Дело № 2- 2789/19

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 ноября 2019 года г.Брянск 

Бежицкий районный суд г.Брянска в составе:

председательствующего судьи Осиповой Е.Л.,

при секретаре Быстрицкой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Центр долгового управления» (далее – АО «ЦДУ») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, указывая на то, что 11.10.2017 ООО МФК «Е заем» и ФИО1 заключили договор займа № с применением положений Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63 "Об электронной подписи" с использованием сети "Интернет". В соответствии с заключенным договором, ООО МФК «Е заем» предоставил ответчику заем в размере 18000 руб., сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 568,67 годовых. Срок возврата займа был определен 10.11.2017. В дату окончания такового ответчик денежные средства не вернул, в связи с чем, образовалась задолженность в размере суммы невозвращенного займа 18000 руб., суммы начисленных и неуплаченных процентов 35966 руб., суммы задолженности по пени 1664,65 руб., а всего 55630,65 руб. 10.05.2018 между ООО МФК "Е заем" и ЗАО "Центр долгового управления" был заключен договор № от 10.05.2018 уступки права (требований), по которому долг ответчика был передан ЗАО «ЦДУ». 04.07.2018 ЗАО "Центр долгового управления" было преобразовано в АО "Центр долгового управления". Поскольку определением мирового судьи отменен судебный приказ, выданный по заявлению АО «ЦДУ» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа, истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу задолженность по договору займа по состоянию на 10.05.2018 в размере 55 630,65 руб., в том числе, основной долг в размере 18000 руб., начисленные и неуплаченные проценты в размере 35966 руб., пени в размере 1 664,65 руб., а также уплаченную государственную пошлину.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, обратился с заявлением о рассмотрении дела без его участия, не возражал о рассмотрении дела в порядке заочного производства, иск поддержал. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, представил суду письменные возражения на иск, в которых исковые требования не признал. В обоснование возражений указал, что АО «ЦДУ», ссылаясь на то, что заем был предоставлен ему посредством функционала сайта общества ООО МФК «Е заем» путем заполнения им заявки с указанием необходимых данных, получения СМС-сообщения с кодом подтверждения и ввода им указанного кода, то полагает истец в нарушение ст.ст.56,57 ГПК РФ не привел доказательств оформления им, ФИО1 заявки на заем, а именно не представил регистрационную форму на сайте общества. Таким образом, считает, что истцом не представлено доказательств заключения договора и получения ответчиком денежных средств от истца. На этом основании просит в иске отказать.

В силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон и с согласия представителя истца в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, включая содержание искового заявления и возражения к нему, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

В силу п. 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктами 1 и 2 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктами 1 и 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно статье 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Одновременно, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно ч.1 ст.2 данного закона микрофинансовая организация – юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании. 

ООО МФК «Е заем» включено в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Согласно ст.5 №151-ФЗ от 02.07.2010 договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе, размещению подлежит информация о наименовании кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов); требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа); суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа); способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены.

Согласно п.2.2 Общих условий предоставления микрозайма ООО МФК «Е заем», для получения от Общества микрозайма и заключения с Обществом договора микрозайма потенциальные клиенты обязаны пройти регистрацию в Обществе, по результатам которой Обществом потенциальный клиент должен быть принят на обслуживание Обществом. Регистрация в Обществе осуществляется путем проведения анкетирования потенциального клиента одним из способов, указанных в п.1.10 Общих условий.

В соответствии с п.1.10.1 Общих условий на официальном сайте Общества в сети «Интернет» по адресу https://www.ezaem.ru/ путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Общими условиями договора микрозайма, Правилами предоставления и обслуживания микрозаймов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи.

Для подтверждения потенциальным клиентом своего согласия на получение микрозайма в соответствии с условиями кредитования, Обществом на зарегистрированный номер телефона потенциального клиента отправляется смс- сообщение, после чего клиент подтверждает согласие ответным смс-сообщением, при этом в ходе регистрации потенциальный клиент самостоятельно определяет свои аутентификационные данные, необходимые для пользования личным кабинетом на сайте Общества, подачи заявок на предоставление микрозайма.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 совершил регистрацию в компании ООО МФК "Е заем" на сайте общества https://www.ezaem.ru/, указав свои личные данные: фамилию, имя, отчество (ФИО1), номер телефона 

<

данные изъяты> и оформил заявку на получение займа посредством перечисления такового на банковскую карту Мастер карт …№

Таким образом, договор заключен в электронном виде на основании размещенной в сети Интернет ООО МФК "Е заем" оферте и принятой таковой клиентом ФИО1 посредством предоставления кредитору своих персонифицированных данных.

ООО МФК "Е заем", в свою очередь на электронный адрес ФИО1 направил Индивидуальные условия договора микрозайма, Общие условия микрозайма, которые подтверждены ответчиком и в соответствии с заявкой перечислил на указанную ответчиком банковскую карту денежные средства.

На этом основании довод ответчика о не подтверждении оформления им заявки на получение микрозайма и получение микрозайма посредством информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" не соответствует фактическим обстоятельствам дела.

Из Индивидуальных условий договора микрозайма от 11.10.2017, Общих условий договора микрозайма следует, что приведенные существенные условия договора микрозайма, указанные в ст.5 №151-ФЗ от 02.07.2010 соблюдены. 

Согласно Индивидуальных условий договора микрозайма от 11.10.2017 ответчику предоставлен микрозайм 11.10.2017 в размере 13 500 рублей, 18.10.2017 дополнительно – в размере 4500 руб. со сроком возврата 30 дней, под 568,67 % годовых. Общая сумма микрозайма и процентов за пользование подлежит возврату единовременным платежом в последний день срока возврата, установленного п.2 Индивидуальных условий.

В судебном заседании установлено, что сумма займа и причитающиеся проценты ответчиком ФИО1 в обусловленный договором срок не возвращены.

Как следует из расчета, представленного истцом, размер основного долга составил 13500 + 4500 руб. = 18000 руб., проценты за пользование займом за 30 дней 13500 х 1,558% х 6 дней = 1261,98 руб.; 18000 х 1,558% х 24 дня = 6730,56 руб. 

6730,56 + 1261,98 = 7922 руб., с 10.11.2017 по 10.05.2018 в размере 28044 руб., штраф в размере 1664,65 руб. 

Пунктом 4 части 1 статьи 2 №151-ФЗ от 02.07.2010 предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает оценку условий договора займа, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовой организации, которая предоставляет займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. 

Согласно договору потребительского займа от 11.10.2017 срок его предоставления был определен в 30 календарных дней.

Одновременно, согласно ч.1 ст. 6 Федерального Закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите), (редакция здесь и далее со ссылкой на указанный Закон приведена на дату заключения договора займа), полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Согласно п.10 ст.6 того же Закона, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

В силу ч.11 ст.6 Закона о потребительском кредите на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно информации, опубликованной на официальном сайте Банка России (для договоров, заключаемых в четвертом квартале 2017) установлены среднерыночные значения процентных ставок по договорам займа, заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами, в частности, потребительские микрозаймы без обеспечения до 30 000 рублей включительно составляет 596,727%. Установленный договором микрозайма от 11.10.2017 показатель в 568,679% годовых не превышает значение Банка России.

В силу статьи 14 (часть 1) Закона о потребительском кредите нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно пункту 4 договора от 11.10.2017 проценты на сумму займа начисляются на сумму первоначального займа, а также на дополнительные суммы займа с даты предоставления клиенту соответствующих сумм и по дату фактического возврата Обществу.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ), действующего на момент заключения договора установлено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа.

Таким образом, исходя из системного толкования Закона о микрофинансовой деятельности и условий договора, размер процентов за пользование займом не может превышать 18 х 3 = 54 000 руб. Расчет процентов с 11.11.2017 (дата окончания договора) по 10.05.2018 следующий : 18000 х 1,558% х 180 дней = 50479,20 руб. 

Учитывая, что сумма долга и проценты на период действия договора (30 дней) составили 25922 руб., то оставшийся долг, который не может превышать 54000 руб. будет составлять 54000 – 25922 = 28078 руб. 

Руководствуясь положениями ч.3 ст.196 ГПК РФ суд определяет ко взысканию в пользу истца 28044 руб. 

Одновременно, у ответчика возникла обязанность по уплате пени за невыплату долга согласно условиям договора, которая с применением п.7.2 Общих условий составила 1664,65 руб. 

Судом установлено, что 10.05.2018 между ООО МФК "Е заем" и ЗАО "Центр долгового управления" был заключен договор № от 10.05.2018 уступки права (требований). 04.07.2018 ЗАО "Центр долгового управления" было преобразовано в АО "Центр долгового управления". 

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, по общему правилу законом допускается уступка прав кредитора к другому лицу без согласия должника. При этом законом предусмотрены исключения из общего правила уступки прав требования, в частности это случаи когда уступка требования не допускается без согласия должника по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 9.7 Общих условий ответчик согласен на передачу и/или уступку микрофинансовой организацией (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту третьим лицам с целью взыскания задолженности.

Учитывая приведенные положения закона, суд взыскивает указанные суммы – основной долг в размере 18000 руб., проценты за пользование займом в размере 35966 руб., пени в размере 1664,65 руб. с ответчика в пользу истца.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 1868,92 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд, 

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» задолженность по договору займа от 11.10.2017 в размере 55630,65 руб., в том числе основной долг в размере 18 000 руб., проценты за пользование займом в размере 35966 руб., пени в размере 1664,65 руб., уплаченную госпошлину в размере 1868.92 руб., а всего 57499,57 руб. 

Ответчик вправе подать в Бежицкий районный суд г. Брянска заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Бежицкого

районного суда г.Брянска Е.Л.Осипова 

Мотивированное решение изготовлено 14.11.2019.

Судья Бежицкого

районного суда г.Брянска Е.Л.Осипова