39 506,31 рублей. 

Взыскать с ФИО3 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 825 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк», будучи неоднократно надлежащим образом извещенный судом о времени и месте судебного разбирательства, не явился, представив заявление представителя, действующей на основании доверенности, ФИО4 о рассмотрении данного гражданского дела в ее отсутствие. С ходатайством об отложении слушания дела, либо истребовании дополнительных доказательств не обращалась. На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца ООО «ХКФ Банк», приняв во внимание представленное ею заявление. 

В судебном заседании ответчик ФИО2, пояснил, что исковые требования ООО «ХКФ Банк» заявленные к нему по данному гражданскому делу, он признает лишь в части взыскания задолженности по основному долгу. При этом, возражает против удовлетворения исковых требований в остальной части, так как в части взыскания процентов за пользование кредитом, штрафа просил применить ст.333 ГК РФ и снизить их размер до разумного предела. Последний платеж был осуществлен им в октябре 2014г.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав представленные письменные доказательства и оценив эти доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства, с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд считает, что истец доказал законность и обоснованность своих требований в части в силу следующих причин.

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в интересе.

Статья 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

Статья 421 ГК РФ устанавливает свободу граждан и юридических лиц в заключение договора, понуждение к заключению договора не допускается, кроме случаев установленных законом. В соответствии с ч. 3 указанной статьи допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, к отношениям сторон из таких договоров применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

В соответствии с ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах.

В случае неисполнения должником принятых на себя обязательств, кредитор вправе в соответствии со ст. 46 Конституции РФ, ст. 11, 12 ГК РФ обратиться в суд для защиты нарушенного гражданского права в сроки, установленные главой 12 ГК РФ. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, регулирующие правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.420 ГК РФ к договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ. Договор является видом сделки, в соответствии с чем, к форме договора применяются общие нормы ГК о форме сделки.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность кредитного договора, и договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 26.04.2013г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере 176 474 рубля, которые состоят из: суммы 160 000 рублей; страхового взноса на личное страхование 16 474 рублей на срок 36 месяцев. При этом, стандартная льготная ставка по кредиту составляет 54,90%, стандартная льготная полная стоимость кредита (годовых) составляет 73,08%. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 16.05.2013г. Ежемесячный платеж 10 140,20 рублей. А ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, тарифы банка, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

Во исполнение заключенного договора ответчику были выданы денежные средства в размере 160 000 рублей, условия предоставления и возврата которых изложены в Условиях, информации о полной стоимости кредита, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка, подтверждающим заключение Договора, графиком погашения и тарифами банка. 

Согласно выписке по счету истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. 

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: размера кредита и суммы процентов за пользование кредитом, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном Тарифами Банка. 

Ответчик в нарушение графика платежей несвоевременно и не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита. 

Согласно представленного расчета, вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность в сумме 262 484,87 рубля, в том числе: сумма основного долга – 138 296,78 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 35 502,48 рубля; убытки банка в виде неоплаченных процентов после выставления банка – 49 179,30 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 39 506,31 рублей. 

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. В настоящее время Ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по Договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями Договора и ст. 811 ГК РФ до настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено. 

В соответствии с нормами ст. 123 Конституции РФ, ст.12 ГПК РФ, закрепившими самостоятельные принципы состязательности гражданского судопроизводства и процессуального равенства сторон, когда в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана представить доказательства в подтверждение заявленных требований и возражений по ним, суд считает, что ответчик не представил доказательств и не привел обстоятельства в опровержение заявленных требований истца, в связи с чем суд считает исковые требования в части взыскания с ФИО2 суммы основного долга, процентов за пользование займом (до выставления требования) обоснованными. 

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу п.2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно п.3 ст.450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

Исходя из смысла ст.450 (пункт 3) ГК РФ в ее системной взаимосвязи со ст.811 (п.2) названного Кодекса, и разъяснениями, содержащимися в вышеназванном совместном Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора.

Воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств и уплате процентов за пользование ими. В связи с этим после вступления в силу судебного акта об удовлетворении требования банка о досрочном взыскании кредита у кредитора сохраняется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с задолженностью по кредитному договору (взыскание договорных процентов, неустойки, обращение взыскания на предмет залога, предъявление требований к поручителям и т.п.), вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по этому договору.

Как установлено судом, 26.04.2013г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 176 474 рубля, в том числе: 160 000 рублей – сумма к выдаче, 16 474 рубля – страховой взнос на личное страхование, процентная ставка 54,90% годовых, полная стоимость кредита – 73,08% годовых.

В силу п.3 Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по Карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, утвержденных решением Правления ООО «ХКФ Банк» протокол №31 от 29.10.2002, действующих с 26.11.2012, устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

Согласно п.3 Условий договора Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Пунктом 3 Условий договора предусмотрено, что Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней; при обращении Клиента в Банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства перед заемщиком, предоставив заемщику кредит (денежные средства) в размере 176 474 рубля, в том числе: 160 000 рублей – сумма к выдаче, 16 474 рубля – страховой взнос на личное страхование рублей на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. 

В соответствии с представленным банком расчета, по состоянию на 25.08.2017г. задолженность по Договору составляет 262 484,87 рубля, в том числе: сумма основного долга – 138 296,78 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 35 502,48 рубля; убытки банка в виде неоплаченных процентов после выставления банка – 49 179,30 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 39 506,31 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу диспозиции вышеуказанной правовой нормы основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года №263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а возможность снижения неустойки предоставлена суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, сумму полученных ответчиком кредитных средств, размер задолженности, период неисполнения обязательств по кредитному договору, чрезмерно высокий процент неустойки в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности, принимая во внимание последствия нарушения обязательства, суд находит сумму штрафа предъявляемой ко взысканию за возникновение просроченной задолженности в размере 39 506,31 рублей явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем полагает правильным взыскать с ответчика в пользу истца штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 25 000 рублей. В связи с чем, в остальной части взыскания неустойки в размере 14 506,31 рублей (39 506,31 – 25 000 = 14 506,31) отказать во взыскании.

Суд так же считает не подлежащими удовлетворению требования Банка о взыскании с ФИО2 убытков в размере 49 179,30 рублей за период с ноября 2014 года по 10.04.2016г. по следующим основаниям.

В силу пунктов 1, 2 и 4 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст.810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

На основании п.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Кроме того, досрочное взыскание кредитной задолженности по требованию кредитора в связи с нарушением срока возврата ежемесячных платежей в погашение кредита не свидетельствует о прекращении обязательств заемщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата последнего (ст.809 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, предъявляя требования о досрочном возврате суммы кредита, Банк требований о расторжении договора не заявлял, оспариваемым решением кредитный договор расторгнут не был, соглашение о его расторжении между сторонами также не заключалось.

Из вышеизложенного следует, что сумма кредита в полном объеме ответчиком не возвращена, он продолжает пользоваться кредитом в невозвращенной части.

При заключении кредитного договора стороны, действуя в своей воле и в своем интересе, в соответствии с положениями ст.421 ГК РФ, согласовали плату заемщика за пользование кредитом в размере 54,90% годовых, при этом, условий, отличных от положений п.2 ст.809 ГК РФ, кредитный договор не содержит.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как разъяснено в п.16 постановления Пленума Верховного суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 13/14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в связи с утверждением постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации N 7 от 24 марта 2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств" указанный пункт сохранил свое действие) в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательном взыскании всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п.2 ст.15 ГК РФ).

Обращаясь в суд с иском, истец рассчитал проценты за пользование кредитом по состоянию на 28.05.2017г. за периоды: до выставления требования в размере 35 502,48 рубля; после выставления требования в размере 49 179,30 рублей за период с ноября 2014 года по 10.04.2016г., т.е. в пределах срока действия кредитного договора, поскольку согласно Графика погашения по кредиту, который является неотъемлемой частью кредитного договора, последний платеж по кредиту должен был быть произведен ответчиком 10.04.2016г. 

Вместе с тем, суду представлен расчет задолженности по состоянию на 28.05.2017г., а именно, Приложение №1 расчет просроченных процентов, просроченного основного долга, из которого усматривается расчет процентов за период с 26.05.2013г. по 17.12.2014г. в размере 35 502,48 рублей, с указанием даты платежа по графику, даты погашения задолженности, суммы основного долга и суммы процентов, подлежащих взысканию за указанный период. Представленный суду расчет просроченных процентов признан судом верным, ответчиком не опровергнутый, в связи с чем, с ФИО2 судом взысканы проценты за указанный период в размере 35 502,48 рубля. 

Однако, Приложение 2 расчет убытков Банка не содержит период, за который истец просит взыскать убытки (проценты за пользование кредитом) в размере 49 179,30 рублей, с указанием дат платежа по графику, дат погашения, сумм задолженности по основному долгу, задолженности по процентам, подлежащим взысканию за период указанный истцом в исковом заявлении - с ноября 2014 года по 10.04.2016г. 

Кроме того, Банк в исковом заявлении указывает, что потребовал от ответчика ФИО2 полного досрочного погашения задолженности по договору, направив требование с указанными требованиями в адрес ответчика, которое до настоящего времени заемщиком не исполнено. Вместе с тем, доказательств, того, что ответчику было направлено указанное требование и получено либо не получено ответчиком, суду не представлено, поскольку к материалам дела не представлена копия требования в адрес ФИО2 с подтверждающими документами о направлении его ответчику. В связи с чем, определить срок, с которого начинается период взыскания процентов за пользование кредитом после выставления требования, не представляется возможным.

При этом, представитель истца от участия в судебных заседаниях по данному делу уклонился, представив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

С учетом изложенного, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении требования о взыскании убытков Банка за период с ноября 2014 года по 10.04.2016г. в размере 49 179,30 рублей. 

05.06.2015г. мировым судьей судебного участка №2 г.Пятигорска выдан судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности за период с 28.03.2014г. по 06.05.2015г. в размере 262 484,87 рубля и возврат госпошлины в размере 2 912,42 рублей. 

Определением мирового судьи судебного участка №2 г.Пятигорска от 17.06.2015г. судебный приказ от 05.06.2015г. по заявлению ФИО2 отменен. При этом, государственная пошлина за вынесение судебного приказа к возврату не предъявлялась. 

В соответствии со ст.93 ГПК РФ и п.2 ст. 333.40 НК РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит взаимозачету в случае возвращения заявления, жалобы или иного обращения или отказа в их принятии судами либо отказа в совершении нотариальных действий уполномоченными на то органами и (или) должностными лицами. Если государственная пошлина не возвращена, ее сумма засчитывается в счет уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны понесенных по делу расходов.

Суду истцом представлены платежное поручение № от 07.05.2015г. на сумму 2 912,42 рублей, платежное поручение № от 28.08.2017г. на сумму 2 912,58 рублей. 

Вместе с тем, согласно требований, заявленных в исковом заявлении, Банк просит взыскать государственную пошлину в размере 5 825 рублей с ФИО1, тогда как ответчиком по данному гражданскому делу является ФИО2 В связи с чем, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 825 рублей в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 26.04.2013г. в размере 198 799 (сто девяносто восемь тысяч семьсот девяносто девять) рублей 26 копеек, в том числе: сумма основного долга – 138 296,78 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 35 502,48 рубля; штраф за возникновение просроченной задолженности – 25 000 рублей.

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании убытков в размере 49 179,30 рублей, штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 14 506,31 рублей, отказать. 

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО3 судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 825 рублей, отказать. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Пятигорский городской суд. 

Судья А.С. Беликов

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>