Дело № 2-2873/2019

УИД 22RS0067-01-2019-003881-20

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 ноября 2019 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.,

при секретаре Кимяевой Н.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению № от 04.04.2018 г. 

В обоснование иска указано, что 04.04.2018 г. между Банком и ФИО1 было заключено соглашение № путем присоединения к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования. По условиям Соглашения Банк предоставил ФИО1 денежные средства в сумме 87 900 руб., а ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 26,9% годовых. Срок возврата кредита – 06.04.2020 г. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме. ФИО1, в нарушение условий кредитного договора, свои обязанности исполняла ненадлежащим образом, в результате невыполнения обязательств по договору образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на 16.04.2019 г. составила 113 599 руб. 23 коп.

Требование Банка о досрочном возврате суммы задолженности заемщиком не исполнено.

На основании изложенных обстоятельств, Банк просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 113 599 руб. 23 коп., а именно: основной долг 68673,04 руб., просроченный основной долг 18948,81 руб., просроченные проценты с 01.06.2018 по 28.02.2019 – 19692,53 руб., неуплаченные проценты с 01.03.2019 по 16.04.2019 – 3099,65 руб., неустойка на основной долг с 28.08.2018 по 19.04.2019 – 2275,56 руб., неустойка на проценты с 28.08.2018 по 16.04.2019 – 909,64 руб., а также проценты за пользование кредитом по договору по ставке 26,9% годовых, начисляемые на сумму основного долга, начиная с 17.04.2019 по день полного погашения задолженности по основному долгу, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3471,98 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания извещен надлежащим образом, ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца содержится в иске. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания извещен надлежащим образом. 

Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства сторон вытекают из договора.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810, пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 04 апреля 2018 года между Банком и ФИО1 путем присоединения к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования заключено соглашение №. В соответствии с п. п. 1 - 4 данного Соглашения ФИО1 был предоставлен кредит с лимитом кредитования в размере 87900 руб. на срок до 06.04.2020 г., с процентной ставкой 26,9% годовых.

Кредитный договор состоит из Соглашения, представляющего собой индивидуальные условия кредитования и Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитовая, содержащих общие условия кредитования. В п.14 Соглашения ответчик выразил согласие с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования.

Согласно п. 6 Соглашения погашение кредита должно осуществляться ежемесячными платежами 25 числа каждого месяца. Минимальная сумма обязательного ежемесячного платежа определена в размере не менее 3% от суммы задолженности.

Льготный период по уплате кредита составляет 55 дней (п. 18 Соглашения).

Из материалов дела следует, что обязательства по предоставлению ФИО1 кредитного лимита Банком полностью исполнены. Лимит кредитования использован заемщиком на сумму 87 621,85 руб.

Из выписки по лицевому счету ответчика и расчета задолженности следует, что свои обязательства по кредитному договору ФИО1 выполняла ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности после 25 мая 2018 года ответчиком не производились.

В связи с неисполнением ФИО1 взятых на себя обязательств по кредитному договору, 12.12.2018 г. Банком в адрес ответчика по почте, что подтверждается почтовым реестром со штемпелем ФГУП «Почта России» (л.д. 36), было направлено требование о досрочном возврате кредита в срок до 05.01.2019 г. (л.д. 35), однако ответчиком данное требование исполнено не было.

Согласно расчету, представленному Банком, по состоянию на 16 апреля 2019 года задолженность по Соглашению составляет 113599 руб. 23 коп., в том числе: основной долг 68673,04 руб., просроченный основной долг 18948,81 руб., просроченные проценты с 01.06.2018 по 28.02.2019 – 19692,53 руб., неуплаченные проценты с 01.03.2019 по 16.04.2019 – 3099,65 руб., неустойка на основной долг с 28.08.2018 по 19.04.2019 – 2275,56 руб., неустойка на проценты с 28.08.2018 по 16.04.2019 – 909,64 руб.

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено и подтверждено материалами дела, что ответчиком нарушены условия Соглашения № от 04.04.2018 г. и в установленный срок не погашены оговоренные условиями договора суммы кредита.

В силу п.7.3.10. Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 12 Соглашения в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком условий договора, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам, неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71, 73 указанного постановления, при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Кроме того, в соответствии с п. 75 постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Конституционный Суд РФ в Определении от 14 марта 2001 г. N 80-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы граждан Б.А., Б.И. и Б.С. на нарушение их конституционных прав статьей 333 ГК РФ" указал, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК РФ вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Согласно расчету задолженности по договору (л.д. 10) размер неустойки на основной долг за период с 28.08.2018г. по 16.04.2019 г. (210 дней) составляет 2275,56 руб., неустойка на просроченные проценты за период с 28.08.2018г. по 16.04.2019 г. (210 дней) составляет 909,64 руб.

Исходя из конкретных обстоятельств гражданского дела, проанализировав общий размер долгового обязательства, размер установленной договором неустойки, величину ключевой ставки Банка России, действовавшей в спорный период, исходя из того, что размер начисленной неустойки должен носить компенсационный характер, являться способом обеспечения исполнения обязательства должником, неустойка не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, в связи с чем должна соответствовать последствиям нарушения, снижение ее размера не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору, нарушать баланс интересов договора, оценивая соразмерность заявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, суд полагает необходимым применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер подлежащей взысканию с заемщика неустойки, учитывая при этом требования п. 6 ст. 395 ГК РФ, до 1 500 руб. 00 коп. –на основной долг, до 600 руб. 00 коп. – на проценты за пользование кредитом. Оснований для большего снижения неустойки суд с учетом требований п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации не усматривает.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по Соглашению № от 04.04.2018 г. в размере 112 514 руб. 03 коп., в том числе 87 621 руб. 85 коп. – основной долг, 22 792 руб. 18 коп. – проценты за пользование кредитом, 1 500 руб. 00 коп. – неустойка на основной долг, 600 руб. 00 коп. – неустойка на проценты за пользование кредитом.

Истцом также заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 26,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная начиная с 17.04.2019г. по день полного погашения задолженности по основному долгу.

Согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 2 соглашения № от 04 апреля 2018 года, заключенного между Банком и ФИО1, срок действия договора, срок возврата кредита установлены на период 24 месяца с даты выдачи кредита – до 06.04.2020г. 

В п. 4 соглашения сторонами согласована процентная ставка за пользование кредитным лимитом в течение всего срока кредитования составляет: 26,90% годовых.

Согласно разделу 1 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (раздел 2 соглашения, раздел 1 Правил), процентным периодом является определенный договором (соглашением) период, в течение которого подлежат начислению проценты, определяемый посредством установления даты начала начисления процентов (включительно) и даты окончания начисления процентов (включительно). Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой предоставления кредитных средств, и заканчивается в последний день (включительно) календарного месяца, в котором предоставлялся кредит. Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату (включительно) окончательного срока погашения (возврата) клиентом кредитных средств по договору в полном объеме (в зависимости от того, какая из дат наступит ранее).

Пунктом 5.4 Правил определено, что начисление процентов осуществляется следующем образом: проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, которой количество дней в году и количество дней в месяце принимается равным количеству фактических календарных дней (подп. 5.4.1).

На основании приведенных норм, а также условий кредитного договора, заключенного сторонами, подлежит удовлетворению требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 26,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с 17.04.2019г. по день фактического возврата долга включительно. 

В силу положений ст. 98 ГПК РФ с учетом норм подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3471 руб. 98 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению от 04 апреля 2018 года № в размере 112 514 руб. 03 коп., в том числе 87 621 руб. 85 коп. – основной долг, 22 792 руб. 18 коп. – проценты за пользование кредитом, 1 500 руб. 00 коп. – неустойка на основной долг, 600 руб. 00 коп. – неустойка на проценты за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» проценты за пользование кредитом по ставке 26,9 % годовых, начисляемые на сумму основного долга (который на 16 апреля 2019 года составляет 87 621 руб. 85 коп.), начиная с 17 апреля 2019 года по день фактического возврата долга включительно.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3471 руб. 98 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Черемисина