12RS0003-02-2025-005311-97 Дело № 2-313/2026

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Йошкар-Ола 4 марта 2026 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Козловой Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Никулиной П.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с исковым заявлением, уточнённым в порядке ст. 39 ГПК РФ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

номер> от 23 октября 2024 года в размере 3721202 руб. 46 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 50048 руб. 42 коп.

В обоснование заявленных требований указано о нарушении заемщиком условий кредитного договора 

<

номер> от 23 октября 2024 года о сроке возврата кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что явилось основанием для обращения в суд с настоящими требованиями.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в просительной части иска просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что договор был заключен под влиянием неустановленных мошенников, для ответчика кредит кабальный.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы гражданского дела, гражданское дело № 2-1346/2025, суд приходит к следующему.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 данного Кодекса.

Исходя из пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

23 октября 2024 года ФИО1 обратилась к ответчику АО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением на получение кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимого имущества, в котором просила рассмотреть возможность заключения договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Анкета-заявление подписана истцом собственноручно.

В этот же день на основании анкеты-заявления между АО «Альфа-Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита № 

<

номер>, по условиям которого истцу банком предоставлен кредит в размере 3282500 руб., сроком возврата в течение 84 месяцев путем осуществления 84 ежемесячных платежей в размере определенном согласно графику платежей (первый платеж – 47237 рублей 51 копейка, далее по 79516 рублей 81 копейке). Процентная ставка определена в размере 27.9% годовых (в случае оформления договора страхования, регистрации договора ипотеки – 22,9% годовых).

В качестве целей кредитования определены: потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, оплата заемщиком страховой премии по договору страхования имущества, добровольная оплата заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) «Страхование жизни и здоровья. Базовый», «Расширенный полис страхования», кредитными средствами.

В договоре также содержится заявление заемщика, в котором истец просит перевести страховые премии, подлежащие уплате в страховую компанию согласно условиям заключенного договора страхования имущества, для чего поручила банку составить от имени заемщика платежное поручение и осуществить перевод денежных средств с текущего счета получателю АО «АльфаСтрахование» суммы платежа:

- 137865 рублей по договору от 23 октября 2024 года № Z6922/482/APR37941/4 по программе «Страхование имущества»;

- 24892 рубля 29 копеек по договору от 23 октября 2024 года № Z6922/482/ALR26123/4 по программе «Страхование жизни и здоровья. Базовый»;

- 319387 рублей 25 копеек по договору от 23 октября 2024 года № Z6922/482/ALO24371/4 по программе «Расширенный полис страхования».

23 октября 2024 года между АО «Альфа-Банк» (залогодержатель) и ФИО1 (залогодатель) заключен договор об ипотеке № 

<

номер>, в отношении принадлежащей истцу квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, по условиям которого исполнение обязательств истцом по указанному кредитному договору обеспечиваются ипотекой данного объекта недвижимости, который остается во владении и пользовании заемщика.

Согласно справки по кредиту сумма кредита в размере 3282500 руб. зачислена 23 октября 2024 года, из которых 2800000 руб. выданы истцом наличными 23 октября 2024 года. Сумма в общем размере 482144 руб. 54 коп. 24 октября 2024 года перечислена в качестве страховой премии в страховую компанию АО «АльфаСтрахование».

Из материалов дела № 2-1364/2025 следует, что ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Альфа-Банк», АО «АльфаСтрахование», в котором с учетом уточнения заявленных требований просила признать кредитный договор от 23 октября 2024 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 недействительным, применить последствия недействительности кредитного договора от 23 октября 2024 года и признать отсутствующей задолженность Морычево й М.Ю. по данному кредитному договору; признать недействительным договор об ипотеке от 23 октября 2024 года № 

<

номер> между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 в отношении принадлежащей истцу квартиры с кадастровым номером 

<

номер> по адресу: 

<

адрес> и применить последствия недействительности сделки в виде прекращения обременения записи в ЕГРН об обременении в виде ипотеки; возложить обязанность на АО «Альфа-Банк» направить в Бюро кредитных историй информацию об аннулировании записей по кредитному договору от 23 октября 2024 года; возложить обязанность на АО «Альфа-Банк» сообщить в налоговый орган по месту жительства истца сведения о признании кредитного договора недействительным; признать недействительными заключенные между АО «АльфаСтрахование» и ФИО3 договор страхования по программе «Страхование имущества» от 23 октября 2024 года № 

<

номер>, договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья. Базовый» от 23 октября 2024 года № 

<

номер>, договор страхования по программе «Расширенный полис страхования» от 23 октября 2024 года № 

<

номер>; применить последствия недействительности договоров страхования, взыскав с АО «АльфаСтрахование» денежные средства в общей сумме 482144 руб. 54 коп.

Решением Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 8 июля 2025 года отказано в полном объеме в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора и договора об ипотеке недействительными, применении последствий недействительности сделок в виде в виде прекращения обременения, возложении обязанности по направлению информации, взыскании компенсации морального вреда, к АО «АльфаСтрахование» о признании недействительными договоров страхования, применении последствий недействительности договоров страхования в виде взыскания денежных средств.

Апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 13 января 2026 года решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 8 июля 2025 года отменено, принято по делу новое решение; исковое заявление ФИО1 к АО «Альфа-Банк», АО «АльфаСтрахование» (ИНН 

<

***>) удовлетворено частично; признан недействительным заключенный между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 договор об ипотеке от 23 октября 2024 года № 

<

номер> в отношении квартиры с кадастровым номером 

<

номер> по адресу: 

<

адрес>; применены последствия недействительности сделки путем прекращения обременения в виде ипотеки на квартиру с кадастровым номером 

<

номер> по адресу: 

<

адрес>, зарегистрированного 24 октября 2024 года за № 

<

номер>; признан недействительными заключенные между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1 договор страхования по программе «Страхование имущества» от 23 октября 2024 года № 

<

номер>, договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья. Базовый» от 23 октября 2024 года № 

<

номер>, договор страхования по программе «Расширенный полис страхования» от 23 октября 2024 года № 

<

номер>; применены последствия недействительности договоров страхования в виде взыскания с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 оплаченных по договорам страхования денежных средств в общем размере 482144 руб.54 коп.; в удовлетворении остальной части исковых требований о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, возложении обязанности по направлению информации отказано; взысканы в доход бюджета городского округа «Город Йошкар-Ола» государственная пошлина с АО «Альфа-Банк» в размере 3000 рублей, с АО «АльфаСтрахование» в размере 17554 руб.

Согласно представленным истцом расчету задолженности, ответчик надлежащим образом условия кредитного договора не исполняла, в установленные договором сроки возврат кредитных средств и уплату процентов за пользование ими не вносила, в связи с чем образовалась просрочка и задолженность.

По расчету истца образовалась задолженность по кредитному договору № 

<

номер> в размере 3721 202 руб. 46 коп. по основному долгу, 412412 руб. 29 коп. – задолженность по процентам за период с 23 октября 2024 года по 14 мая 2025 года., 26290 руб. 17 коп. – пени за период с 16 декабря 2024 года по 14 мая 2025 года.

Доказательств тому, что задолженность ответчиком погашена на момент рассмотрения дела, суду не представлено.

Поскольку в расчет основного долга истцом включены оплаченные ответчиком по договорам страхования денежные средства в общем размере 482144 руб.54 коп., которые в последствии судебным актом взысканы с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1, 355 руб. 46 коп. были внесены, в счет погашения процентов, тогда как денежные средства в сумме 2 800 000 руб. были выданы наличными ФИО1, именно данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, в качестве основного долга.

Исходя их расчета, произведенного судом, размер процентов по кредитному договору за период с 23 октября 2024 года по 14 мая 2025 года составит 315430 руб. 37 коп., исходя из процентной ставки 22,9 %.

Расчет:

дата

платёж

основн. долг

проценты

остаток

23.11.2024

67,157.25

12,847.96

54,309.29

2,787,152.04

23.12.2024

67,157.25

14,841.04

52,316.21

2,772,311.00

23.01.2025

67,157.25

13,275.72

53,881.53

2,759,035.28

23.02.2025

67,157.25

13,495.90

53,661.35

2,745,539.38

23.03.2025

67,157.25

18,926.02

48,231.23

2,726,613.36

23.04.2025

67,157.25

14,126.49

53,030.76

2,712,486.87

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по кредитному договору за период с 23 октября 2024 года по 14 мая 2025 года в размере 315430 руб. 37 коп.

Истцом также заявлено требование о взыскании неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов, рассчитанной за период с 16 декабря 2024 года по 14 мая 2025 года в общем размере 26290 руб. 17 коп.

Пунктом 13 кредитного договора № 

<

номер> предусмотрено, что за нарушение обязательств по погашению основного долга и /или уплате процентов банк вправе потребовать оплаты заемщиком неустойки в размере 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

В соответствии с разъяснениями, данными в абзаце 1 пункта 79 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» в случае списания по требованию кредитора неустойки со счета должника (пункт 2 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации), а равно зачета суммы неустойки в счет суммы основного долга и/или процентов должник вправе ставить вопрос о применении к списанной неустойке положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, например, путем предъявления самостоятельного требования о возврате излишне уплаченного (статья 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В то же время, если подлежащая уплате неустойка перечислена самим должником, он не вправе требовать снижения суммы такой неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (подпункт 4 статьи 1109 Гражданского кодекса Российской Федерации), за исключением случаев, если им будет доказано, что перечисление неустойки являлось недобровольным, в том числе ввиду злоупотребления кредитором своим доминирующим положением (абзац 1 пункт 79 данного Постановления).

В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23 февраля 1999 года № 4-П, гражданин является экономически слабой стороной, и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.

Поскольку Банк предъявил к ФИО1 требование о досрочном исполнение обязательств по кредитному договору и обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме, учитывая возраст ответчика (ДД.ММ.ГГГГ года рождения), ее материальное положение (пенсия 18 015 руб. 20 коп., 20 000 руб. доход по месту работы), суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования истца о взыскании неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов за период с 16 декабря 2024 года по 14 мая 2025 года в общем размере 26290 руб. 17 коп. В данном случае банк с учетом размера процентной ставки по кредитному договору, не понесет значительной финансовой потери.

Учитывая, что материалами дела подтверждается факт заключения кредитного договора и предоставления кредитором денежных средств, а также наличие и размер задолженности, принимая во внимание, что сведения об исполнении заемщиком обязательств отсутствуют, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору от 23 октября 2024 года 

<

номер> в размере основного долга 2 800 000 руб., процентов за период с 23 октября 2024 года по 14 мая 2025 года в размере 315430 руб. 37 коп.

Доводам ответчика о нахождении ее под влиянием мошенников при заключении кредитного договора, недобросовестности в действиях банка, была дана оценка в рамках рассмотрения дела № 2-1324/2025 при разрешении ее требований о признании кредитного договора от 23 октября 2024 года №

<

номер> недействительным, данные доводы не были приняты во внимание, в связи с чем оснований для переоценки данных доводов в рамках настоящего дела суд не находит.

Статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 45808 руб. 01 коп., подтвержденные платежным поручением от 11 сентября 2025 года № 14705, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, исходя из размера удовлетворенных исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление АО «Альфа-Банк» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (

<

номер>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору от 23 октября 2024 года 

<

номер> в размере основного долга 2 800 000 руб., процентов за период с 23 октября 2024 года по 14 мая 2025 года в размере 315430 руб. 37 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 45808 руб. 01 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Н. Козлова

Мотивированное решение составлено 12 марта 2026 года.