Дело №2-335/2020

16RS0049-01-2019-007528-77

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 февраля 2020 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Петровой А.Р.,

при секретаре судебного заседания Тимерхановой И.И., 

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указано, что --.--.---- г. между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №-- на сумму 3 000 000 рублей сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора был заключен договор страхования «Финансовый резерв» №-- от --.--.---- г.8 года, страховая сумма составила 3 000 000 рублей, страховая премия - 288 000 рублей. Срок действия договора с --.--.---- г. по --.--.---- г. включительно. Страховщиком по договору страхования является ООО СК «ВТБ Страхование». Факт уплаты страховой премии подтверждается наличием Полиса страхования Финансовый резерв №-- от --.--.---- г.. Согласно Полису страхования, Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый Резерв» являются неотъемлемой частью Полиса страхования. Взятые на себя обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме, а именно --.--.---- г. задолженность по кредитному договору была полностью погашена. По мнению истца, полное погашение задолженности по кредиту свидетельствует о досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем, часть страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, подлежит возврату страхователю. 

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчиков в свою пользу 242 101 рубль 73 копейки в счет возврата страховой премии, 20 000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф.

В судебном заседании истец, представитель истца требования поддержали.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» извещен, не явился, в материалах дела имеется возражение на исковое заявление.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» извещены, не явились, причина неявки неизвестна.

В силу части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 той же статьи).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 той же статьи).

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Из материалов дела следует, что --.--.---- г. между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №--, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 3 000 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 15,3% годовых.

В день заключения кредитного договора ФИО1 заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по страховой программе «Финансовый резерв» программа Лайф+, в соответствии с которым страхование произведено по следующим рискам: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезней, инвалидность в результате несчастного случая и болезней, смерть в результате несчастного случая и болезни.

Истцу выдан страховой полис №--, в соответствии с пунктом 3 которого, страховая сумма составляет 3 000 0000 рублей. Срок действия договора страхования с --.--.---- г. по --.--.---- г.. Истцом уплачена страховая премия в размере 288 000 рублей. 

Как следует из справки, выданной ПАО «Банк ВТБ», по состоянию на --.--.---- г. задолженность ФИО1 перед банком по кредитному договору №-- от --.--.---- г. полностью погашена.

--.--.---- г. истцом в ООО СК «ВТБ Страхование» направлена претензия с требованием о возврате суммы страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (л.д. 25). Ответчик отказал в удовлетворении требований истца, ссылаясь на то, что договор страхования продолжает свое действие, согласно Условиям Договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д. 15). 

Обращаясь в суд с иском, ФИО1 указала, что полное погашение задолженности по кредиту свидетельствует о досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем, часть страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, подлежит возврату страхователю.

При разрешении исковых требований, суд исходит из следующего.

В соответствии с абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из Полиса страхования, ФИО1 с Особыми Условиями ознакомлена и согласна (л.д. 37). 

Согласно пункту 6.2. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», имеющихся в открытом доступе (https://www.vtb.ru/-/media/Files/personal/strahovanie/16.pdf), которые в силу статьи 943 ГК РФ являются неотъемлемой частью договора, страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). 

Договор страхования заключен на случай наступления травы, госпитализации, смерти, инвалидности, и выплата страхователем кредитной задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого отпала возможность наступления страхового случая или прекратилось существование страхового риска; заключенный сторонами договор страхования является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении кредитного договора.

Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, поскольку факт досрочного погашения кредита в данном конкретном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Истец после погашения кредита также продолжает быть застрахованным на случай травы, госпитализации, смерти, инвалидности. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в договоре страхования, ее размер зависит исключительно от периода, в котором наступил страховой случай.

Согласно Полису Финансовый резерв №--, выгодоприобретателем является истец как страхователь, либо его наследники. Банк выгодоприобретателем не указан.

Таким образом, договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства и при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем, оснований для применения пункта 1 статьи 958 ГК РФ не имеется. 

Поскольку первичные требования удовлетворению не подлежат, требования о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда и штрафа, также подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Петрова А.Р.