Дело № 2-675/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 февраля 2018 года 

Промышленный районный суд г. Смоленска 

В составе:

председательствующего судьи Волковой О.А.,

при секретаре Мещановой Н.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части неиспользованной страховой премии по договорам страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО «Сбербанк России», Банк), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о взыскании части неиспользованной страховой премии по договорам страхования. В обоснование заявленных требований указала, что 31.10.2016 и 12.05.2017 между ней и Банком заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев под 20,15% годовых и кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> руб. сроком на 49 месяцев под 14,9% годовых. При заключении кредитных договоров она (истец) была подключена к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем ею оплачена страховая премия в размере 52 734 руб. 18 коп. и 46 206 руб. 04 коп. соответственно. 31.03.2017 и 01.08.2017 она полностью погасила взятые на себя обязательства по кредитным договорам. Поскольку, по ее (истца) мнению, при погашении кредита, возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик обязан возвратить часть страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования без каких-либо удержаний и вычетов. Она обратилась к ответчикам с претензией о возврате части страховой премии в размере 92 034 руб. 53 коп., которая оставлена без удовлетворения.

Просит суд расторгнуть договора страхования от 31.10.2016 и от 12.05.2017, заключенные между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России»; взыскать с ответчиков в свою пользу страховую премию в размере 92 034 руб. 53 коп., неустойку в размере 98 940 руб. 22 коп., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 заявленные требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно представитель истца пояснила, что кредитные договоры № и № и заключенные одновременно с ними договоры страхования взаимосвязаны между собой, так как заключены на один и тот же период. Указанные договоры предусматривают? что выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица» и «Смерть от несчастного случая» является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица. Предусматривая в п. 1 ст. 958 ГК РФ императивное прекращение договора страхования при исчезновении страхового интереса, законодатель тем самым указывает на неразрывную связь между наличием такого интереса и действием договора страхования. Поскольку кредитные обязательства исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Таким образом, включение истца в программу страхования жизни и здоровья, одновременно с заключением кредитных договоров – является обеспечительной мерой исключительно по возврату кредитов. Просили иск удовлетворить в полном объеме. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО3, действующая на основании доверенности, с заявленными требованиями не согласилась, представив письменный отзыв на иск из которого следует, что 31.10.2016 и 12.05.2017 между Банком и истцом заключен кредитный договор № на сумму 352 737 руб. сроком на 60 месяцев под 20,15% годовых и кредитный договор № на сумму 366 206 руб. сроком на 49 месяцев под 14,9% годовых. Истцом добровольно было выражено согласие стать застрахованным лицом по договору страхования, в связи с чем, заемщик просил включить себя в список застрахованных лиц страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Истец получил на руки и подписал заявление на страхование, а также Условия участия в программе добровольного страхования, в которых установлены все необходимые и достаточные параметры предоставляемой услуги. В заявлении на страхование, истец просит ПАО «Сбербанк» заключить в отношении последнего договор страхования. В заявлении истец был проинформирован о сроке действия договора страхования, страховой сумме, выгодоприобретателе и другой информации. Истец не является стороной договора страхования, а является застрахованным лицом. Помимо этого, в Условиях отражены существенные условия страхования, срок и порядок прекращения участия в программе страхования. Таким образом, истец получил исчерпывающую информацию и документы, которые полагались ему в качестве застрахованного лица. Банк в свою очередь, во исполнение поручения клиента, заключил договор страхования со страховщиком, что подтверждено выпиской из реестра застрахованных лиц, справкой от СК «Сбербанк», копией страхового полиса. Банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг. ФИО1 обратилась с претензией в Банк лишь 11.08.2017, то есть после погашения кредитных обязательств 31.03.2017 и 01.08.2017, мотивирую досрочным возвратом кредита, по истечении 12 и 14 месяцев с момента подписания заявления на подключение. В соответствии с п. 5.1 Условий, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом в п. 5.1.1. Условий участия в Программе страхования, к которой подключилась ФИО1, клиенту предоставлен период в 14 календарных дней («период охлаждения»), в течение которого он мог не только отключиться от Программы страхования, но и вернуть при этом плату за подключение к Программе страхования в 100% размере. Истец в установленный срок, предусматривающий возврат клиенту платы за подключение к Программе страхования, в Банк не обращалась, что свидетельствует о личной заинтересованности истца в получении услуги по подключению к Программе страхования. Таким образом, истец осознанно, своей волей и в своем интересе приобрела услугу страхования жизни и здоровья, и поэтому факт причинения Банком истцу морального вреда по причине данного приобретения не может иметь места. Кроме того, истец не привела ни одного аргумента или доказательства, подтверждающего факт наличия морального вреда в обоснование его размера. На основании вышеизложенного, просит в иске отказать в полном объеме.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», будучи извещенным надлежащим образом, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, представив письменный отзыв на иск из которого следует, что истец, предъявляя иск, неверно интерпретировал характер правоотношений, сложившихся между ним, банком и страховщиком. Между Обществом и ПАО «Сбербанк» 12.05.2015 заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк» на основании письменных обращений последних (Заявление на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением. В отношении истца (Застрахованное лицо) на основании письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования. Истцу вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страхование. Сторонами договора страхования являются Общество и Банк. Учитывая данный факт, правом на обращение с иском о взыскании страховой премии обладает только ПАО «Сбербанк России», а у истца отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого он стороной не является. Просит в иске отказать в полном объеме.

В соответствии с положениями ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно положений ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, которое в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В судебном заседании установлено, что 31.10.2016 между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, согласно условиям, которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 20,15% годовых на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления (л.д. 12-13).

12.05.2017 между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, согласно условиям, которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 14,9% годовых на срок 49 месяцев с даты фактического предоставления (л.д. 19-21).

12.05.2015 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ОАО «Сбербанк России», правопреемником которого является ПАО «Сбербанк России» (Страхователь) заключено «Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3». В рамках данного соглашения страховщик предоставляет страховую защиту в отношении заемщиков ОАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних. В рамках данного соглашения Выгодоприобретателем является ОАО «Сбербанк России» (л.д. 76-101).

31.10.2016 и 12.05.2017 ФИО4 путем подачи заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 15, 23-24, 49-51).

Истец подтвердила свое согласие с указанными условиями, была с ними ознакомлена и получила их, о чем имеется ее личная подпись.

31.10.2016 и 12.05.2017 истец внесла плату за подключение к программе добровольного страхования за весь срок страхования в размере 52 734 руб. 18 коп. и 46 206 руб. 04 коп.

12.04.2017 кредит 

<

***> от 31.10.2016, а также 07.08.2017 кредит 

<

***> от 12.05.2017, предоставленный ПАО «Сбербанк России» истцу, досрочно погашены, что подтверждается справкой о задолженности заемщика (л.д. 18,26).

11.08.2017 ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, в котором просила возвратить ей неиспользованную часть страховой премии по кредитным договорам в размере 92 034 руб. 53 коп., в связи с досрочным полным погашением задолженности по кредитному договору 

<

***> от 31.10.2016 и кредитному договору 

<

***> от 12.05.2017 года (л.д. 10).

21.08.2017 ПАО «Сбербанк России» ответил отказом в удовлетворении заявления ФИО1, в связи с тем, что прошло 14 дней, и договора страхования были заключены, основания для возврата денежных средств отсутствуют (л.д. 11).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с п. 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с которыми истец была ознакомлена и подтвердила свое согласие, о чем имеется ее личная подпись, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования (л.д. 51).

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что истец была ознакомлена с условиями оплаты услуги за подключение к программе страхования и стоимостью указанной услуги, выразила свое согласие на оплату указанной услуги, с заявлением о возврате платы за подключение к программе страхования в течение 14 дней с момента заключения договора в банк не обращалась.

Условиями заключенного договора страхования не предусмотрен порядок возврата уплаченной страховщику страховой премии в случае досрочного расторжения договора и досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, основываясь на положениях ст. 958 ГК РФ, суд исходит из того, что в соответствии с условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием для досрочного прекращения договора страхования; что возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, также не отпала по причине досрочного погашения кредита, в связи, с чем сумма, уплаченная истцом в качестве платы за подключение к программе страхования, возврату не подлежит.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчиков неиспользованной части страховой премии и расторжении договоров страхования, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда, неустойки и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, как производных от первоначальных требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194–198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части неиспользованной страховой премии по договорам страхования, отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение одного месяца с момента изготовления его в мотивированной форме.

Судья О.А. Волкова