Дело № 2-65/2024

УИД - 26RS0021-01-2023-000749-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 марта 2024 г. г. Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Самариной Т.В.

при секретаре Ведяпиной Д.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» г.Костромы к Асмоловской ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» г.Костромы обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 387 673 руб. 56 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль 

<

данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 180 395 руб. 79 коп., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 076 руб. 74 коп.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 (добрачная фамилия Урбах) заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 300 000 руб. под 26,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства 

<

данные изъяты>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ФИО1 не надлежаще исполняла обязанности, чем нарушила п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 данных Индивидуальных условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность ФИО1 возникла ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки на ДД.ММ.ГГГГ составляет 144 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки на ДД.ММ.ГГГГ составляет 144 дней. В период пользования кредитом ФИО1 произведена оплата по кредиту в размере 54 157 руб. 15 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 составляет 387 673 руб. 56 коп., в том числе: 306 250 руб. просроченная ссудная задолженность; 70 492 руб. 23 коп. просроченные проценты; 1 382 руб. 21 коп. проценты по просроченной ссуде; 1 018 руб. 70 коп. неустойка на просроченную ссуду; 1 496 руб. 17 коп. неустойка на просроченные проценты; 745 руб. комиссия за ведение счета; 6 289 руб. 25 коп. иные комиссии, что подтверждается расчетом задолженности. Согласно заявлению ФИО1 о предоставлении кредита, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог Банку транспортное средство - автомобиль 

<

данные изъяты>. В соответствии с п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации, с применением к ней дисконта в размере 24,84 % составляет 180 395 руб. 79 коп. ДД.ММ.ГГГГ Банком направлено ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено, задолженность по кредиту не погашена, в связи с чем, истец обратился в суд. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представив в суд письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представив письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также письменное заявление о признании исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 387 673 руб. 56 коп., обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль 

<

данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, при этом, просила отказать в удовлетворении исковых требований об установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 180 395 руб. 79 коп. 

Исследовав материалы дела, с учетом мнения ответчика, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

На основании п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1,2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как видно из дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 (прежняя фамилия Урбах) заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 300 000 руб. под 26,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства - автомобиля 

<

данные изъяты>

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредитного договора, за пользование кредитом предусмотрено взимание процентов в размере 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования. 

При подписании кредитного договора ФИО1 ознакомлена с полной стоимостью кредита, перечнем и размерами платежей, графиком платежей, а также с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, что подтверждается подписью заемщика ФИО1 в кредитном договоре. 

Согласно Общим условиям, договор потребительского кредита считается заключенным после подписания заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику путем перечисления денежных средств на его счет, открытый в Банке.

Банк надлежаще исполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету №

На основании п.4.1.1, п.4.1.2 Общих условий ФИО1 обязалась производить погашение кредита, уплату процентов в сроки, установленные договором потребительского кредита. 

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий кредитного договора, общее количество минимальных обязательных платежей (далее МОП) – 48, составляет 7 754 руб. 15 коп. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП установлена ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. 

Согласно п.3.5 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. 

На основании п.12 Индивидуальных условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов, за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых, в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2003 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

В соответствии с п.6.1 Общих условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

На основании заявления ФИО1 о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог Банку транспортное средство - автомобиль 

<

данные изъяты>.

Согласно уведомлению о возникновении залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство - автомобиль 

<

данные изъяты> находится в залоге у Банка.

В соответствии с п.п.5.2 Общих условий, под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В период пользования кредитом ФИО1 не надлежаще исполняла обязанности Индивидуальные условия договора потребительского кредита.

На основании п.5.3. Общих условий, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении, а заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту.

Банком ДД.ММ.ГГГГ направлено ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов, в связи с неисполнением обязательств по возврату кредита в добровольном порядке, которое ФИО1 до настоящего времени не исполнено.

Указанные обстоятельства достоверно подтверждаются исследованными в судебном заседании письменными доказательствами.

Как достоверно установлено в судебном заседании, согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ФИО1 составляет 387 673 руб. 56 коп., в том числе: 306 250 руб. просроченная ссудная задолженность, 70 492 руб. 23 коп. просроченные проценты, 1 382 руб. 21 коп. проценты по просроченной ссуде, 1 018 руб. 70 коп. неустойка на просроченную ссуду, 1 496 руб. 17 коп. неустойка на просроченные проценты, 745 руб. комиссия за ведение счета, 6 289 руб. 25 коп. иные комиссии.

Просроченная задолженность ФИО1 по основному долгу и процентам возникла с ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 144 дня, что подтверждается выпиской по счету №. 

Размер задолженности подтверждается расчетом задолженности, который судом проверен, признан обоснованным, поскольку он является арифметически правильным, соответствует условиям договора, отражает действительные сведения по кредитной задолженности ФИО1

При этом, ФИО1 не была лишена возможности представить суду доказательства иного размера задолженности по кредитному договору, либо иной расчет задолженности. 

Все существенные условия договора, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с ФИО1 по кредитному договору, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, и другие положения содержатся в Индивидуальных условиях и Общих условиях, которые являются составными и неотъемлемыми частями кредитного договора.

Таким образом, ФИО1 располагая полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита. Заключая кредитный договор, согласовав все его существенные условия, в том числе размер процентов, действуя добросовестно и разумно, стороны пришли к соглашению об определении их размера.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 387 673 руб. 56 коп., в том числе: в том числе: 306 250 руб. просроченной ссудной задолженности; 70 492 руб. 23 коп. просроченных процентов; 1 382 руб. 21 коп. процентов по просроченной ссуде; 1 018 руб. 70 коп. неустойки на просроченную ссуду; 1 496 руб. 17 коп. неустойки на просроченные проценты, 745 руб. комиссии за ведение счета; 6 289 руб. 25 коп. иных комиссий подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на автомобиль 

<

данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно п.1,2,3 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества, по решению суда.

На основании п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2 и 3 ст.350.1 настоящего Кодекса.

Таким образом, залог является способом обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательств получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Из сообщения МРЭО ГИБДД ГУ МВД России по СК 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ принадлежит автомобиль 

<

данные изъяты>

В судебном заседании обстоятельств, определенных п.2 ст.348 ГК РФ и устанавливающих ограничения по обращению взыскания на заложенное имущество не установлено.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования об обращения взыскания на автомобиль 

<

данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования об установлении начальной продажной цены заложенного имущества – автомобиля 

<

данные изъяты> в размере 180 395 руб. 79 коп. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

На основании п.1 ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч.1 ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 г. №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Вместе с тем, действующее законодательство не содержит норм, в соответствии с которыми начальная продажная стоимость являющегося предметом залога движимого имущества должна устанавливаться решением суда при разрешении требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

Таким образом, начальная продажная стоимость движимого заложенного имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Начальная продажная цена транспортного средства подлежит установлению при реализации в процессе исполнения решения суда в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования об установлении оценочной стоимости заложенного имущества – автомобиля 

<

данные изъяты> в размере 180 395 руб. 79 коп. удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию 13 076 руб. 74 коп. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины, согласно платежному поручению ПАО «Совкомбанк» № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98,194 -198,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» 

<

адрес> к Асмоловской ФИО6 (добрачная фамилия Урбах) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с Асмоловской ФИО7 (

<

данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» 

<

адрес> (

<

данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: 

-306 250 руб. - просроченную ссудную задолженность; 

-70 492 руб. 23 коп. - просроченные проценты; 

-1 382 руб. 21 коп. - проценты по просроченной ссуде;

-1 018 руб. 70 коп. - неустойку на просроченную ссуду; 

-1 496 руб. 17 коп. - неустойку на просроченные проценты, 

-745 руб. - комиссию за ведение счета; 

-6 289 руб. 25 коп. - иные комиссии, а также 13 076 руб. 74 коп. в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать – 400 750 руб. 30 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль 

<

данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Асмоловской ФИО8, в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований об установлении начальной продажной стоимости автомобиля 

<

данные изъяты> в размере 180 395 руб. 79 коп. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий судья Т.В. Самарина