№ 2-1196/2019

УИД №

Решение

именем Российской Федерации

Мотивированное решение составлено 10 июня 2019 года

3 июня 2019 года г. Ижевск 

Индустриальный районный суд г.Ижевска в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Полянцевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

при участии представителя ответчика ФИО1 (доверенность от -Дата-, выдана на срок 3 года)

установил:

ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО2, просит взыскать сумму задолженности по кредитному договору в размере 4 836 819,99 руб. по состоянию на -Дата-.

Требования мотивированы следующим: -Дата- между банком и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 363 636,36 руб. на срок до -Дата- под 23,9% годовых. В нарушение условий кредитного договора ответчик не производит возврат кредита и уплату процентов.

В судебное заседание представитель истца не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явился, судом о времени и месте судебного заседания извещен по адресу регистрации, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя ФИО1 по доверенности, направил возражение на исковое заявление, просил применить последствия пропуска срока исковой давности, снизить размер неустойки, штрафа.

Представитель ответчика ФИО1 поддержал возражения на исковое заявление по изложенным в них доводам. 

Суд определил: рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, исследовав все обстоятельства по делу, полагает необходимым исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что -Дата- между ОАО Банк «Западный» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 363 636,36 руб. на срок 60 месяцев, а заемщик обязуется возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом в размере согласно графику платежей. 

Предоставление кредита осуществляется в день подписания настоящего договора путем перечисления на текущий счет заемщика, открытый в банке, днем предоставления кредита является день зачисления денежных средств на счет (п. 2.1. договора). 

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита (п. 2.3 договора). Погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно в даты, указанные в графике (приложение № 1 к договору), являющемся неотъемлемой частью договора.

В нарушение условий кредитного договора ответчик не производит возврат кредита и уплату процентов.

Согласно пункту 2.7 кредитного договора, заемщик обязался ежемесячно до 23 числа каждого месяца, обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме, достаточной для погашения задолженности в размере очередного ежемесячного платежа, указанного в графике.

Факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской по счету ФИО2 №.

Возражения ответчика о том, что представленная Банком выписка по счету не является доказательством, подтверждающим выдачу кредита, подлежит отклонению.

В соответствии со ст. 4 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ и Положением N 385-П, утвержденным Банком России 16.07.2012 "Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" - Банк России утверждает отраслевые стандарты бухгалтерского учета для кредитных организаций, план счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядок его применения.

В соответствии с п. 4.55 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Банком России 16.07.2012 N 385-П, и действовавших на момент возникновения правоотношений, счет N 423 "Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц" предназначен для учета на договорных условиях депозитов, вкладов, прочих привлеченных средств юридических и физических лиц. По кредиту счета отражается суммы, поступившие от владельца депозита (вкладчика), прочих привлеченных средств; по дебету счетов отражаются суммы переводов денежных средств по распоряжениям владельцев депозитов (вкладов) физических лиц при погашении кредита и процентов.

Согласно пункту 7 Методических рекомендации к Положению Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31.08.1998 N 54-П, утвержденных Банком России 05.10.1998 N 273-Т, документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных средств.

Факт предоставления ФИО2 суммы кредита подтвержден банковской выпиской по счету, которая, в силу статьи 9 Федерального закона "О бухгалтерском учете" от 06 декабря 2011 года N 402-ФЗ является первичным учетным документом, отражающим факт совершения банковских операций (движение по расчетному счету: списание и зачисление денежных средств на расчетный счет). 

То есть с учетом предмета и оснований иска представленная Банком выписка по счету является относимым и допустимым доказательством.

Согласно графику платежей, размер ежемесячного платежа составляет 10 439,04 руб., подлежит внесению, начиная с -Дата- (последний 10 427,29 руб. -Дата-).

Ответчик обязался возвратить кредит и проценты за его использование в размере и сроки, предусмотренные договором (п. 4.4.1. Договора). 

Согласно п. 4.1.3 стороны пришли к соглашению, что банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита в полном объеме путем направления заемщику письменного требования банка возвратить сумму кредита и уплатить проценты за фактическое время пользования кредитом, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредиту. 

Выпиской с лицевого счета ФИО2 подтверждается, что ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора, допускал просрочки внесения очередных платежей, с апреля -Дата- платежи в счет погашения задолженности по кредиту заемщиком не вносятся.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, -Дата- банком в адрес заемщика направлена претензия о досрочном погашении кредита в течение 10 рабочих дней с даты получения претензии.

В соответствии с п.5.1 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки, исходя из расчета 1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. 

Решением Арбитражного суда города Москвы от -Дата- по делу № ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом), функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно представленному истцом расчету задолженности заемщика по состоянию на -Дата- сумма задолженности составляет: 4 836 819,99 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 299 468,25 руб., просроченная задолженность по процентам – 153 608,21 руб., пени на сумму задолженности по основному долгу 2 623 739,39 руб., пени на сумму задолженности по процентам 1 760 004,14 руб.

Возражая против иска, ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 311 ГК РФ кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев или существа обязательства.

Применительно к разъяснениям, содержащимся в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" по общему правилу кредитор вправе не принимать исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Такая обязанность может быть предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства, а также вытекать из обычаев или существа обязательства. В частности, из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

То есть, кредитным договором может быть предусмотрено исполнение обязательства по частям.

В рассматриваемом деле по условиям договора исполнение обязательства производится посредством ежемесячной уплаты должником определенной суммы, то есть обязательство по возврату долга исполняется по частям.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Руководствуясь пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 196 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 ГК РФ).

По условиям договора, срок исполнения заемщиком обязательства по возврату суммы кредита установлен -Дата-.

В то же время возвращать сумму долга и проценты ФИО2 должен был ежемесячно 23-го числа равными платежами, в состав которых входит часть основного долга, проценты.

На основании разъяснений, данных пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Поскольку погашать долг ФИО2 обязан периодическими платежами, то срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу.

Поэтому доводы ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности к части задолженности могут быть признаны состоятельными.

Последний платеж в счет погашения задолженности Банком списан -Дата-, в последующем денежные средства в погашение кредита, уплату процентов на счет ФИО2 не поступали.

По условиям договора ФИО2 должен погашать долг 23-го числа каждого месяца. Поэтому при исчислении срока исковой давности следует исходить из установленной договором даты платежа – 23 число.

Таким образом, поскольку платеж в погашение долга, процентов ФИО2 должен быть внесен не позднее 23-го числа каждого месяца, то непоступление в указанный срок полагающегося платежа означает, что со следующего дня каждого месяца кредитор должен был знать о нарушении своего права на своевременное получение части долга, процентов, и для него начинает течь срок исковой давности для истребования этой части платежа.

То есть, причитающиеся к платежу суммы за -Дата- должны быть внесены заемщиком -Дата-.

Не получив этот платеж, с -Дата- кредитор узнал о своем нарушенном праве и имел основанную на законе возможность реализовать право на получение этого платежа в судебном порядке в течение трех лет, а именно - до -Дата-.

В отношении последующих платежей такое право также сохранялось в течение трех лет по каждому платежу.

Согласно штампу входящей корреспонденции на исковом заявлении, оно поступило в Индустриальный районный суд г. Ижевска -Дата-, направлено почтой -Дата- (согласно оттиску почтового штемпеля на конверте)

Тем самым кредитор утратил право требования взыскания задолженности по платежам за период с момента начала просрочки по -Дата-, когда подлежал внесению платеж за -Дата-.

То есть, срок исковой давности по требованиям о взыскании платежей, подлежащих уплате с -Дата- по -Дата-, истцом пропущен.

Доказательств наличия оснований для приостановления или перерыва течения срока исковой давности стороной истца не представлено.

По платежам, срок внесения которых с -Дата- (строки в графике платежей с 29 по 60), исковая давность не пропущена.

По расчету суда, исходя из согласованного сторонами графика платежей, задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом составляет 240 086,17 руб. Именно в таком размере с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору.

Ответчиком не представлено доказательств, что ими производились платежи в погашение задолженности по кредиту после направления требования о досрочном погашении задолженности.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика пени в размере 4 383 743,53 руб.

Ответчик заявил ходатайство о снижении подлежащей взысканию неустойки.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях установления явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, по смыслу приведенных выше правовых норм, при взыскании неустойки с иных лиц, не относящихся к осуществлению предпринимательской деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. 

Суд полагает, что взыскиваемая истцом неустойка (из расчета 365% годовых – 1% в день за каждый день просрочки) явно несоразмерна последствиям нарушенного должником обязательства, поскольку существенно превышает размер взыскиваемой задолженности, в 15 раз превышает размер установленной платы по кредиту, значительно превышает ключевую ставку ЦБ РФ, при этом в деле отсутствуют доказательства наступления для банка неблагоприятных последствий в столь значительном размере вследствие нарушения заемщиком принятых на себя обязательств.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 72 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», размер неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижен ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГКРФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, судом произведен расчет неустойки за период с -Дата- по -Дата-, начисленной на основной долг в размере 1 261 971,4 руб., на проценты за пользование кредитом 396 508,93 руб.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер задолженности по основному долгу и процентам (240 086,17 руб.), период допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательств, размер платы за пользование займом (23,9% годовых), учитывая компенсационную природу неустойки, требований о соразмерности взыскиваемых штрафных санкций последствиям нарушения обязательств, соблюдения баланса имущественных интересов сторон, суд полагает, что неустойка подлежит снижению в 36,5 раз до 45 438 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 285 524,17 руб., в том числе: 240 086,17 руб. сумма задолженности по основному долгу и процентам, 45 438 руб. – неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ, поскольку исковые требования удовлетворены частично (5,90% от заявленных), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально сумме удовлетворенных требований в размере 1 911,68 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ОАО Банк «Западный» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО Банк «Западный» задолженность по кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 285 524,17 руб., в том числе: 240 086,17 руб. сумма задолженности по основному долгу и процентам, 45 438 руб. – неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту.

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО Банк «Западный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 911,68 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Верховный суд Удмуртской Республики с подачей жалобы через Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

Судья Э.Л. Чернышова