РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09.06.2017 Сысертский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Мурашова А.С., при секретаре Гавриленко К.В., с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-947/2017 по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов.

Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «СКБ-банк» заключён кредитный договор №40817810604900317040 на сумму 188 500 рублей, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов в размере 26,4 % годовых. Одновременно с ним были заключены договоры страхования кредита по полису добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ (сумма страховой премии 13 158,60 руб.) и по полису страхования жизни и здоровья заёмщиков №№40817810604900317040/6 от ДД.ММ.ГГГГ (сумма страховой премии 25 279,8 руб.). Страховая премия по указанным договорам уплачена истцом в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ он полностью исполнил кредитные обязательства перед банком, вернув сумму основного долга и установленные договором проценты. В связи с тем, что кредитные обязательства выполнены досрочно, а также ввиду досрочного расторжения договора страхования, он обратился к ответчику с претензией о возврате излишне уплаченной страховой премии, на что получил отказ.

Истец просил взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" частичный возврат страховых премий в размере 34 636,80 руб., неустойку, исходя из трех процентов цены страховой услуги по рассматриваемым договорам в размере 34 636,60 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10 150 руб., штраф в размере 50% от присужденной в его пользу суммы. 

Истец ФИО1, его представитель ФИО2 в судебном заседании, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении, исковые требования уточнили, просили: взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу ФИО1 частичный возврат страховых премий в размере 34 636,80 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ, со дня поступления претензионного заявления ответчику, по ДД.ММ.ГГГГ – день рассмотрения дела, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10 150 руб., штраф в размере 50% от присужденной в его пользу суммы. 

Дополнительно суду пояснили, что исковые требования заявлены, исходя из сложившейся практики Свердловского областного суда, в подтверждение чего представили апелляционные определения от ДД.ММ.ГГГГ № 33-18471/2016, а также от ДД.ММ.ГГГГ № 33-22944/2016. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие и возражения на иск, в котором указал, что исковые требования не признает в полном объеме. Между истцом и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заключен договор страхования № L0302/596/226322/6 от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №40817810604900317040». По данному договору размер страховой премии составляет 25 279,80 руб. Кроме того, между истцом и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №40817810604900317040». По данному договору размер страховой премии составляет 13 158,60 руб. ФИО1 добровольно собственноручно подписал заявление на страхование, а также заявление на получение кредита наличными, принял от страховщика страховой полис и в полном объеме оплатил страховую премию. Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Ввиду того, что договоры страхования и кредитный договор существуют отдельно друг от друга, договоры страхования являются самостоятельной услугой по страхованию, то часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договорам страхования. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не наступило. Договорами страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен. Требование истца о взыскании компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. Заявленное требование о выплате неустойки (процентов) является избыточным. В случае удовлетворения судом исковых требований, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ходатайствует перед судом об уменьшении неустойки и штрафа в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям. Считает заявленную сумму судебных расходов в размере 10 150 руб. чрезмерно завышенной. Требование о взыскании компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению, поскольку истцом не представлены доказательства причинения ему морального вреда. 

Кроме того, в судебное заседание не явился представитель третьего лица ПАО «СКБ-банк» по неизвестным причинам, был извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил о рассмотрении дела при данной явке. 

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «СКБ-банк» заключён кредитный договор №40817810604900317040 на сумму 188 500 руб., со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов в размере 26,4 % годовых.

В этот же день ФИО1 заключил с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования потребительского кредитования 1, сроком действия договора страхования 1820 дней. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая и временная утрата застрахованным общей трудоспособности.

Кроме того, одновременно между истцом и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №40817810604900317040». По данному договору размер страховой премии составляет 13 158,60 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ истцу были выданы полис-оферта о заключении между сторонами договоров страхования с ООО "Альфа-Страхование-Жизнь" по рискам "смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования" и "установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования", и «временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования», с ОАО "Альфа Страхование" по рискам увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы. При этом страховая премия по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов" составила 25 279,80 руб., в том числе: по рискам смерть и инвалидность в размере 20 966,40 руб., по риску временная нетрудоспособность – 4 313,40 руб. 

Страховые премии были перечислены Банком в адрес страховщиков в полном объеме, что сторонами не оспаривалось.

14.02.2017 ФИО1 погасил кредитную задолженность перед Банком в полном объеме. Его заявление о расторжении полиса-оферты ООО "Альфа Страхование - Жизнь" оставлено без удовлетворения со ссылкой на то, что договор страхования является действующим независимо от погашения кредитной задолженности и в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, условия договоров страхования, заключенных между сторонами, не предусматривают возврат уплаченных страховых премий, что не противоречит требованиям действующего законодательства, а досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования и для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось.

В соответствии со ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 2 ст. 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, подлежащие защите при несчастном случае или болезни.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Согласно п. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из условий заключенного между сторонами по настоящему делу договора страхования при наступлении страхового случая по риску временная нетрудоспособность, страховщик обязался выплатить выгодоприобретателю - страхователю (застрахованному) страховую сумму в полном объеме, в соответствии с размером выплат. Страховая сумма установлена в твердом размере, не связана с размером оставшейся задолженности по кредитному договору (п. 5.2 и 7.2 полиса-оферты от 18.08.2016).

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в твердом размере (или ином твердом размере, определяемом в соответствии с правилами страхования и не связанном с размером остатка задолженности по кредиту), не отпала, существование страхового риска не прекратилось, объект страхования сохраняется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании страхового возмещения по риску временная нетрудоспособность на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Не имеется оснований и для возврата страховой премии по основаниям, предусмотренным п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку п. 5.5 Условий страхования устанавливает, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя страховая премия не подлежит возврату.

Между тем, отказывая ФИО1 в удовлетворении претензии о выплате страховой премии по рискам смерть и инвалидность, ответчиком не принято во внимание, что в соответствии с условиями договора страхования страховая сумма устанавливается на дату начала срока действия полиса-оферты в пределах суммы первоначального выданного кредита по кредитному договору. Страховая сумма изменяется в течение срока действия полиса-оферты без подписания дополнительных соглашений и в каждый момент времени равна задолженности застрахованного по кредитному договору (не включая платежи, связанные с несоблюдением застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной по полису-оферте на дату начала срока действия (п. 5.1 и 7.3 полиса-оферты от 18.08.2016).

Из условий заключенного сторонами договора страхования № L0302/596/226322/6 следует, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения по рискам смерть и инвалидность прекращается с момента полного возврата заемщиком кредита, поскольку при наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю, так как страховое возмещение составит нулевую сумму.

Таким образом, страховой случай по рискам смерть и инвалидность при досрочном возврате заемщиком кредита наступить не может, следовательно, в данной части подлежат применению положениям п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку действие договора страхования в части страховых рисков смерть и инвалидность прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, то в силу абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе требовать возврата части уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало.

Договор страхования заключен на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, который составляет 1820 дней (60 месяцев), страховая премия составляет 20 966,40 руб. Страховщик имеет право на получение премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за 180 дней, соответственно в пользу истца подлежит пропорционально взысканию часть страховой премии в сумме 18 892,80 руб., из расчета: 20 966,40 руб. / 1820 дней (срок договора страхования) = 11,52 руб. / день * 180 дней (количество дней страхования) = 2 073,60 руб.; 20 966 – 2 073,60 = 18 892,80 руб.

Таким образом, сумма страховой премии, подлежащая выплате истцу, составляет 18 892,80 руб.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

На основании п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов до 01.06.2015 определялся существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

С 01.06.2015 при начислении процентов за пользование чужими денежными средствами применяются средние ставки банковского процента по вкладам физических лиц, имевшими место в соответствующие периоды.

С 01.01.2016 размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку ООО "Альфа-Страхование-Жизнь" неправомерно пользовалось денежными средствами, уклонившись от их возврата по требованию истца с 01.03.2017 (дата получения претензионного заявления от ДД.ММ.ГГГГ), подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с указанного страховщика процентов за неправомерное пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 469,48 руб., исходя из расчета при сумме задолженности 18 892,80 руб. (Уральский федеральный округ) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (25 дн): 18892,8 х 25 х 9,75% /366 = 125,83

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (35 дн) : 18892,8 х 35 х 9,25% /366 = 167,11

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (38 дн) : 18892,8 х 38 х 9,00% /366 = 176,53 

Итого: 469,48 руб.

Истцом заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 

В силу ст.15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Руководствуясь положениями ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. ст. 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации суд, признавая установленным факт нарушения действиями ответчика имущественных прав истца как потребителя, учитывая обстоятельства дела, характер допущенных нарушений, а также исходя из принципов разумности и справедливости, полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда сумму в размере 5 000 руб.

На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В рассматриваемом деле в добровольном порядке требование потребителя ответчиком ООО "Альфа Страхование-Жизнь" не было удовлетворено, несмотря на досудебное заявление истца, что в силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" влечет взыскание с ответчика штрафа в размере 12 181,14 руб. (18 892,80 руб. + 469,48 руб. + 5 000 руб.) x 50%. Обстоятельств, свидетельствующих о необходимости снижения данного штрафа, судом не установлено.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых согласно ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относятся и расходы на оплату услуг представителя.

Согласно ч. 1 ст. 100 Гражданского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Представленными в материалы дела и неоспоренными в ходе судебного разбирательства письменными доказательствами подтвержден факт несения истцом расходов на оплату услуг его представителя в размере 10 150 руб.

Учитывая характер спора, степень сложности дела, объем проделанной представителем работы (анализ документов, составление претензии, искового заявления, участие в суде первой инстанции), а также частичное удовлетворение исковых требований, суд приходит к выводу, что понесенные расходы по оплате услуг представителя подлежат возмещению частично в размере 7 000 руб. Данная сумма позволяет соблюсти необходимый баланс процессуальных прав и обязанностей сторон, учитывает соотношение расходов с объемом защищенного права истца.

На основании ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ООО "Альфа Страхование - Жизнь" в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 755,70 руб.

Кроме того, истцом заявлены исковые требования к ООО "Альфа Страхование - Жизнь" о частичном возврате страховых премий по договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ОАО "Альфа Страхование", в размере 11 857,20 руб., а также неустойки в размере 11 857,20 руб., судебных расходов по оплате услуг представителя, компенсации морального вреда и штрафа.

В соответствии со ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В связи с тем, что исковые требования заявлены к ненадлежащему ответчику, оснований для их удовлетворения не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" страховую премию в размере 18 892,80 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 7 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 12 181,14 руб. 

В остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" в доход местного бюджета госпошлину в размере 755,70 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сысертский районный суд.

Судья: А.С. Мурашов

Решение изготовлено 14.06.2017