Гр. дело № 2-968/2024

УИД: 46RS0011-01-2024-001302-20 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 октября 2024 года город Курск

Курский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Митрохиной Н.В.,

с участием ответчика ФИО3,

при секретаре Коростелеве И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6, действующему в интересах несовершеннолетних ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с вышеназванным иском к наследственному имуществу ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 06.09.2021 года между банком и ФИО7 был заключен договор кредитной карты № на сумму 100 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, представляющее собой письменное предложение(оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексно обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Так на дату направления в суд искового заявления, задолженность ФИО7 перед Банком составляет 95 799,57 руб., из которых 95 799,57 руб. – просроченная задолженность по основному долгу. Банку стало известно о смерти ФИО7 На дату смерти обязательства по выплате задолженности заемщиком не исполнены. Просит суд взыскать с наследников ФИО7 просроченную задолженность в размере 95 799,57 руб., из которых 95 799,57 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3074 рублей.

Определением суда к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6, действующему в интересах несовершеннолетних ФИО1, ФИО2

Истец АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенным о дне, времени и месте его проведения, своего представителя не направил, обратившись к суду с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО3 судебном заседании заявленные исковые требования признала в полном объеме, при этом, указала на то, что последствия принятия судом признания иска ей разъяснены и поняты.

Ответчики ФИО4, ФИО5, ФИО6, действующий в интересах несовершеннолетних ФИО1, ФИО2 в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенными о дне, времени и месте его проведения, не явились. Ранее в судебном заседании заявленные исковые требования признали в полном объеме.

Третье лицо - АО «Т-страхование», будучи надлежащим образом извещенным о дне, времени и месте его проведения, в судебное заседание своего представителя не направило. 

Изучив материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право потребовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 432, 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта. 

Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как следует из ч.3 ст.173 ГПК РФ, при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований. 

Как следует из заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО7 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с просьбой о заключении договора кредитной карты на условиях, установленных в данной анкете-заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – Условия), и Тарифах, которые являются неотъемлемой часть договора. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты или получения Банком первого реестра операций.

Согласно п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания, универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций. 

17.09.2021 года карта была активирована, что следует из представленной суду выписки по номеру договора №, а так же расчета задолженности по договору кредитной линии №, в связи с чем, в указанную дату между АО «Тинькофф Банк» и ФИО7 был заключен договор кредитной на сумму 100 000 рублей на условиях, установленных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах. 

Из анкеты-заявления следует, что ФИО7 полностью отдает себе отчет в том, что кредит предоставлен на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности. За пользование кредитом заемщик обязан уплачивать проценты, и выполнение им обязательств по кредитному договору обеспечивается его доходами и имуществом. С условиями кредитования, а именно сроком, на который предоставляется кредит, размером процентной ставки по кредиту и т.д. ФИО7, согласно имеющейся подписи, ознакомлена.

Кредит предоставляется клиенту в безналичной форме путем зачисления всей суммы на счет, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств валюте РФ. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П). 

Заключая договор, стороны согласовали в качестве его неотъемлемой части тарифы в соответствие с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете.

В соответствии с пунктом 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, предоставление кредитной организацией денежных средств ФИО7 осуществлено без использования банковского счета клиента, доказательством чего является поступивший в кредитную организацию реестр платежей.

Согласно п. 5.10. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (приложение №3 к Условиям комплексного банковского обслуживания) /далее – Общие условия/ клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного тарифным планом.

Из пункта 5.1. Общих условий следует, что банк устанавливает лимит задолженности по договору по своему усмотрению и в любой момент вправе изменить его в любую сторону без предварительного уведомления клиента. 

Согласно п. 5.6. Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно. 

С данными условиями погашения ежемесячных минимальных платежей, а также тарифами и общими условиями предоставления кредитной карты, в том числе о лимите задолженности, заемщик ФИО7 была ознакомлена, что подтверждается материалами дела. 

Факт получения и использования ФИО7 денежных средств подтверждается представленной выпиской по договору. Таким образом, суд считает, что банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.

Учитывая, что договор кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Тинькофф Банк» и ФИО7, отвечает требованиям ст. 808 ГК РФ, оснований для его оспаривания, предусмотренных ст. 812 ГК РФ, суду не представлено, а, кроме того, истцом обязательства по перечислению денежных средств кредитного лимита выполнены в полном объеме, то есть, созданы условия для выполнения обязательств со стороны заемщика, указанные в данном договоре, которые согласно истории всех погашений клиента в полном объеме выполнены не были.

Согласно пункту 8.1. Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также, в частности, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту. Согласно пункту 4.2.3 Общих условий кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты (приложение № к Условиям комплексного банковского обслуживания) клиент обязан погасить всю задолженность в течение тридцати календарных дней после даты формирования заключительного счета.

Согласно заключительному счету, размер задолженности ФИО7 по договору кредитной карты № по состоянию на 18.11.2023 года составлял 95 799,57 руб., из которых 95 799,57 руб. – основной долг, иные платы и штрафы – 0 руб., проценты – 0 руб. 

Доказательств уплаты ФИО7 задолженности в указанном размере суду в предусмотренный заключительным счетом и условиями договора срок не представлено.

После выставления ФИО7 заключительного счета, проценты и штрафные санкции Банком не начислялись.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии №, выданным Отделом ЗАГС администрации Курского района Курской области. 

После ее смерти осталась задолженность по указанному договору о кредитной карте в общей сумме 95 799,57 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1, п. 4 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского Кодекса РФ только наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. №9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследников, определяется на время вынесения решения суда. 

Согласно п.59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. №9, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, наследник должника становится должником перед кредитором при условии принятия им наследства, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

По делу установлено, что наследниками первой очереди после смерти ФИО7, принявшими наследство, являются ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6, действующий в интересах несовершеннолетних ФИО1, ФИО2, которые в установленный законом 6-ти месячный срок обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства. 

Иных наследников после смерти ФИО7, принявших наследство не установлено. 

Как следует из свидетельств о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО8, ФИО10, приняли наследство после смерти ФИО9, в том числе на часть жилого дома, площадью 104 кв.м. с кадастровым номером № и земельного участка с кадастровым номером №, расположенных по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>, земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: 

<

адрес>, часть квартиры, площадью 64,7 кв.м. с кадастровым номером № и земельного участка с кадастровым номером №, расположенных по адресу: 

<

адрес>, а также на часть неполученной годовой премии по итогам 2023 года в сумме 16 603,06 рублей, принадлежащей наследодателю на основании письма МУП «Курскводоканал» от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии с ч. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Поскольку общая стоимость наследственного имущества, перешедшего в порядке наследования к ответчикам больше размера задолженности ФИО7 перед Банком, которая составляет 95 799,57 рублей, суд считает требования истца о взыскании с ответчиков указанной суммы задолженности подлежащими удовлетворению. 

Кроме того, как следует из ответа АО «Т-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО7 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор коллективного страхования №КД-0913 от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО7 была застрахована по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках Договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в редакции, действующей в первый день соответствующего периода страхования. Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты №. 

Согласно общих условий страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», в случае смерти Клиента выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством.

На дату 11.09.2024 года а адрес АО «Т-Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО7. выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

В соответствии с пунктом 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, наследники ФИО7 вправе обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 3074 руб. 00 коп.

Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 074 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6, действующему в интересах несовершеннолетних ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6, действующего в интересах несовершеннолетних ФИО1 и ФИО2, в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 95 799 рублей 57 копеек, а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 074 рублей 00 копеек, а всего 98 873 (девяносто восемь тысяч восемьсот семьдесят три) рубля 57 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 28 октября 2024 года.

Судья Курского районного суда Н.В. Митрохина 

Курской области