№ 2-2281/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 сентября 2017 г.

Советский районный суд г.Астрахани в составе:

председательствующего судьи Аверьяновой З.Д.,

при секретаре Андрющенко А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

<

ФИО>2 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

<

ФИО>2 обратился с исковыми требованиями к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, указав 

<

дата> между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор 

<

номер> на сумму 405 048 рублей на срок 60 мес. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. 

<

дата> истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, 

<

дата> истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В связи с отказом от предоставления истцу услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета с 

<

дата> по 

<

дата> (15 мес.), т.е. в размере 51036 рублей. Просит суд взыскать с ответчика в его пользу сумму платы за подключение к программе страхования в размере 51036 рублей, моральный вред в размере 10000 рублей, стоимость нотариальных расходов в размере 1500 рублей, штраф в размере 50%. 

В судебное заседание истец 

<

ФИО>2 и его представитель 

<

ФИО>3 не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, в порядке заочного производства рассмотрения дела не возражали. 

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещался надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

В силу ст.233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд счел возможным рассмотреть спор по существу заявленных требований в отсутствии не явившегося ответчика в порядке заочного производства. 

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ 24» 

<

ФИО>5 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, считает его необоснованным. 

Суд, выслушав представителя третьего лица, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что 

<

дата> между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор 

<

номер> на сумму 405 048 рублей, сроком на 60 месяцев, под 19,6 % годовых. 

До заключения Кредитного договора заемщику были полностью разъяснены все существенные условия, на которых Банк осуществляет кредитование, действующее в Банке программы кредитования физических лиц, рассчитана и доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены порядок и сроки погашения кредита. 

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

Одновременно с заключением кредитного договора 

<

дата> Банком от лица Страховой компании был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита, страхователю выдан страховой полис "Единовременный взнос" 

<

номер> (программа "Профи"), с указанием страховой суммы – 405 048 рублей, страховой премии – 68 048 рублей. Данный полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос", являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. 

При этом, 

<

ФИО>2 подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр условий страхования на руки получил, о чем свидетельствует его подпись в указанном страховом полисе.

Согласно п.20 Индивидуальных условий Договора, заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет 31 перечислить с банковского счета денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 68048 рублей.

В соответствии с п.23 Индивидуальных условий Договора, заемщик подтверждает, что в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика.

Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Истец был ознакомлен с содержанием кредитного договора, сведениями о полной стоимости кредита, с условиями договора страхования, полностью с ними согласился, что подтверждается подписью в данных договорах. Страховая премия в размере 68 048 рублей была переведена банком на оплату страховой премии по заявлению самой истца. Доказательств того, что данная услуга была навязана заемщику, суду не представлено.

По правилам части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено страхованием жизни и здоровья заемщика, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом в материалы дела не предоставлено.

Напротив, как следует из заявления-согласия на кредит 

<

ФИО>2 от 

<

дата> он проинформирован банком о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставления истцу кредита. Также в заявлении-согласии указано, что истец согласен с оплатой страховой премии в размере 68 048 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета истца в банке.

Страховая премия в размере 68 048 рублей списана банком со счета заемщика и перечислена по поручению клиента в оплату страхового взноса по указанному договору страхования от 

<

дата> за весь период страхования единовременно, что не оспаривалось сторонами.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В пункте 6.7 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" общества с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование") предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как видно из страхового полиса, страховыми случаями указаны: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, а также потеря работы. 

Согласно пункту 2 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" общества с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование", выгодоприобретателем по страховым случаям смерть в результате несчастного случая и болезни и инвалидность в результате несчастного случая и болезни в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенного между страхователем и банком, на дату подписания страхового акта является банк; в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники. По страховым случаям временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма и потеря работы выгодоприобретатель - застрахованный.

При этом, досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Кроме того, как следует из Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос", возможность наступления страхового случая (страховой риск) не поставлена в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 6.5, 6.6 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" общества с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, но по истечении 5 рабочих дней с даты его заключения, страховая премия возврату не подлежит.

Исходя из приведенных положений закона и условий договора страхования в связи с досрочным отказом страхователя от действия договора страхования уплаченная им страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Доводы истца о том, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору, в обеспечение исполнения обязательств по которому был заключен договор страхования, влечет согласно нормам п.1 ст.958 ГК РФ прекращение договора страхования в связи с невозможностью наступления страхового случая, нельзя признать обоснованными, т.к. условий, предусматривающих прекращение договора страхования в случае досрочного погашения кредита, договор страхования не содержит.

Не вытекает из договора страхования и какая-либо зависимость обязательств по нему от наличия непогашенной кредитной задолженности, например, соответствие страховой суммы остатку задолженности.

Таким образом, обязательства по договору личного страхования представляют самостоятельный интерес для застрахованного лица, который не зависит от продолжения действия кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца. 

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 

<

дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей", о взыскании штрафа и судебных расходов, суд не находит оснований и для их удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198, 233-244 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований 

<

ФИО>2 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированный текст решения изготовлен 05 сентября 2017г.

Судья: подпись З.Д.Аверьянова