Дело № 2-5159/2025

УИД 45RS0026-01-2025-002912-62

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 июня 2025 года город Курган

Курганский городской суд Курганской области 

в составе председательствующего судьи Захарова В.С.

при ведении протокола помощником судьи Семкиной Я.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску СПАО «Ингосстрах» к ФИО2 о признании договора страхования недействительным,

У С Т А Н О В И Л :

СПАО «Ингосстрах» обратилось в суд с иском к ФИО2 о признании договора страхования недействительным. В обоснование иска указано, что между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 был заключен договор от ДД.ММ.ГГГГ за №. При заключении договора ипотеки страхователем было заполнено заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО1 предоставил информацию об отсутствии заболеваний, в том числе в п.п. 3.2.3 и п. 3.3.1 (врождённые аномалии/патологии). ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, в адрес СПАО «Ингосстрах» поступило заявление ФИО2 на выплату страхового возмещения по договору страхования. Согласно представленных документов следует, что ФИО1 до заключения договора страхования страдал соматическими заболеваниями: 

<

данные изъяты>, а с 2011 года находился на диспансерном учете в 

<

данные изъяты> с диагнозом: 

<

данные изъяты>, в 2022 установлен диагноз: 

<

данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ в плановом порядке ФИО1 выполнена операция-

<

данные изъяты>. По результатам аутопсии установлен 

<

данные изъяты> диагноз: 

<

данные изъяты>. Исходя из медицинских документов, смерть ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наступила от 

<

данные изъяты>, которые явились исходом (осложнениями) 

<

данные изъяты>, а также проведенного оперативного лечения указанной 

<

данные изъяты>, что было подтверждено данными аутопсии (патологоанатомического исследования трупа). Истец считает, что между имевшимися у ФИО1 вышеуказанными хроническими заболеваниями и заболеванием, явившимся причиной смерти, имеется прямая причинно-следственная связь. Просит признать договор страхования от несчастных случаев и болезней (полис №), заключенный ДД.ММ.ГГГГ между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 недействительным.

В судебное заседание представитель истца СПАО «Ингосстрах» не явился, извещен надлежаще. 

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, извещена надлежаще, о причинах неявки суд не уведомила.

В судебное заседание не явились представители третьих лиц ПАО Сбербанк, ГБУ «Курганский областной кардиологический диспансер», извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не известно.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания приведенных норм следует, что они направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования, а в случае когда лицо скрыло от страховщика при заключении договора страхования сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), подобные действия могут быть квалифицированы как сообщение страховщику заведомо ложных сведений, что влечет недействительность договора страхования.

Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Правила комплексного и ипотечного страхования (далее – Правила), в редакции от 27.10.2023 определяют общий порядок и условия заключения, исполнения и прекращения договоров добровольного страхования имущественных интересов, связанных, в том числе с причинением вреда здоровью страхователя (застрахованного лица), а также его смерти в результате несчастного случая или болезни.

Права и обязанности сторон определены Договором и Правилами страхования, являющимися его неотъемлемой частью в соответствии со ст. 943 ГК РФ.

На основании п. 10 ст. 73 «Правил комплексного и ипотечного страхования» от 27.10.2023, Страховщик имеет право запрашивать документы и заключения, связанные с наступлением заявленного события и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, у организаций, лечебных учреждений и индивидуальных предпринимателей в соответствии с законодательством РФ, а также проводить самостоятельные проверки с привлечением специалистов по своему усмотрению.

В соответствии с п. 8 ст. 10 Федерального Закона № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять Страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении договора ипотеки с ПАО Сбербанк в СПАО «Ингосстрах» ФИО1 было заполнено заявление на страхование, согласно которому он предоставила информацию об отсутствии заболеваний, в том числе в п.п. 3.2.3 и п. 3.3.1 (врождённые аномалии/патологии).

Как следует из заявления от ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ сведения, внесенные им или от его имени соответствуют действительности, все поставленные страховой компанией вопросы ему понятны, содержание и смысл ясны.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор №.

В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указано, что он отрицал весь перечень заболеваний и их симптомы, а также лечение и/или обследование, в том числе заболевания опорно-двигательного аппарата и был осведомлен о том, что страховщик имеет право признать договор страхования недействительным в случае сообщения ложных сведений.

ДД.ММ.ГГГГ страхователю ФИО1 выдан полис №., срок действия договора с 05.03.2024 по 04.03.2025 включительно; страховая сумма – 604 451,56 руб.

Договор страхования заключается на основании полностью заполненного письменного заявления страхователя или его представителя, которое является неотъемлемой частью договора страхования.

ФИО1 собственноручно подписал заявление на страхование, а также полис, тем самым подтвердил, что Правила страхования он получил, ознакомлен с ними и обязуется их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес СПАО «Ингосстрах» от дочери ФИО1 ФИО2 (свидетельство о рождении II – ДА № от ДД.ММ.ГГГГ) поступило заявление на выплату страхового возмещения по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком СПАО «Ингосстрах» письмом № ФИО2 предложено предоставить пакет документов необходимый для осуществления страхового возмещения в соответствии с Правилами страхования.

Согласно представленных документов следует, что ФИО1 до заключения договора страхования страдал соматическими заболеваниями: 

<

данные изъяты>, а с 2011 года находился на диспансерном учете в кардиологическом диспансере с диагнозом: 

<

данные изъяты>, в 2017 году – 

<

данные изъяты>, в 2022 установлен диагноз: 

<

данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в 

<

данные изъяты> в плановом порядке была выполнена Операция -

<

данные изъяты>.

По результатам аутопсии установлен патологоанатомический диагноз: «

<

данные изъяты>

Исходя из медицинских документов, смерть ФИО1, наступила от 

<

данные изъяты>

По данным предоставленных медицинских документов у ФИО1 врожденная патология 

<

данные изъяты> с 2016 года, в 2017 году диагностирована 

<

данные изъяты>, в 2022 году в кардиологическом диспансере выставлен диагноз: 

<

данные изъяты> (до ДД.ММ.ГГГГ).

При оформлении договора в заявлении-вопроснике, при заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ № данные факты не были отражены.

При этом, договор страхования заключается на основании полностью заполненного письменного заявления страхователя или его представителя, которое является неотъемлемой частью договора страхования.

В соответствии с положениями договора от ДД.ММ.ГГГГ № подписывая полис, страхователь заключает договор страхования на изложенных выше условиях и подтверждает, что все сведения, указанные в настоящем полисе и приложениях к нему являются полными и достоверными. В случае, если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения при оформлении настоящего договора, страховщик вправе потребовать признания настоящего договора недействительным в порядке, предусмотренном законодательством.

Статья 53 разд. 2 Правил, устанавливает, что если после заключения договора страхования, страховщиком будет установлено, что в анкете либо заявлении на страхование страхователь (застрахованное лицо) сообщил заведомо ложные сведения, влияющие на степень риска и вероятность наступления страхового случая, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд учитывает ст. 67 ГПК РФ, согласно правилам которой, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Кроме того, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (п. 3 ст. 67 ГПК РФ), с учетом пояснений сторон, принимая во внимание письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований СПАО «Ингосстрах».

На момент заключения договора страхования ФИО1 не мог не знать о наличии у него признаков заболевания сердечно-сосудистой системы.

Поскольку у ФИО1 до заключения договора страхования уже имелись признаки заболевания, которые он скрыл от страховщика при заключении договора страхования, данные действия суд квалифицирует как сообщение страховщику заведомо ложных сведений, что в силу пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет недействительность договора страхования полностью.

Установление факта сообщения страховщику заведомо ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления при заключении договора страхования, является достаточным основанием для признания этого договора недействительным. 

Руководствуясь ст. 55, 56, 67, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования удовлетворить.

Признать договор от ДД.ММ.ГГГГ за № между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 недействительным с даты его заключения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца через Курганский городской суд.

Судья В.С. Захаров

Мотивированное решение изготовлено 11.08.2025