Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2018 года город Кимовск Тульской области

Кимовский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Зиновьева Ф.А.,

при ведении протокола секретарем Печенкиной Д.В.,

представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-674/2018 по иску конкурсного управляющего общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, 

установил:

конкурсный управляющий общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Конкурсный управляющий) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, обосновав свои требования тем, что в соответствии с кредитным договором №, заключенным 15 июля 2013 года между ООО КБ «АйМаниБанк» (бывший ООО КБ «Алтайэнергобанк») и ФИО1, ответчику на срок до 16 июля 2018 года включительно предоставлен кредит в размере 600812,00 руб. с взиманием за пользование кредитом 

<

данные изъяты> % годовых под залог транспортного средства автомобиля марки TOYOTA COROLLA, 2007 года выпуска, цвет серый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС 

<

данные изъяты> №.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания участников от 26 ноября 2012 года (протокол №) наименование банка ООО КБ «Алтайэнергобанк» изменено на общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» - ООО КБ «АйМаниБанк».

26 декабря 2015 года банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с заемщика и действуя в его интересах, изменил условия кредитного договора № от 15 июля 2013 года, а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается уведомлением об изменении условий кредитного договора от 26 декабря 2015 года.

После проведения реструктуризации, согласно уведомлению:

- сумма кредита составила 459202,23 руб.;

- проценты за пользование кредитом – 8,60 % годовых;

- срок – до 16 ноября 2020 года включительно.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора (заявлении-анкете/индивидуальных условиях, графике платежей, условиях предоставления кредита).

Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора, обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов уплатил банку частично. 

Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, 15 июня 2017 года банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с условиями предоставления кредита, заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал банку в залог транспортное средство: автомобиль марки TOYOTA COROLLA, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет серый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС 

<

данные изъяты> №, залоговой стоимостью 495000,00 руб.

Сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени.

Согласно расчету задолженности, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 12 июля 2018 года составляет 1127803,94 руб., из них: задолженность по основному долгу – 459202,23 руб.; задолженность по уплате процентов – 70674,30 руб.; неустойки за несвоевременную оплату кредита – 481616,57 руб.; неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 116310,84 руб.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору № от 15 июля 2013 года задолженность по основному долгу – 459202,23 руб.; задолженность по уплате процентов – 70674,30 руб.; задолженность по уплате неустоек – 597927,41 руб., а всего общую сумму задолженности в размере 1127803,94 руб. Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» расходы по уплате госпошлины в размере 19839,02 руб. Обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство: автомобиль марки TOYOTA COROLLA, 2007 года выпуска, цвет серый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) 

<

***>, ПТС 

<

данные изъяты> №.

Представитель истца – Конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, в адресованном суду письменном заявлении просил рассмотреть дело без своего участия, исковые требования поддерживает. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, доверил представление своих интересов представителю по доверенности ФИО2

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования ООО КБ «АйМаниБанк» признал частично, согласился с основной суммой долга в размере 459202,23 руб. и суммой процентов в размере 70674,30 руб., обусловленные кредитным договором. Считает, что сумма неустойки в размере 597927,41 руб. несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств, просит применить ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки до 10 % от суммы 597927,41 руб.

Исходя из положений ст.167 ГПК РФ, суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день, или соответственно, в любой момент в пределах срока.

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Залог возникает в силу договора. 

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с п. 1 ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге.

По делу установлено, что 15 июля 2013 года между ООО КБ «АйМаниБанк» (бывший ООО КБ «Алтайэнергобанк») и ФИО1 заключен кредитный договор №, предметом и целью которого, является обязательство Банка предоставить заемщику денежные средства на приобретение автотранспортного средства в размере и на условиях, предусмотренных Договором, в сумме 600812,00 руб. на срок до 16 июля 2018 года включительно с взиманием за пользование кредитом 

<

данные изъяты> % годовых под залог транспортного средства автомобиля марки TOYOTA COROLLA, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет серый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС 

<

данные изъяты> №, а также обязательство заемщика возвратить полученный кредит, внести плату за него и исполнить иные обязательства по Договору в полном объеме.

ФИО1 при заключении кредитного договора было подписано заявление-анкета о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского счета в ООО КБ «АйМаниБанк», заявление на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы.

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет ответчика в размере 600812,00 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.16-24).

В соответствии с п.3.5 Заявления-Анкеты в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в сроки, предусмотренные Договором, заемщик выплачивает неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

Согласно п.2 Заявления-Анкеты заемщик обязуется передать кредитору в качестве обеспечения приобретаемый автомобиль, согласно договору залога.

Ответчик ФИО1 обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки в порядке и на условиях, предусмотренных договором (п.1.1.12.1 Условий предоставления кредита). 

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных пунктами 2 и 3 Заявления, направив Заемщику письменное уведомление (п.1.1.5 Условий предоставления кредита). 

При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,5 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки (п.3.5 Заявления-Анкеты).

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком ФИО1 заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля марки TOYOTA COROLLA, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет серый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС 

<

данные изъяты> №, и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» и ознакомления с условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог. 

Исходя из п.4 Заявления-Анкеты от 15 июля 2013 года стоимость залога спорного автомобиля составляет 495000 руб.

В соответствии с п.2.4.5 Условий предоставления кредита стороны установили, что начальная продажная цена предмета залога равна 80 процентам от залоговой стоимости предмета залога, указанной в п.4 заявления-анкеты. 

ФИО1 ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита и с графиком платежей.

Из графика платежей, являющегося приложением № к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» № от 15 июля 2013 года, следует, что заемщик обязан вносить платежи по кредиту ежемесячно не позднее даты обеспечения денежных средств, указанной в графике платежей, последний платеж 07 июля 2018 года.

26 декабря 2015 года банк изменил условия кредитного договора № от 15 июля 2013 года, а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается уведомлением об изменении условий кредитного договора от 26 декабря 2015 года.

После проведения реструктуризации, согласно уведомлению:

- сумма кредита составила 459202,23 руб.;

- проценты за пользование кредитом – 8,60 % годовых;

- срок – до 16 ноября 2020 года включительно.

Однако, ФИО1 свои обязательства по возврату кредита, процентов не исполнял надлежащим образом, кредит в настоящее время не погашен, в связи с этим, по состоянию на 12 июля 2018 года образовалась задолженность в размере 1127803,94 руб., из них: задолженность по основному долгу – 459202,23 руб.; задолженность по уплате процентов – 70674,30 руб.; неустойки за несвоевременную оплату кредита – 481616,57 руб.; неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 116310,84 руб. (л.д.11-13).

Указанный размер задолженности подтверждается условиями кредитного соглашения, расчетом кредитной задолженности, представленным истцом, составленным в соответствии с требованиями закона и условиями договора, не оспорен ответчиком и проверен судом.

Поскольку заемщик ФИО1 допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, у истца возникло право требовать досрочного возврата кредита, процентов по нему. 

ООО КБ «АйМаниБанк» в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами и пени (л.д.51-52, 53-55).

Однако в добровольном порядке заемщиком требование банка исполнено не было. До настоящего момента задолженность по кредитному договору не погашена. 

В судебном заседании представитель ответчика полагал, что сумма неустойки в размере 597927,41 руб. несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств, просил применить правила ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до 10 % от суммы 597927,41 руб. Рассматривая данный довод представителя ответчика, суд приходит к следующему.

Пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации закрепляет право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика, при этом право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию.

Конституционный Суд Российской Федерации в определении от 21.12.2000 N 263-О указал, что задача суда состоит в устранении явной несоразмерности договорной ответственности. Суд может лишь уменьшить размер неустойки до пределов, при которых она перестанет быть явно несоразмерной, причем указанные пределы суд определяет в силу обстоятельств конкретного дела и по своему внутреннему убеждению.

Сложившаяся правоприменительная практика исходит из того, что договорная неустойка не должна являться способом получения прибыли от контрагента и должна быть направлена на соблюдение баланса интересов контрагентов гражданско-правовой сделки. Поэтому при определении подлежащей взысканию неустойки суд должен установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства.

Принцип свободы договора предполагает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае, основанием для применения статьи 333 ГК РФ является то, что предъявленная к взысканию неустойка в размере 0,5% многократно превышает ставку рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации.

Более того, размер ответственности ФИО1 превышает размер подлежащей к взысканию суммы основного долга и задолженности по уплате процентов. Таким образом, условиями договора об ответственности нарушен баланс ответственности сторон.

Равные начала предполагают определенную сбалансированность мер ответственности, предусмотренных для сторон одного договора при неисполнении ими обязательств.

Исходя из указанных обстоятельств дела, суд уменьшает размер неустойки до 300000 руб.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании положений ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Пунктом 1 ст.350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что ФИО1 в нарушение графика погашения платежей не вносил ежемесячные платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору с 15 августа 2016 года, следовательно, ответчиком нарушен срок внесения платежей. 

В данном случае сумма долговых обязательств превышает пять процентов от стоимости заложенного имущества и на момент подачи искового заявления период просроченных платежей составил более трех месяцев.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования о взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика ФИО1 подлежат частичному удовлетворению. 

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 11498,76 руб. пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Конкурсного управляющего общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца 

<

данные изъяты>, в пользу общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» (местоположение: 

<

...>, 

<

данные изъяты>) по кредитному договору № от 15 июля 2013 года общую сумму задолженности в размере 829876 (восемьсот двадцать девять восемьсот семьдесят шесть) руб. 53 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 459202 (четыреста пятьдесят девять тысяч двести два) руб. 23 коп.; задолженность по уплате процентов – 70674 (семьдесят тысяч шестьсот семьдесят четыре) руб. 30 коп.; задолженность по уплате неустоек - 300000 (триста тысяч) руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11498 (одиннадцать тысяч четыреста девяноста восемь) руб. 76 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство - автомобиль марки TOYOTA COROLLA, 2007 года выпуска, цвет серый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС 

<

данные изъяты> №. Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов определить подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст.85 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Кимовский городской суд Тульской области в течение месяца. 

Председательствующий