Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 марта 2019 года Тайшетский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Жоровой А.М., при секретаре Калининой Е.Н., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-190/2019 по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском, указывая в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, состоящий из анкеты заявления на выпуск и получение банковской карты, расписки в получении карты.

Как указывает истец, согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив в банк анкету-заявление на получение кредитной банковской карты, и получив банковскую карту, заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения договор.

Условия данного договора определены в «Правилах», с которыми согласился заемщик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты.

Истец указывает, что согласно расписке на получение банковской карты ФИО1 был установлен кредитный лимит в размере 78000,00 руб.

Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 3.11 Правил заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом (овердрафтом) по ставке, установленной тарифами. В соответствии с тарифами, проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 19 % годовых.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

Согласно ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 5.4. Правил, клиент обязан ежемесячно, не позднее платежной даты, обеспечить на счете сумму в размере, не менее суммы минимального платежа. Датой окончания платежного периода, согласно расписке в получении карты является 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

В соответствии с п. 3.9 Правил клиент обязуется осуществлять операции в пределах кредитного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающий кредитный лимит.

Таким образом, должник обязан соблюдать условия погашения, согласно которым погашение осуществляется исходя из условия полного погашения задолженности 20 числа каждого месяца, следующего за отчетным периодом.

Как указывает истец, ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. 

В соответствии со ст.811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1. ст. 809 ГК РФ.

Исходя из п. 5.7. Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по кредиту, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. При этом клиент уплачивает неустойку в размере, установленном тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по дату фактического ее погашения.

В соответствии с тарифами размер неустойки составляет 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Таким образом, ответчик обязан уплатить Банку сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, о чем направил соответствующее требование должнику.

Однако, до настоящего времени, вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Последний платеж в сумме, недостаточной для погашения ежемесячного платежа, ответчик внес в погашение задолженности ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика по данному кредитному договору составила 222 338,15 руб., из которых: 49 183,34 руб.- сумма кредита; 16 043,80 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 157 111,01 руб. - пени, сумму которых истец добровольно снижает до 10%, что составляет 15 711,10 руб. Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с четом снижения суммы пени составляет 80 938,24 руб.

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ., а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ Банк реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

Согласно Уставу Банка ВТБ (ПАО) Банк является правопреемником Банка ВТБ 24(ПАО) по всем его обязательствам в отношении его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по всем обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 938,24 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2628,15 руб.

Представитель истца – Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО2 о дне слушания была извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка ВТБ (ПАО).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования Банка ВТБ (ПАО) не признал, заявил о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку с ДД.ММ.ГГГГ до дня подачи искового заявления, то есть в течение трех лет, истец знал о нарушении своего права, однако без уважительных причин в суд не обращался.

Согласно ст. 196 ГК РФ срок исковой давности составляет 3 года. В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, при условии, что одна из сторон заявила о применении исковой давности, является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В связи с чем, истец просил суд отказать в удовлетворении исковых требований Банку ВТБ (ПАО) в связи с пропуском срока исковой давности.

Суд, выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования Банка ВТБ (ПАО) подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: 

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи820Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей432ГК РФ предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья433ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (статья434ГК РФ).

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Как следует из материалов дела, между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ЗАО) ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме заключен договор № на предоставление и использование банковских карт, путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24».

Подписывая заявление-анкету, ФИО1 просил банк выдать ему классическую карту ВТБ 24 и открыть ему банковский счет для совершения операций с использованием карты, в порядке и на условиях, изложенных в Правилах, предоставить ему кредит на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта).

Как следует из расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), заключённого на срок 30 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписанной им анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и данной расписке. Условия названного договора обязуется неукоснительно соблюдать.

Кроме того, ФИО1 подтвердил, что ВТБ 24 (ЗАО) информировал его о размере кредитного лимита (лимита овердрафта), его сроке действия, равном сроку действия договора и номере банковского счета для совершения операций с использованием карты, а также он получил экземпляр Правил.

В соответствии с распиской в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), кредитный лимит установлен ВТБ 24 (ЗАО) в размере 78000,00 руб., дата окончания платежного периода 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем. 

Подписав анкету-заявление на получение кредита, получив кредитную карту и присоединившись к правилам, ответчик в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в правилах и тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты.

Судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор в акцептно-офертной форме путем подачи ответчиком заявления и выдачи кредитной карта.Акцептом банка явились действия по открытию счета кредитной карты с разрешенным лимитом и выдачи её. Ответчик воспользовался суммой кредита, что подтверждается выпиской по счету, договор не оспорен, является действующим.

Таким образом, суд с учетом содержания ст. ст. 432, 434, 819, 820 ГК РФ приходит к выводу, что ответчик является клиентом банка, что также не оспаривается сторонами, все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, имеющимися в договоре, письменная форма договора соблюдена.

Согласно п. 5.1, п. 5.4, п. 5.5 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), в случае установления лимита овердрафта по счету погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления средств. Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, снести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. 

В соответствии с п. 5.7 указанных Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, в порядке, предусмотренном пунктами 5.4, 5.5 настоящих Правил, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Согласно п. 7.1.4 Правил, клиент обязуется осуществлять погашение задолженности в порядке, установленном в пунктах 5.4, 5.5, 6.2.8 Правил.

Факт нарушения условий договора на предоставление и использование банковской карты со стороны ответчика нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, ответчиком данный факт не оспаривается. Доказательств отсутствия задолженности по договору ответчик в материалы дела не представил.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 222 338,15 руб., в том числе: 49 183,34 руб.- сумма кредита; 16 043,80 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 157 111,01 руб. - пени, сумму которых истец добровольно снижает до 10%, что составляет 15 711,10 руб. 

Судом проверены и признаны математически верными представленные банком расчеты суммы задолженности, соответствующие положениям кредитного договора и периоду просрочки платежей.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой данности.

В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из материалов дела, по договору на предоставление и использование банковских карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в выписке по счету, при этом формирование графика платежей по договору и точных дат погашения задолженности указанным договором не установлено.

Кроме того, исходя из определений понятия лимита разрешенного овердрафта и минимальной суммы погашения, обязанность клиента разместить на счете денежные средства в течение платежного периода зависит от востребованности использования полного или частичного лимита разрешенного овердрафта, за пользование которым начисляются проценты.

В соответствии с п. 5.9 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), внесенные на счет денежные средства для погашения задолженности по овердрафту за вычетом удерживаемых банком в соответствии с тарифами платежей доступны для использования на следующий рабочий день после внесения на счет.

Срок предоставления кредита и действия кредитного лимита в соответствии с договором на предоставление и использование банковских карт установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем договор является обязательством со сроком исполнения, соответствующим окончанию срока договора, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела, требование о досрочном возврате суммы задолженности по договору № направлено банком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, при этом в требовании установлен срок для возврата задолженности не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок исковой давности в данном случае следует исчислять со дня, следующего за днем, окончания установленного кредитором срока для погашения задолженности, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с указанным, на момент обращения в суд с данным иском ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности не истек.

Доводы ФИО1 о том, что срок исковой давности необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ суд находит несостоятельными, поскольку данный срок является сроком действия карты, по истечению которого карта автоматически перевыпускается, данный срок не является сроком исполнения договора.

На основании изложенного, оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из конкретных обстоятельств дела, норм законодательства, регулирующих спорные правоотношения, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности по договору на предоставление и использование банковских карт № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80938,24 руб.

Кроме того, истец просит возместить ему расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в сумме 2628,15 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Данные расходы подтверждены представленными в суд платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1078,41 руб. и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1549,74 руб. и в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по договору на предоставление и использование банковских карт № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80938,24 руб., в том числе 49 183,34 руб.- сумма кредита; 16 043,80 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 15 711,10 руб. - пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2628,15 руб., всего 83566,39 руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Тайшетский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Судья: А.М. Жорова