Дело № 2-2554/2021

61RS0001-01-2021-002452-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июня 2021 года г. Ростова-на-Дону

Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: 

председательствующего судьи Лысенко Е.Г.,

при секретаре Кайдошко А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению САО «ВСК», заинтересованные лица: уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО, ФИО об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель САО «ВСК» обратился в суд с настоящим заявлением, заинтересованные лица: уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО, ФИО об отмене решения финансового уполномоченного.

В обоснование заявленных требований заявитель указал, что ... уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО принято решение об удовлетворении требований ФИО о взыскании с САО «ВСК» страховой премии в размере 17 118, 61 руб.

САО «ВСК» не согласно с вынесенным решением, считает его незаконным ввиду того, что не является лицом, которому была оплачена страховая премия, в связи с чем с САО «ВСК» не вправе требовать ее возврата.

Так, ... между страховщиком и ПАО "СОВКОМБАНК" заключен договор страхования № на условиях Правил страхования № в редакции от ..., и Правил страхования № от 18.12.2017г.

По смыслу п.п. 1.5 - 1.18.3 договора страхования: по договору страхования Страхователь, на основании письменного согласия, включает заемщика в Список, состоящий из заемщиков, выразивших согласие на страхование, подписывает его в двух экземплярах и передает их Страховщику. Страховщик, ознакомившись со Списком, подписывает его, передает один экземпляр Страхователю, после чего Страхователь оплачивает Страховщику страховую премию в размере, указанном в Списке, в сроки, предусмотренные в договоре.

Таким образом, предметом договора является страхование имущественных интересов лиц, включенных в Договор страхования через Списки, за страховую премию, оплачиваемую Страхователем, что не противоречит действующему законодательству.

С письменного согласия Заявителя он был включен в Договор в вышеуказанном порядке, после чего у Страхователя возникло обязательство оплатить Страховщику страховую премию.

04.02.2020 заявителем был направлен отказ от страхования.

Вместе с тем из содержания заявления на страхование (согласия на страхование), на основании которого Заявитель был включён в Договор, следует, что при подключении заявителем была оплачена плата за страхование в пользу Страхователя, а не страховщика. При этом, страховую премию Страховщику, Заявитель не оплачивал, доказательства оплаты страховой премии Страховщику - не представлены и, более того, Заявитель не вправе осуществлять оплату страховой премии Страховщику не будучи стороной Договора страхования (ст. 934 ГК РФ).

По условиям Договора страхования и по закону страховая премия Страховщику оплачивается Страхователем, который вправе часть из полученной суммы платы за оказание услуги по включению в Договор страхования, перечислять Страховщику в счет оплаты страховой премии за включение лица в Договор страхования. Страхователь вправе также исключать лиц, включённых в Договор страхования и отказавшихся от страхования, о чем обязан письменно уведомлять Страховщика. Внесение суммы страховой премии Страховщику непосредственно заемщиком не предусмотрено условиями Договора страхования и является нарушением действующего законодательства.

Таким образом, требование Заявителя о возврате суммы платы за страховании подлежит направлению Страхователю, который является получателем данных денежных средств, плательщиком страховой премии Страховщику и, по условиям Договора страхования, уполномочен исключать лиц из числа включенных в Договор, о чем обязан уведомлять Страховщика. Страховщик самостоятельным правом на исключение застрахованных лиц из Договора не обладает, иное является нарушением Договора и действующего законодательства.

Кроме того, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 ст. 958 ГК РФ.

С учетом изложенного, заявитель просил суд отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от ..., определить расходы заявителя в размере суммы госпошлины, уплаченной за подачу иска в размере 6000 руб.

Представитель заявителя, действующий на основании доверенности, ФИО в судебном заседании требования иска поддержала, просила суд удовлетворить, дав аналогичные пояснения, изложенным в иске.

Заинтересованные лица в судебное заседание не явились, о слушании дела надлежащим образом извещены. Дело рассмотрено в их отсутствие в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 Федерального закона от дата N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем сумма, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 8 ст. 20 указанного Федерального закона финансовый уполномоченный рассматривает обращение и принимает по нему решение в течение пятнадцати рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения, - в случае направления обращения потребителем финансовых услуг.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от дата N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством.

В судебном заседании установлено, что 10.02.2019 между Финансовой организацией и ПАО «Совкомбанк» заключен Договор коллективного страхования №.

Договор страхования заключен на основании Правил комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней № от ... и Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода № 167/1 от ....

Судом установлено, что ФИО на основании письменного заявления включен в число участников Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита на срок 72 месяца.

Согласно выписке из Бордеро, страховая премия по Договору страхования составила 17 118 рублей 61 копейка.

ФИО обратился в Финансовую организацию с заявлением №, в котором просил расторгнуть Договор страхования и осуществить возврат страховой премии по Договору страхования.

Финансовая организация письмом № уведомила ФИО о необходимости предоставить копию Договора страхования.

ФИО обратился в Финансовую организацию с досудебной претензией №, в которой просил осуществить выплату страховой премии в размере 389 528 рублей 45 копеек, а также выплатить штраф в размере 50 процентов от заявленной суммы и неустойку за просрочку выплаты страховой премии.

... ФИО обратился в Финансовую организацию с заявлением №, в котором просил расторгнуть Договор страхования и осуществить возврат страховой премии по Договору страхования.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО от 23.03.2021г. №У-21-28358/5010-003 требования ФИО о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворены частично: с САО «ВСК» взыскана страховая премия в размере 17 118, 61 руб.

Представитель истца указывает на то, что САО «ВСК» не является лицом, которому была оплачена страховая премия, в связи с чем с САО «ВСК» не вправе требовать ее возврата.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ (пункт 2).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно абзаца 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее по тексту - Закон об организации страхового дела в РФ), в редакции Федерального закона от 23 июля 2013 N 234-ФЗ банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 статьи 30 Закона об организации страхового дела в РФ обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Совокупность указанных норм позволяет сделать вывод о том, что как банк, так и страховая компания при осуществлении деятельности обязаны соблюдать нормы указанных выше законов и подзаконных актов в целом.

Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), вступившим в силу 02 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней (в ред. Указания Банка России на момент присоединения к программе страхования) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии с условиями договора коллективного страхования № страховая выплата связана не только с наступлением страхового случая, но и с наличием у потребителя задолженности по договору потребительского кредита, а размер страховой выплаты равен остатку задолженности по кредитному договору.

Следовательно, при полном погашении кредитной задолженности возможность наступления события, при котором бы у САО «ВСК» возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала. Существование страхового риска прекратилось в связи с отсутствием объекта страхования - имущественных интересов, связанных с неисполнением обязательств по Кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине.

В соответствии с условиями Договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата САО «ВСК» фактически не производится.

При таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков как предполагаемых событий, на случай наступления которых в рамках кредитных правоотношений для обеспечения исполнения обязательств заемщика производится страхование, прекращается, что, следовательно, должно приводить к досрочному прекращению такого договора страхования в рамках пункта 1 статьи 958 ГК РФ. В этом случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, решение финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления САО «ВСК», заинтересованные лица: уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО, ФИО об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № № от 23.03.2021, определении расходов в размере 6000 руб., - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья 

Мотивированный текст решения изготовлен 15.06.2021 года.

...

...

...

...

...

...

... 

...

...

...

...

...

...

...

...