Дело №2-1039/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Вассиярова А.В.,

при секретаре судебного заседания Савинкине А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Чувашского отделения № к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 167 646,72 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 4 552,93 руб.

Требования истца мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» предоставил ответчику банковскую карту № с лимитом кредита в сумме 85 000 руб. под 17,9% годовых за пользование кредитом на 36 месяцев.

ФИО2 с «Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России» (далее Условия) и тарифами Банка была ознакомлена и обязалась их выполнить, о чем имеется собственноручная подпись держателя на заявлении на получение кредитной карты.

Держатель карты, в соответствии с п. п. 3.6, 4.1.4 Условий, обязалась ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Дата и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в п.3.7 настоящих Условий.

Ответчик Условия соблюдала ненадлежащим образом, в результате чего по ссудному счету банковской карты образовалась просроченная задолженность, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 167 646,72 руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), в том числе просроченный основной долг (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 144 949,86 руб., просроченные проценты (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 16 179,26 руб., неустойка за просроченный основной долг (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 6 517,60 руб. 

Указанную сумму истец просил взыскать с ответчика, в порядке распределения судебных расходов, просил возложить на ответчика расходы по госпошлине, оплаченной при обращении в суд с иском.

Истец просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Судебное извещение, направленное ответчику ФИО2 по адресу по месту жительства: 

<

адрес>, последней не получено и возвращено в суд с отметкой «Истек срок хранения».

В соответствии со ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и исполнять возложенные на них обязанности.

Согласно ст. 118 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает и не находится.

Как следует из материалов дела, о времени и месте рассмотрения дела ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ часов ответчик заблаговременно (ДД.ММ.ГГГГ) извещалась судом по месту ее временной регистрации по адресу: 

<

адрес>), судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения».

Риск неполучения поступившей корреспонденции, в отсутствие надлежащего контроля за ее поступлением по месту регистрации и месту фактического проживания, несет адресат.

Данные обстоятельства свидетельствуют об отказе адресата от получения почтовой корреспонденции, что, в силу части 2 статьи 117 ГПК РФ, позволяет считать указанное лицо извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в связи с чем, неявка ответчика в судебное заседание не препятствует рассмотрению дела по существу в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

П. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 435, пункта 3 статьи 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты (л.д. 4-5).

С Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, тарифами банка и информацией о полной стоимости кредита ответчик ФИО2 была ознакомлена, о чем имеется её подпись в заявлении. 

При этом ФИО3 подтвердила, что ознакомлена, согласна и обязуется выполнять Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифы Банка, Памятку держателя карт ОАО «Сбербанк России» (далее Памятка держателя). 

Также ответчик согласилась с тем, что ей известно о размещении Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифов банка и Памятки держателя на вэб-сайте ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время - ПАО «Сбербанк России»).

Как предусмотрено п. 1.1. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, настоящие Условия в совокупности с Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Согласно пункту 3.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя.

Истец открыл ФИО2 выдал банковскую кредитную карту № со счетом карты № и предоставив возможность получения кредита с использованием карты общим лимитом в размере 85 000 руб.

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ.

Согласно п. п. 1.5, 1.12, 2.3 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» N 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

В силу статьи 850 ГК РФ, в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По смыслу вышеприведенных норм, предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, ограничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Таким образом, все условия договора о карте ответчиком были приняты. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Установлено, что ответчиком совершены расходные операции по карте, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика (л.д.12-16), следовательно, действия ответчика по активизации банковской карты свидетельствуют о том, что последняя одобрила условия договора, приняла их и должна выполнять надлежащим образом.

В соответствии с п. 4 «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России», на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

За несвоевременное погашение обязательного платежа (п. 3.9 Условий) взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Денежные средства, поступающие на счет карты, списываются Банком со счета в безакцептном порядке и направляются на погашение задолженности держателя.

Держатель, в соответствии с п. 4 Условий, обязался ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дат и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в п.3.7 настоящих Условий.

ФИО2, в нарушение положений договора и условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, не осуществляла возврат предоставленного кредита, в результате у ответчика образовалась задолженность перед Банком в размере 167 646,72 руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), в том числе по просроченному основному долгу (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 144 949,86 руб., просроченным процентам (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 16 179,26 руб., неустойке за просроченный основной долг (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 6 517,60 руб. 

Судом данный расчет проверен и сомнений в его правильности у суда не возникло, в связи с чем, необходимости повторно приводить произведенные истцом расчеты суд не усматривает. 

При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Иные фактические обстоятельства (финансовые трудности должника, его тяжелое экономическое положение и т.п.) не могут быть рассмотрены судом в качестве таких оснований.

Бремя доказывания обстоятельств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком какие-либо доказательства, свидетельствующие о том, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения своих обязательств, не представлены.

Таким образом, оценив доводы истца, совокупность представленных в материалы дела доказательств, периода просрочки и суммы неисполненного в срок обязательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании неустойки в сумме 6 517,60 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Направленное истцом ДД.ММ.ГГГГ, в адрес ответчика по месту её фактического проживания требование о погашении задолженности по кредитной карте, оставлено последним без внимания. До настоящего момента задолженность по кредитной карте ответчиком не возвращена.

Вопреки доводам ответчика, заявленные исковые требования не предусматривают обязательный досудебный порядок разрешения спора, возможность досрочного истребования возврата всей задолженности предусмотрена условиями договора на выпуск и обслуживание банковской карты (п. 4.1.4 Условий), который в этой части не изменялся и сторонами не оспаривался.

Кроме того, факт направления ответчику требования о досрочном возврате задолженности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17) подтвержден материалами дела, о чем имеется список внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 4 552, 93 руб.

Руководствуясь изложенным, на основании ст.ст. 195-198 ГПК РФ, 

решил:

взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 167 646,72 руб., в том числе просроченный основной долг (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 144 949,86 руб., просроченные проценты (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 16 179,26 руб., неустойку за просроченный основной долг (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 6 517,60 руб.; а также в счет возврата госпошлины 4 552, 93 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: судья А.В.Вассияров

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.