Дело № 2-1419/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Бессчетновой Е.Л. при секретаре судебного заседания Бондаренко И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 09 июля 2018 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ» о принятии отказа от присоединения к договору об оказании услуг, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Омский районный суд 

<

адрес> с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ» о принятии отказа от присоединения к договору об оказании услуг, взыскании денежных средств, указав, что между ней и публичным акционерным обществом «Почта Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым оформлен кредит в сумме 300 000 рублей под 24,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Договор заключен путем направления заемщиком заявления – оферты. В расчет полной стоимости кредита была включена страховая премия по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ от несчастных случаев и болезней в размере 90 000 рублей. В качестве страховщика по договору выступает ответчик. Кредит погашен истцом досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Исходя из условий заключения кредитного договора и договора страхования следует, что они неразрывно связаны между собой и действуют параллельно друг другу. Кредитный договор и договор страхования были заключены в один и тот же день – ДД.ММ.ГГГГ. Сроки действия кредитного договора и договора страхования совпадают и составляют 60 месяцев. Договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, он считается прекращенным с прекращением обеспеченного им обязательства. С прекращением основного обязательства обеспечительные обязательства также прекращаются, так как не имеют самостоятельной цели, а призваны обеспечить надлежащее исполнение сторонами основного обязательства. Кроме того, страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в результате наступления страхового случая. Поскольку кредит в настоящее время погашен, возможность наступления страхового случая отпала, следовательно, существование страхового риска прекратилось. Таким образом, договор страхования действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а именно 516 дней. Страховая премия за весь период составила 90 000 рублей или 49 рублей 32 копейки в день. Таким образом, плата за подключение к программе страхования за истекший период составила 25 449 рублей 12 копеек. Сумма, подлежащая возврату застрахованному лицу составляет 64 550 рублей 88 копеек. Ввиду нарушения прав потребителя, истцу был причинен моральный вред, который она оценивает в сумме 5 000 рублей. Истцом в адрес ответчика была направлена претензия в целях досудебного урегулирования спора, которая оставлена без внимания. На основании изложенного, руководствуясь статьями 6, 10, 12, 13, 15, 16, 28, 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», просит принять отказ от договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ответчика часть страховой премии за неиспользованный период страхования в сумме 64 550 рублей 88 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом. 

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимала, о времени и месте рассмотрения настоящего дела извещена надлежаще, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенностей, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения настоящего дела извещены надлежаще, возражений по существу заявленных исковых требований в материалы дела не представили, причины неявки суду не известны. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, публичного акционерного общества «Почта Банк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения настоящего дела извещены надлежаще, причины неявки суду не известны. 

Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица, свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. 

Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.). 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в публичное акционерное общество «Почта Банк» с заявлением, в котором содержится оферта на предоставление потребительского кредита. Оферта была фактически акцептирована банком путем заключения кредитного договора № с кредитным лимитом – 390 000 рублей, сроком возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ год, процентной ставкой по кредиту 24,90 %. Периодичность платежей – платежи осуществляются ежемесячно до 19 числа каждого месяца. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 9 410 рублей. 

Оферта была фактически акцептирована банком путем выдачи истцу денежных средств в сумме 390 000 рублей, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, судом установлено, что между истцом и ответчиком был заключен договор путем акцепта оферты, что соответствует требованиям пункта 3 статьи 434 и пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя»).

В день заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ, между обществом с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) был заключен договор страхования №, страховыми случаями по которому являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к настоящему договору страхования. 

Срок действия договора страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (пункт 12 договора страхования). 

В соответствии с пунктом 15 договора страхования, страховая сумма по страховым случаям 1) и 2), исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты по договору страхования, является постоянной в любой день действия договора страхования и составляет 600 000 рублей. По страховому случаю 3) страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты по договору страхования, является агрегатной и составляет 600 000 рублей. 

В пункте 16 договора установлено, что при наступлении страхового случая по риску «Смерть» или при установлении инвалидности 1-ой группы страховая выплата производится в размере 100 % страховой суммы. При установлении инвалидности 2-ой группы страховая выплата производится в размере 75 % страховой суммы. При наступлении страхового случая по риску «Травматическое повреждение Застрахованного лица» страховая выплата производится в размере 25 % страховой суммы, но не более 250 000 рублей за каждое травматическое повреждение, предусмотренное перечнем травматических повреждений. 

Выгодоприобретателем по всем страховым случаям является Застрахованное лицо либо его законные наследники (пункт 17 договора страхования).

Страховая премия, согласно пункту 18 договора страхования, рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 90 000 рублей. 

В разделе 2 договора страхования имеется отметка о том, что Страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. 

Кроме того, при заключении договора страхования Страхователь был ознакомлен с тестом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) и Условиями страхования по программе «Новый стандарт». Экземпляр указанных документов был вручен Страхователю. 

С целью исполнения договора страхования ФИО1 дала распоряжение ПАО «Почта Банк» осуществить перевод денежных средств, с ее счета 40№ в размере 90 000 рублей на имя получателя – Страховая компания «КАРДИФ».

В соответствии с выпиской по лицевому счету № отражено списание ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 90 000 рублей в счет перевода в страховую компанию по полису №.

Факт заключения кредитного договора, договора страхования и уплаты страховой премии не оспаривался в судебном заседании сторонами. 

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Тем не менее, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

Исполнение обязательств согласно статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни, здоровья и утраты трудоспособности заемщика, является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, что не противоречит действующему законодательству.

Как усматривается из материалов дела, положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат сведений о навязывании услуги страхования при его заключении, а также условий о том, что в случае отказа заемщика от осуществления страхования жизни и здоровья, в выдаче кредита ему будет отказано.

Кредитный договор, а также договор страхования были заключены в соответствии с действующим законодательством в сфере потребительского кредитования и личного страхования, при этом, банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования.

Судом установлено, и не оспаривается сторонами, что обязательства по возврату заемных денежных средств банку ФИО1 исполнила досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес страховой компании направлена претензия о возврате части платы за страхование, которая оставлена без внимания.

Обращаясь в суд с требованиями о взыскании суммы страховой премии пропорционально времени, в течение действия страхования, истец полагает, что договор страхования заключался с целью обеспечения возвратности кредита, в связи с досрочным прекращением кредитных обязательств перед банком должно быть прекращено и его обеспечение в виде страхования.

В силу части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу части 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (часть 3 статьи 358 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из договора страхования усматривается, что в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату Страхователю в следующем размере: в случае если Страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховщиком премия подлежит возврату в полном объеме; в случае, если Страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. 

Кроме того, в материалы дела представлены Правила добровольного страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ (в новой редакции от ДД.ММ.ГГГГ), где в пункте 7.6 перечислены случаи прекращения договора страхования, в том числе: истечения срока его действия (а); исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по договору страхования в полном объеме (б); признания договора страхования недействительным решением суда (в); по инициативе Страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (г); по инициативе Страховщика, в случае отказа Страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях, установленных настоящими Правилами (д); по инициативе Страховщика в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере (е); по соглашению сторон; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (ж). 

При досрочном отказе Страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте г) пункта 7.6 Правил Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 7.7 Правил). 

Таким образом, действующее законодательство, как и договор страхования, не содержит в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования - досрочное погашение кредита заемщиком.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности результате несчастного случая или болезни, травматическое повреждение в результате несчастного случая) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и предусмотренных в абзаце 1 части 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При этом, вопреки доводам истца, кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор страхования заключен на случай смерти, инвалидности и травматического повреждения, погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком. 

Несмотря на то, что из договора страхования следует, что срок страхования совпадает с моментом окончания срока кредитования, однако не истекает одновременно с досрочным погашением задолженности по кредиту. Страховая сумма не соответствует первоначальной сумме кредита, равна в размере 600 000 рублей и не изменяется со временем, в том числе при уменьшении задолженности по кредитному договору. Таким образом, действие договора страхования не ставится в прямую зависимость от действия кредитного договора, следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, в данном случае, вправе рассчитывать на выплату возмещения при наступлении страхового случая. 

В данной ситуации, поскольку договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, оснований для перерасчета суммы премии и возложении на ответчика обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) у суда не имеется. 

В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части заключения договора страхования, заемщик не лишена была права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем, собственноручные подписи в кредитном договоре, заявлении на заключение договора об оказании услуг, заявлении застрахованного лица свидетельствуют о том, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ» о принятии отказа от присоединения к договору об оказании услуг, взыскании денежных средств.

Учитывая, что требования ФИО1 удовлетворению не подлежат, основания для взыскания морального вреда и штрафа отсутствуют.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ» о принятии отказа от присоединения к договору об оказании услуг, взыскании денежных средств оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Л. Бессчетнова

Мотивированное решение изготовлено 11 июля 2018 года.