№2-4006/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Тюмень 

04 июня 2018 г. 

Ленинский районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи Кармацкой Я.В.,

при секретаре Бариновой Е.С.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ПАО «Запсибкомбанк» о признании сделки ничтожной, применении последствий ничтожной сделки, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилось в суд с иском к ПАО «Запсибкомбанк» о признании сделки ничтожной, применении последствий ничтожной сделки, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа. Требования мотивирует требования тем, что 14.04.2017 между ФИО4 и ПАО «Запсибкомбанк» заключен договор потребительского кредита №990012327/17ПР на сумму 595 000 руб., из которых истец получила 520 000 руб., на остальные 75 000 руб. банк оформил страхование в САО «ВСК» от несчастных случаев, болезней и потери работы, помимо воли истца, т.к. в противном случае, при отказе в подписании документов по страхованию, кредит бы не выдали. Считает, что требования банка по навязыванию иных услуг противоречит ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» 26.03.2018 истец направил в адрес банка, страховщика претензии с просьбой в добровольном порядке вернуть денежные средства, в ответе ответчик указал, что требования не основаны на законе. Считает, что банк не предоставил выбора страховщика, условие кредитного договора, в части страхования, является недействительны (ничтожным), не соответствует требованиям закона, поскольку ущемляет права потребителя. Просит суд признать недействительным условие кредитного договора №990012327/17ПР в части страхования (п.9), применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию, с учетом уточненных требований, в размере 75 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, за период с 14.04.2017 по 14.04.2018, в размере 5 511,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф. Судом к участию в деле привлечен третьим лицом ФИО5

Истец в судебное заседание не явилась, извещена, ходатайствовала о рассмотрении в отсутствие, ее представитель в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в иске, просила удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал по доводам, изложенным в возражениям, просил в удовлетворении иска отказать.

В судебное заседание третьи лица САО «ВСК», ФИО5 не явились, извещены, от ФИО5 поступило заявление о рассмотрении в отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Выслушав участвующих лиц, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, руководствуясь требованиям закона, суд приходит к следующему.

По смыслу ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу положений п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст.927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как установлено судом, 31.03.2017 ФИО4 обратилась в ПАО «Запсибкомбанк» с заявлением на получение кредита, в котором просила рассмотреть возможность заключения кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита перечислением на счет, на условиях, изложенных в заявлении, а также выразила желание застраховать жизнь и здоровье, риск потери дохода на весь срок кредитования, и ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор потребительского кредита 

<

***>, по которому сумма кредита составляет 595 000 руб., процентная ставка по кредиту составила 15% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с платежами, согласно графика платежей.

Согласно п.11 договора потребительского кредита, предусмотрено, что кредит предоставляется заемщику на рефинасирование потребительского кредита по договору №115623416 от 10.02.2015, заключенному с АО «Банк Русский Стандарт».

Пунктом 9 договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика до выдачи кредита застраховаться от несчастных случаев, болезней и недобровольной потери работы на сумму кредита на дату оформления договора страхования.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

П.10 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ, предусмотрена возможность Банка потребовать от заемщика застраховать его определенный страховой интерес, в то же время, предоставив ему возможность получить кредит без страхования на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях.

Таким образом, стороны кредитного договора в соответствии с действующим законодательством согласовали условия предоставления кредита с учетом страхования жизни, здоровья, риска потери дохода, при этом истец при заключении кредитного договора был вправе отказаться от заключения договора страхования или заключить договор страхования с иной страховой компанией, а также имел возможность выбора варианта оплаты страховой премии (за счет кредитных или собственных денежных средств).

14.04.2017 ФИО4 самостоятельно и добровольно, обратилась с заявлением в САО «ВСК» на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и потери дохода, в котором выразила свое согласие на подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов, а также на внесение платы за подключение к указанной Программе, по рискам: установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в связи с причинением вреда здоровья застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования, смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, на сумму 595 000 руб.

Из заявления на страхования следует, что истец проинформирован и согласен, что участие в программе страхования осуществляется на добровольной основе, она вправе отказаться от участия в данной программе. Истец, кроме того, уведомлен, что участие в программе страхования не является условием получения кредита и отказ от страхования не может являться условием для отказа в заключении кредитного договора. Заемщик проинформирован о размерах и способах исчисления сумм, подлежащих выплате в случае присоединения к программе страхования заемщиков.

Истец в заявлении своей подписью подтвердил, что ознакомлен с перечнем и стоимостью оказываемых услуг, был согласен оплатить сумму услуги за подключение к Программе страхования за весь срок кредитования. Истец, подписывая заявление на страхование, действовал по своей воле и в своем интересе. Доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны заемщика на подключение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья при реализации ФИО3 кредитных продуктов, нарушении банком свободы договора, истцом не представлено.

Согласно кредитной программы ПАО «Запсибкомбанк», потребителю предоставляется возможность осуществить выбор между предоставлением кредита с обеспечением в виде страхования под льготную процентную ставку, либо без обязанности осуществлять страхование, с возможностью получения кредита на сопоставимых условиях под стандартную для этого вида продукта процентную ставку (на ту же сумму и на тот же срок). Возможность выбора клиентом приемлемого варианта кредитования обеспечивается информированием как на интернет сайте Банка, так и в местах оказания услуг.

При таких обстоятельствах, требования истца о признании недействительным условие кредитного договора №990012327/17ПР от 14.04.2017 в части страхования (п.9) и применении последствия недействительности ничтожной сделки, подлежат оставлению без удовлетворения.

Согласно условиям заявления на страхование, срок страхования определен с 14.04.2017 по 13.04.2022. 

Также истец информирован о праве на отказ от услуги в течение срока, предусмотренного п.8.3.1 Правил страхования №145/1 в редакции от 19.05.2016, т.е. в течение не более 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, с одновременным возвратом денежных средств в полном объеме. С указанным сроком истец ознакомлен, согласен, последствия отказа разъяснены.

26.03.2018 ФИО4 направила в адрес ответчика претензию о возврате страховой премии по договору страхования, указывая, что ее обязали заключить договор страхования, согласно ответа банка, основания для возврата страховой премии, отсутствуют. 

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст.958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кредитный договор, подписанный истцом, не содержит каких-либо условий о том, что истцу будет отказано в предоставлении кредита, без заключения договора личного страхования. Доказательств, подтверждающих навязывание условий по обязательному страхованию жизни и здоровья, потери работы, при заключении кредитного договора, истцом в соответствии со ст.56 ГПК РФ суду не представлено, как и доказательств того, что договор страхования был заключен истцом под влиянием обмана, насилия, угрозы, навязывания со стороны банка, допустимых доказательств того, что истец не мог получить кредит без заключения договора страхования, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий договора, истец вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Между тем, собственноручная подпись в договорах подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по страхованию и уплате страховой премии.

Доказательств обратного, подтверждающих факт навязывания банком заемщику данной услуги и ущемление тем самым ее прав, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, истцом суду не представлено.

Истец добровольно, действуя в своем интересе, по своему усмотрению заключила кредитный договор и договор страхования, согласившись с их условиями. Истец была в полном объеме проинформирована о существенных условиях договоров, стоимости услуг и каких-либо возражений относительно предложенных ответчиком условий договоров не заявила, с заявлением об отказе от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора, при котором предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии, не обращалась.

Таким образом, условие договора, предусматривающее страхование финансовых рисков по случаю причинения смерти, наступления инвалидности в результате несчастного случая, потери работы, и уплата страховой премии, не противоречат действующему законодательству, в том числе ст.ст.10, 12, 16 Закона РФ «О защите прав потребителя». 

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО4 к ПАО «Запсибкомбанк» о признании недействительным условие кредитного договора 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования (п.9) и применении последствия недействительности ничтожной сделки, подлежат оставлению без удовлетворения, как и производные требования о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО4 к ПАО «Запсибкомбанк» о признании недействительным условие кредитного договора 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования (п.9), применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, в суд принявший решение.

Судья Кармацкая Я.В.

Решение в окончательной форме составлено 09.06.2018.