Дело №2-391/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сретенск 27 июля 2018 г. 

Сретенский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Коробенковой О.В.,

при секретаре Красовской С.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом заседании материалы гражданского дела по иску Юринского ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате части страховой премии, взыскании штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ссылаясь на следующие обстоятельства. 14 июля 2016 г. между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, по условиям которого заявителю был предоставлен потребительский кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., сроком на 60 месяцев под 20,25 % годовых. В этот же день потребительский кредит был застрахован на основании договора №, уплачена страхования премия в размере 

<

данные изъяты> руб. Программа страхования рассчитана на 60 месяцев. Заключение договора страхования являлось обязательным условием банка при оформлении кредита. 12 апреля 2018 г. истец погасил кредит, досрочно исполнив кредитные обязательства. Обратившись в страховую компанию с заявлением о выплате оставшейся части страховой премии, получил отказ. Полагает, что поскольку кредит погашен, основания для дальнейшего страхования кредита отпали, следовательно, часть страховой премии страховщик должен вернуть. 

На основании изложенного, истец просил взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» часть страховой премии в размере 84 959 руб. 36 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 366 руб. 91 коп., судебные расходы в размере 3 000 руб., штраф в размере пятьдесят процентов от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, по изложенным в заявлении основаниям, дополнительно пояснил, что кредитные обязательства были исполнены им досрочно, следовательно, и договор страхования прекратил свое действие в момент погашения кредита, так как обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты отпала, существование страхового риска прекратилось. Страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование - в период с 14.07.2016 г. по 12.04.2018 г., а остальная часть подлежит возврату застрахованному лицу. 

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, а также возражения на исковые требования, в которых просит в удовлетворении заявленных требований отказать. В своих возражениях представитель третьего лица ссылается на то, что согласно условиям участия в программе добровольного страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, если оно подано в течение 14 календарных дней с даты заключения договора. Факт досрочного погашения кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из материалов дела следует, 14 июля 2016 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого последнему был предоставлен потребительский кредит в размере 1 175 778 руб. 95 коп., сроком на 60 месяцев под 20,25 % годовых (л.д. ).

В этот же день ФИО1 подписал заявление на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Страховыми рисками являлись: смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы, дожитие застрахованного лица до наступления события. Срок действия страхования составляет 60 месяцев, страховая сумма составила 1 175 778 руб. 95 коп., плата за подключение к программе страхования – 175 778 руб. 95 коп. (л.д. ).

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» по состоянию на 27.06.2018 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору полностью погашена (л.д. ).

Обратившись в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате части страховой премии, 11 мая 2018 г. истец получил ответ о том, что его документы переданы в ПАО «Сбербанк России» (л.д. ).

ПАО «Сбербанк России» в письме от 29 мая 2018 г. разъяснило истцу, что основания для возврата денежных средств отсутствуют, в связи с тем, что отказ от участия в программе страхования, согласно условиям участия, возможен в течение 14 дней со дня подключения. Заявителю было рекомендовано оставаться застрахованным до конца действия программы (л.д. ). 

Согласно пункту 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Условия участия в программе страхования) при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Пунктом 5 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Согласно пункту 5.2 заявления ФИО1 на страхование он был ознакомлен с Условиями страхования и о том, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Таким образом, подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Программа страхования) являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 5 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.2.3 Условий участия в программе страхования), доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 о возврате части страховой премии удовлетворению не подлежат, следовательно, остальные исковые требования также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Юринского ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате части страховой премии, взыскании штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Сретенский районный суд Забайкальского края.

Судья О.В. Коробенкова

Копия верна: