Дело № 2-1820/2019

УИД 55RS0007-01-2019-002023-92 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июня 2019 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Табаковой Е.А., при секретаре судебного заседания Бурыгиной Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к КБ «ЛОКО-Банк» (АО), ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «М-Ассистанс», АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) был заключен кредитный договор № на сумму 2 206 455,85 руб. сроком на 84 месяца и уплатой процентов 14,566% годовых. Обязательным условием заключения договора было заключение договора страхования жизни и здоровья, а также страхование имущества и страхование от несчастных случаев. Поскольку ей требовались деньги, вынуждена была заключить как кредитный договор, так и следующие договоры от ДД.ММ.ГГГГ: с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни и заемщика по кредитному договору № с оплатой страховой премии 137 682,84 руб., с АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» договоры страхования от несчастных случаев заемщика с оплатой страховой премии 33 183 руб., страхования имущества – квартиры по адресу: 

<

адрес> оплатой страховой премии 12 690 руб. и с ООО «М-Ассистанс» договор об оказании услуг VIP-assistance (карта «Эксклюзив» №) с оплатой премии 22 900 руб. Итого страховая премия по всем договорам страхования составила 206 455,84 руб. Все договоры страхования были подписаны в день выдачи кредита, при этом банк выбрал страховые компании по своему усмотрению, лишив ее права выбора такой компании. При выдаче кредита получила в банке 2 000 000 руб., а денежные средства в размере 206 455,84 руб. были удержаны банком в счет оплаты страховой премии, таким образом, увеличился платеж по кредиту. Указывает на навязанность ей банком услуг по страхованию, причинение ей нравственных страданий. ДД.ММ.ГГГГ направила претензию в банк о признании недействительным условия в договоре о страховании и возврате страховых премий в полном объеме, но ее требование не было удовлетворено. Просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и ФИО1 в части заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика; признать недействительными заключенные с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» и с ООО «М-Ассистанс» договоры от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с КБ «ЛОКО-Банк» (АО) сумму страховой премии в размере 206 455,84 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 24 340,57 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. и штраф в размере 103 227,92 руб., всего 384 074,33 руб. 

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержала, представив дополнительные письменные объяснения, пояснила, что договоры страхования были ей навязаны банком, поэтому они являются недействительными. Удержанные в счет оплаты страховой премии денежные средства просила взыскать с банка, поскольку именно им были нарушены ее права.

Представитель АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» по доверенности ФИО2 иск не признал, пояснив, что в случае расторжения договора страхования от несчастных случаев истец не только будет лишена услуг по страхованию, но и не сможет вернуть уплаченные по нему денежные средства. Требование о признании недействительным договора страхования квартиры не может быть удовлетворено в связи с тем, что срок действия данного договора истек ДД.ММ.ГГГГ. Просил в иске отказать.

Представители КБ «ЛОКО-Банк» (АО), ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «М-Ассистанс» в судебном заседании участия не принимали, извещены надлежаще о рассмотрении дела. Представитель банка по доверенности ФИО3 просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил в суд письменный отзыв на иск, согласно которому данный ответчик считает исковые требования незаконными и необоснованными. Страхование заемщика при заключении договора потребительского кредита не является обязательным, оформляется по желанию заемщика. Исключение строк из таблицы Индивидуальных условий кредитного договора не допускается. В заявлении-анкете истец выразила добровольное желание быть застрахованной. Требования заявлены к ненадлежащему ответчику, т.к. банк не является стороной договоров страхования. Не согласен с требованиями о взыскании штрафа и компенсации морального вреда. Просит в удовлетворении требований ФИО1 отказать.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности ФИО4 также представила отзыв на иск, в соответствии с которым договор страхования заключен добровольно. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом РФ «О защите прав потребителей». Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Истцом был пропущен срок, установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа не правомерны. Страховая компания просит в иске отказать. 

Заслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

С учетом правового статуса заемщика как потребителя банковских услуг и банка как профессионального участника рынка кредитования, вступление заемщика в кредитные правоотношения сопряжено с фактическим присоединением к сформированным кредитной организацией условиям кредитования. При этом, с учетом индивидуально-определенного характера правоотношений, участниками которых являются кредитные организации и граждане, наличие денежных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг должно быть подтверждено однозначно выраженной волей заемщика на вступление в правоотношения при заявленных банком условиях (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 2 206 455,84 руб. сроком на 84 месяца с уплатой процентов по ставке 14,40% с даты, следующей за датой первого очередного платежа; 20,04 % - с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа; 17,90% - на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях без заключения договора страхования заемщика (л.д. 21-23). 

Пунктом 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 

В п.п. 18.2, 18.3 индивидуальных условий указано наименование страховой компании - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и сумма страховой премии по договору (полису) страхования заемщика в размере 137 682,84 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 при заключении кредитного договора № подписала заявление о заключении договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций («Страхование заемщиков потребительских кредитов» Программа 1), страховыми рисками по которому будут являться: смерть застрахованного в течение срока страхования и установление застрахованному инвалидности 1-й и 2-й группы в течение срока страхования. В заявлении имеется указание на уведомление истца о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг (л.д. 17). 

Согласно полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № предложено страхователю заключить договор добровольного страхования, по условиям которого страховщик - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователь (застрахованный) – ФИО1, страховые риски – смерть и инвалидность застрахованного; кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; выгодоприобретатель по всем страховым рискам – в соответствии с законодательством РФ; срок действия договора страхования – 24 месяца; страховая премия составляет 137 682,84 руб. и уплачивается единовременно (л.д. 18-20).

Согласно п. 3.9 Общих условий кредитования физических лиц в КБ «Локо-банк» (АО) страхование заемщика при заключении договора потребительского кредита не является обязательным, оформляется по желанию заемщика в соответствии с выбранной программой кредитования, действующей в банке, и согласованными Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. При выборе программы кредитования с условием страхования заемщика заемщик заключает договоры (полисы) страхования на срок, предусмотренный программой кредитования. 

При этом в случае расторжения заемщиком договора (полиса) страхования и/или невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной индивидуальными условиями договора потребительского кредита, свыше 30 календарных дней, банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам, действовавшей на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (п. 3.10 Общих условий) (л.д. 64-69).

В соответствии с Тарифами по кредитованию клиентов-физических лиц по продукту кредит наличными «Локо-деньги» в структурных подразделениях КБ «Локо-Банк» (АО), утв. Приказом банка от 10.11.2016 № 202, предусмотрена процентная ставка 15,9% по кредиту, выдаваемому на срок от 13 до 84 месяцев. При включении страховых премий в соответствии с заключаемыми договорами страхования заемщика/третьих лиц по выбору заемщика, имущества заемщика в сумму кредита размер кредита увеличивается на размер указанных премий. В период с даты предоставления кредита и до даты первого очередного платежа размер процентной ставки увеличивается на 1,5% в месяц. Разница суммы процентов, уплачиваемая в первый очередной платеж, может быть снижена по решению банка. Указанные процентные ставки по кредиту применяются при наличии страхования жизни и здоровья заемщика на срок действия договора кредитования и при выборе условия внесения денежных средств для погашения кредита в размере ежемесячного платежа не позднее чем за 10 календарных дней до даты оплаты ежемесячного платежа. Страхование заемщика не является обязательным и оформляется по желанию заемщика. В случае отсутствия страхования заемщика размер процентной ставки увеличивается на 3% пункта, но не более чем до уровня 29,1% - для кредитов в размере до 300 000 руб. и 25,9% - для кредитов в размере от 300 000 руб. (л.д. 70-72).

Также ДД.ММ.ГГГГ истцом как страхователем с ООО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» заключены два договора страхования, по которым объектом страхования является квартира по адресу: 

<

адрес> со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со страховой премией 12 690 руб. в соответствии с полисом №, а также со страховыми рисками – смерть застрахованного в результате несчастного случая, в результате противоправных действий третьих лиц в отношении застрахованного или в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным на пассажирском транспорте общего пользования в результате ДТП, авиационного происшествия, иного транспортного инцидента, при условии, что на момент страхового случая застрахованный являлся пассажиром; получение застрахованным в результате несчастного случая телесных повреждений из списка, приведенного в Приложении № к Полисным условиям - со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с оплатой страховой премии 33 183 руб. в соответствии с полисом № (л.д. 13-14, 15). 

ДД.ММ.ГГГГ истец подписала заявление и о присоединении к условиям договора публичной оферты об оказании услуг ООО «М-Ассистанс» VIP-assistance (карта «Эксклюзив» №), предусматривающего оплату услуг (премии) в размере 22 900 руб., срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Названные услуги распространяются на автомобиль Subaru Legacy, который со слов истца, принадлежит ей (л.д. 11).

По условиям договора публичной оферты об оказании услуг VIP-assistance (карта «Эксклюзив») в разделе 2 предусмотрено оказание ООО «М-Ассистанс» заказчику (истцу) следующих услуг: 2.1.1. Круглосуточная диспетчерская служба по телефону №. 2.1.2. «Персональный менеджер» - Консультирует и информирует клиента о сроках получения справок в компетентных органах; -Формирует пакет документов, необходимого для урегулирования страхового события; - Контролирует сроки согласования направления; - Поддерживает связь с клиентом на протяжении всего времени оформления события. 2.1.3. «Аварийный комиссар» - выезд представителя Исполнителя к Заказчику на место происшествия, либо в другое удобное для Заказчика место (24 часа в сутки). Представитель Исполнителя на месте осмотра: - Производит осмотр ТС; - Помогает написать заявление по СС; - Фотографирует документы; - Оказывает помощь в сборе справок из компетентных органов. 2.1.4. «Сбор справок» - получение документов в органах ГИБДД и ОВД (ОВД только 

<

адрес>) необходимых для предоставления в страховую компанию после наступления события имеющего признаки страхового случая, за исключением случаев, когда требуется присутствие заказчика или его представителя в органах ГИБДД и ОВД. 2.1.5. «Круглосуточная эвакуация автомобиля» (при страховом событии или технической неисправности, не связанной с участием в гоночных и иных подобных мероприятиях, при которой автомобиль не имеет возможности самостоятельно передвигаться, либо это передвижение может повлечь серьезные механические повреждения. Не более двух пунктов назначения, указанных заказчиком на одно событие, послужившее причиной обращения заказчика. 2.1.6. «Техническая помощь» - выезд мастера, запуск автомобиля от внешнего источника, замена колеса на запасное при отсутствии повреждений болтов и гаек крепления колеса, долив топлива (за исключением газового и, не включая стоимость топлива) (24 часа в сутки). 2.1.7. Предоставление услуги «Поиск Автомобиля», в случае эвакуации автомобиля на штрафстоянку, поиск автомобиля клиента и доставка клиента на стоянку (оплата штрафа производится за счет Заказчика), неограниченное количество раз. 2.1.8. Независимая авто экспертиза после ДТП, неограниченное количество раз. 2.1.9. Юридическая помощь – консультация юриста при ДТП или ПДТЛ, разъяснение прав и обязанностей, в соответствии с правилами страхования и законодательством РФ. «Консультация по получению справок/актов из надлежащих инстанций (управляющей компании, МЧС и/или пожарной части, метеорологической службы) при возникновении ущерба имущества (пожар, залив, стихийное бедствие) Подготовка искового заявления в суд.» 2.1.10. «Такси с места ДТП» - если автомобиль Заказчика эвакуируется в случае ДТП, а Заказчику необходимо продолжить движение в запланированном направлении, Заказчик вправе воспользоваться организацией транспортировки всех пассажиров в запланированном направлении. Лимит бесплатной транспортировки в расчете на одно Событие – 1000 руб. 2.1.11. Получение справки из Гидрометцентра, один раз бесплатно, последующие за дополнительную плату. (для авто страхования) 2.1.12 Предоставление услуги «Трезвый водитель» первый раз бесплатно, последующие разы за дополнительную плату. Время ожидания до 10 минут, доставка от пункта вызова до пункта назначения, дополнительные пункты назначения за дополнительную плату, в соответствии с действующими тарифами, указанными на сайте. Максимальное время ожидания заказчика после назначенного времени не более 40 минут, после этого заказчик обязан оплатить ложный вызов в размере 1000 руб. В случае не уплаты заказчиком ложного вызова или простоя по вине заказчика, исполнитель вправе отказать в дальнейшем оказании данной услуги по настоящему договору до момента оплаты заказчиком простоя или ложного вызова. Услуга может быть оказана по средствам эвакуации и считаться надлежаще оказанной. 2.1.13. Такси при возникновении ущерба имуществу. 2.1.14. Выезд независимого эксперта по недвижимости – Представитель Исполнителя на месте осмотра: -Производит осмотр ТС; - Помогает написать заявление по СС; - Фотографирует документы; - Составление фото таблицы ущерба. 2.1.15. Независимая оценка ущерба: - Проведение независимой оценки ущерба с предоставлением отчета независимого эксперта. - Проведение встречной независимой оценки ущерба в том случае, когда держатель карты причинил ущерб. Срок действия договора от 1 года до 5 лет (по желанию заказчика). Оплата услуг исполнителя осуществляется заказчиком в размере, определяемом в соответствии с п. 3.2. Договора, согласно которому стоимость услуг (премия) по настоящему договору составляет: на 1 год 22 900 руб. (л.д. 12).

Справкой банка от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выполнение обязательств по погашению кредита в полном объеме истцом ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила ответчикам по электронной почте претензии, в которых просила признать недействительными заключенные с ней договоры страхования и вернуть уплаченную сумму страховых премий, на которые ответы не получила.

В соответствии с представленными ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в дело письмами от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, адресованными истцу, возврат страховой премии не может быть произведен, договор страхования является действующим (л.д. 121, 124).

Как видно из Индивидуальных условий заключенного с истцом договора потребительского кредита, страховая премия по условиям кредитного договора включена в сумму кредита, которую банк перечислил страховщикам со счета клиента, а ФИО1 обязалась вернуть указанную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно справке по счету, открытому в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) на имя ФИО1, произведено списание денежных средств в размере 137 682,84 руб., 45 873 руб. и 22 900 руб. по указанным выше договорам, заключенным с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС», ООО «М-Ассистанс» (л.д. 24-26).

Исходы из анализа представленных в дело документов, с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, суд находит доводы ФИО1 о навязанности ей услуги по страхованию в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обоснованными.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Исходя из положений п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 ст. 16 названного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пленум Верховного Суда РФ в п. 76 постановления от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснил, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона РФ Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности»).

Так, своей подписью в заявлении о заключении договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций ФИО1 выразила желание заключить договор добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Из заявления-анкеты истца на получение кредита наличными следует, что она просила банк предоставить ей кредит на условиях, включающих страхование ее жизни и здоровья, оплата страховой премии по которому производится за счет кредита (л.д. 57-58).

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из приведенных норм материального права следует, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

При этом Президиум Верховного Суда РФ в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном ДД.ММ.ГГГГ, указал, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности (пункт 4). Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора (пункт 4.1). Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе (пункт 4.2).

Из материалов дела усматривается, что заявление-анкета истца на получение кредита наличными, подписание которого явилось основанием заключения кредитного договора между сторонами, оформлено по типовой форме, изначально содержит отметку о наличии страхования, выполненную типографским способом, а не рукой заемщика. Кроме того, в бланке заявления не предусмотрены на выбор страховые компании, указана конкретная сумма страховой премии. Также в п.п. 9, 18.2, 18.3 индивидуальных условий договора потребительского кредита заранее печатным способом включены положения о заключении договора страхования, о страховой компании, номере и дате договора страхования, о размере страховой премии.

Доказательств того, что заемщику при заключении кредитного договора был предложен вариант потребительского кредитования без заключения договора страхования на аналогичных условиях, и ФИО1 отказалась от такого варианта кредитования, представлено не было.

Заявление-анкета на заключение договора страхования, заявление о выдаче кредита не содержат разъяснений о возможности заключения договора страхования с иными страховыми компаниями. Не имеется таких разъяснений и в полисе-оферте страхования. Доказательства того, что истцу разъяснена возможность получить кредит без страхования, при этом на сопоставимых условиях, либо возможность заключить договор страхования с иной страховой компанией, того, что истцом добровольно выбран вариант заключения договора страхования суду не представлены.

Заключенный сторонами кредитный договор является договором присоединения, условия которого согласно ст. 428 ГК РФ определены банком в заранее разработанной стандартной форме и могли быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. При заключении кредитной организацией спорного договора кредитования с заемщиком-гражданином последний был фактически лишен возможности влиять на содержание договора.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья нарушает права потребителя, поскольку заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия. 

При таких обстоятельствах, ответчиком не доказано, что истец добровольно и по собственной воле приобрела у банка возмездную услугу страхования жизни и здоровья заемщика, следовательно, в пользу истца подлежит взысканию уплаченная сумма страховой премии.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что банк не обеспечил ФИО1 реальную возможность выбора условий кредитования без страхования жизни и здоровья, не предоставил возможность самостоятельного выбора страховой организации, не предоставил полную и достоверную информацию о приобретаемой услуге, суд полагает необходимым признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и ФИО1, в части обязанности заемщика оформить договор добровольного страхования жизни и здоровья, а также признать недействительным договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1, поскольку условия о страховании в данном случае противоречат ст. 421 ГК РФ о свободе договора и положениям Закона РФ «О защите прав потребителя».

В силу п. п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость.

Учитывая положения приведенной нормы права, суд полагает возможным взыскать с КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 137 682 руб. 84 коп. Указанная сумма подлежит взысканию с банка, поскольку именно он нарушил право истца, фактически навязав ей услугу, не предоставил полной и достоверной информации, а также перечислил денежные средства. 

Учитывая, что навязанность услуги при заключении договора страхования свидетельствует о вине банка, на основании ст. 395 ГК РФ в пользу истца следует взыскать и проценты за пользование чужими денежными средствами за заявленный в иске период в размере 16 232 руб. 43 коп.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, причиненного ей неправомерным отказом в добровольном удовлетворении требования потребителя. При определении размера компенсации суд исходит из степени вины ответчика и нравственных страданий истца, которые она претерпела вследствие того, что банком не был произведен возврат денежных средств. 

Таким образом, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца 3 000 руб. в счет компенсации морального вреда.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

На основании приведенных положений закона в пользу истца с банка следует взыскать штраф в размере 78 457 руб. 63 коп. (137 682,84 + 16 232,43 + 3 000).

Требования ФИО1 в части признания недействительными договоров страхования, заключенных ею с АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» и договора об оказании услуг VIP-assistance, заключенного с ООО «М-Ассистанс», и взыскании уплаченных по ним денежных средств удовлетворены быть не могут, поскольку ссылки истца на навязанность предоставленных в рамках таких договоров услуг и их недобровольный характер ничем не подтверждены. Исходя из содержания условий данных договоров, они не обуславливали предоставление истцу кредита, данных о выданном истцу кредите в них не имеется, в договоре потребительского кредита указание на обязанность по заключению таких договоров отсутствует. Суд полагает, что названные договоры имели самостоятельный характер, были заключены добровольно, на что в их тексте имеется соответствующее указание.

При таких обстоятельствах, требования истца подлежат удовлетворению судом в части.

В соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ с банка в доход местного бюджета следует взыскать государственную пошлину в размере 4 578 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и ФИО1, в части обязанности заемщика оформить договор добровольного страхования жизни и здоровья.

Признать недействительным договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1. 

Взыскать с КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в пользу ФИО1 сумму страховой премии 137 682 рубля 84 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16 232 рубля 43 копейки, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 78 457 рублей 63 копейки.

В удовлетворении остальной части требований к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и к ООО «М-Ассистанс», АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» о признании недействительными договоров – отказать. 

Взыскать с КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в доход бюджета города Омска 4 578 рублей 00 копеек государственной пошлины.

Решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 17.06.2019.

Судья Е.А. Табакова